Ako dôchodky naďalej ustupovať od pracovisku, sociálneho zabezpečenia je zaručená len zdrojom príjmov na dôchodku, že veľa Američanov môže spoľahnúť. Bohužiaľ, tieto vládnej kontroly neposkytujú úroveň podpory, že väčšina dospelých bude musieť pri svojich neskorších rokoch.

Priemerná mesačná dávka ponúkaný pod starobné, pozostalostné a invalidné poistenie Program (Sociálne zabezpečenie je oficiálna prezývka) je 1,360 $ pre vyslúžilé zamestnancov a 703 $ za manželov. To znamená, že typický pár prináša iba $ 24.756 ročne. Šanca je, že nebude stačiť na pokrytie všetkých vašich účtov, a to najmä ak ste stále platiť hypotéku.

A, bohužiaľ, mnoho Američanov nie sú financované ich 401 (k) y a IRAS dosť, aby sa rozdiel. Ak je to vám, aké sú iné spôsoby, ako pri svojich dodatočne pracuje rokoch doplniť svoj príjem? Tu sú niektoré zdroje, ktoré budete chcieť, aby zvážila.

zdaniteľné Investície

Ak ste to šťastie, aby prispeli viac ako 401 (k) a Ira limity umožňujú, zdaniteľný majetok, ako sú akcie, dlhopisy a podielové fondy sú ďalší skvelý spôsob, ako šetriť na dôchodok. fondy index a ETF sú obzvlášť atraktívne, pretože ponúkajú nízke náklady a vstavaný diverzifikácie.

Kľúčom je vytvoriť vhodnú kombináciu tried aktív. Opierajúci sa príliš silno na akcie môžu byť nebezpečné pre ľudí s obmedzenými roky zotaviť sa z medvedích trhov. Avšak, portfólio zahŕňa iba cenné papiere s pevným výnosom, ako sú dlhopisy, nebude poskytovať rastový potenciál, že väčšina ľudí potrebujú dlhší dôchodku.

Typickým pravidlom je držať časť zásob vo výške 110 mínus váš vek. To znamená, že 65-ročný bude mať portfólio s 45% jeho celkovej hodnoty zásob a 55% dlhopisov. Samozrejme, môžete vykonať mierne úpravy tohto vzorca na základe tolerancii rizík.

renty

Žiť dlhý život sa môže zdať ako veľké tvrdenie, ale to nie je tak skvelé pre vaše financie. Mnoho ľudí nemá dostatok aktív na podporu ich životný štýl v prípade, že aby sa do ich neskorých 80. rokov a 90. rokov.

Pevná anuitnej, ktorý poskytuje tok príjmov životnosť pri nastavenej úrokovej sadzby, je jeden spôsob, ako riadiť toto riziko. Môžete si dokonca kúpiť odložené anuity, ktoré neplatia, kým dosiahnete určitého veku. Akonáhle budú účinkovať, ktoré ponúkajú väčšie výplaty než okamžitým dôchodkových produktov.

Príjmy z prenájmu

Máte náhradné spálňu vo vašej domácnosti sa, že vaše deti majú odsťahoval? Prenájom to môže byť jednoduchý spôsob, ako generovať hotovosť každý mesiac tak dlho, ako si môžete uzavrieť mier s novým spolubývajúcim. Nájsť ľudí buď vedia alebo majú dobré referencie pre môžu pomôcť odstrániť bolesti hlavy dole na ceste.

Ďalšie myšlienkou: redukcia do bytu alebo chate, zatiaľ čo prenajímaní pôvodný domov. Jedna z výhod stáva prenajímateľ je, že si môžete odpočítať veci, ako je hypotekárne úroky, odpisy a inžinierskych sietí, zníženie daňové príjmy účet. Existuje riziko, samozrejme, ako je neschopnosť nájsť nájomcu alebo nepredpokladané náklady na údržbu.

predajné Stuff

Ako človek starne je tu dobrá šanca, váš suteréne alebo garáže sa zaplnili veci, ktoré už nepotrebujete. Predávať tieto položky na eBay alebo Craigslist môže byť skvelý spôsob, ako zarobiť trochu peňazí navyše – nehovoriac o vypratať vášho domova. Ak ste po ruke, môžete použiť webové stránky, ako je Etsy na trh svoje remeslá a iné domáce produkty, čo vytvára príjemné bočné podnikania pre seba.

Home Equity

Keď ostatné zdroje príjmov sú nedostatkovým tovarom, mnohí seniori využívať vlastný kapitál vo svojom dome, aby získali prístup k okamžitej hotovosti. Jedným zo spôsobov, ako to dosiahnuť, je pomocou vlastného domu úverovej línie. HELOC vám môže pomôcť riešiť krátkodobé potreby, ak očakávate, ktoré majú príjem neskôr ju splatiť. A pretože sa jedná o úverovej línie, budete musieť použiť toľko, koľko stačí.

