Ak máte vysoký zostatok na kreditnej karte s vysokým úrokom, splácanie zostatku môže byť ťažké. Je to preto, že mesačné finančné poplatky pohltia vašu minimálnu splátku a zostatok sa každý mesiac zníži iba o malú sumu.
Čím dlhšie vám splatenie zostatku trvá, tým viac miniete na úrokoch. Tento proces môže významne poškodiť vašu finančnú stabilitu, zabrániť vám v šetrení peňazí alebo dosiahnutí veľkých životných míľnikov, ako je kúpa domu alebo odchod do dôchodku.
Existuje niekoľko spôsobov, ako môžete pristupovať k splácaniu dlhu na kreditnej karte, vrátane kreditných kariet s vysokým úrokom, ktoré vám pomôžu získať kontrolu nad svojimi financiami.
Table of Contents
Prečo je ťažké splácať dlh s vysokým úrokom?
Vysoké úrokové sadzby sťažujú splácanie vášho dlhu, pretože úrok sa každý mesiac podstatne zvyšuje. To znamená, že ak vykonáte iba minimálnu platbu, väčšina z toho smeruje k úrokom, ktoré dlhujete.
Iba malá časť skutočne smeruje k zníženiu vášho dlhu. Nasledujúci mesiac sa zvyšuje úrok, čím sa opäť zvyšuje dlžná suma a čas potrebný na splatenie dlhu.
Ako sa hromadí úrok z dlhu na kreditnej karte
Ak by ste mali na kreditnej karte dlh vo výške 1 000 dolárov s RPSN 15% a platili by ste iba minimálne 25 dolárov mesačne, nazbierali by ste na úrokoch takmer 400 dolárov a splatenie celej sumy kvôli účinkom by vám trvalo 56 mesiacov. zloženého úroku.
Ak budete naďalej hromadiť viac dlhu, napríklad tým, že budete naďalej používať kreditnú kartu s vysokým úrokom, ktorá má zostatok, splatenie bude trvať ešte dlhšie. Možno nakoniec zaplatíte oveľa viac ako úroky z nákupov, ktoré ste uskutočnili.
Našťastie existuje niekoľko stratégií, ktoré môžete použiť na to, aby ste sa dostali spod dlhu s vysokým úrokom a začali ovládať svoje financie.
Požiadajte o nižšiu úrokovú sadzbu
Veritelia sú niekedy ochotní znížiť úrokové sadzby, najmä pre držiteľov kariet, ktorí vždy platili včas alebo zmeškali iba jednu alebo dve platby. Ak ste zvyčajne spoľahliví pri uskutočňovaní platieb, zavolajte spoločnosti, ktorá vydala vašu kreditnú kartu, a spýtajte sa, či vám môže ponúknuť lepšiu sadzbu, ako máte v súčasnosti.
Tip: Ak dostávate ponuky na ďalšie kreditné karty s nižšími sadzbami, môžete ich použiť ako čip na vyjednávanie.
Zostatok preveďte na kreditnú kartu s nízkym úrokom
Niekoľko mesiacov bez úrokov môže byť všetko, čo potrebujete, aby ste sa dostali na vrchol svojho dlhu a splatili svoj zostatok. Ak máte dobrý úver, môžete mať nárok na dobrú úrokovú sadzbu prevodu zostatku.
Umožní vám to previesť zostatok na jednej karte na novú kreditnú kartu s nižšou úrokovou sadzbou, niekedy na úvodné obdobie dokonca bez úroku.
Dôležité: Prečítajte si drobným písmom, aby ste pochopili, ako dlho máte k dispozícii nízke alebo žiadne úrokové sadzby. Chcete do tohto času splatiť celý svoj zostatok; v opačnom prípade začnete znova hromadiť úroky.
Neobmedzujte svoje vyhľadávanie na kreditné karty s prevodom zostatku. Karty s odmenami majú často tiež dobrú mieru prenosu zostatku.
Ak nemáte k dispozícii dostatok kreditu na prevod celého zostatku na jednu kreditnú kartu, presunutie jeho časti môže ešte zmierniť záťaž a pomôcť vám splatiť dlh skôr. Mali by ste to však urobiť, iba ak ste si istí schopnosťou obmedziť svoje výdavky a nevyčerpať dlh na dvoch kartách namiesto iba jednej.
Zaplaťte, koľko môžete
Pri dlhoch s vysokým úrokom smeruje väčšina vašich mesačných splátok na úroky. Ak chcete pokročiť v splácaní istiny, musíte zvýšiť svoje platby.
Úspešnejší budete, ak za všetky svoje ďalšie dlhy zaplatíte minimum a všetky svoje peniaze navyše investujete do jedného dlhu s vysokou úrokovou sadzbou. Po splatení jedného dlhu môžete pracovať na dlhu s ďalšou najvyššou úrokovou sadzbou atď., Kým nezaplatíte všetky svoje dlhy.
Toto je známe ako lavínová metóda splácania dlhu.
Znížiť výdavky
Ak máte ťažkosti so splácaním svojho dlhu s vysokými úrokmi, pravdepodobne budete musieť urobiť významné zmeny vo svojich výdavkoch a rozpočte, aby ste vytvorili priestor pre ďalšie platby. Existuje niekoľko spôsobov, ako môžete znížiť svoje výdavky:
- Zábava : Odpojte kábel, obmedzte predplatné streamovania, obmedzte stravovanie.
