Začiatkom tohto roka, urobil som niečo, čo som mal urobiť pred rokmi – kúpil som si ďalší termín politiku životného poistenia pridať k pokrytie sme už mali. Ja som mal životné poistenie, pretože mi bolo 25 rokov, ale naše potreby sa zmenili a ja sa začínam cítiť neistá. Bol som dieťa zadarmo, ak som si kúpil svoj prvý politiku, po všetkom. Teraz, po viac ako desať rokov neskôr, som 37 s dvoma malými deťmi a oveľa viac povinností. Aj zarobiť viac peňazí teraz, príliš, čo znamená, že je potrebné väčšie politiku nahradiť môj príjem.
Pretože som pracoval v pohrebnom podnikaní a môj manžel bol pohrebného ústavu po dobu dlhšiu ako 10 rokov, som si dobre vedomý toho, čo sa stane, keď niekto zomrie poistené alebo underinsured. Videl som následky na vlastné oči; rodina ide do panike, a to nielen preto, že sú smútiaci pre mamu alebo otca, ale preto, že vedia, ako nebezpečná ich finančná situácia sa čoskoro stane.
Ak mám zomrieť mladý, posledná vec, ktorú chcem, je pominie vedel som odišiel môj manžel a deti zraniteľné.
Tak som pridal ďalších $ 750,000 na pokrytie rizikové životné poistenie s tým, čo už sme mali, a ja som spala oveľa lepšie od tej doby. Pravdepodobne budeme mať väčšie pokrytie ako potrebujeme, ale ja by som radšej chybu na strane opatrný, pokiaľ ide o moje deti.
Najšialenejšie časť o kúpe životného poistenia je to, ako ľahko sa to stalo. Kde sa kedysi musel schlep do poisťovni alebo viacerých úradov Ak by ste chceli viac citácie, môžete teraz dokončiť celý proces on-line. Politika som si kúpil cez Haven život bol tiež typ, ktorý nevyžaduje lekárskej prehliadke – je Perk môžete kvalifikovať, ak ste s priemernou hmotnosťou a vo výbornom zdraví.
Keď som si kúpil nový $ 750,000 rizikové životné politiky, som sa prihlásil v ranných hodinách a musel pokrytie, ktoré popoludní.
Ale čo je ešte šialenejšie je, ako lacná termín životné poistenie je. Za $ 750.000 politiky, ktorá bude trvať 20 rokov, než som si 57 rokov, platím $ 27,88 za mesiac.
Prečo by som nikdy Márnotratnosť pre celý životné poistenie
Predtým, než som tento termín politiku kúpil, som však bol kontaktovaný poisťovacieho agenta, ktorý chcel predať mi iný druh životného poistenia – celý život. V prípade, rizikové životné poistenie trvá len počas trvania vyberiete vopred (pre túto zásadu, 20 rokov), celý životné poistenie je nastavený tak, aby ponúknuť smrti prospech bez ohľadu na to koľko vám je rokov stáť.
Okamžite som sa zarazil nad myšlienkou nákupu celý život, a viac dôvodov než jeden. Tu je dôvod, prečo by som si nikdy nekúpil celý životné poistenie, a preto termín životné poistky vyhovovala našej rodine v pohode:
# 1: Celý životné poistenie môže byť nezmyselne drahé.
Keď sa ma niekto kontaktoval o kúpe celého životného poistenia, okamžite som zavrel ich. Prišlo mi to zvláštne, že som navrhol kúpiť celý životné poistenie, bez toho aby vedel niečo o našich financiách alebo typu krytie by sme mohli potrebovať tak ako tak, takže som nemal nechať bombardovať ma celé ich predajné ihrisko.
Takže nie, neviem presne, koľko chceli, aby som zaplatiť sumu krytia som chcel – $ 750,000. Ale to nie je tak ťažké na to prísť, a to buď.
