Osobné pôžičky a kreditné karty sú populárnymi nástrojmi na požičiavanie peňazí. Je však dôležité pochopiť výhody a nevýhody každého typu pôžičky. Pomôže vám to ušetriť peniaze na úrokových poplatkoch a zabráni dlhotrvajúcim dlhom.
Nižšie uvádzame podrobnosti o každej pôžičke, ale môže byť užitočné začať so všeobecným pravidlom:
Kreditné karty sú zvyčajne dobrou voľbou pre krátkodobé pôžičky, ktoré môžete splatiť do jedného roka. Ešte lepšie je vyplatiť zostatok v rámci 30-dňového obdobia odkladu, aby ste sa úplne vyhli úrokovým nákladom.1
Osobné pôžičky majú zmysel pre väčšie dlhy, ktoré si vyžadujú dlhšiu lehotu splatnosti (napríklad tri až päť rokov). Čas navyše na splatenie vedie k menším predvídateľným mesačným platbám. Môžete však nakoniec zaplatiť značné úrokové náklady tým, že si zaplatíte dlh niekoľko rokov.
Diabol je vždy v detailoch, takže musíte skontrolovať špecifiká každej dostupnej pôžičky a vyhodnotiť celkový obraz. Napríklad, ak máte vynikajúci kredit, možno budete môcť „surfovať“ po svojom dlhu pomocou viacerých ponúk bezúročných kreditných kariet a počas niekoľkých rokov zaplatiť nulový úrok.
Z tohto hľadiska porovnajme, ako sa osobné pôžičky porovnávajú s kreditnými kartami.
Table of Contents
Osobné pôžičky: Podrobnosti
Osobné pôžičky sú zvyčajne jednorazové nezabezpečené pôžičky, ktoré dostanete v paušálnej sume. Veritelia často posielajú prostriedky priamo na váš bankový účet a potom môžete s peniazmi robiť, čo chcete.
Tip : Niektorí veritelia, napríklad American Express, môžu dokonca posielať prostriedky priamo na kreditnú kartu, aby vám pomohli pri konsolidácii dlhu.
Jednorazové pôžičky
Keď použijete osobnú pôžičku, dostanete celú svoju pôžičku naraz. Potom si zvyčajne nemôžete požičať viac, hoci niektoré úverové linky umožňujú ďalšie pôžičky. Výhodou jednorazovej pôžičky je, že neexistuje spôsob, ako minúť nad pridelenú sumu (zatiaľ čo pôžička na otvorenú kreditnú kartu vás môže zvádzať k nadmernému utrácaniu).
Lehota splatnosti
Osobné pôžičky zvyčajne trvajú tri až päť rokov, ale sú k dispozícii dlhšie a kratšie podmienky.3 Čím dlhšie budete splácať, tým menšia bude požadovaná mesačná platba. Nízka platba však nie je vždy ideálna. Napokon, predĺženie splácania môže viesť k vyšším úrokovým nákladom – efektívne zvýši celkové náklady na všetko, čo si kúpite.
Mesačné platby
Požadované mesačné platby sú spravidla fixné (platíte rovnakú sumu každý mesiac, kým neuhradíte dlh). Časť každej platby sú vaše úrokové náklady a zvyšná suma ide na splatenie vášho dlhu. Ak chcete zistiť, ako tento proces funguje, a podrobne porozumieť svojim úrokovým nákladom, prečítajte si, ako funguje amortizácia, a spusťte podrobnosti o pôžičke pomocou kalkulačky amortizácie úveru.
Poskytovatelia osobných pôžičiek
Osobné pôžičky sú k dispozícii z niekoľkých zdrojov a je rozumné získať ponuku najmenej od troch veriteľov. Vyskúšajte rôzne typy veriteľov a pre každú pôžičku porovnajte úrokovú sadzbu a poplatky za spracovanie.
Banky a družstevné záložne sú tradičnými zdrojmi osobných pôžičiek. Tieto inštitúcie zvyčajne hodnotia vaše úverové skóre a mesačný príjem, aby určili, či vám poskytnú pôžičku. Najmä ak máte obmedzenú úverovú históriu (alebo ste mali v minulosti problémy), nákupy s malými miestnymi inštitúciami môžu zvýšiť vaše šance na dosiahnutie dobrého obchodného vzťahu.4
Online požičiavatelia fungujú výlučne online a podáte žiadosť s počítačom alebo mobilným zariadením. Títo veritelia majú povesť, že udržiavajú nízke náklady a využívajú tvorivé spôsoby na vyhodnotenie svojej úverovej bonity a na prijatie rozhodnutí o schválení. Ak sa nezmestíte na tradičný ideálny profil (dlhá história bezchybných pôžičiek a vysoký príjem), online požičiavatelia osobných pôžičiek sa určite oplatia pozrieť. Aj dlžníci s vysokým kreditným skóre môžu nájsť veľa.
