Ak máte hypotéku na váš domov, pravdepodobne ste premýšľal, či by bolo vhodné venovať ju pred plánovaným termínom. A ak áno, nie ste sami. Debata o tom, či je potrebné predplatiť hypotekárneho pretrval v osobnom finančnom svete už dlhšiu dobu, a to nebude ďalej v dohľadnej dobe.
Dobrou správou je, tam sú pozoruhodné výhody a nevýhody, ktoré prichádzajú vädnú buď stratégiu. K dispozícii je tiež psychologická zložka sa domnievať, že by mohla buď voľba dobrá v závislosti od okolností.
Mali by ste si predplatiť hypotéku? Zoberme si matematiku a potenciálne výhody, než sa rozhodnete.
Table of Contents
Splatiť hypotéku alebo investovať? Math Says …
Pokiaľ ide o či alebo nie predplatiť hypotéky, existujú niektorí ľudia, ktorí budú harfa len o finančných dôsledkoch tohto rozhodnutia. Na jednej strane rovnice, máte odborníkmi, ktorí hovoria, nemali by ste predplatiť hypotekárneho ak sú uzamknuté na nízke úrokové sadzby. Ich argumentácia: Tie by bolo lepšie investovať svoje peniaze v akciovom trhu, kde možno rozumne diverzifikované akciové portfólio očakávať, že zarobiť najmenej 7% v priemere v priebehu desiatich rokov alebo viac.
Inými slovami, by ste nechceli, aby splatil hypotéku vo výške 4% RPMN, kedy môžete získať vyšší výnos investovaním do akcií a dlhopisov prostredníctvom maklérskych účtu alebo narážať do povetria svoje príspevky do dôchodku. Pridať v domácej Odpočet úrokov z hypoték si môžete vziať na svoje federálnej dane, a oni hovoria, mali by ste byť hlúpe predplatiť hypotéku a prísť o týchto výhod.
Keď ide o ľudí, ktorí vidia problém hypotekárny Predplatenú v čiernej a bielej, otázkou je len o matematiku. Koniec koncov, prečo by si predplatiť úver vo výške 3% alebo 4%, a prísť o časť cenného daňového odpočtu, ak by ste mohli investovať peniaze miesto a zarobiť oveľa viac?
Ale tam to emocionálne k predplatenia vašu hypotéku, Príliš
Napriek tomu, existuje veľa ľudí, ktorí ignorujú matematiku a dopredu so svojimi hypotekárne platbách vopred plány. Rodičia vzpriamene spadol do tejto kategórie. Namiesto prijatia štandardných 30 rokov splatiť hypotéku, ale zaplatil ho v čase kratšom ako 20 rokov.
Opýtajte sa ich, či záleží na odpočítanie dane by prišiel o, a oni budú pravdepodobne pozrieme na vás ako blázon. Prečo? Vzhľadom k tomu, rozhodnutie o platbu vopred nikdy nebola o matematiku k nim; išlo o ich finančnej slobody. A math stranou, oni nikdy neľutoval svoje rozhodnutie splatiť svoj domov a stať sa úplne bez dlhov.
A mnoho ľudí súhlasí s týmto sentimentom. Pre niektorých ľudí, ako moji rodičia, to všetko sa scvrkáva na skutočnosť, že jednoducho nepáči dlhu. Je to tak jednoduché, ako to.
Som tiež sledovať v ich stopách. Vzali sme si hypotéku 15 rokov pred štyrmi rokmi a bol som usilovne pracuje od tej doby jeho splácania. Žijeme v našej navždy domov, po tom všetkom, ale to neznamená, že chcem platiť ho navždy. Ako tohto písania, mám jednu platbu, aby sa na svojom hypotéku, než budeme úplne bez dlhov. V čase, keď budete čítať tento, budem dosiahol svoj cieľ. Opýtajte sa ma odo dneška za rok, ak je mi to ľúto, a ja vám zaručiť, že budem hovoriť “nie”.
Stále, iní dávajú prednosť hlbšiu analýzu. Či už ste matematický osoba alebo niekto, kto len škaredí dlh, existujú aj iné výhody a nevýhody, aby zvážila, ako dobre.