State Farm v skutočnosti je kalkulačka, ktorá poskytuje základné ponuky pre rizikové životné poistenie a celý život, takže si môžete porovnať. Po zadaní mojej dátum narodenia, výška a váha spolu s mojou úroveň zdravia (vynikajúci), ich kalkulačka vypľuť niekoľko čísel. U 20-ročné obdobie politiky, ako je ten, ktorý som zakúpené, ktoré navrhol by som zaplatiť $ 62,40 za mesiac alebo $ 717,50 ročne. Za celý životné poistenie, na druhú stranu, moja odporúčaná prémia bola 859,13 $ za mesiac – alebo 9,875.00 $ ročne.
Je zrejmé, že toto je len jeden odhad z jedného poisťovateľa, a ja mohol zaplatiť viac či menej za celý životné poistenie na základe poskytovateľa vyberiem. Napriek tomu, to len dokazuje, ako veľmi drahšie Celý životné poistenie môže byť v závislosti od obdobia pokrytia. V tomto prípade to stojí viac ako 10 krát toľko za rovnakú úroveň pokrytia.
# 2: Nechápem budovanie peňažnú hodnotu môžem požičať proti.
Jeden z najväčších predajných miest celého života, alebo trvalý životné poistenie, je to, že vytvára peňažnú hodnotu môžete požičať proti. Mnoho celej politiky životného poistenia tiež oplatí, ale nie sú zaručené. Výsledkom je, že niektoré firmy falošne trh celý životný poistky ako komplikovanú kombináciu životného poistenia a investícií.
Ale je to pre mňa ťažké pochopiť výhody prefinancovaním (možno desaťnásobne) pre politiku životného poistenia len postaviť do úvahy kvázi-sporiace Aj môže potenciálne prístup. To môže určite byť zložitejšie, a zložitejšie, než to, že som si vedomý, že celý životné poistenie môže byť šikovný spôsob, ako pre bohatých rodiny opustiť nezdanené peniaze, aby ich dedičom. Napriek tomu je tu vlastne prínosom pre priemernej rodiny platiť toľko za celý život len preto, aby vybudovať peňažnú hodnotu a potenciálne zlé dividendy?
Consumer Reports , či si to nemyslí. Pre štúdium, ktoré vykonala, že požiadal o niekoľko životné poistenie zodpovednosti pre 40-ročného muža, Illinois vo výbornom zdraví. Prostredníctvom svojho výskumu – a prostredníctvom citácií ponúkaných prostredníctvom AccuQuote – zistili, že tento teoretický človek bude musieť zaplatiť $ 660 ročne pre jeho 30-ročné obdobie politiky za $ 500.000 a 6.760 $ ročne na celý životné poistenie s rovnakou úrovňou krytia.
Kým “prebytočné poistné” ísť do garantovaných úspor, ktoré stavia peňažnú hodnotu v priebehu času, Consumer Reports ukázali, ako by ste mohli dosiahnuť to isté tým, že kúpi rizikové životné poistné krytie a investovať rozdiel.
“Alebo môžete kúpiť 30-ročné obdobie, politiky a každý rok investovať rozdiel medzi whole- a termín životných poistného v konzervatívnych 10-ročných cenných papieroch,” píšu. Po spustení čísla, Consumer Reports zistil, že pokladničné poukážky zarábať 2,17% by poskytovať vyššiu návratnosť vašich peňazí. Avšak, oni tiež na vedomie, že by žiadna výhoda smrť raz termín politika skončila.
Zrátané a podčiarknuté: Nevidím zmysel o kúpe predražené politiku životného poistenia, ktorá vychádza peňažnú hodnotu, keď môžem kúpiť termín poistenie potom sporiť a investovať rozdiel na vlastnú päsť.
V príklade politiky Aj zdieľanej vyššie od Štátneho statku, tak by som ušetriť viac ako 9000 $ ročne výberom dostupných termín politike počas celého života. Väčšina ľudí by bolo lepšie úspory a investície, aby peniaze sami proti vyliatím do kvázi-investície, ako celý život.