- Zdravie : Znížte spotrebu alkoholu a fajčenie cigariet, obmedzte kávu a limonády.
- Pomôcky : Znížte alebo zvýšte teplotu na termostate o dva stupne, vypnite svetlá a ventilátory, keď odchádzate z miestnosti, pomocou elektrickej zásuvky odpojte nepoužívané spotrebiče.
- Bývanie : Presťahujte sa do lacnejšieho bytu, urobte reklamu na spolubývajúcu, nasťahujte sa k priateľom alebo rodine.
- Potraviny : Znížte spotrebu mäsa, jedzte lacné bielkoviny, ako je šošovica alebo fazuľa, vyhýbajte sa občerstveniu alebo nedokončeným jedlám, používajte kupóny v obchode s potravinami.
Vytlačením ďalších peňazí zo svojho rozpočtu získate viac prostriedkov na dlh na svojej kreditnej karte. Napríklad, ak upustíte od dvoch streamovacích služieb, môžete mať ďalších 20 dolárov na vloženie dlhu na kreditnej karte. Ak sa stravujete raz za týždeň, je to ďalších 40 dolárov mesačne. Spolu je to už ďalších 60 dolárov za vašu mesačnú platbu kreditnou kartou.
Tip: Ak sa príliš veľa zmien vo vašom rozpočte javí ako ohromujúcich alebo neudržateľných, skúste znížiť výdavky iba v jednej kategórii mesačne a na budúci mesiac prejdite na novú. To vám umožní ušetriť peniaze bez toho, aby ste sa cítili ukrátení, a časom vám to pomôže vybudovať si nové výdavkové návyky.
Počkajte pár mesiacov
Ak zo svojho rozpočtu absolútne nemôžete vyžmýkať žiadne peniaze navyše a nemôžete vyprodukovať žiadny ďalší príjem, možno budete musieť oddialiť svoj cieľ bez dlhov o niekoľko mesiacov.
Zatiaľ čo čakáte na uskutočnenie ďalších platieb:
- Na kreditnej karte s vysokým úrokom sa nemusíte starať o ďalšie poplatky.
- Za základné veci platte iba v hotovosti.
- Na svojich kreditných kartách pokračujte v minimálnych platbách, aby ste zabránili skĺznutiu kreditného skóre a rastu vášho dlhu.
Áno, stále budete míňať značné peniaze na úroky. Pokiaľ si ale momentálne nemôžete dovoliť splácať svoj dlh s vysokou úrokovou sadzbou, potom si ho jednoducho nemôžete dovoliť.
Tip: Ak už nemôžete ďalej znižovať svoj rozpočet, hľadajte spôsoby, ako zvýšiť svoje príjmy, napríklad prijať druhé zamestnanie, predať nepoužité šperky alebo elektroniku alebo sa venovať susedským povinnostiam, ako je prechádzka so psami a práca na záhrade.
Počkajte dva alebo tri mesiace, potom prehodnoťte svoj rozpočet a výdavky a zistite, či sa niečo zmenilo. Hneď ako to dokážete, začnite riešiť svoj dlh.
Najprv riešte menšie dlhy
Najskôr sa zbaviť dlhu s vysokými úrokmi nemusí byť tou najlepšou stratégiou, ak je rovnováha taká vysoká, že sa cítite ohromený. V takom prípade môžete zistiť, že vyplatenie menších zostatkov na iných pôžičkách alebo kreditných kartách uvoľní peniaze na vloženie vašich väčších dlhov s vysokým úrokom.
Vytvorte zoznam svojich dlhov, aby ste zistili, ktoré z nich je možné zaplatiť teraz a ktoré musia počkať. Potom pokračujte v minimálnej splátke všetkých svojich dlhov a svoje ďalšie peniaze smerujte k splácaniu najmenších.
Keď sa zbavíte menších dlhov, môžete vziať peniaze, ktoré ste vložili do týchto, a začať splácať ďalšie v poradí. Pretože sa každý dlh spláca, budete musieť dať viac ostatným.
Toto je známe ako metóda splácania dlhovej snehovej gule.
Poznámka: Táto metóda často trvá dlhšie ako metóda lavínového dlhu a pravdepodobne budete platiť viac na úrokoch. Uvidíte však, že dlhy miznú rýchlejšie, a tento pocit úspechu môže zvýšiť vašu motiváciu pokračovať v eliminácii vášho dlhu.
Získajte úverové poradenstvo
V závislosti na vašom dlhu, príjmoch a výdavkoch vás môže úverový poradca zaregistrovať do plánu riadenia dlhu (DMP).
V prípade DMP vaši veritelia znižujú vašu úrokovú sadzbu a mesačné splátky. Nižšie úrokové sadzby môžete využiť tak, že pošlete väčšie mesačné splátky a požiadate úverového poradcu, aby najskôr uplatnil ďalšiu platbu na vašu najvyššiu sadzbu.
Háčik je v tom, že keď ste v DMP, nemôžete používať svoje kreditné karty a do vašej kreditnej správy sa zahrnie poznámka, že ste spolupracovali s úverovým poradcom. Môže to však byť užitočné, aby ste sa konečne dostali z dlhov, čo poškodzuje aj vašu kreditnú správu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.