Druhá hypotéka je úver, ktorý vám umožní požičať si proti hodnote vášho domova. Váš domov je aktívum, a časom, že aktívum môže získať hodnotu. Druhé hypotéky, tiež známy ako domáce kapitálové úverové linky (HELOCs) je spôsob, ako používať tento prínos pre ďalšie projekty a bránky, bez toho aby predávať.
Table of Contents
Čo je druhú hypotéku?
Druhá hypotéka je úver, ktorý používa svoj domov ako kolaterál, podobne ako úver by ste použili k nákupu vášho domova.
Tento úver je známy ako “druhá” hypotéku, pretože váš nákup úver je zvyčajne prvý úver, ktorý je zabezpečený záložným právom k vašej domácnosti.
Druhé hypotéky preniknúť do vlastného imania vo vašej domácnosti, čo je trhová hodnota vášho domova vo vzťahu k akejkoľvek zostatkov úverov. Equity môže zvýšiť alebo znížiť, ale v ideálnom prípade, že rastie len v priebehu času. Equity môže meniť v mnohých rôznymi spôsobmi:
- Keď urobíte mesačné platby na váš úver, môžete znížiť váš zostatok úveru, čo zvyšuje svoj kapitál.
- Ak je váš domov zisky hodnotu, pretože silné trhových alebo realitný zlepšenie urobíte pre domáce vaše navýšenie základného imania.
- Stratíte spravodlivosť, keď váš domov stráca hodnotu, alebo si požičať proti vášho domova.
Druhé hypotéky môže prísť v niekoľkých rôznych formách.
Jednorazová suma: Štandardné Druhá hypotéka je jednorazový úver A, ktorá ponúka paušálnu sumu peňazí, ktorú možno použiť na čokoľvek chcete. U tohto typu úveru budete splácať úver postupne v priebehu času, často s pevnými mesačnými splátkami.
S každou platbu, budete platiť časť úrokových nákladov a časť svojho zostatku úveru (tento proces sa nazýva amortizácia).
Úverové línia: Je tiež možné si požičať za použitia úverovej línie alebo bazén peňazí, ktoré môžete čerpať. S týmto typom úveru, ste nikdy povinný prijať žiadne peniaze-, ale máte možnosť tak urobiť, ak chcete.
Váš veriteľ stanovuje maximálna výpožičnej limit a môžete pokračovať v požičiavaní (niekoľkokrát), kým sa nedostanete, že maximálny limit. Rovnako ako s kreditnou kartou, môžete splatiť a požičiavať si znova a znova.
Miera možnosti: V závislosti od typu úveru, ktorý používate a vašich preferenciách, váš úver môže prísť s pevnou úrokovou sadzbou, ktorá vám pomôže naplánovať platby pre nadchádzajúce roky. Úverov s pohyblivou úrokovou sadzbou sú tiež k dispozícii a sú normou pre úverové linky.
Výhody druhej hypotéky
Výška úveru: Druhé hypotéky vám umožní požičať značné sumy. Vzhľadom k tomu, že úver je zaistený vášho domova (čo je zvyčajne stojí veľa peňazí), budete mať prístup k viac ako by ste mohli získať bez použitia vášho domova ako zabezpečenie. Koľko si môžete požičať? Záleží na svojho veriteľa, ale môžete očakávať, že požičať až do výšky 80% hodnoty svojho domova. Že maximum by počítať všetky vaše úvery na bývanie, vrátane prvej a druhej hypotéky.
Úrokové sadzby: Druhé hypotéky majú často nižšie úrokové sadzby ako iné typy dlhu. Opäť platí, že zabezpečenie úveru s vašej domácnosti vám pomôže, pretože to znižuje riziko svojho veriteľa. Na rozdiel od nezabezpečené osobné pôžičky, ako sú kreditné karty, druhá hypotekárne úrokové sadzby sú zvyčajne v jednotlivých číslic.
Daňové úľavy (najmä Pre-2018): V niektorých prípadoch dostanete odpočet zaplatených úrokov na druhú hypotéku. Existuje mnoho formality majú byť vedomí, takže spýtajte sa svojho daňového prípravke skôr, ako začnete odpočty. Pre viac informácií, dozvedieť sa o odpočtu hypotekárnych úrokov. Pre zdaňovacie obdobie po roku 2017, daňové škrty a zákona Jobs vylučuje odpočet, ak použiť peniaze na “podstatnému zlepšeniu” e-mailom domova.
