Ak máte finančné prostriedky, aby splatiť hypotéku predčasne, ale rozhodnúť, že tak neurobí, ste v skutočnosti vyberá investovať s vypožičanými peniazmi. To by dávalo zmysel, ak po zvážení rizika a daní, miera návratnosti svojich investovaných aktív prevyšuje úrokové náklady na vašej hypotéky. Pre väčšinu ľudí, to nie je tento prípad.
Pros platiacim Off Your hypotéky
Jedným z kladov na splácanie svojej hypotéky je, že je zaručená bez rizika návrat a.
Môžete investovať do bezpečných bezrizikové investície ako potvrdenie banky poistených vkladov a štátne cenné papiere, ale len zriedka budete získať vyšší výnos z týchto typov investícií než úrokové sadzby budete platiť na hypotéku.
Ak ste ochotní riskovať, a prístup investovanie v dlhodobom horizonte, budete musieť investovať svoje peniaze do akcií (najlepšie akciové indexy fondy) majú najväčšiu šancu zarábať návratnosť, ktorá bude vyššia ako náklady na hypotéku ,
Pritom ste požičiavanie peňazí z banky, aby ju investovať na akciovom trhu; stratégia so sebou nesie riziko – hlavné riziko je nesprávne nakladanie s týmito investíciami. Napríklad priemerné investori zarábajú podpriemerné výnosy na trhu, pretože oni robia emocionálne, nie je racionálne, investičné rozhodovanie.
Štúdia dochádza k záveru Väčšina dôchodcov Ak splatiť svoje hypotéky
Po zvážení vyššie riziká by investor musel vziať do dôvodne predpokladať, že získať návratnosť vyššie ako náklady na ich hypotéky, Centrum pre odchod do dôchodku pre výskum dospel vo svojej štúdii s názvom ” Ak nosíte Hypotekárne do dôchodku “, ktorý pri pohľade v dôchodku, domácností ” všetko okrem tejto malej menšiny bude lepšie spláca hypotéku .” malá menšina boli s odkazom na to ochotní investovať sumu do akcií, ktorá bola rovná alebo presiahol sumu, ktorú si požičal ich hypotéky.
Táto štúdia sa zamerala tak na riziko a daní, a dospel k záveru, že väčšina ľudí v dôchodku bude lepšie splatiť svoje hypotéky keby sa finančné aktíva, aby tak urobili.
Nevýhody splácanie hypotéky
Najväčší con na splácanie hypotéku predčasne, je veľmi nízkej likvidity. Je oveľa ľahší prístup k finančným prostriedkom sedí na investičný účet alebo bankový účet, než prístup k finančným prostriedkom vo forme vlastného domu.
Zvážiť vytvorenie vlastného domu úverovú linku, akonáhle vaše hypotéka je splatená, takže máte dodatočnú likviditu, alebo prístup do svojich peňazí v prípade potreby.
Aký majetok by ste mali použiť na splatiť hypotéku?
Ak ste v dôchodku a chcete splatiť hypotéku predčasne, ako sa vám ísť o likvidáciu majetku, aby tak urobili? V nasledujúcom poradí:
Po prvé, likvidovať bezrizikové investície do zdaniteľných účtov. Prečo? Tie sú v podstate obchodujú jednu investíciu bez rizika pre druhých; na bankový sporiaci účet pre non-zastavenej domova, napríklad.
Po druhé, likvidovať rizikovejšie investície do zdaniteľných účtov. Tu sú speňaží investícií, ktoré majú potenciál získať vyššie výnosy a ich obchodovanie na dome, ktorý je vo vlastníctve bez závad.
Po tretie, ak ste vo veku nad 59 ½ môžete uvažovať o stiahnutí investícií z daňových-odložená účty splatiť časť vašej hypotéky, ale dávajte pozor na to urobiť. Výbery z daňových-odložená účtov sú zahrnuté v zdaniteľných príjmov v roku budete mať výber. To znamená, že ak budete mať veľký kus peňazí z IRA alebo 401 (k), navyše príjem, ktorý by mohol naraziť do vyššieho daňového pásma. Môžete potenciálne vyhnúť tým rozbitie veľkých výberov do menších krokoch, ktoré majú byť stiahnuté v priebehu niekoľkých kalendárnych rokov.
Pred splácanie hypotekárneho čoskoro budete tiež chcieť, aby zvážila daňové dopady vašej hypotéky.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Jeden z najťažších častí o plánovaní odchode do dôchodku je, že všeobecné pravidlo založený na tom, koľko peňazí budete potrebovať pre odchod do dôchodku má tendenciu odrážať vašu úroveň príjmov.
To prináša rad problémov pre tých, ktorí sa snažia naplánovať pre odchod do dôchodku.
Napríklad, mnoho finančných experti hovoria, že chcete nahradiť pohybuje medzi 70% až 85% svojho preddôchodkovom príjmu. Takže ak si zarobiť $ 100,000 ročne, vaším cieľom by malo byť vytvorenie dostatočnej dôchodkového príjmu, ktorý by bol schopný žiť niekde medzi 70.000 dolárov na $ 85,000 za rok.
Problém s opierajúc odchod do dôchodku potrieb Off bežné príjmy
Bohužiaľ, tento typ pravidlo nie je užitočné pre ľudí, ktorí sú v raných fázach svojej kariéry. Ak ste v 20s a 30s, môžete zarábať príjmy, ktoré odráža plat vstupnej úrovne.
Navyše, ak ste v polovici svojej kariéry a rozhodol sa urobiť zmenu kariéry, môžete tiež dočasne zaznamenať nižšie príjmy roky.
Keď si nie ste istí, aké sú vaše preddôchodková príjem bude, ako možno zabezpečiť, aby žiadne výstupky, pokiaľ ide o množstvo, ktoré budete potrebovať počas svojho nadriadeného rokov?
Ďalší problém: Čo keď Si Saver?
Než budeme riešiť túto otázku, poďme predstaviť ešte jeden problém s pravidlom “nahradiť váš príjem” palca. Táto rada závisí na predpoklade, že budete tráviť väčšinu svojho príjmu.
Koniec koncov, ak ste zvyčajne ušetriť 10% až 15% svojho príjmu pre odchod do dôchodku a ďalších asi 10% až 15% svojho príjmu pre iné typy non-dôchodkové sporenie, potom dôsledkom by bolo, že ste niekde strávili asi 70% až 85% svojho príjmu.
To dáva zmysel v rámci tohto veľmi špecifických okolností, že ak budete tráviť väčšinu toho, čo urobíte a nemusíte očakávať, že vaše míňanie na čokoľvek meniť v dôchodku, potom budete musieť vytvoriť dosť peňazí, takže všetko zostane rovnaká , To sa zdá byť neistá predpoklad.
To nie je nevyhnutne pravda, že ľudia trávia väčšinu z toho, čo robia. Niektorí ľudia trávia viac než to, čo si zarobia, skončil v dlhu kreditnej karty, zatiaľ čo iní strávia podstatne nižšie ako množstvo, ktoré zarábajú.
Jedná sa o druhý, a možno ešte viac pádny dôvod, prečo založila svoje prognózy pre odchod do dôchodku z príjmov, a nie svoje výdavky nemusí byť najlepší rámec pre plánovanie.
Aké je riešenie?
Zamerať sa na výdavky, nie z príjmov
Navrhoval by som, že založiť svoje projekcie pre odchod do dôchodku na úrovni trávenie skôr ako na vašom príjme. To rieši oba dva problémy uvedených vyššie.
Teraz sa, že bolo povedané, že je to tiež pravda, že vaše výdavky v dôchodku bude iný ako výdavkami dnes. V dôchodku, napríklad nemusia mať splátku hypotéky. Vaše deti môžu byť pestované a žiť na vlastnú päsť, a vy nebudete musieť na ich podporu. Náklady spojené s vašou prácou, ako je starostlivosť o deti, business oblečenie, a dochádzanie náklady budú tiež rozptýli.
Ako už bolo povedané, môžete mať ešte ďalšie výdavky, ktoré nie sú v súčasnej dobe majú dnes. Out-of-vreckové predpis a nákladov na zdravotnú starostlivosť môže byť väčší problém. Môžete tiež zadávať úlohy domáce súvisiace, ktoré v súčasnej dobe robiť sami, ako čistenie odkvapov, hrabanie lístia alebo odpratávanie snehu, keď ste vo svojom 70. a 80. rokov.
Môžete tiež zvoliť viac cestovať, pomocou svojho odchodu do dôchodku, aby preskúmala koníčky, že ste nemohli sledujú počas svojich pracovných rokov.
To všetko nás vedie k druhému dilema, ktoré je, že zatiaľ čo príjmy nie je vhodným základom pre stanovenie, koľko peňazí by ste mali mať vo svojom odchode do dôchodku portfólia, výdavky nie sú perfektnou voľbou jeden. Avšak namiesto lepších alternatív, náklady môžu byť najlepším meradlom, aký veľký portfólia by ste mali za cieľ vytvoriť.
Ak prijmeme skutočnosť, že niektoré z vašich aktuálnych nákladov bude klesať, ale ostatné budú rásť, a my približný tie dva byť umyť, potom je pomerne rozumné konštatovať, že suma, ktorú v súčasnej dobe trávi teraz môže byť aj suma, ktorú strávite počas svojho odchodu do dôchodku rokov.
Koľko peňazí budete potrebovať odísť do dôchodku?
Teraz, keď sme sa zistilo, že, koľko peňazí budete skutočne potrebovať odísť do dôchodku?
Tu je široký pravidlo: znásobiť svoj súčasný ročný výdavky o 25. To je veľkosť vaša portfólio bude musieť byť v dôchodku pre vás bezpečne zrušiť 4% z tejto sumy portfólia každoročne žiť ďalej.
