Mladí dospelí s sen o vlastníctve domov sú stále prebúdza k niečomu inému: realite študentské pôžičky krízy.
Štúdia Federálneho rezervného systému sa zistilo, že pri každom zvýšení o 10 percent v študentskej pôžičky dlh osoba má k dispozícii, je tu jeden až dva percentuálny bod poklesu miery homeownership počas prvých piatich rokov po skončení školy. A Federálna rezervná banka New York zistila, že až 35 percent poklesu homeownership u dospelých 28 až 30 môže byť na svoje konto pripísal na študentské pôžičky dlhu.
Niektorí môžu striasť tie štatistiky alebo bezprostredne po škole im pripisujú neistote života a niečí kariéry v rokoch. Ale faktom je, že 83 percent ľudí vo veku 22 až 35 sa študentské pôžičky dlh ktorí si kúpili dom ho viní kolmo na ich drvivej úverov – nie je ich veku, a nie ich kariéry.
Federálny rezervný systém poukazuje na to, že ako študentka dlh v tejto krajine viac ako v priebehu 10 rokov zdvojnásobí, vlastníctvo domov výrazne poklesli.
“Myslím, že študentské pôžičky sú naše ďalšie veľké finančné krízy ako národ,” povedal Jennifer Beeston, viceprezident hypotekárnych úverov v garantovaná sadzba hypotéky. “Študentské pôžičky sú najväčším problémom som v súčasnosti svedkami v potenciálnych majiteľov domov. V mnohých prípadoch je ich študentské pôžičky platby sú rovnako alebo viac ako hypotekárne splátky. “
Aby sme boli spravodliví, vlastniť dom s bielym plotom z prednej – a priebežné náklady na údržbu – nie je snom každého z nás. Ale pre tých, ktorí majú také ambície, mesačné platby študentské pôžičky sa ukázala byť triple pohroma.
Table of Contents
Dlhu Pomer nákladov k výnosom
Jedným z kľúčových opatrení veritelia zvážiť pri posudzovaní žiadosti o poskytnutie hypotekárneho je celkový dlh jednotlivca pomere k príjmom. S platby študentské pôžičky žerie obrovské časť peňazí dlžníkov musí žiť každý mesiac, je stále náročnejšie úspešne prejsť touto skúškou.
“Ako drahé, ako vysoká škola sa stala, a s takou dlhu priemerný absolvent má, je ťažké pridať hypotéku na svoje mesačné platby za prvých rokoch po tom, čo našiel svoju kariéru,” povedal Mike Windle, plánovanie dôchodku špecialista na C Curtis Financial Group v Plymouthe, Mich. “najväčším dôvodom, prečo sú študentské pôžičky vplyv vlastníckeho bývania je jeho mýta na dlh do dôchodku.”
Dobrou správou je, že stále viac a viac absolventi sú pristátie pracovných miest priamo z vysokej školy, povedal Windle. Avšak, to ešte zaberie väčšinu ľudí tak dlho, ako desať rokov splatiť svoje študentské pôžičky.
Beeston, ktorý bol hypoték za viac ako desať rokov, hovorí, že v posledných rokoch sa výška dlhu vzdelávanie súvisiace s jej klienti chodiť s vyletel.
“Strávil som každý deň, hovoriť s ľuďmi o svojich financiách. V posledných troch rokoch som videl študentské pôžičky postupne čoraz väčším problémom, “povedal Beeston. “Pred desiatimi rokmi, $ 100,000 študentské pôžičky dlh by bol mimo normu. Teraz vidím to každý deň. “
“Vidím ľudia odkladali kúpu domov, pretože ich študentské pôžičky,” pokračoval Beeston. “To nie je len lekári a právnici čelí tejto úrovne dlhu. Ja to videl cez palubu. “
kreditné skóre
Kým federálne študentské pôžičky môžu ponúknuť nejakú úľavu v čase finančnej ťažkosti, ako sú prerušenie alebo zhovievavosti, súkromné pôžičky zvyčajne nemajú. A často, keď si dlžníci ani vyjsť po škole, nechali platby študentské pôžičky snímku, zaostáva za mesiac alebo dva alebo zanedbanie svoje pôžičky úplne. To je jedna z najhorších vecí, ktoré sa, ak dúfate, že kúpiť domov v blízkej budúcnosti.
“Ak máte omeškania na svoje študentské pôžičky, hit na vašej kreditnej skóre môže ochromiť schopnosť kúpiť svoj prvý domov po dobu až siedmich rokov,” povedal Windle.
Študent úver mladistvých rýchlosť je v súčasnej dobe pohybuje okolo 10 percent.