Špecializovaní veritelia poskytujú osobné pôžičky na konkrétne účely. V správnom prípade môžu byť tieto pôžičky vynikajúcou alternatívou k prevzatiu dlhodobého dlhu na kreditnej karte. Napríklad niektorí veritelia sa zameriavajú na liečbu neplodnosti a iné lekárske postupy.
Porovnanie kreditných kariet
Podobne ako osobné pôžičky, aj kreditné karty nie sú zabezpečené pôžičky (nie je potrebný žiadny kolaterál). Kreditné karty však poskytujú úverovú linku – alebo skupinu dostupných peňazí – na utrácanie od vás. 6 Obvykle si požičiavate nákupom a môžete splácať a požičiavať si opakovane, pokiaľ zostanete pod svojím kreditným limitom.
Dobré výdavkové nástroje
Kreditné karty sú vhodné na nákupy od obchodníkov. Pri používaní kreditnej karty ťažíte z rozsiahlych funkcií ochrany kupujúceho a vydavateľ vašej karty zvyčajne neúčtuje poplatky, keď platíte za tovar a služby.7
Nie je ideálne pre peniaze
Ak potrebujete hotovosť, osobné pôžičky sú často vhodnejšie ako kreditné karty. Kreditné karty ponúkajú hotovostné zálohy, ale obvykle musíte platiť mierny poplatok za výber hotovosti, a tieto zostatky majú často vyššie úrokové sadzby ako bežné nákupy kreditných kariet (plus, tieto dlhy sa vyplatia naposledy). Pohodlie a prevody zostatku vám umožňujú požičať si značnú sumu bez uskutočnenia nákupu, ale dajte si pozor na počiatočné poplatky.
Potenciálne toxické sadzby
Kreditné karty majú potenciál účtovať mimoriadne vysoké úrokové sadzby. Ak nemáte skvelý kredit, ľahko zistíte, že platíte viac ako 20% APR. Aj keď začnete atraktívnymi „upútavkami“ alebo propagačnými sadzbami, tieto sadzby netrvajú večne.
Dôležité: Ak nakoniec zaplatíte vysoké úrokové sadzby, zistíte, že minimálna mesačná splátka sotva spôsobí prepadnutie vášho dlhu – a to, čo si požičiavate, bude stáť podstatne viac.
Úrokové sadzby kreditných kariet sú navyše variabilné, zatiaľ čo osobné pôžičky často poskytujú predvídateľnosť prostredníctvom pevných sadzieb.
Ako si požičať
Kreditné karty sú k dispozícii prostredníctvom bánk a úverových združení a môžete si tiež otvoriť účet priamo u vydavateľa karty.
Kreditné karty vs. osobné pôžičky
Čas splácania
S osobnými splátkami viete presne, kedy budete bez dlhov. Pokiaľ uskutočňujete všetky požadované platby, na konci obdobia splácate úver v plnej výške. Dlh z kreditnej karty môže trvať nepríjemne dlho, najmä ak uskutočňujete iba minimálne platby.
Budovanie úverov
Oba typy pôžičiek vám môžu pomôcť pri budovaní úveru, preto by vyššie uvedené faktory mali byť hlavným faktorom vášho rozhodnutia. To znamená, že kreditné karty sú revolvingovým dlhom, zatiaľ čo osobné pôžičky sú splátkovým dlhom. Jeden nie je nevyhnutne lepší ako druhý pre vaše kreditné skóre – hlavným cieľom je rozumne používať dlh. Využitie rôznych druhov dlhov (niektoré revolvingové a niektoré splátky) však môže pomôcť zvýšiť vaše skóre.
Ktorý je najlepší?
Ak sa chcete rozhodnúť, ktorý typ dlhu je pre vás najlepší, prečítajte si podrobnosti o každej dostupnej pôžičke. Zhromažďujte informácie, ako sú úroková sadzba, ročné poplatky za kreditné karty a poplatky za založenie osobných pôžičiek. Na základe týchto informácií vypočítajte svoje celkové náklady na pôžičky.
Konsolidácia dlhu?
Ak hodnotíte pôžičky na konsolidáciu dlhov alebo spravujete študentské pôžičky, môžete mať okrem kreditných kariet a osobných pôžičiek ďalšie možnosti.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.