Napríklad, ak ste v súčasnej dobe trávi $ 40,000 za rok, budete potrebovať investičné portfólio, ktoré je 25-krát, že formát alebo $ 1 milión na začiatku svojho odchodu do dôchodku. To je dosť veľká suma, takže budete môcť vybrať 4% tohto 1 milión dolárov portfólia vo svojom prvom roku odchodu do dôchodku, a že to isté 4% očistené o infláciu každý nasledujúci kalendárny rok, a udržiavať rozumnú šancu, že nebudete prežiť svoje peniaze ,
To môže znieť skľučujúca, ale ak začnete sporiť na dôchodok v ranom veku, ako skoro ako 20s, mohol by si hromadiť vo svojom portfóliu 1 milión dolárov aj na plat len $ 30,000 na $ 40,000.
Čo keď ste sa dostali neskoré štart s uložením?
Ak však budete začínajú neskôr v živote, nezúfajte. Kľúčovou vecou, ktorú treba mať na pamäti, že najlepší spôsob, ako kompenzovať stále neskorý začiatok je agresívne prispieť k svojim účtom.
Inými slovami, viac šetriť a ušetriť ešte viac. Taktika, aby sa zabránilo, je však zvýšenie svojej rizikovej expozície ako spôsob tvorby dohnať stratený čas. Nie viac ako prideliť časť svojho portfólia do akcií z dôvodu, že budete potrebovať rizikovejšie investície kompenzovať stratené desaťročie úspor.
Koniec koncov, riziko funguje oboma smermi, aj keby to obrátiť proti vám, nebudete mať toľko času na zotavenie.
Pozrite sa na low-Fee indexových fondov a rozšíriť svoje investície medzi rozumnú mix akcií a obligácií. Zachovať aj naďalej k tomu, že sa pravidelne po zvyšok vašej pracovnej kariéry s cieľom úspory 25 krát svoju súčasnú úroveň výdavkov zo dňa na deň, ktorý ste do dôchodku.
Použite dôchodkovej kalkulačky, aby sa ubezpečil, že ste na správnej ceste, a nevenujú príliš pozornosti strašidelné titulky vo finančných správach. Hráte dlhodobú hru a pristihnutí v dennom turbulencie na trhu sa obmedziť iba svoj pokrok.
Ak ste sporenie na dôchodok s neskorým začiatkom, zamerať sa na spôsoby, ktoré si môžete buď posilní vaše príjmy alebo znížiť svoje náklady. Ak je to možné, vykonať kombináciu oboch. Tu je návod, ako tieto stratégie vám môže pomôcť preklenúť priepasť.
Predefinovať Čo Retirement Prostriedky
V týchto dňoch, to nie je nezvyčajné, že počuje o ľuďoch, ktorí sú “napoly odchode” od pracovných síl, a to buď preto, že si nemôžu dovoliť úplne odísť, alebo preto, že chcú, aby sa nenudili.
Pokiaľ máte neskoré štart do úspor a potrebujú zarobiť viac, aby sa rozdiel medzi tým, čo budete potrebovať a čo máte, zvážiť niekoľko alternatív pred tebou “oficiálne” do dôchodku.
Napríklad, ak máte radi svoju prácu, mohlo by to zmysel, aby zostali a využiť príspevkov zamestnávateľ párovanie vedľa príspevkov catch-up až 401 (k). Nehovoriac o tom, dostanete, aby vaše ďalšie výhody, o niečo dlhšie.
Možno, že nemáte radi svoju prácu, ale máte radi pole, ktoré pracujú v. Je možné pracovať na čiastočný úväzok ako poradca po dobu niekoľkých rokov, zatiaľ čo vaše peniaze stále rastie?
Snáď nechcete prestať pracovať úplne, ale chcú začať druhú kariéru v niečom ste bol vášnivý na chvíľu. Pokiaľ chcete mať výplatnej strih vám umožní byť na dobrej ceste k splneniu svojich potrieb dôchodkového sporenia, vydajte sa na novú cestu v novom priemysle za niekoľko rokov.
Redefinovať životný štýl v dôchodku
Možno, že ste nedostal oneskorený štart s uložením ale nemôže postrádať navyše zmenu vybudovať portfólio, ktoré odráža aktuálnu úroveň výdavkov.
-Li zarábať peniaze navyše nie je možné, potom možno budete musieť predefinovať, aký druh životného štýlu Ak chcete žiť v dôchodku.
Napríklad, keď väčšina ľudí myslí o odchode do dôchodku, si myslí, že nekonečné relaxáciu, tropické krajiny, golf, alebo hranie kartovej hry s priateľmi.
Že nemusí byť to, čo váš odchod do dôchodku vyzerá, hoci. Existuje mnoho spôsobov, ako znížiť náklady a zachovať zaujímavý spôsob života v dôchodku.
Namiesto toho, aby udržiavanie domu v súčasnej dobe vlastní, môže to väčší zmysel, aby sa zmenšili a odísť do stavu s žiadnu daň z príjmu. Dalo by sa o krok ďalej a odísť niekam do zahraničia, ktorý má nižšie náklady životných. Dalo by sa dokonca rozhodnúť, aby sa stal kočovný cestovateľ a predať svoj domov, kúpiť RV, a vidieť všetky USA môže ponúknuť.
Existuje mnoho spôsobov, ako pre odchod do práce, stačí hrať s číslami, aby zistili, čo je možné pre vás. Takže v prípade, že $ 1 milión portfólio nie je v budúcnosti prísť na to, čo je, a upraviť svoj životný štýl založený na tom.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Prečítajte si, ako sa rozhodnúť o najlepším miestom pre život v dôchodku
Ste uložili a plánované a tešíme sa na odchod do dôchodku. Teraz prichádza na otázku: Kde by som mal odísť? Keby existovala jedna ideálne miesto, aby zodpovedali potrebám každého dôchodcu, rozhodovanie o tom, kde sa usadiť by bolo jednoduché. Ale nie umiestnenie sen sa hodí každý sen, a existuje veľa očarujúce a komfortné možnosti po celej mape. Bez ohľadu na to ideálne, alebo vaše riešenie ističov, existuje niekoľko kľúčových vecí, hľadať pri rozhodovaní o tom, kde žiť v dôchodku.
Čo je potrebné hľadať v dôchodku Spot
Pred generácie je hlavným záujmom pre dôchodcov, ktorí hľadajú nové umiestnenie bolo klímu. V súčasnej dobe finančnej úvahy vážiť oveľa silnejšie. Nízke náklady na bývanie a nákladov na bývanie sú dôležité pre väčšinu z nás, rovnako ako faktory, ktoré zaistia, môžete prísť celá ak sa okolnosti zmenia (po smrti manžela, potreba viac hands-on žijúci zariadení, alebo len Výmena srdca).
Odborníci odporúčajú hľadajú priestor s počtom obyvateľov vyšším ako 10000, pretože menej husto osídlené oblasti môžu mať nižšiu hladinu ľudských služieb. Oblasť by mala byť rastúce a majú vlastnosti, ktoré priťahujú prisťahovalcov, napríklad prírodného bohatstva ako rekreačný pozemok, viditeľné histórie, ako významných budov a historických pamiatok, a pulzujúca ekonomike, kde ľudia môžu nájsť prácu. Mal by mať tiež nízku mieru kriminality, a byť relatívne blízko k dobrej maloobchodné nákupné a hlavný mediálny trh.
Môžete si myslieť, že chcete vzdialiť od civilizácie, ale môžete ľahko začať cítiť izolovaná. A čo je najdôležitejšie pre seniorov, full-service zdravotnícke zariadenia by mala byť v rozumnej dojazdovej vzdialenosti.
Kultúrnych, vzdelávacích a rekreačných zdrojov, rovnako ako prístup ku špičkových univerzitných nemocníc, univerzitných miest sú stále viac populárne destinácií odchodu do dôchodku.
Univerzít prilákať nových záujemcov zámerné, a mestá, ktoré ich obklopujú majú často lepšie verejnej dopravy systémy a nižšie životné náklady ako u iných mestách. Navyše, oni zvyčajne majú najlepšie prenájom trhy v krajine. Môžete získať majetok pred odchodom do dôchodku a prenajať ju študentom. Štátna kapitály tiež často stretávame s omnoho vyššie uvedené kritériá, a majú tendenciu byť relatívne recesie-dôkaz.
Daní a Váš odchod do dôchodku destinácií
Pre väčšinu ľudí, dane sú ďalším rozhodujúcim faktorom. V súčasnej dobe, sedem štátov (vrátane Floridy a Texasu) nemajú osobné štátne dane z príjmu , ale ďalších 20 (vrátane Colorado, Georgia a New Yorku) ponúkajú priaznivé daňové úľavy na príjme v dôchodku. Vyberá oblasť s menším daňovým prestávke, ale nižšie náklady na bývanie alebo nižšej dane z nehnuteľností vám môže dať náskok. Bez ohľadu na to, zamerať sa na plánovanie života viac ako daňového plánovania: kde a ako chcete stráviť dni? Ak nechcete túto otázku odpovedať najprv, nízke dane nemusí nutne robiť radosť.
Navštívi vaše najlepšie miesta odísť do dôchodku
Ak v mnohých častiach krajiny sa zdá lákavá, dostať von a vidieť. Začať rokov pred odchodom do dôchodku navštíviť až päť alebo šesť miest. Akonáhle budete mať zúžil svoj výber na tri alebo menej, stráviť až tri týždne v každom starostlivo zvážiť výhody a nevýhody day-to-day život.
Netrávi všetok svoj čas v blízkosti hotela v centre mesta, miesto dostať von a navštíviť štvrtí získať pocit ľudí. A čo je najdôležitejšie, nie založiť rozhodnutie o priemerných cien domov a bytov nájdených na internete, ktoré sú často podhodnotené. Zoznámte sa s realitných kancelárií v tejto oblasti získať pocit skutočných cien domov, a nájsť niekoho, pomáhať vám nájsť to správne miesto.
Zvažovať, že odíde Lokálne
Samozrejme, že predtým, ako prijme akékoľvek rozhodnutie, pre-dôchodcov treba najprv určiť, či je nutný krok. Pre niektoré z nich nemusia byť. Podľa najnovších štatistík populácie z amerického sčítania ľudu Bureau, 49 z 50 ľudí nad 65 rokov pobyt tam, kde sú. Ak je váš súčasný rodné mesto je cenovo dostupný, v blízkosti s priateľmi a rodinou a okolie aktivít a zábavy vás najviac baví, prečo hýbať kvôli sťahovanie?