Ďalším spôsobom, ako preniknúť svojej domovskej vlastného imania je s reverznej hypotéku, ktorá vám umožní zostať vo vašej domácnosti a požičať proti svojej hodnoty. Keď sa nakoniec predať nehnuteľnosť, vaše výnosy sú znížené o výšku úveru, ktorý je stále vynikajúci. Pred schválením reverznej hypotéky, ale vedia, že môžu byť komplikované dohody s významnými počiatočných poplatkov z úverov a ostatných nákladov. A ak ste ženatý, byť vedomí toho, ako váš manžel zapadá do plánu.

Brigády

Vzhľadom k tomu, mnoho Američanov v dôchodkovom veku nemajú dostatok výnosy z investícií do bývania na značný počet vybrať, či pracovať dlhšie, alebo nájsť prácu na čiastočný úväzok, keď opustí svoju kariéru. US Bureau of Labor Statistics predpovedá, že takmer tretina dospelých vo veku medzi 65 a 74 medzi budú pracovať v nejakej funkcii do roku 2022.

Pre niektorých dôchodcov, pracujúci zníženú plánu v dôchodku, je práve to, čo potrebujú – možnosť byť v low-stresové prostredie a spoznať nových ľudí.

bočné Firmy

Namiesto toho, aby pracoval pre niekoho iného, ​​môžete sa rozhodnúť, by ste radšej stať svojím vlastným šéfom po odchode do dôchodku. To by mohlo znamenať, pracujúci vo svojom predchádzajúcom poli ako konzultant alebo vývoj úplne novú sadu nových zručností. Možno, že ste vždy chceli založiť svoj vlastný pekáreň alebo údržbár služby. Možno by ste chceli založiť firmu poskytujúcu daňové príprava, takže budete musieť pracovať len časť roka. Výhodou je CEO: Môžete tvarovať pozíciu do svojho existujúceho životného štýlu.

Spodný riadok

Social Security je pekný záchranná sieť pre dôchodcov, ale je to zvyčajne nestačí na pokrytie všetkých nákladov. Ak ste opustil pracovnej sily a nájsť sami štípající haliere, môže to byť čas, aby sa kreatívne a sledujú iné spôsoby, ako predkladať dodatočné hotovosti.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ak uvažujete o odchode do dôchodku pred vekom 65, ste pravdepodobne vyvažovanie vzrušenie z možností, čo nás čaká vo svojom živote v priebehu tohto významného prechodu s niektorými legitímne obavy. Jedna z týchto obáv je, ako zaplatiť za jeden z najväčších nákladov počas svojho odchodu do dôchodku rokov limitu výdavkov vrecká na zdravotnú starostlivosť.

Náklady na zdravotnú starostlivosť je už drahé pre väčšinu domácností. Ako odchod sa blíži, výhľad nie je o mnoho lepšie.

V skutočnosti, podľa Fidelity v priemere pár môže očakávať, že strávi $ 275,000 na náklady na zdravotnú starostlivosť po celú dobu ich odchodu do dôchodku rokov. Tento údaj je založený na 2017 odhadu a predstavuje nárast o 6 percent oproti predchádzajúcemu roku ($ 260,000 v roku 2016).

Problém s týmito typmi odhadov je to, že sú založené na očakávanom odchode do dôchodku vo veku 65 rokov Takže, čo sa stane, keď sa odísť do predčasného dôchodku? Ako ste si možno očakávalo, do dôchodku pred vekom 65 by mohli významne zvýšiť svoje predpokladané náklady na zdravotnú starostlivosť.

Koľko bude predpokladané náklady na zdravotnú starostlivosť zvýšiť, ak do dôchodku pred Medicare spôsobilosti vo veku 65 rokov? Môžete odhadnúť svoje náklady na zdravotnú starostlivosť pomocou tejto kalkulačky poskytované AARP:

AARP nákladov na zdravotnú starostlivosť kalkulačka

Kde získať zdravotné poistenie

Proaktívna zdravotné poistenie plánovanie je potrebné, aby sa pokúsila udržať čo najnižšie svoje náklady na zdravotnú starostlivosť. Preskúmanie možnosti zdravotného poistenia vám pomôže pohnúť dopredu s dôverou so svojimi plánmi do dôchodku podľa vašich podmienok.

Tu sú možnosti zdravotného poistenia pre zamestnancov prijímanie skorý odchod do dôchodku programu stimul:

Získať pokrytie cez zdravotné plán zamestnávateľ podporovaný svojho manžela. Ak je váš manžel je stále pracuje a majú nárok na zdravotné poistenie prostredníctvom svojho zamestnávateľa, proces hľadania záložný poistenie môže byť jednoduché riešenie.

Dôvodom je, že vždy, keď manžel stratí zdravotné poistenie po prevzatí predčasnej ponuku pre odchod do dôchodku To je považované za kvalifikačné akcie na účely pridáva k existujúcemu plánu. Uistite sa, že na začatie procesu prejednávanie možnosti odchodu do dôchodku čo najskôr, ak ste ženatý, takže môžete koordinovať načasovanie pri odchode do dôchodku.

