Table of Contents
Čo robiť, keď sa ocitnete vo finančných ťažkostiach s vaším domovským
Nákup domov je obvykle spokojný míľnik. Že ste prekročil významnú hranicu. Ste dosiahli životný míľnik. Máte pocit, optimistický a verí, ide o budúcnosť.
Nechcem hádzať studenej vody na vašej strane, ale ja by som chcel rozšíriť vedomie opatrne.
Skutočnosťou je, že milióny majiteľov domov majú skončil v uzavretí trhu. Mnoho z týchto ľudí naraz pocit, ako šťastný a optimistický o ich nákupe ako vy.
Koniec koncov, keď si kúpite domov, predstava, že ten dom by sa jedného dňa podlieha uzavretie je asi to posledné, čo máš na mysli.
Ako sa môžete vyhnúť tomuto nebezpečenstvu? Pokračuj v čítaní.
Prečo Majitelia domov stratiť svoje domovy?
Väčšina domácností spadajú do uzavretia po východiskovej vlastníka – alebo prestane robiť plné platby – ich hypotekárny úver. Ako sa to stalo?
Niekedy sa to stane, pretože vlastník preťažený, nákup viac domov, než by mohli rozumne dovoliť. Rovnako tak veriteľ takisto ponúkla pôžičku nekvalifikovaného kupujúcemu; niekto, kto by nemali byť udelené domáci úver tejto veľkosti. (Pred recesii, mnohí veritelia nemali pred udelením úver overenie príjmu osoby. Niet divu, že mnoho žiadateľov úver predstieral, že si zarobil viac peňazí, než v skutočnosti urobil.)
Inokedy majiteľa predvolený potom, čo ste hit s radom neočakávaných životných udalostí, ako je strata zamestnania, alebo pred veľkými účty za lekársku starostlivosť, čo má vplyv na ich schopnosť vykonávať svoje mesačné splátky hypotéky.
V niektorých prípadoch, majiteľ vzal druhú hypotéku a utrácal peniaze na pasív (skôr než majetku zárobkovú činnosť), ktoré znížili svoje celkové čisté imanie a poškodeným ich schopnosť splácať na druhom liste.
V ostatných prípadoch je vlastník prijme hypotéku nastaviteľný-sadzba, za predpokladu, že bude schopná splniť platobnú povinnosť v prípade, že rýchlosť stúpa.
(Federálny zákon vyžaduje, aby veriteľ poskytol maximálnu úrokovú sadzbu, aby majiteľ mohol zaplatiť v súlade s podmienkami ich nastaviteľný sadzby hypotekárnych poznámky.) Vlastník má nízke úvodný úrokové sadzby na chvíľu, ale keď stúpajú tieto sadzby, majiteľ zistí, že splnenie týchto platieb je ťažšie, ako by sa predpokladalo, a sa dostane do omeškania.
A v mnohých prípadoch majiteľ domu uvedomí, že on alebo ona je “pod vodou” na ich hypotéky (koncept budeme diskutovať nižšie) a dospela k záveru, že odchádzal je najrozumnejšie voľba.
Ako vidíte, existuje mnoho dôvodov, prečo sa majitelia spadajú za ich platieb.
Ako sa môžete chrániť?
Nikto nemá rád premýšľať o procese potenciálne čelia uzavretia. Ale musíme vziať tvrdý pohľad na rizikové faktory, ktoré nás môžu viesť k hrozbe uzatvorenie, ak chceme vytvoriť silný a zodpovedný prístup k našim osobných financií.
Okrem toho musíme tiež pochopiť, ako tento proces uzatvorenia funguje tak, že ak naša budúcnosť vzala obrat k horšiemu, museli by sme mať nejakú predstavu o tom, čo by sa čakalo. To nám pomôže vedieť, aké ďalšie možnosti sa môžeme vyberať.
V tomto článku sa budeme najprv pokryť hlavné rizikové faktory, ktoré by mohli viesť k uzavretiu trhu a potom sa ponoriť do vlastného procesu.
Riziká, ktoré viesť k uzavretiu trhu
Približne 7 miliónov ľudí prišlo o svoje domovy v priebehu veľkej recesie, podľa CBS News .