Namiesto toho, či je potreba zmena môže byť uspokojená prostredníctvom častejších krátke dovolenky, alebo tým, že kúpi alebo lacným víkend útek domov.
Niektoré pre-dôchodcov sa rozhodnú vyskúšať bodové čiastočný úväzok, s chate v meste a dom v krajine. Pre tých, ktorí majú prostriedky, kupovať druhý dovolenku doma pri svojich odpracovaných rokov môžeme ponúknuť skúšobnú dobu pre-odchodu do dôchodku. Ešte lepšie je, prenajať dom v sezóne a pravidelne navštevujú v období mimo sezónu. Týmto spôsobom môžete zarobiť trochu peňazí navyše, a odhadnúť príťažlivosť, ktorí tam žijú na plný úväzok.
Výskum najlepšie miesta odísť do dôchodku
Pred vykonaním akékoľvek rozhodnutie o tom, kde chcete žiť, je dobré urobiť nejaký výskum. Tu je miesto, kde začať.
Obyvateľstva, hospodárstva, zaujímavosti a všeobecné informácie: Navštívte stránky miestnej obchodnej komory a agentúry pre hospodársky rozvoj , aby si zmysel pre miestne ekonomiky a priemyslu. Väčšina miest má tiež návštevníci kanceláriách na webe, ktorá vám dodá pocit obyvateľov, kvalita života a miestne zaujímavosti. Tiež, pozrite sa na Travel, kde môžete získať interné informácie z miestnych obyvateľov, ktorí najlepšie poznajú oblasti.
Životných nákladov: Rada pre Spoločenstvo a ekonomický výskum využíva dáta zo svojho ročného životných nákladov k moci po ruke životné náklady porovnanie kalkulačku . Meria životné náklady vo viac ako 300 mestách.
Zločin Ceny: Ročný FBI zločin v Spojených štátoch: Jednotná Reports trestnej činnosti vám môže dať užitočné prehľad trestných činov vo všetkých ale najmenšiu amerických miest a obcí. Môžete tiež ľahko prístup k zostavám kriminality na miestnej úrovni po tom, čo ste zúžil vyhľadávania.
Health Care: US News publikuje sprievodca po najlepších nemocníc s databáze môžete vyhľadávať podľa umiestnenia a / alebo špecializácii.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
“Ak nemôžete zmeniť, zmeniť spôsob, akým si myslíte o tom.”
Resilience je definovaná ako schopnosť vysporiadať sa s životnými udalosťami a v podstate “rolka s údermi”. Keď budete mať chvíľku premýšľať o všetkých udalostiach, ktoré napádajú našu pružnosť zoznam týchto životných skúseností sa môže javiť ako pomerne rozsiahla. Tieto dôležité životné udalosti môžu byť pozitívne (napr narodenie dieťaťa, nástupu do nového zamestnania) alebo by mohli skončiť negatívne (napríklad zdravotné problémy, strata zamestnania).
Ako sa rozhodnete reagovať na tieto prípadné prekážky na ceste k odchodu do dôchodku má veľký vplyv na vašu celkovú finančnú pohody. Ako taký, finančné pružnosť môže skončiť rozdiel medzi prosperujúce počas svojho odchodu do dôchodku rokov a len sa snažia prežiť.
Čo to znamená mať pružnú dôchodkovým plánom
Byť pružný nie je považovaný za rys osobnosti, ale predstavuje dynamický proces učenia. Pružné jednotlivci nemajú mohli potenciálne stresom, ako neriešiteľný. Ale namiesto toho, vnímajú ich ako vzdelávacia skúsenosť a príležitosť pre osobný rast a rozvoj.
Pojem finančnej pružnosti označuje schopnosť odraziť a prestáť životné udalosti, ktoré majú zásadný vplyv na vaše príjmy a / alebo majetku. Schopnosť zotaviť z finančných nezdarov je obohatený o finančné zdroje, ako adekvátnu úspory, zdravotného poistenia a spoľahlivý príjem.
Niektoré príklady krokov finančných akčných a ďalších príznakov, ktoré môžete podniknúť, aby pomohla zlepšiť svoj vlastný zmysel pre finančné pružnosti patria:
Udržiavať nízky pomer dlhu k príjmom.
Udržiavať núdzový fond nákladov aspoň po dobu troch mesiac.
Zvážte svoje vzdelanie alebo kariéru tréning prebiehajúci proces.
Starať o svoje telesné zdravie a pohodu.
Kúpiť adekvátne život a invalidné poistenie chrániť svoje milované proti potenciálnym stratám alebo zníženie príjmu.
Ak ste si istí, že ste na dobrej ceste k dosiahnutiu svojich cieľov odchodu do dôchodku, sú v menšine. Poznatky z národného dôchodku Index Risk (NRRI) odhalil, že 52 percent domácností sú v nebezpečenstve, že nie je schopný udržať svoje rovnakej životnej úrovne v dôchodku. S úrovňou spoľahlivosti odchodu do dôchodku tak nízka, že je dôležité, aby sa zabránilo oznámením, strach a úzkosť kontrolu využívania. Pružný dôchodkový plán presúva ťažisko do vecí, ktoré môžete urobiť, a umožňuje konať dnes s cieľom zlepšiť svoje šance na úspech. Jedným zo základných krokom je spustenie základnú výpočet dôchodkového vidieť, koľko by ste mali byť úspora na dosiahnutie svojich cieľov.
Predpokladá sa, že bude dochádzať k potenciálnym prekážkam na ceste k odchodu do dôchodku. Niektoré z najbežnejších finančných nezdarov, ktoré bolia dôchodková poistenie sú nasledovné:
Zvýšené náklady na bývanie
Obmedzené zdroje odišiel sporenia na starobu
Bez prístupu k dôchodkovým plánom pri práci
Traumatické životné udalosti (choroby, invalidita, rozvod, atď.)
akumulácia dlhu
náklady na vzdelávanie
Platenie za súčasných a / alebo budúcich nákladov na zdravotnú starostlivosť
Starostlivosť o starnúcich rodičov alebo inej blízkej osoby
Z hľadiska plánovania pre odchod do dôchodku, tu je päť dôležité signály, že váš odchod do dôchodku plán má odolnosť proti poveternostným potenciálne problémy a prekážky, ktoré by mohli rušiť svoje plány, ako dosiahnuť finančnú nezávislosť.
1. Váš životný plán Finančné výsledky dlhodobé plány pre odchod do dôchodku
Nastavenie finančných a ďalších cieľov život v pravidelných intervaloch môže mať pozitívny vplyv na vašu schopnosť robiť inteligentné finančné rozhodnutia. Finančne pružné jednotlivci používať ciele, priority svojich rozhodnutí a zostať sústredený na čom záleží najviac. stanovenie cieľov tiež pomáha pripraviť sa na veci, ktoré by mohli dať dôležité plány mimo trať. Ale jednoducho vytvára písomný finančného plánu je len prvým krokom, aby prijali. Musíte mať previerku dotiahnuť do konca na pláne a sústreďte sa na finančné správanie, ktoré robia rozdiel.
Môžete si vytvoriť svoj písomný plán pre odchod do dôchodku tým, že vypíše krátkodobé a dlhodobé finančné ciele, a spýtajte sa sami seba tieto dôležité otázky týkajúce sa vášho odchodu do dôchodku.
Prečo má finančný plán život pre mňa tak dôležitý?
Čo sa teším na tom najviac v dôchodku?
Prečo je dosiahnutie týchto cieľov odchodu do dôchodku tak dôležité?
Koľko z príjmu je potreba žiť pohodlný životný štýl na dôchodku?
Akonáhle budete mať odpovede na tieto otázky, plánovanie odchode do dôchodku, môžete začať dávať svoj plán v písomnej podobe. Pre viac informácií o tom, aby bol tento proces sa zdá trochu menej skľučujúca uvažovať o vytvorenie jednoduchého jednu stránku finančný plán.
2. ste podnikla kroky chrániť vašu rodinu a svoje bohatstvo
Finančné odolnosť vyžaduje viac než silnú vôľu a odhodlanie prejsť ťažkým životným udalosťami. Tiež je potrebné mať plán na ochranu majetku a prvé miesto na štarte je vytvoriť účet tiesňovej sporenia. Potom môžete posunúť zaostrenie na ochranu proti katastrofické udalosti v oblasti zdravia s zodpovedajúce zdravotné poistenie. Poistenie invalidity plánovanie je ďalší spôsob, ako chrániť proti riziku spojenému so stratou príjmov. Informujte sa u svojho zamestnávateľa, aby zistili, či máte dlhodobý pokrytie zdravotného postihnutia. Ak ste vo svojich 50 rokov a starších, poistenie dlhodobej starostlivosti sa stáva ďalšia oblasť záujmu o ochranu majetku. Pointa je pripraviť seba a svoju rodinu na tých veľkých životných udalostí, ktoré môžu významne poškodiť vaše šance na odchode do dôchodku podľa vašich podmienok.
3. Môžete Retirement Savings Plan je na dobrej ceste k splneniu cieľa vášho príjmu
Finančné wellness je dlhodobé užívanie zhodnotiť svoje celkové finančné zdravie. Finančné wellness sa skladá z viac než len naše vnímanie a pocity o našej vlastnej finančné zdravie. Koncept autentickej finančné wellness sa meria kombináciou faktorov, vrátane celkovej spokojnosti s našou súčasnú finančnú situáciu, skutočné finančné správanie (tj rozpočtu, úspory, spláca zostatky kreditných kariet v plnom rozsahu), finančné postoje, finančné znalosti a objektívne finančný stav. Finančné Finesse definuje finančné wellness ako stav pohody, keď jedinec dosiahol minimálne finančného stresu, vybudovala silnú finančnú základ a vytvorili trvalú plán na pomoc dosiahnuť budúcich finančných cieľov.