Získať pokrytie ponuky od súkromného poistného trhu. Ak ste relatívne zdravá, by ste mali skontrolovať svoje možnosti v súkromnom poisťovacom trhu. Čím skôr počiatočný dátum pre odchod do dôchodku, tým väčšia je pravdepodobnosť, že bude prínosom pre vás nakupovať za pravú poistenia. Súkromné poistenie trhovisko ponúka širšiu škálu možností pokrytie. Ale rodina a individuálne zdravotné poistenie plány môžu skončiť vás to stálo viac peňazí. Ako už bolo povedané, to nie je na škodu pozrieť sa na súkromné možností poistenia a nakupovať.

Môžete začať porovnaním poistné plány a ceny pomocou on-line trhu. Niektoré príklady užitočných miest patrí ehealthinsurance.com a gohealthinsurance.com. Ďalšie odporúčaná variant zahŕňa prácu priamo s poisťovacím maklérom. Len majte na pamäti, že ak ste skončili rozhodovanie získať zdravotné poistenie za COBRA alebo zákona o cenovo dostupnú starostlivosť, je to stále odporúča nakupovať a porovnávať náklady na prémiové a krytie sumy.

Preskúmať možnosti poistenia podľa zákona o cenovo dostupnú starostlivosť (ACA). Keď stratíte svoje pokrytie zamestnávateľ, za predpokladu, je to považované za kvalifikačné udalosť za účelom získania pokrytia pod ACA. To znamená, že môžete získať pokrytie mimo normálne otvorené obdobie pre zápis. U skorých dôchodcov, čo je dôležité vzhľadom na to, že dotácie na základe príjmu sú k dispozícii na základe zákona o cenovo dostupnú starostlivosť. V závislosti na výške vášho nového výške príjmov domácností po predčasných odchodov do dôchodku, môžete mať nárok na dotáciu vo výške poistného. Tieto dotácie sú založené na upravenom upraveného hrubého príjmu v priebehu roka, že politika je v platnosti. Môžete začať porovnanie možností politiky vo svojom stave v  HealthCare.gov . Môžete tiež odhadnúť, ak budú mať nárok na dotácie na základe príjmu pomocou Health Insurance Marketplace kalkulačku k dispozícii cez Kaiser Family Foundation.

Informujte sa u svojho súčasného alebo predchádzajúceho zamestnávateľa, aby zistili, či máte nárok na dôchodcov zdravotné poistenie. Podiel dôchodcov na ktoré sa vzťahuje zamestnávateľom za predpokladu, dôchodca zdravotného poistenia výrazne poklesol v posledných niekoľkých desaťročiach. Podľa nadácie Kaiser iba 16 až 25 percent dôchodcov malo doplnkové Medicare pokrytie. Ak máte k dispozícii dôchodca zdravotné poistenie, uistite sa, že dávať pozor na dáta služieb a požiadaviek na vek pre spôsobilosť. Je tiež dôležité zistiť, ako tieto dávky meniť, ako ste veku.

Použite COBRA udržiavať pokrytie skupinu po dobu 18 mesiacov. Keď odídete do dôchodku sa môžete rozhodnúť pokračovať v pokrytí skupiny pod COBRA po dobu 18 mesiacov. Ale vaša prémia budú pravdepodobne výrazne zvýši, pretože ste bude teraz platiť v plnej poistné sami. Jedinou výnimkou by bolo, keby ste dôchodca k dispozícii na kompenzáciu nákladov na zdravotné plán dolárov, ak máte prístup k dôchodca zdravotnej plán. Majte na pamäti, že ak máte účet zdravotné sporenia, môžete využiť finančné prostriedky z HSA platiť poistné na zdravotnú starostlivosť pokračovanie pokrytie prostredníctvom COBRA. Výhodou výberu COBRA pokrytie je, že vaše poistenie a nebudete mať možnosť meniť poskytovateľa. Nevýhodou je, že ste teraz stráca dotácie založené zamestnávateľa a zaplatí všetky náklady na svoje zdravotné poistné.

V prípade, že budete mať pre-existujúci stav a budú do dôchodku počas 18 mesiacov od sústruženie 65, môže COBRA skončiť ako najlepšia voľba v tomto období neistoty. Tak dlho, ako si aj naďalej platiť poistné, budete môcť udržať krytie, kým máte nárok na Medicare. Ak nechcete mať pre-existujúci stav, výber COBRA vám dať nejaký čas navyše prísť na svoje ďalšie kroky pre poistenie. Avšak je možné, že bude nájdený menšie náklady príliš vysoké pokrytie, keď môžete získať krytie pod ACA.

Usilovať sa o prácu na čiastočný úväzok, ktorá poskytuje prístup k zdravotnej poistenie. Niektorí zamestnávatelia sú veľkorysejší než ostatné v oddelení dávok. Ak uvažujete o prácu na čiastočný úväzok pri odchode do dôchodku, môže byť schopný generovať dodatočné príjmy pri získavaní zdravotné poistenie. Budete s najväčšou pravdepodobnosťou ešte pokryť všetky alebo väčšinu nákladov vášho zdravotného poistenia. Avšak tým, že sa zúčastňuje plánu skupine môžete mať prístup k viac komplexné pokrytie. Skontrolujte, či sa potenciálni zamestnávatelia vo vašej oblasti poskytovania zdravotné poistenie sociálnej starostlivosti pre pracovníkov na čiastočný úväzok.

