Jedna z najčastejších otázok, ktoré som žiadal čitatelia sa týka poradie, v ktorom by mali začať platiť svoje dlhy. Zvyčajne, oni zoznam niekoľkých dlhy a potom po mne, aby som im oznámiť, v akom poradí by sa mala snažiť, aby im vyplatí.
Zvyčajne som im povedať, že to nie je tak úplne jednoduché.
Po prvé, oni majú zvyčajne neberie základné kroky na zníženie svojich dlhov. Čo upevnila svoje študentské pôžičky? Urobili nejaké prevody nulové úrokové sadzby rovnováhu? Už to vyzeralo na možnosť osobné pôžičky? Majú žiadali zníženie úrokových sadzieb na svojej kreditnej karty? To sú všetko kroky, ľudia by mali brať pri posudzovaní ich dlhu situácie.
Po druhé, a to je možno ešte dôležitejšie, existujú rôzne stratégie pre splácanie svoje dlhy, z ktorých každý má rôzne výhody a rôzne stratégie najlepšie pracovať pre rôznych ľudí a rôzne situácie. Niektorí ľudia sú viac zameraná na úspech pomocou jednej metódy, zatiaľ čo iní by mohli byť v dlhu situácii, ktorá silne odkazuje je k úplne odlišným spôsobom.
Skôr než vysvetľovať každú z týchto myšlienok, myslel som, že by som im ukázať na vás tým, že pracuje skrze príklad.
Povedzme, že máte päť dlhy:
- Dlh # 1 (kreditné karty) : $ 5000 19,9% úroková sadzba, úverový limit vo výške $ 7,000
- Dlh # 2 (študentské pôžičky) : $ 20,000, 7,5% úrokovej sadzby, žiadny úverový limit
- Dlh # 3 (kreditné karty) : $ 7,000, 24,9% úroková sadzba, úverový limit $ 15,000
- Dlh # 4 (osobné pôžičky) : $ 2,000 0% úrokovej sadzby, žiadny úverový limit
- Dlh # 5 (hypotéka): $ 180,000, 4% úroková sadzba, žiadny úverový limit
Table of Contents
Zoradiť podľa Balance
Prvá stratégia stojí za diskusiu sa im objednávanie podľa váhy. To je stratégia propagovaný rozhlasový moderátor Dave Ramsey a je základom pre jeho stratégiu “dlhu snehovej gule”.
Myšlienka tejto stratégie je objednať dlhy ich aktuálneho zostatku, s najnižším zostatok na prvom mieste. Akonáhle budete mať je nariadené, urobíte minimálne platby každý mesiac na všetky dlhy, ale hore jeden na zozname, potom urobíte čo najväčšiu platby, ktoré môžete na ceste k tomuto hore dlhu.
Pri použití tejto metódy, budete dosiahnuť vyplatenie bodu svojho najnižšieho zostatku dlhu pomerne rýchlo, a tak budete užívať pocit úspechu, ktorý pochádza z spláca dlh dosť rýchlo.
Ten pocit psychologické úspechu zo splácania dlhu môže byť veľký problém pre niektorých ľudí. To môže cítiť výlučne na život-meniace, pretože je dôkazom toho, pre mnoho ľudí, že môžu dosiahnuť.
Ak používate túto metódu, ktorú si objednáte svoje dlhy, ako je tento:
Dlh # 4 (osobné pôžičky): $ 2,000 0% úrokovej sadzby, bez úverového limitu
dlhu # 1 (kreditné karty): $ 5000 19,9% úroková sadzba, úverový limit vo výške $ 7,000
dlh # 3 (kreditné karty): $ 7,000, 24,9% podiel rýchlosť, úverový limit vo výške $ 15,000
dlhu # 2 (študentské pôžičky): $ 20,000, 7,5% úrokovej sadzby, žiadny úverový limit
dlhu # 5 (hypotéka): $ 180,000, 4% úrokovej sadzby, bez úverového limitu
Vzhľadom k tomu, Debt # 4 má tak malú váhu, mali by ste byť schopní ju odstrániť veľmi rýchlo, a preto majú úspech klepanie dlh z vášho zoznamu. Budete mať tiež k dispozícii, aby sa veľký platbu na ďalšom dlhom viac finančných prostriedkov.
Zoradiť podľa úrokovej sadzby
Iný prístup k zaplatenie dlhov, je jednoducho nariadiť im úroková sadzba, od najvyššieho k najnižšiemu. Rovnako ako u predchádzajúceho prístupu, stačí vykonať minimálne platby na všetky dlhy, ale potom urobíte čo najväčšiu ďalšie platby, ktoré môžete v najvyššom dlhom na zozname.
Logika tohto usporiadania je, že to bude matematicky viesť k najnižším celkovým celkových platieb akéhokoľvek prístupu. Čo sa týka surovín dolárov a centov, to je prístup, ktorý vám dá najlepšie výsledky.
Takže čo je nevýhodou? V závislosti na tom, ako sú vaše dlhy štruktúrované, niekedy svoj najvyšší záujem dlh môže mať naozaj veľkú váhu a trvať dlhú dobu vyplácať. Že môže táto metóda pocit, že po veľmi dlhú driny, než začnete vidieť nejaký úspech, ktorý môže odradiť niektorých ľudí.