Finančné wellness nezaručuje odolnosť pri výskyte prekážky alebo prekážky stoja v ceste. So zameraním na celkové finančné zdravie môže ísť dlhú cestu vám pomôže pripraviť sa na odchod do dôchodku, a zároveň sa s výzvami. Môžete sledovať svoje finančné pokrok prostredníctvom pravidelne hodnotení veľkej finančnej merania, ako je vaše celkové čisté imanie, pomer dlhu k príjmom a pomeru sporenia. Kontrola finančného zdravia prinajmenšom niekoľkokrát do roka by malo byť rovnako dôležité ako pravidelné zdravotné prehliadky a wellness.
Potom, čo ste skúmal svoje finančné základ, môžete aj naďalej sledovať svoje finančné zdravie, ako to konkrétne vzťahuje na ciele odchodu do dôchodku. To je často navrhol, že používate základné výpočet dôchodkového najmenej raz ročne by mala byť súčasťou prebiehajúceho finančného plánu. Väčšina finančných plánovačov odporúčame nastaviť približný cieľ nahradiť 70 až 90 percent svojho preddôchodkovom príjmu. Tento cieľ môže byť upravená tak, aby účet pre váš odchod do dôchodku životného štýlu. Akonáhle bude vaša plánovaný dátum odchodu do dôchodku je 10 rokov alebo menej obvykle dáva zmysel ísť nad rámec náhrady príjmu prístup a spustiť rozpočet plán pre odchod do dôchodku.
4. ste vytvorili Foundation Basic finančných znalostí
Finančné odolnosť vyžaduje základňu finančných znalostí pomáhať robiť dôležité rozhodnutia. Je to tiež nie je žiadnym prekvapením, že všeobecné finančné vedomosti sú dôležitým aspektom finančného wellness. Pokiaľ ide o finančné rozhodovanie existuje rozpor medzi znalosťami a akcie. Poznanie, robí medzera je obvykle sprostredkovaná dôverou. Výskumníci zistili, že naše vlastné vnímanie o tom, koľko toho vieme o finančných témach sa lepšie predpovedajú finančných správanie budeme skutočne vykazujú.
Tu sú niektoré konkrétne plánovanie odchode do dôchodku opatrenia k vzdelávať sami o budúcich možnostiach:
Získať odhad vašich dávok sociálneho zabezpečenia
Pochopiť rôzne alternatívy príjmu v dôchodku
Preskúma Medicare spôsobilosti a iné alternatívy zdravotnej starostlivosti
Prečítajte si o spôsoboch, ako znížiť svoj dlh pred odchodom do dôchodku
5. Máte viac ako Financial Capital vytvorené pre odchod do dôchodku
Vybudovanie dostatočné úspory pre odchod do dôchodku je samozrejme dôležitá. Ale niečo sa bežne označuje ako “psychologickú kapitál” je ďalšou dôležitou súčasťou pripravenosti pre odchod do dôchodku, ktorý môže byť rozdiel výrobcu.
Nemôžete jednoducho myslieť si cestu k odchodu do dôchodku úspech. Ale má pružný myslenia vám pomôže dostať sa cez hlavných životných prechodov. Okrem dôležitého hľadiska odolnosti, to je tiež dôležité mať nádej, optimizmus, a self-účinnosť (alebo svoju vieru v seba samého). To sú základné prvky psychologického kapitálu, ktoré môžu byť užitočné nástroje, ktoré vám pomôžu sa darí pri odchode do dôchodku.
Ďalším aspektom pružnosti je ľudský kapitál. Nepretržite podniká kroky, aby sa učili a zdokonaľovali svoju prácu a osobné zručnosti môžu vytvárať pracovné príležitosti a zníženie rizika finančnej prekážka, ktorá by mohla ovplyvniť vašu schopnosť zvyšovať svoje príjmy a rastú vaše úspory na penziu.
Počas veľkých životných prechodov, môže sa obrátiť na priateľov, spolupracovníkov a rozšírených sociálnych sietí (vrátane predajní sociálnych médií) poskytnúť podporu. Táto takzvaná “sociálny kapitál” je užitočný nástroj na prežitie ťažké prechody a ktoré vám pomôžu preukázať odolnosť.
Ako vytvoriť plán, ktorý je Pružné
Ak máte nejaké prekážky, ktoré stoja v ceste dosiahnutiu svoj vlastný zmysel pre finančné odolnosti povedomie o týchto potenciálnych prekážok môže pomôcť identifikovať potrebu zmeny. Zhodnotenie možných slabín vo svojom finančnom pláne vám pomôže používať tento povedomie, aby prijali opatrenia a vytvorenie dôchodkového plánu, že dnes tiež vyrovnáva súčasných priorít. V dôsledku toho bude zlepšenie v oddelení finančného odolnosti lepšie pripraviť sa na ďalšie hlavné životné prechodu a budete nakoniec boli lepšie pripravení na odchod do dôchodku úspech.
Aby sme to zhrnuli, zvážiť zrušenie chvíľku premýšľať o tom, čo stojí medzi vami a žiť svoj súčasný život, ako chcete. Teraz rýchlo vpred do dôchodku rokov. Aké sú niektoré prekážky, ktoré stoja v ceste budete dosiahnutiu vašich najdôležitejších životných cieľov pre odchod do dôchodku? Tým odolnejšie vám môže stať, bude menej pravdepodobné, tieto prekážky stanú trvalými zátarasy.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
1. depozitné certifikáty a iné bezpečné investície
CD je vkladná vydané bankou. Bývajú FDIC poistené a čím dlhšia je doba CD, tým vyššia úroková sadzba, ktoré dostanete.
Pros: Principal je v bezpečí.
Nevýhody: Táto stratégia bude generovať malý prúd príjmov. Príjem sa pohybuje s úrokovými sadzbami ako CD je zrelé a sú obnovená. Príjem nemusí držať krok s infláciou. V závislosti na úrokové sadzby, môže to vyžadovať veľké množstvo kapitálu generovať výšku príjmov pre odchod do dôchodku, ktorú potrebujete. Úroky z CD je 100 percent dani, ak vlastníte CD vnútro IRA alebo Roth IRA.
Keď príde na výber medzi bezpečnejších investičných alternatív mať čas sa naučiť, ako by mohli byť použité pre časť svojho portfólia, skôr než pre všetky vaše portfólio. Týmto spôsobom môžete použiť aj iné diely investovať do vecí, ktoré sú viac pravdepodobné, že prinesú vyššie sumy príjmov.
2. Laddered Bonds
Dlhopis, ako CD, má dátum splatnosti. Môžete si kúpiť dlhopisy (alebo CD), teraz tak, že zrejú u rôznych ďalších miestach, kedy ste s najväčšou pravdepodobnosťou potrebovať príjem. Existuje mnoho typov väzieb, takže si môžete vybrať bezpečnú vláda vydala dlhopisy, alebo s vyšším výnosom firemných emitované dlhopisy.
Pros: Dlhopisy budú pravdepodobne poskytovať väčší príjem ako CD alebo iné mimoriadne bezpečnou voľbou. Môžete odpovedať dlhopisové splatnosti s potrebami cash flow. Ak ste na vysoké daňové sadzby, môžete použiť komunálne dlhopisy, ktoré by mohli priniesť nezdanené príjmy pre vás.
Nevýhody: Výnosy nemusia držať krok s infláciou. V závislosti na úrokové sadzby, môže to vyžadovať veľké množstvo kapitálu generovať výšku príjmov pre odchod do dôchodku, ktorú potrebujete.
Budovanie portfólia dlhopisov môže byť ťažké robiť na tie vlastné, takže je dôležité pochopiť, ako investovať do dlhopisov rebríka pred nákupom dlhopisov náhodne.
3. Reklamné Dividenda Príjem
Niektoré akcie (tzv dividende Artistocrats) majú za sebou históriu rastúcich dividend každý rok a niektoré legálne dividenda podielových fondov umožnia investovať do skupiny týchto populácií naraz.
Pros: Historicky, kapitál bude rásť, a firmy postupne zvyšovať dividendy, poskytovať prostriedky pre vaše príjmy porastú s infláciou. Okrem toho, mnoho firiem vyplácať kvalifikované dividendy, ktoré sú zdanené nižšou sadzbou ako úrokové výnosy.
Nevýhody: Principal kolíše v hodnote s trhovými pohybmi. Spoločnosti môžu obmedziť alebo vylúčiť dividendy počas ťažkých časoch.
Oplatí sa pochopiť, ako dividendový výnos na sklade funguje predtým, než idete hľadať výnos.
4. vysokou výťažnosťou Investície
Niektoré investície vyplatiť super-veľké výnosy; môže byť vo forme súkromných úverových programov, uzavreté fondy, alebo master-komanditných spoločností. Buďte opatrní, často vyššie výnosy prichádzajú s vyššími rizikami.
Výhody: Vysoká suma počiatočného príjmu získaného.
Nevýhody: Principal sa bude pohybovať na hodnote. Investície s vysokým výnosom, môže znížiť alebo eliminovať ich distribúcie v ťažkých časoch. Vyšší investície výnos bývajú rizikovejšie ako nižšia výnosných alternatív.
Vysoký výnos investície môže byť veľmi riskantné. Niekedy je navyše riziko kladie väčšie príjmy do svojho účtu.
5. Systematická Výbery z vyvážené portfólio
Vyvážené portfólio je vlastníkom oboch akcií a dlhopisov (zvyčajne vo forme podielových fondov). Systematické výbery poskytnúť automatizovaný spôsob, ako predávať pomernú časť toho, čo je do úvahy každý rok, takže si môžete stiahnuť z účtu, aby vyhovoval vašim potrebám dôchodkového príjmu.
Pros: Ak sa vykonáva správne, tento prístup je pravdepodobné, že generovať dostatočné množstvo inflácie očistenej celoživotné príjmy. Akciový podiel zaisťuje dlhodobý rast; časť väzba dodáva stabilitu.
Nevýhody: Principal sa bude pohybovať na hodnote a vy musíte byť schopní držať s vašej stratégie v časoch dole. Okrem toho môže byť roky, kedy budete musieť znížiť svoje výbery.
Prístup vyvážené portfólio je relatívne ľahké sledovať a je dostatočne flexibilný, aby vydržali volatilitu trhu. Študovať pravidlá ťažobný výkon budete chcieť použiť, aby tento prístup založený na najväčšiu pravdepodobnosť úspechu.