Spôsoby, ako prevziať kontrolu nad vaším nákladov Future Health Care

Tu sú niektoré ďalšie veci, aby zvážila, že pomôže znížiť out nákladov vreckových zdravotnej starostlivosti:

Využite účet zdravotné sporenia, zatiaľ čo vy sa stále pracuje. Ak ste sa vzťahuje vysokej odpočítateľné zdravotné plán, môžete uložiť pre budúce náklady na zdravotnú starostlivosť na účet zdravotnej sporenia (HSA). Zdravotné sporiace účty sú veľmi prospešné, pretože ponúkajú trojnásobný oslobodenie od dane. Peniaze, ktoré vložíte do HSAs znižuje aktuálnej zdaniteľné príjmy, rastie daňové odložené, a vyjde účtu oslobodené od dane z tak dlho, ako ho použiť na výdavky súvisiace so zdravím.

Vypracovať zdravotné návyky, ktoré vám pomôžu pred a po dosiahnutí odchode do dôchodku. Vyhnúť sa problémové správanie, ako je fajčenie a obezita môžu pomôcť vyhnúť sa zostať na ceste k vysokej súčasných a budúcich nákladov. Je tiež dôležité, aby sa stal informovaný pacient. Podľa poskytovateľov zdravotnej gramotnosti, ako EdLogics, so zameraním na vzdelávanie pre viac ako 50 vysoko nákladových podmienok, vrátane metabolického syndrómu, ochorenia srdca a cukrovky pomôže pri podpore jednotlivcov, aby prijali opatrenia a zlepšiť ich celkové zdravie a pohodu. Prieskum Bank of America Merrill Lynch ukázal, že takmer dve tretiny nie sú šetrí toľko v ich dôchodkového zabezpečenia pri práci v dôsledku nákladov na zdravotnú starostlivosť. Inteligentné hygienické návyky môžu pomôcť udržať nízke náklady pri odchode do dôchodku. Ale zdravý životný štýl môže byť aj kľúčom k vybudovaniu väčšej odchod do dôchodku hniezdo vajcia.

Vytvorte rozpočet plán pre odchod do dôchodku. Vytvorenie približný odhad vašich potrieb životného štýlu nákladových a chce vám pomôžu plne posúdiť požadované potreby príjmu dôchodku v dnešných dolároch. To môže byť tiež užitočné pri skúmaní vplyvu rôznych nákladov, ktoré by mohli zmeniť, akonáhle opustí svoju prácu (zdravotné poistenie, cestovanie, atď.)

Zvýšte svoje finančné rezervy. Väčšina finančných plánovačov odporúčame zachovať aspoň 3 až 6 mesiacov životné náklady v prípade núdze fondu. Ak ste predčasný odchod do dôchodku, mali by ste uvažovať o úsporu viac než tento približný odhad. Budovanie krátkodobé likvidné úspory na účtoch, ako je sporiaci účet, kontrola úroky, FPT, krátke trvanie CD alebo pokladničných poukážok vám pomôžu pokryť predpokladané maximum out-of-vrecká nákladov na zdravotnú starostlivosť. Táto extra úspory môžu byť tiež užitočné v udržanie svojho zdaniteľného príjmu tak nízka, ako je to možné. Zdravotného poistenia dotácie sú založené na upravenom upraveného hrubého príjmu za rok si prajete pokrytie.

Použiť daň z príjmu metód plánovania chytré udržať nízke náklady na prémie. Tie s najväčšou pravdepodobnosťou by sa predtým, než prvý, ktorá stanovuje základné plán príjmu dôchodku. Rovnako tak je nutné mať základné daňový plán, ktorý vám pomôže zistiť spôsoby, ako štruktúrovať odchod do dôchodku príjem v daňovom inteligentným spôsobom. U skorých dôchodcov spoliehajú na zaručené poistiteľnosti prostredníctvom zdravotníckeho trhu, daňové plánovanie môže tiež pomôcť znížiť poistné. Oslobodené od dane z príjmov z Roth 401 (k) Roth IRA, alebo HSA môže byť cennou súčasťou vášho daňového plánu. Ako už bolo spomenuté predtým, ACA poistenie dotácie sú založené príjem pre bežného poistného roka. Efektívne daňové plánovanie vám môže pomôcť splniť ciele lifestyle výdavkoch a zároveň minimalizovať náklady na zdravotné poistenie.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Po celú dobu trvania pracovného a úspory, odchod do dôchodku je svetlo na konci tunela. Väčšina z nás si predstaviť ju ako čas odpočinku a relaxácie, kde si užívame plody našej práce. Očakávame stály zdroj príjmov, bez nutnosti chodiť do práce každý deň.