Kým počet exekúcií spomalilo od tej doby, mnoho majiteľov domov sú stále v ťažkostiach. Ku koncu roka 2015 približne 4,3 milióna majiteľov domov boli pod vodou, čo znamená, že majiteľ domu vlastný dom, ktorý je v hodnote nižšej ako suma, ktorú dlhuje na ich hypotéky.
Byť pod vodou na váš domov je jedným z najväčších rizikových faktorov označujúce uzavretie. Koniec koncov, v prípade, že domov je v hodnote nižšej ako dlžnej sumy, môže sa usúdiť, že to proste dáva väčší zmysel odísť.
Pred vykonaním takéhoto rozhodnutia, aj keď tu je slovo varovanie: odchádzal má významné dôsledky pre váš kredit. To môže poškodiť vaše schopnosť zakúpiť ďalšie domov v budúcnosti, ako aj svoje schopnosti na prenájom domy, otvorené kreditnej karty, pôžičku na iné typy úverov, a dokonca aj nárok na niektorých pracovných miest.
Čo by ste mali robiť, keď váš domov je pod vodou? Možno budete chcieť držať domova a čakať na majetku získať jeho hodnoty. Ak potrebujete presunúť, môžete požičať domov na nájomcu. Prípadne, ak je potrebné predať domov, môžete požiadať svojho veriteľa za krátku schválenie predaja (budeme diskutovať o tom nižšie) alebo priniesť hotovosť na záverečnej tabuľke.
Čo keď nie ste pod vodou, ale vy snažia vykonávať platby?
Po prvé, pred nákupom domov, kúpiť lacnejšie domov, než tej, pre ktorú máte nárok. Nemusíte ku kúpe domov cenený v maximálnej výške úveru, ktorý máte nárok dostávať.
Mnoho ľudí v rámci realitného odvetví hovoria, že váš hypotekárne samo o sebe by mala spolykat jednu tretinu svojho take-home platu. Tento údaj nezahŕňa opravy, údržbu, nástroje a ďalšie vedľajšie náklady. Avšak, toto číslo môže byť príliš vysoká. Skúste tento prístup namiesto: ako všeobecné pravidlo, zamerať sa na všetky vaše domáce súvisiacich platieb, vrátane inžinierskych sietí, opravy a údržba, aby sa na asi 25 až 30 percent svojho take-home platu.
Na vrchole sa, že udržiavať núdzový fond, ktorý pokrýva aspoň šesť mesiacov svoje výdavky. Zachovať tento núdzový fond v sporiaci účet na základe peňažných tokov, skôr než všetky typy investícií (ako sú akcie). Nedotýkajte to pre sviatky, narodeniny, alebo ročných nákladov. Zachovať to len pre skutočných núdze.
Ak zistíte sami zápasí, aby sa platby, začnú dramaticky znižovanie nákladov v rôznych oblastiach svojho života. Si uprostred finančnej krízy; minúť to páči. Nepoužívajte len znížiť svoje kábel; predať celú televíziu. Nepoužívajte len hnedú tašku si obed; prejsť na študentka ryže-and-beans diétu, kým si späť na nohy. Zarobiť peniaze na každú voľnú sekundu vašich večer a cez víkendy sa na voľnej nohe práce, ktorú zvládne on-line z domova, zatiaľ čo vaše deti spia. Pozrite sa, či máte nárok na refinancovanie do hypotéky nižšie úrokové sadzby.
Ak ste pozadu na vaše platby a vy si nemyslím, že môžete dohnať, že je čas predať svoj domov. Predaj vášho domova, je oveľa vhodnejšie ako uzavretie.
Ak je váš domov je v hodnote nižšej ako suma, ktorú dlhujete, budete potrebovať súhlas svojho veriteľa na predaj nakrátko. Krátky predaj je predaj domov, v ktorých dlžník dostane menej, než v súčasnej dobe dlhuje. Veriteľ stráca rozdiel.
