Ak ste niekedy strávili svoju cestu do masívnej hromadu dlhov z kreditných kariet, odpoveď by mohla byť “none!” Ale pre všetky ostatné, že odpoveď pravdepodobne nepríde tak ľahko.
Podľa Federálnej rezervnej banky v Bostone 2009 Survey of Consumer platobnej Choice (vydané 7. apríla 2011), 72,2% spotrebiteľov mať kreditnú kartu. Priemerný spotrebiteľ, ktorý používa platobné karty (kategória, ktorá zahŕňa kreditné karty, debetné karty a predplatené karty), má priemer 3,7 kreditných kariet. Poďme preskúmať, prečo by ste mohli chcieť svoje správanie tak, aby zodpovedala tieto štatistiky, ak to tak už nie je.
Table of Contents
Viacero kreditných kariet a vašej kreditnej skóre
Vaša kreditnej skóre je asi zo svojich hlavných problémov, o ktoré majú viac kreditných kariet.
Ktoré majú viac ako jednu kreditnú kartu, môže skutočne pomôcť svoje kreditné skóre tým, že je ľahšie udržať pomer využitia dlhu na nízkej úrovni. Ak máte jednu kreditnú kartu s úverovým limitom $ 2,000 a nabiť v priemere 1.800 $ mesačne na vašu kartu, vaše využitie dlh pomer alebo množstvo dostupného úveru, ktorý používate, je 90%.
Pokiaľ sa jedná o kreditnej skóre, bude pomer využitie vysoké zadlženie ublížiť. Nemusí to fér – stačí, ak jednu kartu a môžete ho splatiť v plnej výške a včas každý mesiac, prečo by ste mali byť trestaní za použitia najviac zo svojho úverového limitu? – ale to, ako systém funguje. Ak chcete zlepšiť svoje kreditné skóre, mali by ste sa vyhnúť používaniu viac ako 10-30% z dostupného kredit na karte v danom čase, v závislosti na bonite expertné Liz Pulliam Weston.
Šírením váš $ 1,800 v nákupoch cez niekoľko kariet, to sa stáva oveľa jednoduchšie, aby sa vaše pomer využitia dlhu na nízkej úrovni. Tento pomer je len jedným z faktorov, ktoré FICO credit scoring modelu zohľadní v “dlžných čiastok” súčasť svoje skóre, ale táto zložka tvorí až 30% z vašej kreditnej skóre.
FICO varuje, že otváracia účty, ktoré nepotrebujete len preto, aby zvýšila svoj celkový dostupný úver môžu byť kontraproduktívne a znížiť svoje skóre. (Platobné tieto ceny môže ovplyvniť vaše jednorazové príjmy a návratnosť investícií).
Rôzne karty, rôzne výhody
Majúci rad kreditných kariet vám umožní získať maximálne dostupné odmeny na každý nákup urobíte s kreditnou kartou.
Napríklad môžete mať Discover kartu využiť svojich rotačných 5% cash back kategórií tak, že v niektorých mesiacoch, môžete získať 5% späť na nákupy, ako sú potraviny, hotelov, leteniek, domáce zlepšenie a plynu. Tie by mohli mať ďalšiu kartu, ktorá vám dáva 2% späť na mesiac plynu a mesiac von; použiť túto kartu v priebehu deviatich mesiacov roka, kedy Discover nie je platobná 5% cash back na plyn. A konečne, môžete mať kartu, ktorá ponúka rovný 1% späť na všetky nákupy. Táto karta je nastavená ako predvolený pre každý nákup, kde vyššia odmena nie je k dispozícii. Napríklad, mali by ste byť schopní získať 5% zo všetkých oblečenie nákupy v októbri, novembri a decembri sa svojím Discover karty; zvyšok roka, kedy neboli k dispozícii žiadne špeciálne bonus, mali by ste použiť 1% cash back kartu.
Samozrejme, že nechcete ísť cez palubu – ak máte príliš veľa účtov, je ľahké zabudnúť na preplatenie účtov alebo dokonca k strate karty. Problémy, ktoré môžu vyplynúť z takéhoto dohľadu sa rýchlo zničiť všetky úspory by ste zarobili. (A pred desiatimi rokmi Mastercard alebo Visa existoval, bol predstavený prvý kreditnej karty.)
zálohovanie
Niekedy kreditnej karty zmrazí alebo zrušiť svoju kartu z ničoho, ak zistí potenciálne podvodné konanie alebo podozrenie, že číslo účtu by mohol byť ohrozený. V najlepšom prípade, nebudete môcť používať kartu, kým nebude hovoriť s kreditnú kartu a skontrolujte, či ste skutočne na dovolenku v Číne a vaša karta nebola ukradnutá. To nie je zavolať si môžete urobiť z pokladne, však, pretože budete musieť poskytnúť citlivé osobné informácie na potvrdenie identity. Budete potrebovať iný spôsob, ako zaplatiť, ak chcete dokončiť svoj nákup.
V najhoršom prípade bude spoločnosť vám vydá nové číslo účtu a budete mať úplne bez tohto preukazu po dobu niekoľkých dní, kým dostanete novú kartu poštou.
Ďalšou možnosťou je, že by ste mohli prísť o kartu alebo majú jeden ukradnutý. Pripraviť, možno budete chcieť mať aspoň tri karty: dve, ktoré budete nosiť so sebou a ten, ktorý ste uložili na bezpečnom mieste doma. Týmto spôsobom, mali by ste vždy mať aspoň jednu kartu, ktorú možno použiť.
Vzhľadom k možnostiam, ako sú tieto, je to dobrý nápad, mať najmenej dva alebo tri kreditné karty. Ak si len chcete mať ten, ktorý sa uistite, že ste vždy pripravení so záložným spôsobu platby. (Tieto karty ponúkajú pohodlie a bezpečnosť, ale sú za to?)
núdzový
Bolo by najlepšie, keby ste nemali používať kreditnú kartu pre prípad núdze – v ideálnom prípade, že máte dosť peňazí v kvapalnom účet ako sporiaci účet pre použitie v takejto situácii. Avšak, ak nemáte úspory, alebo ak chcete mať možnosť nevyprázdni svoje úspory nečakane, možno budete chcieť mať jednu kreditnú kartu, ktorú zrušil len v najnutnejších prípadoch. V ideálnom prípade by táto karta nebude mať žiadny ročný poplatok, vysoký úverový limit a nízke úrokové sadzby.
Spodný riadok
Existuje mnoho výhod, ktoré viac kreditných kariet, ale iba vtedy, ak im podarí správne. Aby bolo zaistené, že majú niekoľko kreditných kariet účtov bude pracovať pre vás, nie proti vám, byť si vedomý výhod každá karta ponúka, váš úverový limit na každej z nich a vaša platba splatnosti. Použite každú kartu k svojmu najväčšiemu úžitku, a uistite sa, aby vaše zostatky nízke a zaplatiť v plnej výške a včas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.