Je to skvelý zrak, ale zdroj príjmov, bez do práce býva nejasná koncepcia počas našich pracovných rokov. Vieme, čo chceme, ale nie sú úplne istí, ako sa to stane. Tak, ako presne budete otočiť hniezdo vajec do ustálenom toku hotovosti počas svojho odchodu do dôchodku rokov? Tieto konkrétne stratégia môže pomôcť.

1. Okamžité anuity

Vrátane okamžitého anuity je jednoduchý spôsob, ako previesť paušálnu sumu na pokračujúci tok príjmov, ktoré nemožno práce prežije. Dôchodcovia často berú peniaze, ktoré uložili počas ich odpracovaných rokov a použiť ju s kúpnou zmluvou bezprostrednej rentu, pretože tok príjmov začína okamžite, je predvídateľné a nie je ovplyvnený klesajúce ceny akcií alebo klesajúce úrokové sadzby.

Výmenou za cash flow a bezpečnosti, okamžitá anuita kupujúci akceptuje, že platba príjem nikdy nebude zvyšovať. Čím väčší záujem o väčšinu okamžitej anuitnej kupujúci je, že akonáhle si kúpite jeden, nemôžete zmeniť svoj názor. Vaša hlavná je uzamknutý v večne, a po vašej smrti, poisťovňa udržuje zostatok na účte.

Renty sú zložité výrobky, ktoré prichádzajú v rôznych formách. Predtým, než budete ponáhľať von a kúpiť jeden, robiť úlohy.

2. Strategické Systematické Výbery

Dokonca aj keď máte milióny dolárov sedí na vašom bankovom účte, pričom to všetko naraz a napchala ju do matraca nie je strategickým spôsobom maximalizovať a chrániť váš príjem prúdu. Bez ohľadu na veľkosť vášho hniezda vajcia, pričom sa len také množstvo peňazí, ktoré budete potrebovať a nechať zvyšok pokračovať v práci pre vás je múdra stratégia. Zistiť vaše potreby cash flow a vybratie len toľko peňazí na pravidelnom základe je podstatou systematické stratégie odstúpenie od zmluvy. Iste, vybratí rovnakú sumu peňazí každý týždeň alebo mesiac môže byť tiež kvalifikované ako systematická, ale ak sa nezhodujú svoje výbery vašim potrebám, to určite nie je strategický.

Tak či onak, väčšina ľudí realizovať systematickú odstúpenie od programu, likvidácii svoj majetok v priebehu času. Majetkové účasti, ako napríklad podielových fondov a akcií v 401 (k) plány sú často najväčšími bazény peňazí odbočkami týmto spôsobom, ale dlhopisov, bankových účtov a ďalších aktív by mali byť považované za rovnako. Správne vykonávaná čerpania stratégia môže pomôcť zabezpečiť, aby váš príjem prúd trvá tak dlho, kým ju budete potrebovať.

“Pre dôchodcov, ktorí sa sťahujú pre odchod do dôchodku peniaze z tradičnej IRAS (nie Roth IRA), 401 (k) y a 403 (b) s,právo suma pre výběr’není ich rozhodovanie – skôr je určená ŘSD ( požadovanej minimálnej distribúcia) začína vo veku 70½, “hovorí Craig Israelsen, Ph.D., návrhár 7Twelve portfólia v Springville, Utah. “Všeobecne platí, že ŘSD vyžaduje menšie výbery počas prvých piatich až šiestich rokov (zhruba cez 76 rokov). Za to, že sa ročná výbery RMD-založené byť výrazne väčší pre zvyšok života dôchodcov je. “

3. Laddered Bonds

rebríky dlhopisov sú vytvorené cez kúpe viacerých dlhopisy, ktoré sú splatné v odstupňovaných intervaloch. Táto štruktúra zaisťuje konzistentné výnosy, nízke riziko straty a ochranu pred rizikom volanie, pretože rozložené splatnosti eliminovať riziko zo všetkých väzieb sa nazývajú súčasne. Dlhopisy všeobecne, aby úrokové platby dvakrát do roka, takže portfólio šesť väzba by prinieslo stály mesačný cash flow. Vzhľadom k tomu úroková sadzba platená dlhopisov je uzamknutý v čase nákupu, pravidelné platby úrokov sú predvídateľné a nemenné.

Kedy každá väzba zreje, ďalší je kúpil, a rebrík je rozšírený ako deň splatnosti novej nákupe dochádza ďalej do budúcnosti, než ku dňu splatnosti ostatných dlhopisov v portfóliu. Rozmanitosť väzieb dostupných na trhu poskytuje značnú pružnosť pri vytváraní väzby rebríka ako problém rôzne úverové kvality môže byť použitý pre konštrukciu portfólia.