6. Okamžité anuity
Poisťovne vydávať zmluvy zvanej anuity. S okamžitým anuity výmenou za paušálny vkladu príjem na celý život.
Pros: príjmu i Garantovaná životnosť, ak žijete v minulosti 100.
Nevýhody: príjem nebude držať krok s infláciou, ak si kúpite inflácia očistená bezprostrednej dôchodok (ktorý bude mať oveľa nižšie počiatočné výplaty). Ak chcete dosiahnuť najvyššiu výhru budete mať žiadny prístup k hlavnému ani bude každá zostávajúca istiny odovzdať k dedičom.
Okamžité anuity môže byť dobrý spôsob, ako zabezpečiť doživotnú cash flow Ak potrebujete čo najvyššiu výhru z aktuálneho istiny. Naučte sa jemnůstky okamžitej anuity, než si kúpiť.
7. príjmov pre život model
Tento prístup používa niečo ako časové segmentáciu zladiť svoje investície s bodom v čase, keď bude potrebné. Poskytuje logický spôsob, ako moc dať do bezpečných investícií a koľko dať na investície rastovo orientované.
Výhody: ľahko pochopiteľný a má potenciál priniesť skvelé výsledky.
Nevýhody: Vo svojej najčistejšej podobe, táto stratégia znamená vziať na investičné riziko, ale to mohlo byť modifikovaný tak, že by ste používať produkty zaručeného príjmu.
Špecializujem sa na odchod do dôchodku a tento prístup je môj preferovaný prístup k poskytovaniu dôchodkového príjmu, môžem použiť tento typ modelu, ale vyplniť kusov väzbou rebríkom a index rastu finančných prostriedkov. Kusy by mohli byť vyplnené s ďalšími možnosťami, ako sú CD, indexové fondy, anuity, atď. Pozrite sa na príjme pre životné stratégie pre odkaz na film, kde sa môžete dozvedieť viac.
8. Variabilné anuity sa zaručenou Feature príjmu
Premenná anuita je zmluva vystavená poisťovňou, ale vnútri rentu ktoré vám umožní vybrať portfólio investícií založených na trhu. Čo poisťovňa poskytuje je príjem celoživotný prínos jazdec, ktorý zaisťuje v prípade, že investície nemusí fungovať dobre, budete ešte dôchodkového príjmu.
Pros: garantovaný príjem doživotná, ktoré môžu držať krok s infláciou v prípade, že trh sa zdvihne. Hlavným zostáva k dispozícii predať k dedičom.
Nevýhody: Môže mať vyššie poplatky, ako iné možnosti-a poplatky u niektorých produktov môže byť taká vysoká, že ste nútení spoliehať na záruky za investície je nepravdepodobné, že by mohol zarobiť dosť prekonať náklady.
Budem úprimný, je to moja najmenej výhodná stratégie dôchodkového príjmu. Sú na poistenie s týmito produktmi, ktoré sú poisťovanie vaše budúce príjmy, a to je často nákladné. Avšak, ak je použitý pre časť svojich peňazí, aj keď sú dane započítané tieto produkty vlastnené IRA sa zmestí do plánu príjmov pre odchod do dôchodku.
Allocation Plan 9. Celostnej Retirement Asset
Keď sa pozriete na všetky možnosti k dispozícii, väčšinu času najlepšou voľbou je plán, ktorý používa veľa možností diskutovaných. Cieľom celostného odchod aktív alokačného plánu nie je maximalizovať návratnosť je maximalizovať príjmy doživotné. To je iný cieľ ako tradičné alokácie aktív investujúce mantra maximalizáciu výnosu na jednotku rizika.
Pros: Kombinácia niekoľkých myšlienok z príjmov pre odchod do dôchodku uvedených v tejto prezentácii je často to, čo je potrebné k vytvoreniu ideálneho tok príjmov pre vaše potreby.
Nevýhody: Trvá veľa práce, aby dal dohromady v poriadku, ale hodiny plánovanie môže byť stojí za námahu po celé mesiace a roky dopredu!
Ak ste blízko odchodu do dôchodku, najdôležitejšia vec, ktorú by ste mali vedieť, je, že odchod do dôchodku investície je potrebné urobiť inak. Budete potrebovať príjem pre život nie horúce akciovej špičky.
Od tejto chvíle, mali by ste byť pripravený na použitie týchto techník koordinovaným spôsobom. A vždy pamätať plánovanie nie je one-size-fits-all prístup. Vaše jedinečné okolnosti a schopnosti je potrebné zvážiť.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Nad 40 ° C a Za pri odchode do dôchodku sporenia? Tu je 7 tipov,
Potom, čo ste otvorili svoje 40. narodeniny karty, ste si uvedomil, mali by ste sa dozvedeli o úspory na penziu. Kúpili ste si odchod do dôchodku knihu alebo časopis, ktorý povedal, že – ouha! – ste mal začať sporiť na dôchodok vo svojich dvadsiatich.
Ach, čertovsky. Ste nezačal sporenia na dôchodok čoskoro. Teraz čo?
Tu je niekoľko rád, ako postupovať sporenie na dôchodok, ak ste vstupe do hry neskoro.
Play Catch Up
Predpokladajme, že ste 40 rokov, s $ 0 úspory na penziu.
Vo vašom veku, ste zo zákona dovolené ušetriť $ 17,000 za rok vo 401k dôchodkového fondu. Ako ďaleko, že peniaze idú?
Za predpokladu, že rýchlosť 7 percent návratnosti – čo nie je náhodou, je priemerná anualizovaná miera návratnosti investície, ktoré legenda Warren Buffet predpovedá, uvidíme v najbližších desaťročiach – vaše 401k vzrastie na $ 1 milión 24 rokov a 2 mesiace. To znamená, že budete na ceste k mať $ 1 milión vo veku 64 rokov, v čase odchodu do dôchodku.
Budete potrebovať ďalšie 7 rokov majú inflácie očistené o $ 1 milión, čo zodpovedá dnešných dolároch. Inými slovami, budete mať inflácia očistené o $ 1 milión vo veku 71, za predpokladu, že budete mať prispievať $ 17,000 za rok. Vzhľadom k tomu, mnoho dôchodcov pracovať až do veku 68 alebo 70 rokov, pracoval počas ďalších 7 rokov by mohol byť realizovateľný cieľ.
Porozumieť koľko budete potrebovať
“Ale nepotrebujem milión!” môžete byť myslenia. “Chcem len jednoduchý život.”
Ach, ale jednoduchý život vyžaduje $ 1 milión v banke.
Viete, väčšina odborníkov sa zhoduje, že počas svojho odchodu do dôchodku, mali by ste vyberať nie viac ako 3-4 percent svojho odchodu do dôchodku portfólio každý rok. (Tie sú známe ako “4 pravidlá percent” a “3 percentá pravidlo”).
Tri percentá 1.000.000 $ je $ 30,000. Štyri percentá 1.000.000 $ je $ 40,000. Inými slovami, ak chcete žiť na príjem $ 30,000 – $ 40,000 za rok v dôchodku, budete potrebovať vo svojom portfóliu 1 milión minimálne $ dolárov.
(To predpokladá, že nemáte dôchodok, prenájom nehnuteľností, alebo iné zdroje príjmov pre odchod do dôchodku. To platí aj pre sociálne zabezpečenie, ktoré veľa ľudí, aby sa viac úbohý, než očakávajú.)
Neberte na seba zvýšenú mieru rizika
Niektorí ľudia robia tú chybu, že prevzatie ďalšieho investičného rizika dohnať stratený čas. Potenciálne výnosy sú vyššie: skôr ako 7 percent, je tu šanca, že vaše investície môže rásť o 10 percent alebo 12 percent.
Ale riziko, potenciál pre stratu, je tiež oveľa vyššia. Riziko by malo vždy byť vždy v súlade s váš vek. Ľudia vo svojich dvadsiatich rokov môže prijať väčšie straty, pretože oni majú viac času na zotavenie. Ľudia v ich štyridsiatych rokoch nemôže.
Neprijímajte osobitné riziko vo svojom portfóliu. Vyberte si jednu z nasledujúcich osvedčenou a pravdivé odporúčania alokácie aktív:
120 mínus váš vek v akciových fondoch, so zvyškom v dlhopisových fondoch. (Najvyššia prijateľnú úroveň rizika).
110 mínus váš vek v akciových fondoch, so zvyškom v dlhopisových fondoch. (Stredná miera rizika).
Váš vek do dlhopisových fondov, zvyšok do akciových fondov. (Najkonzervatívnejší prijateľnú úroveň rizika).
Otvoriť Roth IRA
Akonáhle dokončíte maxing svoju 401k, otvoriť IRA a maximalizovať svoj príspevok ku že rovnako.
A 40-ročný, ktorý má nárok na plne prispieť k Roth IRA môže pridať ďalšie peniaze každý rok, aby ich úspory na penziu.
Príspevky do Roth IRA porastie bez dane a môžu byť stiahnuté bez dane. Budete dokonca vyhnúť sa daň z kapitálových výnosov.
Kúpiť zodpovedajúce poistenie
Kalamity sú najväčším dôvodom, že ľudia sú nútení vyhlásiť bankrot. Znížiť riziko tým, že kúpi dostatočné zdravotné poistenie, invalidného poistenia a poistenia vozidla.
Ak máte rodinní príslušníci, zvážiť termín životné poistenie po dobu trvania času, že vaše rodinných príslušníkov sa bude opierať o vás finančne. Mnohí finanční experti hovoria, že celý životné poistenie je vo všeobecnosti nie je tak dobrý nápad, najmä ak ste začínajúci politiku vo svojich 40 rokoch.
To sú len všeobecné vyjadrenie. Hovoriť s finančný plánovač poplatok len získať osobne na mieru radu.
Pozrite sa pre projektantov, ktorí majú “povinnosť dôverníka” pre vás ako svojho klienta.
splácanie dlhov
Splatiť dlhy z kreditných kariet, pôžičky na autá a ďalšie high-záujem alebo non-hypotekárneho dlhu.
