Takže ste si práve kúpili nový domov. Usadíte sa, zdobíte a užívate si výhody vlastníctva domu. Potom sa váš príjem nečakane zmení. Zrazu sa ocitnete v situácii, keď nemáte peniaze navyše na úhradu núdzových situácií, ba dokonca toľko peňazí, aby ste pokryli svoje výdavky a ušetrili do budúcnosti, pretože vaša splátka hypotéky je príliš veľká. Zrazu ste chudobní.
Čo to však znamená byť chudobným? Odborníci tvrdia, že vaša výplata domu by mala predstavovať približne 25% z vašej platby za odvoz domov, zatiaľ čo iní tvrdia, že ak nemáte žiadny ďalší nesplatený dlh a neplánujete sa zadĺžiť, môžete ísť až na 30%.
Ak sa vaše podmienky neočakávane zmenia a vaša platba sa stane oveľa väčším percentom z vašej mzdy za odvoz domov, napríklad 50 alebo 60%, môžete skončiť chudobní. Možno budete mať problém uskutočniť svoje platby.
Môže sa to stať z mnohých dôvodov. Napríklad vy a váš manžel sa môžete rozhodnúť, že jeden z vás ukončí prácu, aby sa stal rodičom, ktorý zostáva doma. Alebo možno prídete o prácu alebo sa budete musieť vyrovnať s neočakávanou chorobou.
Tak či onak, byť chudobným nie je zábava. Tu je postup, čo robiť, ak si kladiete hypotekárne otázky a zrazu sa ocitnete v chudobe.
Table of Contents
Určite príčinu
Najprv by ste mali preskúmať, čo spôsobilo, že ste sa stali chudobnými. Možno ste pri kúpe domu zarábali vysoké platy, ale odvtedy sa to zmenilo. Alebo ste možno prešli z rodiny s dvoma príjmami do rodiny s jedným príjmom. Alebo možno bola vaša splátka od začiatku príliš veľká a vy ste úplne nezvážili, koľko budú vaše ďalšie mesačné výdavky, a zostali ste finančne natiahnutí.
Ak máte vo svojom finančnom prehľade zmenu alebo ak k tomu pripočítate výdavky, ako sú náklady na starostlivosť o deti, účty za lekársku starostlivosť alebo iné mesačné výdavky, môže sa vám dokonca začať hnevať na platbu za dom a prajete si, aby ste ani nemali domov.
Je táto situácia dočasná?
Prezrite si situáciu a určite, či je dočasná alebo trvalá. Ak viete, že táto situácia bude trvať iba dva alebo tri roky, možno sa vám podarí prekonať moc, ale musíte sa zaviazať, že nebudete zbytočne míňať. Tento limit výdavkov neznamená žiadne dovolenky ani iný luxusný tovar.
Ak zistíte, že vaša situácia bude trvať dlhšie ako tri roky, mali by ste zvážiť možnosti. Príliš veľká splátka hypotéky vám môže zabrániť v dosiahnutí ďalších finančných cieľov, ako je sporenie na dôchodok alebo budovanie investičného portfólia.
Robte krátkodobé obete
Ak máte radi svoj domov, môžete sa rozhodnúť, že ste ochotní sa obetovať, aby ste v ňom zostali a nepredávali. Tieto obete môžu znamenať, že si vezmeš prácu navyše, vezmeš si prácu na voľnej nohe, zmeníš prácu alebo kariéru, dokonca si prenajmeš ďalšiu izbu prostredníctvom požičovne ako Airbnb.
Tieto krátkodobé obete vám môžu umožniť splatiť váš ďalší dlh a vytvoriť si pohotovostný fond, aby bolo vaše splácanie domu zvládnuteľnejšie.
Zvážte predaj
Môže byť ťažké rozhodnúť sa, že predáte dom, ktorý ste usilovne zmenšili alebo presťahovali do cenovo dostupnejšej štvrte. Týmto spôsobom však môžete uľahčiť vykonávanie vecí, ktoré sú pre vás najdôležitejšie. Môže vám tiež pomôcť vybudovať lepšiu finančnú budúcnosť.
Ak zistíte, že potrebujete dom predať a presťahovať sa do niečoho dostupnejšieho alebo dokonca dočasne prenajať, mali by ste sa obrátiť na dobrého obchodníka s nehnuteľnosťami a čo najskôr uviesť svoj dom na trh. Nechcete čakať, kým zúfalo túžite predať, pretože v závislosti od trhu nemusí byť schopný predať niekoľko mesiacov alebo dokonca rok. Možno nebudete schopní získať toľko peňazí z predaja domu, ak ste zúfalí v rýchlom predaji.
Vyhnite sa uzavretiu trhu
Ak sa chcete vysporiadať s tým, že ste v domovej chudobe, nechcete prísť na to, že budete neskoro platiť alebo ešte horšie a budete čeliť vylúčeniu z trhu, takže skôr ako sa to stane, nezabudnite konať.
Navyše, ak ste na hypotéke pod vodou, môže byť toto rozhodnutie ešte ťažšie. Ak nemôžete predať svoju nehnuteľnosť za to, čo dlhujete na hypotéke, zvážte rozhovor s bankou o krátkom predaji. Krátky predaj znamená, že banka súhlasí s tým, že bude akceptovať sumu za bývanie, ktorá je nižšia ako suma, ktorú dlhujete za hypotéku. Nezabúdajte však, že krátky predaj nie je samozrejmosťou v každej domácnosti, takže skôr ako využijete túto možnosť, nezabudnite preskúmať, či máte nárok.
Zvážte presun do lacnejšej oblasti
V mnohých oblastiach krajiny môžu byť ceny bývania astronomické a môže byť veľmi ťažké si domov zaobstarať. Na iných miestach môžu byť veľmi dostupné domy.
Možno bude lepšie, keď si vezmete prácu s mierne nižšími príjmami v inej oblasti, aby ste si mohli dovoliť veci, ktoré chcete najviac. Zvážte životný štýl, ktorý chcete žiť, či už je to vlastníctvo domu, časté cestovanie alebo vysoký rozpočet na ľubovoľné výdavky, a potom upravte svoje možnosti tak, aby to bolo možné.
Napríklad drahý dom môže sťažiť cestovanie, zatiaľ čo menší ho uľahčí. Ak chcete tráviť viac času so svojou rodinou a menej času prácou, dosiahnutie týchto cieľov vám môže uľahčiť výber života v lacnejšej oblasti.
Zabráňte tomu, aby sa to stalo znova
Pred zakúpením iného domu by ste si mali pred hľadaním domu stanoviť rozpočet a odolať nutkaniu ísť ďalej, bez ohľadu na to, ako veľmi si domov obľúbite.
Ďalšie tipy
- Udržujte svoje platby na úrovni 25% z výšky platenej za odvoz domov a maximálny rozpočet nastavte na 2,5-násobok aktuálneho platu.
- Nespoliehajte sa na to, čo je banka ochotná požičať.
- Neplánujte ani zvyšovanie platov. Kúpte si domov, ktorý si môžete dovoliť práve teraz, alebo sa môžete ocitnúť na chudobnej ceste.
- Mali by ste sa tiež uistiť, že ste si vybrali správnu hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou, aby ste zabránili zvýšeniu platby.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.