“Jednotlivé dlhopisy – laddered naprieč rôznymi odvetviami, tried aktív a časových období – môže poskytovať garantovanú návratnosť istiny (na základe životaschopnosti emitujúcej spoločnosti) a konkurencieschopné úrokové sadzby,” hovorí Dave Anthony, SRP ®, prezident a manažér portfólia Anthony Capital, LLC, v Broomfield, Colo. “nedávno som mal klienta, ktorý, keď sa sťažoval na tejto stratégie, rozhodla vziať svojho podniku $ 378k paušálnu penzijné buy-out ponuku a kúpiť 50 rôznych jednotlivých väzieb, z 50 rôznych firiem , nie je v žiadnom jednej firmy riskovať akúkoľvek viac ako 2%, sa rozprestieral v priebehu nasledujúcich siedmich rokov. Jej výnos cash flow predstavoval 6% ročne, viac než jej dôchodok alebo individuálne anuity. “

4. Laddered vkladové certifikáty

Stavba potvrdenie o vklade (CD) rebríčka odráža techniku ​​pre budovanie väzieb rebríka. Niekoľko CD s rôznou splatnosťou sú zakúpené, s každým CD dozrievania neskôr než jeho predchodca. Napríklad, jeden by mohol CD zrejú počas šiestich mesiacov s tým, že ďalšie zrenia v jednom roku a budúci splatnosťou 18 mesiacov. Ako každý CD zreje, nová je kúpil a rebrík je rozšírený ako deň splatnosti novej nákupe dochádza ďalej do budúcnosti, než ku dňu splatnosti skôr zakúpeného CD.

Táto stratégia je konzervatívnejšia než laddered stratégiu väzby, pretože disky sú predávané prostredníctvom bánk a sú poistené podľa Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). CD rebríky sa často používajú pre krátkodobé potreby príjmy, ale môže byť použitý pre dlhodobé potreby, ak úrokové sadzby sú atraktívne a zabezpečiť požadovanú úroveň príjmov.

Úrok z CD sa vypláca iba vtedy, keď CD dosiahnu dospelosti, takže správne štruktúrovanie rebríka je dôležité zabezpečiť, aby dátum splatnosti zhodovať s potrebami príjmami. Všimnite si, že niektoré CD majú automatické reinvestície, ktorý ťa mohol zabrániť získanie príjmov investície. Uistite sa, že všetky CD použiť na generovanie tok príjmov pre odchod do dôchodku neobsahujú túto funkciu.

5. Završuje Mix

Pre mnoho ľudí, financovanie dôchodku nespolieha na jeden zdroj príjmov. Namiesto toho ich cash flow pochádza z rôznych zdrojov, ktoré môžu zahŕňať dôchodok, dávky sociálneho zabezpečenia, dedičstvo, nehnuteľností či iných investícií príjmy generujúce. Má viac zdrojov príjmov – vrátane portfóliu štruktúrované zahrnúť bezprostrednej rentu, systematický odstúpenie od programu, väzbu rebrík, CD rebrík alebo kombináciu týchto investícií – môžu pomôcť chrániť váš príjem v prípade, že úrokové sadzby klesajú, alebo niektorý z vašich investícií prináša výnosy, ktoré sú nižšie, než ste očakávali prijímať.

Spodný riadok

Stabilné zdrojom príjmov na dôchodku, je to možné, ale to trvá plánovania. Uložiť usilovne investovať svedomito a určiť najlepšiu možnosť k výplate pre vás, keď príde čas na čerpanie finančných prostriedkov.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ak chcete mať nielen dosť peňazí žiť pohodlne, keď odídete do dôchodku, ale o trochu viac. Možno budete chcieť dosť cestovať jazyku tá strana podnikať vždy hovorili alebo si kúpiť svoj sen domov, pretože budete mať čas si ho vychutnať. Či už sú vaše odchodu do dôchodku sny, maximalizáciu svojho odchodu do dôchodku príjem môže pomôcť.

Tu je niekoľko spôsobov, ako len to.

Začnite šetriť čo najskôr

Vy ste nepochybne počuli o výhodách zloženého úroku. Čím skôr začnete šetriť, tým skôr začnete získanie záujmu a čím skôr, že záujem môže začať miešanie. O dva roky robí rozdiel, ale päť až 10 rokov je veľký rozdiel vo výške ste skončili s pri odchode do dôchodku.

Takže aj keď ste na napätom rozpočte, kto stashing aspoň trochu z toho preč na účte pre odobratie. Majú automaticky odpočítaná z vašej výplatnej pásky, takže nie ste v pokušení minúť. Budete investovať do svojej vlastnej budúcnosti.

Začnite šetriť s paušálnou sumou

Tento nie je vždy možné, ale ak ste náhodou mať pekný paušálnu sumu peňazí príde do vášho vlastníctva, zvážte jeho použitie ako základ svojho dôchodkového fondu. Promócie a svadby často za následok dary v hotovosti, takže používať tieto ako semeno svojho dôchodkového účtu pre zvýšenie zloženého úroku a väčšiu návratnosť pri odchode do dôchodku.

Zistiť, ktorý IRA účet pracuje pre vás a vyhnúť sa dostať preťažení

Individuálne dôchodkové účty (IRA) pomôcť dôchodcov-k-byť prispieť k ich budúcnosť, dávať peniaze preč do rôznych investícií a zároveň je užitočné nástroje daňovej správy.