Analyzovať klady a zápory
Prvý z nich je domáce hypotekárne úroky odpočet mnoho ľudí tvrdí, že robiť, keď súbor ich dane. S tým na mysli, poďme sa pozrieť na to, čo domáce hypotekárne úroky odpočet v skutočnosti znamená.
Najjednoduchší spôsob, ako prísť na svojej domovskej Odpočet úrokov z hypoték, je pozrieť sa na svoj efektívne daňové sadzby. Povedzme, že vaša celková daňová sadzba je 22%, napr. V priemere sa domáci hypotekárne úroky odpočet zníži svoje dane o 22 $ za každých 100 $ platíte hypotekárnych úrokov.
To je celkom pekné vyzdobiť, ale je tu háčik. Váš domov hypotekárne úroky odpočet je platná len pre sumu, ktorú odpočet nad rámec štandardného odpočtu, ktorý je daňovým poplatníkom, ktorí nemajú rozvrhnúť ich návraty k dispozícii. Ako 2018, štandardný odpočet 24.000 $ pre manželské páry a $ 12,000 pre jednotlivca. Tiež nová daňová reforma účet prešiel tento rok umiestnil $ 750,000 čiapku na úrokové odpočítaní hypoték, takže môžete odpočítať iba úroky z čiastky úveru na bývanie pod touto krytkou.
Takže čo to znamená? Ako 2018, vyšší štandard odpočet znamená, že stále menej ľudí bude špecifikovať ich dane. A ak nechcete rozvrhnúť svoje dane, váš domov hypotekárne úroky odpočet je k ničomu. A aj keď to urobíte, je to len stojí za to, čo vám pomôže ušetriť viac než štandardné odpočet, že niekto môže vziať. V mnohých prípadoch to drasticky znižuje hodnotu domovského Odpočet úrokov z hypoték do bodu, kde je to sotva stojí za zváženie.
Ale čo tí stratil investícia vráti? Keď sa spýtate ľudí, či sú alebo nie sú predplatiť svoje hypotéky a prečo, nájdete mnoho skeptikov, ktorí odmietajú myšlienku realizácie dlhodobých záväzkov v prospech investovania svojich dolárov navyše na akciovom trhu. A pokiaľ ide o to, kto je “zlé” alebo “vpravo”, existuje niekoľko spôsobov, ako sa na to pozerať.
Vzhľadom k tomu, že akciový trh viedol dobre historicky, matematický zvýhodňuje tých, ktorí sa rozhodnú držať nízko úročené hypotéky a namiesto toho investovať svoje dolárov navyše.
Avšak na rozdiel od akciového trhu, ktorý nie je zaručené, je záujem ušetríte predplatenia vaša hypotéka je “istá vec.” Mnoho ľudí sú šťastní predplatenia a bankovníctva extra peniaze, ktoré ušetriť na záujmu, aj keď je to menej, než môžu mať zarobil investovaním svoje dolárov navyše miesto.
vyvážený prístup
Ako niekto, kto má rád matematiku , ale pohŕda dlh, vidím obe strany problému. A to je dôvod, prečo moja rodina prijala vyvážený prístup. Moja stratégia bola vždy spočívala maxing náš odchod do dôchodku účty v prvom rade, a potom hádzať niekoľko ďalších sto dolárov na hypotéku každý mesiac. Iste, náš domov je takmer vyplatila, ale to len preto, že sme investovali celú tú dobu, maxime našich penzijných účtov, a spĺňa všetky naše ostatné finančné ciele.
Mohli sme zaplatili náš domov off rýchlejší, ale ja nechcel šetriť menej pre odchod do dôchodku, ako to urobiť. Takže sme vzali za “všetky vyššie uvedené” prístupu a urobil veci na našej doby.
Na konci dňa, len vy môžete rozhodnúť, ako pristupovať k svojej domovskej hypotekárneho dlhu. Keď budete nenávidieť dlh, budete chcieť, aby to za vás raz a navždy, a to je pochopiteľné. Ale je to tiež pochopiteľné pre niekoho, aby svoje rozhodnutie len na základe čísiel. Koniec koncov, je ťažké sa dohadovať s matematikou.
Takže by ste mali predplatiť hypotéku? To je, a vždy bol, až na vás. Len uistite sa, že akékoľvek rozhodnutie urobíte, je informovaný jeden.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.