Vážiť, či je potrebné vykonať ďalšie platby na vašej hypotéky. Ak ste v počiatočnom štádiu svoje hypotéky, a mnoho z vašich platieb sú použité k záujmu, mohlo by to väčší zmysel, aby sa ďalšie hypotekárne splátky.
Ak sa však, že ste v posledných rokoch vašej hypotéky a vaše platby sú primárne používané na splnomocniteľa, môže byť lepšie investovať toľko peňazí.
Pamätať: vy a váš manžel sú na prvom mieste
Nie šetriť na dôchodkové sporenie poslať svoje deti na vysokú školu. Vaše deti majú viac možností a príležitostí než vy.
Vaše deti si môžu zariadiť študentské pôžičky. Nemôžete vziať si “odchod do dôchodku pôžičku.”
Vaše deti majú svoj celý život pred sebou. Čas je na ich strane. Čas nie je na vašej strane.
Vaše deti môžu začať sporenie na dôchodok vo veku 20 a 30 rokov. Nemôžeš.
Vaše deti sú teraz dospelých; nechal postaviť na vlastné nohy. Najlepší darček, ktorý im môže dať, je vaše vlastné finančné odchod do dôchodku zabezpečenia.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Každý nadchádzajúce dôchodca chce vedieť, ako dlho svoje peniaze vydrží do dôchodku. Prísť s odpoveďou, je potrebné zaoberať sa všetkými siedmimi položiek v tomto zozname.
1. miera návratnosti
Prvý zo siedmich kusov je návratnosť zarobíte.
Miera výnosnosti získate na úspory a investície bude mať veľký vplyv na to, ako dlho vaše peniaze vydržia. Tam boli dlhé časové úseky, kde bezpečné investície (ako sú CD a vládnych dlhopisov) získal slušnú úrokovú sadzbu a dobu (ako dnes), kde úrokové sadzby sú pomerne nízke. Rovnaké je to s populáciou. Tam boli desiatky, kde sú sklady poskytované mimoriadne výnosy a desaťročia, kedy sa vráti boli zhruba rovnaké ako to, čo by ste si, keby ste zabředli bezpečných investíciách. Neexistuje žiadny spôsob, ako presne vedieť, čo návratnosť budete zarábať na svoje peniaze v dôchodku.
Zakladá úspech svojho plánu iba na priemerných výnosov nie je dobrý nápad. Priemerne znamená polovicu času by ste zarobili niečo nižší ako priemer.
Čo robiť: Pozrite sa na historické výnosy pri pohľade na oboch lepšom prípade aj najhoršieho prípadu výsledky. Asi 20-ročnej lehoty vyzerajú skvele; iní nie. Musíte sa uistiť, váš plán funguje, aj keď sa dostanete výsledok, ktorý je nižší ako priemer. Potom môžete spustiť scenáre zobrazujúci rôzne možnosti, takže viete, čo upraviť vo svojom pláne (ako je trávenie), ak ste odísť do časové obdobie, ktoré prináša podpriemerné výnosy.
2. Postupnosť návratov
Keď užívate peniaze z účtov, postupnosť priznanie, alebo poradie, v ktorom budete mať výnosy, záleží. To sa označuje ako riziko sekvencie. Predpokladajme napríklad, že v prvých 5 až 10 rokov svojho odchodu do dôchodku všetky svoje investície v dôsledku dobre, a tak budete mať nielen sumu, ktorú potrebujete ustúpiť, ale navyše vaše hlavné zostatok rastie. V tejto situácii, vaše šance na dôjdu peniaze ísť dole. Na druhú stranu, ak vaše investície robia zle, vaše Prvých niekoľko rokov odchodu do dôchodku, možno budete musieť stráviť niektoré z vašich istiny na pokrytie vašich životných nákladov. Bude to ťažšie pre vaše investície získať späť v tomto bode.
Čo robiť: Otestujte svoj plán po mnohých možných výsledkov. Ak dôjde k chudobným sekvencie výnosov čoskoro po odchode do dôchodku, v pláne na tom klesajúci úpravu svoje výdavky a životný štýl, aby sa ubezpečil svoje peniaze vydrží po celé vaše odchode do dôchodku rokov.
3. Koľko ste Natiahnite
Tradičné penzijné plány sú založené na niečom zvanom sadzba odňatia. Napríklad, ak máte $ 100.000 a vyberte $ 5.000 ročne, váš ťažobný výkon je o päť percent. Mnoho výskumov bolo vykonané na to, čo sa nazýva udržateľný sadzba odňatia; čo znamená, koľko si môžete vyberať, bez dôjdu peniaze v priebehu svojho života. Rôzne štúdie dal toto číslo kdekoľvek od asi tri percentá na zhruba šesť percent ročne, v závislosti na tom, ako sa vaše peniaze investované, aký časový horizont chcete plánovať (30 rokov oproti 40 rokov napríklad) a ako (alebo ak) zvýšiť svoje výbery pre infláciu.
Čo je potrebné urobiť: vytvoriť plán, ktorý počíta svoj predpokladaný kurz pre odstúpenie od zmluvy a to nielen z roka na rok, ale tiež merané v priebehu celého časového horizontu odchodu do dôchodku. V závislosti na tom, kedy začať sociálneho a dôchodkového zabezpečenia, môže trvať niekoľko rokov, kedy je potrebné zrušiť viac než ostatní. To je v poriadku tak dlho, ako to funguje pri pohľade v súvislosti s plánom viacročné.
4. koľko miniete – a keď sa minúť
Jednou z najväčších penzijných chýb vidím ľudí, aby sa nepresne odhadovať, čo strávia na dôchodku. Ľudia zabúdajú, že raz za niekoľko rokov môžu vzniknúť nákladmi na opravy domov. Majú zabudnúť, že treba kúpiť nové auto každý tak často. Tiež zabudol dať veľké náklady na zdravotnú starostlivosť vo svojom rozpočte.
Ďalšia chyba ľudia robia; míňať viac, keď investície dariť čoskoro. Keď odídete do dôchodku, ak investície vykonávať celkom dobre svoje prvých rokoch odchodu do dôchodku je ľahké predpokladať, že znamená, že môžete minúť prebytočné zisky. To nemusí nutne fungovať týmto spôsobom; veľkí vráti čoskoro by mal byť ukrytý potenciálne dotovať slabé výnosy, ktoré sa môžu objaviť neskôr. Zrátané a podčiarknuté: ak by ste o stiahnutí príliš veľa príliš skoro, môže to znamenať, že 10 až 15 rokov po ceste bude váš odchod do dôchodku plán dostať do problémov.
Čo je potrebné urobiť: vytvoriť rozpočet pre odchod do dôchodku a projekcia budúceho vývoja svoje účty budú nasledovať. Potom sledovať svoj odchod do situácie, v porovnaní s vašou projekcie. Ak je váš plán ukazuje, že máte prebytok, až potom môžete stráviť trochu viac.
5. Inflácia
Niet pochýb o tom, veci viac, než tomu bolo pred dvadsiatimi rokmi stojí. Inflácia je skutočná. Ale ako moc to bude mať dopad na to, ako dlho svoje peniaze vydrží do dôchodku? Možno nie tak veľký, veľký dopad, ako si môžete myslieť. Výskum ukazuje, ako ľuďom dosiahnuť ich neskorší odchod do dôchodku rokov (vek 75 +), ich výdavky majú tendenciu spomaliť tak, že offsety stúpajúce ceny. Najmä výdavky na cestovanie, nakupovanie a stravovanie klesá.
Bolo preukázané, že inflácia bude mať menší vplyv na vyšších príjmových domácností, pretože trávia viac peňazí na non-základy, a preto majú “Extras”, ktoré môžu byť vzdali ak miera inflácie dostať sa vysoko.
Inflácia má väčší vplyv na domácností s nižšími príjmami. Musíte jesť, spotrebovávať energiu a kúpiť základné potreby. Keď ceny rastú v nasledujúcich položkách domácností s nižšími príjmami nemajú iné veci vo svojom rozpočte, ktoré môžu vystrihnúť. Musí nájsť spôsob, ako pokryť najnutnejšie.
Čo robiť: Monitor potreby výdavkové a výbery na rok od roku báze a vykonať úpravy v prípade potreby. Ak ste nižší príjem domácnosti, zvážiť investície do energeticky účinných domov, počnúc záhradu a žiť niekde s ľahkým prístupom k verejnej doprave.
6. Náklady zdravotnej starostlivosti
Zdravotná starostlivosť v dôchodku nie je zadarmo. Medicare sa bude týkať niektorej zo svojich liečebných výdavkov – ale rozhodne nie všetky. V priemere sa dá očakávať, že Medicare pokryť asi 50 percent nákladov súvisiacich so zdravím, budete vzniknú v dôchodku. Nižšími príjmami dôchodcov možno očakávať, že strávi takmer 30 percent svojich životných nákladov v dôchodku na zdravotnú starostlivosť súvisiace položky.
Tieto odhady pochádzajú z pohľadu na celkový zdravotný výdavky starostlivosti účely, ktoré zahŕňa poistné na Medicare časť B Medigap politiky, alebo Advantage plánu Medicare, rovnako ako co-platia aj lekára návštevy, laboratórne práce, recepty, a peniaze pre rokovania, zubné a vízie starostlivosti.
Čo robiť: Urobte si čas na odhad nákladov na zdravotnú starostlivosť v dôchodku. Je lepšie predpokladať, že bude vysoká, a že budete musieť stráviť svoje plné odpočítateľnú každý rok. Ak nevzniknú náklady, potom máte možnosť míňať peniaze na niečo iné. Plánovanie Týmto spôsobom si ponecháva priestor pre doplnky. Je to oveľa lepšie, než prísť krátka.
7. Ako dlho žijete
V priemere sa dá očakávať, že žiť do polovice 80. rokov. Ale nezabudnite, že nikto je priemerná. Polovica ľudia žijú dlhšie, než je priemer; niekedy aj oveľa dlhšie. Je lepšie budovať svoj program za predpokladu, že budete žiť dlhšie, než je priemer.