Dva najbežnejšie IRAS sú tradičné a Roth IRAS, a jeden z najvýznamnejších rozdielov je, ako zdaňovať príspevky a distribúcie. Napríklad, ak osoba A ich do nižšieho daňového pásma v dôchodku ako predtým, mal by pravdepodobne používať tradičné IRA, ktorá umožňuje niektoré odpočítateľné príspevkov a daní distribúcie ako bežný príjem.

Získať sady Príspevky

Dva typy IRAS je zjednodušená zamestnancov Pension (SEP-IRA) a Match sporiaceho stimuly pre zamestnancov (SIMPLE-IRA), aby zamestnávatelia prispievať k zamestnaneckých IRAS. Je zrejmé, že má prídavný alebo zodpovedajúci prínos pre vašu IRA zvýši hodnotu, takže sa uistite, že ste požiadať svojho zamestnávateľa, aby tak urobili.

Porozprávajte sa s profík

Je to dobrý nápad urobiť svoj vlastný výskum, vzdelávať sami o svoje možnosti a urobiť informované rozhodnutia, ale môžete tiež získať pokročilé pomoc od finančného profesionála, ktorého vzdelanie a profesijného sústrediť na plánovanie a sporenie na dôchodok.

Získať čo najviac z finančného poradcu tým, že robí svoju domácu úlohu ako prvý. Príďte na stretnutie s nejakou základné pochopenie možností, vlastných finančných cieľov a špecifických otázok o tom, ako najlepšie na dosiahnutie týchto cieľov. Poučene svojho konzultanta a svoje vlastné inteligenciou, budete môcť nájsť najlepšie stratégie pre maximalizáciu svojho dôchodkového príjmu.

Pozrite sa mimo krabici

Nebojte sa pozrieť sa na ďalšie možnosti pre zdvíhanie a ukladanie pre odchod do dôchodku príjem. Môžete investovať do nehnuteľností, sa stal špekulatívneho kapitálu, zvýšiť záujem požičiavaním svoje vlastné peniaze, alebo investovať do položky, ktoré majú znateľný hodnotu, aby sa rast vášho dôchodkového príjmu.

To najlepšie, čo urobiť, je byť aktívny pri dohľade, ako váš dôchodkový príjem rastie. Pasivita je smrtiace. Získať záujem, zapojiť sa, vzdelávať sa a začať spravovať svoju budúcnosť teraz.

Spodný riadok

Mať dostatok peňazí na pohodlný život, keď odídete do dôchodku nie je dosť pre väčšinu ľudí. Je tiež dôležité mať niečo navyše, takže si môžete splniť niektoré zo svojich životných snov dlhých cestách, ako keď odídete do dôchodku. Či už je to dostať radu od profík alebo ukladanie skôr, existuje veľa jednoduchých spôsobov, aby sa ubezpečil, že ste pripravený pri odchode do dôchodku.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Iba 3 typy ľudí by mali vlastniť akcie po odchode do dôchodku

Existujú tri typy ľudí, ktorí mali zvážiť vlastniaca akcie v dôchodku.

1. Tí, ktorí si môžu dovoliť, aby sa na riziká
2. Tí, ktorí berú riziko ako súčasť celostného plánu príjmov pre odchod do dôchodku
3. Tí, ktorí rozumejú činnosti, ktoré treba prijať v prípade, že riziká naplnia

Tento článok vysvetľuje, ako zistiť, či spĺňajú niektoré alebo všetky z týchto kritérií.

Môžete si dovoliť riskovať?

Keď sa priblížite odchodu do dôchodku, budete chcieť spočítať minimálna vrátiť vaše investície je potrebné získať pre vás, aby vyhovoval vašim životným cieľom.

Predpokladajme napríklad, že máte $ 200,000 uložený. Sa rozhodnete, že je v poriadku zomrieť $ 1 v banke. Do tej doby, budete potrebovať $ 10,000 ročne na najbližších 30 rokov. Váš $ 200k bude mať požadovanú minimálnu výnos 2,85% a splniť svoj životný štýl cieľ of $ 10,000 za rok.

Ak môžete dosiahnuť tento cieľ s niečím, bezpečné a isté, rovnako ako okamžité anuity, prečo prijať riziko? Na druhú stranu, ak ste si $ 300,000 zachránil, potom možno prvý $ 200k, ktorú možno pripevniť svoj životný štýl ciele a zvyšok by sa mohli použiť na investície do akcií – pretože v tomto mieste si môžete dovoliť riskovať s extra $ 100k.

Ak požadujete vaše akciové portfólio získať priemerné výnosy za váš plán do práce potom si nemôžete dovoliť riskovať. Priemerné znamená, že polovicu času budú vaše akcie zarábať viac a polovicu času budú zarábať menej. Váš odchod do dôchodku plán by mal využívať zásoby ako “extra” boost Ak na trhu robí dobre – ale ak budete potrebovať zásoby časť svojho portfólia vykonávať potom nemáte pevný plán.