V prípade, že veriteľ si uvedomí, že oni sú viac pravdepodobné, že získať späť svoje straty prostredníctvom krátkeho predaja, ako cez tradičné uzavretia trhu procesu dovolí, aby dlžník pokračovať zoznam svojho majetku ako krátke predaje.
Krátkych predajov sú jedným zo spôsobov, aby sa zabránilo čelia úverové dopady uzavretia totálny, ale nie sú ideálne. Majte to na zadnom vrecku nohavíc v krajnom prípade.
So všetkým, čo bolo povedané, poďme hovoriť o skutočnom uzavretie procesu. Ako ste si asi vidieť, proces uzavretia trhu je pomerne zdĺhavý a existuje viac možností v rámci tohto procesu, v ktorom sa môžete pokúsiť uvoľniť svoj domov cez krátke predaje, a nie uzavretie trhu.
Poďme sa pozrieť na proces, aby bolo možné pochopiť, čo sa deje po každom kroku na ceste.
uzavretie Proces
Po prvé, odmietnutie: proces mení stát– stave. V niektorých štátoch, veriteľ má silu predaji a môžu usilovať o “uzavretí mimosúdne.” Nasledujúci postup popísané nižšie je veľmi zovšeobecnený opis súdneho procesu uzavretia trhu v niektorých štátoch. Ak sa ocitnete čelí možnému uzavretie trhu, hovoriť s právnikom.
Akonáhle dlžník omeškania pri ich hypotekárne splátky, veriteľ môže potom podať predvolené oznámenia verejnosti, tiež známy ako oznámenie o neplnenie alebo začatého konania. Táto verejne podal oznámenie o omeškaní upozornenie, aby dlžník, že došlo k porušeniu zmluvy.
Potom, čo dostal dlžník v oznámení o omeškaní, majú lehotu stanovenú podľa štátneho zákona, v ktorom možno obnovil svoj úver splatiť nesplatené oneskorené rovnováhu a pristihnutí až do dnešného dňa s ich hypotekárne splátky. Táto lehota je známy ako pre-uzavretie.
Pre-uzavretie je doba medzi oznámenia o omeškania a ak vlastnosť môže byť repossessed alebo predané vo verejnej dražbe. Počas tejto doby odkladu, že dlžník má niekoľko možností, ako získať aktuálne informácie o ich pôžičky:
- Dlžník môže svoje platby up-to-date a obnoviť svoj úver zaplatenie po splatnosti zostatky.
- Môžu požiadať o zmenu úveru znížiť hypotekárne splátky.
- Môžu sa snaží predať majetok na tretiu osobu, aby sa zabránilo uzavretia.
- Môžu umožniť nehnuteľnosť na predaj v pre-uzavretie trhu vo verejnej dražbe.
V prípade, že dlžník nie je schopný obnoviť svoj úver, veriteľ má schopnosť prevzala majetok a prevzatí vlastníctva s úmyslom znovu predať nehnuteľnosť. Vlastnosti, ktoré boli odňaté veriteľ (spravidla banka) sa stal známy ako nehnuteľností vlastnených (REO).
Spodný riadok
Nasledovať niekoľko základných pravidiel, ako znížiť riziko čeliť osobné hypotekárna kríza: kúpiť výrazne menej domov, než si môžete dovoliť. Udržiavať núdzový fond najmenej šesť mesiacov v hodnote nákladov.
Vytvoriť niekoľko prúdov z príjmov, takže ak jeden zdroj vyschne, váš príjem neklesne na nulu. Vyhnúť non-hypotekárne dlhy spotrebiteľov, rovnako ako pôžičky na autá či kreditnej karty dlhu. Pochopiť, ako celý proces funguje, takže nebude padať do žiadne prekvapenie.
S tým bolo povedané, teraz svoj domov. Drvivá väčšina majiteľov domov nemajú skúsenosti uzavretie. Si dosť chytrý, aby sa aktívne pozrieť na hlavných rizikových faktorov, ktoré vedú k tejto nešťastnej skúsenosti, takže môžete zabezpečiť proti tým. A tieto záruky, a veľký, sa točí okolo nadčasový osobnom princípe financií žije pod svojich prostriedkov.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.