Ak ste ženatý, máte k účtu pre potenciálnych dlhovekosti podľa toho, že jeden z vás by mal žiť najdlhšia skôr než sa pozerať na veci, ako by ste boli single. Ak máte vekový diferenciál je potrebné myslieť na strednej dĺžky života mladší z vás dvoch. Čím dlhšie váš odchod do dôchodku peniaze musia trvať, tým viac opatrní musíte byť o sledovaní to, aby sa ubezpečil ste na správnej ceste.
Čo robiť: Odhad priemernej dĺžky života a dať dohromady pre odchod do dôchodku projekcie, čo je z roka na rok harmonogram výnosov a nákladov. Predĺžiť túto časovú os z približne veku 90 rokov.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Nechápte zaskočil svojho daňového zákona v dôchodku.
Budete aj naďalej platiť dane v dôchodku. Dane sú počítané zo svojho príjmu každý rok, ako ste ho obdržal, rovnako ako, ako to funguje, než odídete do dôchodku. Je dôležité odhadnúť sumu dane budete platiť v dôchodku, takže si môžete rozpočet pre neho a nastaviť svoje daňové odvedenej (alebo štvrťročné platby) v predstihu.
Každý typ príjmu obdržíte budú mať rôzne daňové predpisy, ktoré sa naň vzťahujú. Odhadnúť svoje dane v dôchodku, je potrebné vedieť, ako každý zdroj príjmov objaví na daňovom priznaní.
Nižšie som uvedené ako sú zdaňované šesť najbežnejšie typy dôchodkového príjmu. Potom som poskytujú príklad, ako odhadnúť svoje daňové sadzby a celkovej dane v dôchodku.
1. Príjmy sociálneho zabezpečenia
Ak je váš jediný zdroj príjmov pre odchod do dôchodku je sociálne zabezpečenie, potom ste pravdepodobne nebude platiť žiadne dane v dôchodku. Ak máte ďalšie zdroje príjmov, potom sa časť svojho príjmu sociálneho zabezpečenia, je pravdepodobné, že bude zdanený. Vzorec určuje výšku vášho sociálneho zabezpečenia, ktorá nie je zdaniteľná. Výsledkom je, že budete musieť obsahovať až 85% dávky sociálneho zabezpečenia zdaniteľného príjmu na svojom daňovom priznaní.
Suma, ktorá je zdaniteľná (kdekoľvek od nuly do osemdesiatpäť percent) závisí na tom, koľko ďalších príjmov máte okrem sociálneho zabezpečenia. IRS nazýva iný príjem “spoločný príjem,” a v daňovom liste pripojíte svoj kombinovaný príjem do vzorca zistiť, koľko z vašich výhod bude zdaniteľné každý rok.
Dôchodcov s vysokým množstvom mesačného dôchodkových príjmov bude pravdepodobne platiť dane na 85% svojich dávok sociálneho zabezpečenia, nd ich celková daňová sadzba môže bežať kdekoľvek od 15% až tak vysoko, ako 45%. Dôchodcov s takmer žiadny príjem iného ako sociálneho zabezpečenia budú pravdepodobne dostane dávky bez dane a platiť žiadne dane z príjmu v dôchodku.
2. IRA a 401 (k) Čerpanie
Väčšina výbery z penzijných účtov sú zdanené v dôchodku. To znamená, že výbery IRA, rovnako ako výbery z 401 (k) plány, 403 (b) plány, 457 plánov apod sú uvádzané v daňovom priznaní ako zdaniteľný príjem. Väčšina ľudí bude platiť nejaký poplatok, ak vybrať peniaze zo svojho IRA alebo iného dôchodkového zabezpečenia.
Čiastka dane, ktorú zaplatíte, závisí na celkovom objeme príjmov a odpočtov máte a aké daňové pásmo ste v tomto roku. Napríklad, ak máte ročne s viac zrážkami než príjmy (napríklad jeden rok s množstvom liečebných nákladov), potom nemusí platiť daň z výberov pre tento rok.
Tam je jeden typ dôchodkového účtu, na ktorom výbery sú obvykle oslobodené od dane. Ak sa to urobí správne, budete platiť žiadne dôchodkovej dane z výberov Roth IRA.
3. Dôchodky
Najväčší penzijné príjmy budú zdanené. Najjednoduchší spôsob, ako určiť pravdepodobnosť, že váš dôchodok príjmy budú zdanené, je použiť jednoduchý pokyn: ak sa vošiel pred zdanením potom, keď ho odvolať, bude zdanený. Väčšina dôchodkové účty boli financované s pre-daňových príjmov, čo znamená, že celá suma za ročný dôchodkového príjmu budú zahrnuté vo vašom daňovom priznaní za zdaniteľný príjem každý rok.
V tomto prípade môžete požiadať, aby dane odopreté priamo z vášho penzijného kontrolou.
Ak je časť vášho dôchodkového účtu bol financovaný s po-doláre daňových poplatníkov a potom každý rok časť svojho dôchodkového príjmu bude podliehať zdaneniu a časť nie.
4. Anuita Distribúcia
Ak je váš dôchodok vo vlastníctve IRA alebo iného dôchodkového účtu, potom daňové pravidlá v kapitole o výbery IRA sa bude vzťahovať na všetky výbery alebo anuitnej splátky, ktoré dostanete od tejto renty.
Ak bol váš dôchodok zakúpené po zdanení dolárov (v zmysle nezakúpili v IRA alebo iného dôchodkového účtu), potom daňové pravidlá, ktoré platia, závisí na tom, aký typ anuity ste zakúpili.
Výnosy z okamžitého anuity -A časť každej platby obdržíte od okamžitého anuity je považovaný za návrat istiny a časť je považovaný za úrok. Budú zahrnuté iba úrokové časť vo svojej zdaniteľných príjmov. Každý rok anuita spoločnosť môže povedať, aké sú vaše “vylúčenie ratio” je, ktorý vám povie, koľko z príjmu anuity obdržíte môžu byť vylúčené zo svojho zdaniteľného príjmu.
Výbery z pevnej alebo variabilné anuity daňových pravidiel -The na tieto typy renty povedať, že príjmy musia byť stiahnuté ako prvý, čo znamená, že ak váš účet je cennejšie ako to, čo prispelo k tomu, keď budete mať výbery, spočiatku budete odnímaní zisk alebo investičné zisk, a to všetko bude zdaniteľný príjem pre vás. Potom, čo ste vzal všetky svoje príjmy, potom sa vám bude odnímaní svoje pôvodné príspevky (tzv vaše náklady základ), a tie, ktoré nie sú zahrnuté v zdaniteľných príjmov.
5. Investičné výnosy
Budete platiť dane z dividend, úrokov alebo kapitálových ziskov, rovnako ako tie predtým, než si odišiel. Tieto typy investičných výnosov sú uvedené na 1099 daňový formulár každý rok, ktorý je odoslaný priamo od finančnej inštitúcie, ktorá vedie vaše účty.
Ak máte systematicky predávať investície generovať príjmy pre odchod do dôchodku, bude každý predaj generovať zisk dlhé alebo krátkodobého kapitálu (alebo stratu) a že zisk alebo strata sa bude vykazovať na svoje daňové priznanie. Ak sú vaše ďalšie zdroje príjmov, nie sú príliš vysoké, môžu mať nárok na nula percent dane z kapitálových výnosov rýchlosti, čo znamená, budete platiť žiadnu daň na všetky alebo časť svojich ziskov pre tento rok.
Ak máte vlastné investície, ktoré nie sú vo vnútri dôchodkového účtu sa môžete naučiť, ako spravovať svoje kapitálové zisky a straty k zníženiu daní, ktoré platia v dôchodku.
Nie každý zdroj peňažných tokov z investícií je počítaný ako zdaniteľný príjem. Predpokladajme napríklad, že vlastníte bankový CD. CD zreje vo výške $ 10,000. Že $ 10,000 nie je navyše k dani z príjmov, ktoré majú byť hlásené na svojom daňovom priznaní len pre záujem zarobil je hlásená. Ale celá $ 10,000 je k dispozícii ako cash flow môžete použiť na pokrytie nákladov.
6. Zisky pri predaji vášho domova
Ak ste žili vo vašej domácnosti po dobu najmenej dvoch rokov, potom s najväčšou pravdepodobnosťou nebude platiť dane na zisky z predaja svojho domova, ak máte zisky presahujúce $ 250,000, ak jeden, alebo $ 500,000, ak sa vzal. Ak si prenajať svoj domov sa na chvíľu, pravidlá dostať zložitejšie a pravdepodobne budete musieť pracovať s daňovým odborníkom zistiť, ako je potrebné hlásiť všetky zisky.
K tomu, aby to všetko dohromady, môžete vykonať “falošný” daňové priznanie odhadnúť svoje dane v dôchodku. Nasleduje príklad.
Výpočet Váš daňová sadzba v dôchodku
Vaša daňová sadzba v dôchodku bude závisieť na vašej celkovej sumy príjmov a odvodov. Odhadnúť List daňová sadzba jednotlivé typy príjmov, a koľko bude k dani. Dodať, že hore. Potom znížiť toto číslo podľa svojich očakávaných zrážok a výnimiek.
Predpokladajme napríklad, že ste ženatý a budete mať $ 20,000 sociálneho zabezpečenia, $ 25,000 za rok vo dôchodkového príjmu, môžete očakávať odstúpiť $ 15,000 zo svojho IRA, a odhadujete, budete mať $ 5,000 za rok dlhodobé kapitálový zisk príjmy z distribúciou podielových fondov. Pridáte svoj bežný príjem (nie vrátane kapitálových ziskov) za použitia 85% svojich dávok sociálneho zabezpečenia, a získať $ 57,000.