# 3: Nebudem potrebovať životné poistenie, keď zomriem.
Ďalšie domnelý prospech celého životného poistenia, je skutočnosť, že je zaručené, že ponúknuť smrti prospech bez ohľadu na to, keď zomriete, na rozdiel od pojmu politiky, ktorá len vypláca, ak pominie vo 20- alebo 30-ročné časovom horizonte. To je obrovská výhoda, ak máte obavy o ktoré nemajú peniaze na náklady na pohreb alebo zanechania dedičstva za sebou. Samozrejme, že by bolo skvelé, pominú vo veku 90 a viem, že vaša politika je stále nedotknutá.
Ale ja nevidím dôvod, prečo by som sa možno potrebovať životné poistenie, keď som starší. Hlavnou funkciou životného poistenia, ako to vidím ja, má nahradiť môj príjem, keď som mladá a ešte stále pracuje – zatiaľ čo moja rodina je v závislosti na mňa. Keby som pominie v nasledujúcich 20 rokoch, ja chcem vedieť, naše účty sú zahrnuté aj moje dve deti budú mať peniaze na vysokej škole.
Čo by životné poistenie prípadne pokrytie, keď som 80 alebo 90 rokov? Moje deti budú dospelí v tomto bode, a my sme boli bez dlhov po celé desaťročia. Sme tiež šetrí veľké percento našich príjmov a úspory do budúcnosti, takže má životnú poistku vo svojich zlatých rokov bude pravdepodobne zbytočná.
# 4: Mám vytvoriť svoje vlastné dedičstvo opustiť.
Ďalším veľkým argumentovať bod pre celý životné poistenie je to, že vám pomôže zanechať dedičstvo pre vaše deti. Nebudem tvrdiť, proti tomu; Je zrejmé, že akákoľvek milujúci rodič by chcel opustiť hniezdo vajcia pre svoje deti, ak je to možné. Namiesto toho by som tvrdiť, že nemusíte celý životné poistenie, ako to dosiahnuť.
Namiesto nalievanie peňazí do celého politiky životného poistenia a dúfať, že sa to oplatí, bol by som oveľa radšej držať viac zlata do svojich rúk. Týmto spôsobom môžem pokračovať v ukladaní peňazí, maxing našich penzijných účtov, a investovania do nehnuteľností. Prečo platiť tretej strany, ktoré vám pomôžu vybudovať dedičstva, keď môžete použiť svoje vlastné peniaze a vynaliezavosť, aby postaviť jeden na vlastnú päsť?
záverečné myšlienky
Ako Consumer Reports poznámky, niekoľko faktorov, aby bolo ťažké zistiť, či celý životné poistenie je ideálny. Pre začiatočníkov, ale všimnite si, že poisťovne nie sú povinné zverejňovať, aká časť ročného poistného ide platiť životné poistenie a časť, ktorá buduje peňažnú hodnotu. Ako taký, to môže byť ťažké vyčísliť ani tušiť nejaký druh “miery návratnosti.”
Nielen to, ale obrovské provízie agenti zarábajú predajom celý život slúžiť ako munícia pre tvrdý predať. Brian Fechtel, finančný analytik a životné poisťovací agent povedal, Consumer Reports, že provízie za celý životné poistenie môže byť, rovnako ako 130% až 150% prémie prvého ročníka, ktorý možno ľahko $ 10.000 dolárov alebo viac. Ako môžete dôverovať radu agenta, keď vaše rozhodnutie o kúpe – alebo nekúpi – mohlo ľahko znamenať rozdiel tisíc dolárov pre nich? Podľa môjho názoru, to nemôžeš.
Ale to nie je jediný dôvod, prečo by som si nikdy nekúpil celý životné poistenie. Na konci dňa, som sa snažiť, aby naše životy – a naše financie – tak jednoduché, ako je to možné. Pre mňa to znamená, že nákup lacné politiku rizikové životné poistenie a udržať si kontrolu nad aká veľká časť našej ťažko zarobené peniaze, ako môžeme. Ak budem chcieť peňažnú hodnotu môžem požičať proti, radšej by som ho postaviť na sporenie alebo investičný účet s mojím menom.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.