A zároveň zlepšiť svoje kreditné skóre je zvyčajne niečo, čo si vyžaduje čas, môžete tiež vyskúšať poskytovanie hypotekárnych úverov list vysvetlenie, popisovať okolnosti, ktoré viedli k trestnej činnosti.
uloženie akontácie
Squirreling preč zálohu pre domov je tretí hlavnou prekážkou, ktorým čelia tí, osedlal s obrovským študentské dlhu. S veľký kus svojho príjmu dostať odčerpal k študentských pôžičiek, môžete ušetriť až štandardné akontácie – 20 percent z kúpnej ceny – sa môže stať vzdialený sen, pričom roky dosiahnuť.
Na tejto fronte, Windle navrhuje nehrnú ku kúpe domov, než budete mať dosť peňazí nahromadené. Mohlo by to byť oveľa drahšie. Bez toho aby o 20 percent dole, budete pravdepodobne musieť zaplatiť PMI – súkromné poistenie hypoték, poplatok, ktorý chráni veriteľa, ak si prestať robiť platby na úver. PMI Poplatok sa pripočíta k vašej mesačnej splátky hypotéky.
“Hovorím svojim klientom neponáhľať. Urobte si čas na záchranu a hromadia 20 percent, takže nemusíte platiť PMI, “radil Windle.
Pre tých, ktorí hľadajú cestu okolo 20 percent, Windle naznačuje výskum Federal Housing Administration (FHA) úverové programy, z ktorých niektoré poskytujú hypotéky pre tých, ktorí majú tak málo ako 3,5% na zálohu. Tie isté programy často majú nižšie požiadavky na kreditné skóre, tak nízke, ako 580 v niektorých prípadoch.
FHA ponúka nastaviteľnú rýchlosť a fixne úročených úverov, ktoré umožňujú financovanie až 96,5 percenta z nákupu, udržanie nákladov na uzavretie a platby na minimum nadol.
A čo viac, veritelia Fannie Mae a Freddie Mac sa tiež lepšie reagovať na výzvy, ktorým čelia držitelia študentské pôžičky, povedal Rick Bechtel, výkonný viceprezident a šéf amerického hypotekárneho bankovníctva v TD Bank.
“Táto potreba je známa aj na týchto úrovniach,” povedal Bechtel. “Takže uvidíte všetky druhy programov, ktoré vyžadujú už tri percentá nadol alebo jedno percento dole. A to nie sú len programy pre nízko a stredne príjmových ľudí. “
“Programy, ktoré existovali až do posledný rok či dva by umožnilo nízkou zálohu, len ak boli nízke až stredné príjmy. To bol trik box pre mnoho žiadateľov, “dodal Bechtel. “Ale teraz sa pozeráte na jedno percento alebo tri percentá nadol programov, ktoré nie sú špecifické pre low dlžníkom stredne vysokými príjmami. K dispozícii je teraz program pre všetkých. “
Ďalšie kroky je potrebné vykonať
Jedným z najčastejších rád ponúkaných finančných expertov je refinancovať svoje študentské pôžičky, ak Homeownership je na zozname úloh.
Dobrý refinancovanie program môže znížiť mesačné platby, čo je viac zvládnuteľné a tak uvoľniť hotovosť, aby sa k inej veci, ako je úspora až zálohu alebo zaplatenie hypotéky. Federálne študentské pôžičky tiež ponúkajú splátkových kalendárov na základe príjmu.
“Je ťažké uveriť, že počet ľudí, ktorí doteraz pracovali ich cestu do splátkovým kalendárom príjmovej,” povedal Bechtel.
Len málo ľudí si uvedomuje, že poskytovatelia hypotekárnych úverov bude teraz používať nižšie, príjmu riadené študentské platobnej úver sumu pri výpočte dlhu žiadateľa pomere k príjmom. To je jasne odklonom od predchádzajúcej politiky – a prospešné jeden, ak máte študentský dlh.
Bývaly doby, kedy bez ohľadu na to, aké sú skutočné mesačná splátka študentské pôžičky bola veritelia by ešte určiť pomer dlhu k príjmom, vztiahnuté na celkové množstvo študentov dlhu k priemeru cez trvanie študentské pôžičky, vysvetlil Bechtel. Posun k uznaniu nižšie mesačné platby na základe príjmu je veľká výhra pre žiadateľov o hypotéku.
A posledná úvaha, pretože tých niekoľko málo šťastlivcov, ktorí majú niekoho, kto vo svojom živote, kto je natoľko veľkorysá, že pomôže s úvermi: Ešte premárniť príležitosť.
“Ak máte člen rodiny, ktorý je ochotný splatiť svoje študentské pôžičky, s nimi sa na to. Často počujem, “Rodičia zaplatí je preč, ale nechcem im musieť,” povedal Beeston. “Ak je niekto dar, je to preto, že vedia, ako ochromujúce študentské pôžičky dlh môže byť.”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.