Ak používate túto metódu, ktorú si objednáte svoje dlhy, ako je toto :
Dlh # 3 (kreditné karty): $ 7,000, 24,9% úroková sadzba, úverový limit vo výške $ 15,000
dlhu # 1 (kreditné karty): $ 5000 19,9% úroková sadzba, úverový limit vo výške $ 7,000
dlh # 2 (študentské pôžičky): $ 20,000, 7,5% úroková sadzba, žiadny úverový limit
dlhu # 5 (hypotéka): $ 180,000, 4% úrokovej sadzby, bez úverového limitu
dlhu # 4 (osobné pôžičky): $ 2,000 0% úrokovej sadzby, žiadny úverový limit
Zoradiť podľa úverového limitu
Treťou možnosťou je jednoducho objednať dlhy podľa toho, ako blízko ste náhodou byť úverový limit pre tohto dlhu, zvyčajne v percentách. Dôsledkom toho je, že tlačí kreditných kariet v hornej časti zoznamu, takže budete platiť je preč prvý, a potom ďalšie dlhy (tie bez úverového limitu – inými slovami, vaše tradičnejšie dlhy) príde neskôr An poradí podľa vášho výberu.
A teraz, prečo by ste mali vziať tento prístup? Tento prístup je najlepšie, keď sa snažíte, aby maximalizoval svoj kredit v budúcom roku alebo tak nejako. Ak je vaším cieľom je mať čo najvyššie kreditné skóre šesť alebo dvanásť mesiacov od tejto chvíle s cieľom zlepšiť šance na získanie, povedzme, hypotéky, možno budete chcieť, aby zvážila tento prístup.
Prečo by to pomôže vašej kreditnej skóre? Jednou z hlavných súčasťou vašej kreditnej skóre vaše kreditné využitie, čo je percento vášho celkového dispozícii úverový limit, ktorý vám stalo, že sa za použitia práve teraz. Takže, ak máte len jednu kreditnú kartu s limitom $ 10,000 a máte $ 8000 zostatok na tom, vaše využitie kreditu je 80% – oveľa vyššia, než veritelia chceli. Vaše kreditné skóre klesne ak tento podiel dostane vysoká a obnoví, keď tento podiel je nízky – najlepšie pod 20% až 30% – takže ak ste sa zameral na vašej kreditnej skóre, budete chcieť zasiahnuť tie úverové linky priamo ,
Čo je to nevýhoda? Po prvé, budete pravdepodobne chcieť, aby prehodnotil zoznam pravidelne ako percento z úverového limitu používaného bude pravidelne meniť na svoje dlhy kreditnej karty. Jeden mesiac, môžete mať jeden dlh na vrchole; ďalší mesiac, iný dlh by mohol mať vyššie percento použitý.
Ak používate túto metódu, mali by ste si ich objednať ako je tento :
Dlh # 1 (kreditné karty): $ 5000 19,9% úroková sadzba, úverový limit vo výške $ 7,000
dlh # 3 (kreditné karty): $ 7,000, 24,9% úroková sadzba, úverový limit $ 15,000
… a posledné tri môže ísť v ľubovoľnom poradí pracuje pre vás … tu som opäť úrokovej sadzby.
Dlh # 2 (študentské pôžičky): $ 20,000, 7,5% úrokovej sadzby, bez úverového limitu
dlhu # 5 (hypotéka): $ 180,000, 4% úrokovej sadzby, bez úverového limitu
dlhu # 4 (osobné pôžičky): $ 2,000 0% úrokovej sadzby, no úverový limit
Ktorý z nich je najlepší?
Takže, ktorý z nich je pre vás najlepší?
Ak máte ťažké držať s cieľmi, ktoré sa vám nezobrazujú pravidelné úspechy , budete chcieť ísť s prvou metódou, ktorá sa im nariaďuje podľa bilancie s najnižším rovnováhy ako prvý. To vám dá svoj prvý úspech, najrýchlejší a rozprestreté úspechy celkom rovnomerne počas svojho dlhu výplatné cesty. Pre mnoho ľudí, ktoré majú rýchly úspech môže mať zásadný rozdiel, pokiaľ ide o lepenie s ním.
Ak ste sa zameral predovšetkým na obnovu svoje kreditné skóre pre potenciálnych hypotéku alebo auto úver v relatívne blízkej budúcnosti objednať vase dlhy percentom z úverového limitu, ktorý používate, a dať tie bez úverového limitu (tj tie že nie sú kreditné karty alebo úverovej línie) na dne. S touto stratégiou, budete zlepšiť svoje kreditné využitie tak rýchlo, ako je to možné, čo je kľúčovou súčasťou vašej kreditnej skóre.
Inak by som objednať dlhov úrokové sadzby, s najvyššou úrokovou sadzbou ako prvý. Ide o metódu, ktorá vedie k najnižším celkovej výške zaplatených úrokov v priebehu času, čo znamená viac peňazí v dlhodobom horizonte, ktorý zostáva vo vrecku. Ide o metódu som použil pre vlastnú vymáhanie pohľadávok a fungovalo to ako majstrovstvá.
záverečné myšlienky
Rovnako ako so všetkým v osobných financií, existujú rôzne riešenia, ktoré pracujú najlepšie pre rôzne ľudí. Nie každý je v rovnakej situácii. Nie každý má rovnakú psychológiu. Nie každý má rovnaké prekážky alebo príležitosti.
Viac než čokoľvek iné, však finančný úspech príde nedošlo k výberu najlepšiu cestu – aj keď to je užitočné – ale pri voľbe pozitívne cestou a tlačí ju tak ťažké, ako môžete tým, že rezanie osobné výdavky a používanie, že peniaze navyše znížiť svoje dlhy ,
Po tom všetkom, bez ohľadu na to, čo plán si vyberiete, rezanie späť výrazne na svoje výdavky a robiť väčšie príplatky nahor dlhu vo vašom zozname bude robiť viac, než mať svoj zoznam dokonale objednal. Tento zoznam pomôže, ale vaše dobré správanie a dobré každodenné možnosťou pomôcť ešte viac.
Veľa štastia!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.