Vaše štandardné odpočet a osobné výnimky pridať až $ 20.800. Že stavia svoj odhadu zdaniteľného zisku na $ 36.200. Pohliadnuť pohliadneš daňové sadzby 2017 a uvidíte, že vám dáva 15% daňového pásma. Vzhľadom k tomu, daňové sadzby sú odstupňované, zaplatíte 10% z prvej $ 9.325 zdaniteľného príjmu a 15% z príjmov, ktorá spadá medzi $ 9.326 a 37.950 $. To dáva svoj predpokladaný daňový výmer $ 4.963. Ako ste na 15% alebo nižšie daňové pásmo, budú kapitálové zisky nárok na nula percent viečko získava rýchlosťou a nebudú zdanené. Platiť svoje dane včas môžete buď nastaviť štvrťročné platby daní vo výške $ 1.240 za štvrťrok, alebo môžete požiadať svojho dôchodku zraziť daň pri teplote asi sadzbou 20%.
Existujú samozrejme spôsoby, ako štruktúrovať svoj dôchodkový príjem tak, že budete platiť menšie dane v dôchodku, to bude trvať výskum na vašej strane alebo za asistencie profesionálneho plánovača pre odchod do dôchodku alebo daňovým poradcom.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dobrou správou o tom, že jediné, ako vstúpiť do dôchodku je, že váš odchod do dôchodku plánovania je zvyčajne oveľa menej komplikovaný ako porovnateľné plánovanie pre páry. Je potrebné myslieť, pokiaľ ide o vaše strednej dĺžky a príjmových životných potrieb a môže urobiť bez obáv o tom, ako vaše voľby ovplyvní partnera.
Tu sú štyri plánovacie rozhodnutia pre odchod do dôchodku, že singles sa bude chcieť pozrieť na inak ako páry bude.
1. Pozrite sa na živote toliko a dôchodkových Možnosti
Ak máte to šťastie, že dôchodok k dispozícii pre vás, musíte najprv rozhodnúť, či chcete, aby paušálnu sumu alebo rentu. Čím dlhšie si myslíte, že by ste mohli žiť, tým väčší zmysel voľba renta bude zvyčajne robia.
Ak je voľba anuita je pre vás do úvahy jediný život iba možnosť. Táto možnosť poskytuje maximálny príjem pre vás. Môžete tiež zvážiť okamžité anuity s životným iba opcie. Nejedná sa o veľké možnosti pre páry, pretože poisťovne vyplatiť menej, ak majú pokryť spoločnú dĺžku života. Ale singles môžu využiť vyšších variantov život len výplaty, ktoré sú k dispozícii.
2. Zoberme si dlhodobú starostlivosť poistenia
Mnoho párov sa spoliehajú na seba pre poskytovanie starostlivosti v neskoršom živote. Ako jeden, možno budete chcieť istotu, máte poistenie, ktoré pomáhajú náklady pokrývajú ošetrujúce. Ste ďaleko viac pravdepodobné, že hľadať starostlivosť, ktorú potrebujete, ak máte dlhodobej politiky starostlivosti na svojom mieste, aby pomohla pokryť náklady.
Oni nie sú lacné, ale oni prinášajú istotu, že nebude potrebné zdôrazniť, o pokrytí neskôr životné potreby zdravotnej starostlivosti, ktoré môžu nastať.
3. Sociálne zabezpečenie Tvrdenie je jednoduchšie
Ak ste jediný bez predchádzajúceho manželstva, ktoré trvalo 10 rokov alebo viac ako vaše žiadajú voľby sociálneho zabezpečenia sú pomerne jednoduché.
Dostanete oveľa viac čaká, až 70 nároku. Pre väčšinu dvojhry, bude to robiť len zmysel nároku skôr, ak máte dôvod sa domnievať, že vaša priemerná dĺžka života je kratšia ako priemer.
Ak tvrdí, než sa dostanete svoje plné dôchodkového veku a budete pokračovať v práci, dajte si pozor na hranici sociálneho zabezpečenia zisku; môžete skončiť dlhuje peniaze späť, ak urobíte príliš veľa. Akonáhle ste v minulosti plnej dôchodkového veku limit zisk už neplatí.
Ak ste single a majú z predchádzajúceho manželstva, ktorý bol desať rokov alebo dlhšie, vaše voľby sociálneho zabezpečenia sú trochu zložitejšie. Budete môcť uplatniť nárok na manželské výhody na základe záznamu zisku svoje ex jeho, a neskôr prejsť na svoje vlastné výšku dávok. Ak máte zosnulého ex-manžel, môžete mať nárok na vdovský / vdovecký prospech založený na ich záznam zisku. Preskúmať všetky svoje možnosti, než tvrdíte.
4. Preskúmať Alternatívne Lifestyles
Ako jeden, môžete vyraziť na nové dobrodružstvo kedykoľvek. Niekedy premýšľali o živote v zahraničí? Pozrite sa na to, ako moc pre odchod do dôchodku v zahraničí môže stať; možno budete prekvapení, nájsť nejaké veľmi cenovo dostupné možnosti. To, čo o živote na ceste cestovanie RV štýl v dôchodku? Nájdete skupiny cestovať s priateľstva a zábavy.
Dalo by sa tiež prenajať izbu v vášho domova, aby v niektorých extra príjem alebo cestovanie, ktoré bývajú v iných domovov. Alebo možno len chcete presunúť do iného stavu. V niektorých štátoch, dôchodcovia zaplatia oveľa menšie dane ako v iných. Jedná sa o všetky rozhodnutia, ktoré sú jednoduchšie, aby sa ako jeden.
Všetko je možné, takže sa nemusíte držať späť. Začať plánovať svoj odchod do cesty.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Zistiť, koľko rokov vaše úspory odchod do dôchodku bude fungovať, nie je exaktná veda. Existuje mnoho premenných v hre – výnosy z investícií, inflácie, nepredvídané výdavky – a každý z nich môže výrazne ovplyvniť životnosť svojich úspor.
Ale je tu ešte hodnota v prísť s odhadom. Najjednoduchší spôsob, ako to urobiť, je zvážiť svoje celkové úspory, plus návratnosť investícií v priebehu času, proti svojej ročné výdavky.
Spôsoby, aby sa vaše úspory vydrží dlhšie
Vyššie Kalkulačka ako tá môže byť užitočným vodítkom. Ale je to sotva konečné slovo o tom, ako ďaleko vaše úspory môže pretiahnuť, najmä ak ste ochotní prispôsobiť svoje výdavky tak, aby vyhovovali niektoré stratégie abstinenčné spoločný odchod do dôchodku.
Nižšie sú uvedené niektoré chytré orientačné pravidlá o tom, ako vyberať svoje úspory na penziu v ceste, ktorá vám dáva najlepšiu šancu mať svoje peniaze vydrží tak dlho, ako budete potrebovať, bez ohľadu na to, čo svet posiela do cesty.
Pravidlo 4%
Pravidlo 4% je založený na výskume William Bengen, publikoval v roku 1994, ktorá zistila, že ak investoval aspoň 50% svoje peniaze v zásobách a zvyšok v dlhopisoch, že máte veľkú pravdepodobnosť, že budú môcť odňať inflácia očistené o 4% svojho hniezda vajcia každý rok po dobu 30 rokov (a možno aj dlhšie, v závislosti na návratnosti investície v priebehu tejto doby).
Tento prístup je jednoduchý: Tie sa z 4% zo svojich úspor v prvom roku, a každý nasledujúci rok budete mať na to, že rovnaká suma v dolároch a úprava inflácie.
Bengen testoval svoju teóriu cez niektoré z najhorších finančných trhov v histórii Spojených štátov, vrátane Veľkej hospodárskej krízy, a 4% bola bezpečná miera odstúpenie.
Pravidlo 4% je jednoduché, a pravdepodobnosť úspechu je silná, ak vaše úspory odchod do dôchodku sa investuje minimálne 50% do akcií.
dynamické výbery
Pravidlo 4% je relatívne tuhá. Suma, ktorú zrušiť každý rok sa upraví infláciou a nič iné, tak financie Odborníci prišli s niekoľkými spôsobov, ako zvýšiť svoje šance na úspech, a to najmä ak hľadáte pre svoje peniaze vydrží omnoho dlhšie než 30 rokov.
Tieto metódy sa nazývajú “dynamickej stratégie abstinenčné.” Všeobecne platí, že všetko, čo znamená, že ich upraviť v reakcii na návratnosť investícií, obmedzenie sťahovanie produktov v rokoch, keď návratnosť investícií nie sú také vysoké, ako sa očakávalo, a – ach, happy day – ťahanie viac peňazí keď sa vracia na trhu dovolia.
Existuje mnoho stratégií dynamické abstinenčné, s rôznym stupňom zložitosti. Možno budete chcieť pomoc od finančného poradcu nastaviť jednu hore.
Stratégia príjem podlaha
Táto stratégia vám pomôže zachovať svoje úspory na dlhú trať tým, či nemáte predávať akcie, keď je trh dole.
Tu je návod, ako to funguje: Zistiť celkovú sumu v dolároch, ktoré potrebujete pre základné výdavky, ako je bývanie a jedlo, a uistite sa, že máte tieto náklady pokryté garantovaným príjmom, ako je sociálne zabezpečenie, plus dlhopisy rebrík alebo anuity.
Slovo o rent: Aj keď niektoré z nich sú predražené a riskantné, jednorazovú prémiu okamžitá anuita môže byť účinným nástrojom pre odchod do dôchodku príjmy – môžete vysádzať paušálne sumy na oplátku za garantované platby za život. Za správnych okolností, dokonca aj reverzné hypotéka by mohlo fungovať, aby upevnil svoju príjmovú podlahu.
Tak vždy viete, vaše základy sú pokryté. Potom nechajte svoje investované úspory byť zodpovední za svoje diskrečnú výdavky. Napríklad, mali by ste sa uspokojiť s staycation pri tankovaní akciového trhu. Čo vyvoláva otázku: Myslíte si stále hovoriť staycation, keď ste odišiel?
Nie tak celkom pripravený odísť do dôchodku?
Keď ste na pokraji odchodu do dôchodku, ste povinní sa pýtať, do akej miery sa vaše existujúce úspory vás. Ale ak ste ešte niekoľko rokov od odchodu z pracovného procesu, pomocou kalkulačky pre odchod do dôchodku, je to skvelý spôsob, ako odhadnúť, ako by zmeny miery úspor ovplyvní, koľko budete mať pri odchode do dôchodku.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