Nevýhody druhej hypotéky
Výhody vždy prísť s kompromisy. Náklady a riziká znamenajú, že tieto pôžičky by mali byť používané múdro.
Riziko uzavretia trhu: Jedným z najväčších problémov, s druhou hypotéku je, že budete musieť dať svoj domov na trati. Ak prestanete platby, bude váš veriteľ môcť vziať svoj domov cez uzavretie, čo môže spôsobiť vážne problémy pre vás a vašu rodinu.
Z tohto dôvodu sa málokedy zmysel používať druhú hypotéku na náklady “prúdový odber”. Pre zábavu a pravidelné životné náklady, je to jednoducho nie je udržateľná ani nestojí za to riziko používať domáce kapitálové pôžičky.
Náklady: Druhé hypotéky, ako váš nákup úveru, môže byť drahé. Budete musieť zaplatiť početné náklady na veci, ako je kreditných šekov, posudkov, počiatočných poplatkov a ďalšie. Uzatváracia náklady možno ľahko pridať až tisíce dolárov. Aj v prípade, že ste sľúbil “nie uzatvárací cost” úver, ste stále platí, jednoducho nevidíte tieto náklady transparentne.
Úrokové náklady: Kedykoľvek si požičať, platíte úroky. Druhá hypotekárne sadzby sú zvyčajne nižšie ako kreditné karty úrokové sadzby, ale oni sú často o niečo vyššia ako sadzba vašej prvej pôžičku svoje. Druhá hypoték prijať väčšie riziko ako pre veriteľa, ktorý vykonal svoj prvý úver. Ak prestanete realizáciu platieb, druhý hypoték sa nedostali zaplatené, kým primárne veriteľ dostane všetky svoje peniaze späť. Vzhľadom k tomu, že tieto pôžičky sú tak veľké, celkové úrokové náklady môžu byť značné.
Spoločné využitie z druhej hypotéky
Vyberte si múdro, ako využívať prostriedky z úveru. To je najlepšie dať tie peniaze k niečomu, že zlepší vaše čisté imanie (alebo hodnotu vášho domova) v budúcnosti. Budete musieť splatiť tieto úvery, sú riskantné, a to stojí veľa peňazí.
- Domáce zlepšenie sú častou voľbou, pretože je predpoklad, že budete splácať úver, keď vám predať váš domov s vyššou predajnou cenou.
- Vyhnúť sa súkromné poistenie hypoték (PMI) by bolo možné pomocou kombinácie úverov. Napríklad 80/20 stratégie alebo “na chrbte” úver využíva druhú hypotéku, aby sa vaše pomer úveru k hodnote vyššej ako 80 percent na vašej prvej pôžičky. Len sa uistite, že má zmysel v porovnaní s splatenia a potom ruší-PMI.
- Konsolidáciu dlhu: Často môžete získať nižšiu sadzbu s druhú hypotéku, ale tie by mohli byť prechod z nezabezpečených úverov na úveru, ktorý môže stať váš dom.
- Vzdelanie: Môžete byť schopní nastaviť sami pre vyššie príjmy. Ale rovnako ako u iných situáciách, vytvárate situácii, kedy by ste mohli čeliť vylúčeniu. Uvidíme, či štandardné študentské pôžičky sú lepšou voľbou
Tipy pre získanie druhú hypotéku
Porozhliadnuť a získať citácie z najmenej troch rôznych zdrojov. Nezabudnite uviesť nasledujúce vyhľadávania:
- Miestne banka alebo sporiteľné družstvo
- Hypotekárny maklér alebo úveru pôvodcu (spýtajte sa svojho realitného makléra pre návrhy)
- On-line veriteľa
Sa pripraviť na proces tým, že sa peniaze do správnych miestach a dostať vaše dokumenty pripravené. To umožní, aby tento proces oveľa jednoduchšie a menej stresujúce.
Dajte si pozor na rizikových úverov funkcií . Väčšina úverov nemajú tieto problémy, ale je to stojí za to udržať pozor na ne:
- Platby bublinu, ktorá bude spôsobiť problémy dole na ceste
- Keďže sa sankcie, ktoré vyhladiť výhody splácanie svojich dlhov čoskoro
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.