Používate riziko ako súčasť celostného plánu?

Ďalší spôsob využitia zásob ako súčasť plánu by bolo vziať $ 200,000 a rebrík z CD alebo dlhopisy, takže $ 10,000 zreje každý rok na nasledujúcich 20 rokov. S potrebami cash flow zaistené za posledných 20 rokov, zostávajúcich $ 100k by mohli byť investované do akcií, s neuveriteľne vysokou pravdepodobnosťou, že by zdvojnásobiť v hodnote viac ako tých 20 rokov.

Počas tohto obdobia 20 rokov, v prípade, že zásoby urobil dobre, rozumná časť ziskov by mohli byť prijaté na zabezpečenie ďalšej roky cash flow, alebo financovať bonusy na ceste.

Táto stratégia znamená, že používate zásoby ako súčasť plánu – je potrebné získať o 2,36% priemerného výnosu z viac ako 20 rokov – čo je hlboko pod historickým 20. ročníka trhu sa vracia metriky aj v zlom 20 rokov. Nie ste vyžadujú zásoby doručiť niečo, čo sa stane len 50% času.

Máte nejaký akčný plán nasledovať v prípade vzniku poistnej udalosti?

Čo keď budete mať časť svojich úspor investovaných do akcií v dôchodku a zásoby nerobia dobre vôbec? Musíte pochopiť dôsledky.

Po prvé, mali by ste mať peniaze v akciách, ak budete musieť predávať a používať túto časť svojich úspor v nasledujúcich piatich rokoch. Vy nikdy nechcem vlastniť akcie, ak majú možnosť NOT predať, keď je trh dole.

Po druhé, ak zásoby robia zle, po dlhšiu dobu, budete možno musieť znížiť svoje výdavky. Ak ste mal v pláne stráviť $ 10,000 za rok zo svojho portfólia a zásoby doručiť nula vracia možno budete musieť znížiť výdavky na $ 9,500 a 9,000 $ ročne.

U niektorých dôchodcov, schopnosť míňať viac na začiatku je dostatočná náhrada za prevzatie rizika – ale vedia, ak sa dostanú predĺžené chudobné výnosy akciových trhov, môžu musieť znížiť výdavky neskôr.

Sú to pomocou zásob v dôchodku – ale s akčným plánom na mieste. Chápu možných dôsledkov v prípade akciové trhy neprinášajú pozitívne výsledky.

Ako Vlastné akcie v dôchodku

Ak spĺňate vyššie uvedené kritériá, ďalšia vec je pochopiť, ako vlastniť akcie. Keď poviem, že “zásoby” Nechcem dávať veľkú časť svojich peňazí do jedného chovu a nemyslím kropenie svoje peniaze cez hrsť zásob, ktoré skúmal a čítal (ak sa jedná o malú časť vaše celkové dôchodkové fondy a nevyžadujú tú časť, ktoré vám pomôžu splniť vaše potreby príjmu v dôchodku).

To, čo mám na mysli, je uvedenie zodpovedajúca časť svoje peniaze do diverzifikovaného portfólia akciových indexov finančných prostriedkov. Tým môžete získať expozíciu takmer 15.000 verejne obchodovaných spoločností po celom svete a výrazne znížiť množstvo investičného rizika užívate.

Klady a zápory z vlastníctva akcie (prostredníctvom indexových fondov) v dôchodku

Tu je krátke zhrnutie výhod a nevýhod zásoby ako súčasť svojho odchodu do dôchodku portfólia.

Pros

• Na minulých výnosov na základe akcie častejšie ako iné investície na pomoc svojho portfólia a príjem dôchodku držať krok s infláciou.
• Zásoby vám dávajú možnosť vyšších výnosov a tým aj možnosť vyšších budúcich príjmov a schopnosť zanechať väčšie dedičstva.

Zápory

• Zásoby sú nestále a že volatilita znamená, že ak ste odísť do časové obdobie s podpriemernými výnosmi akciového trhu Dalo by sa núti do situácie, kedy je nutné tráviť menej, než ste si mysleli, do dôchodku.
• To môže byť stresujúce prestáť poklesy na akciovom trhu. Ak nie ste s použitím zásoby ako súčasť plánu, emocionálny stres môže spôsobiť, že predávať v nevhodnú dobu, a preto trvalo uzamknúť v strate a núti vás žiť ďalej menej v dôchodku.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Sporenie na dôchodok môže byť dosť náročné, ale to môže byť ešte viac pre Millennial žien vo veku 18 až 34.

Podľa nedávneho prieskumu NFCC , 39 percent žien v tisícročnej generácie boja, len aby udržal krok s platby za pravidelné mesačné účty včas. Ženy sú dvakrát vyššiu pravdepodobnosť, že majú pocit, že ich študentské pôžičky dlh je neovládateľný, v porovnaní s mužmi. A samozrejme, že odmeňovanie mužov a žien znamená, že ženy zarábajú 82 percent toho, čo muži zarábajú v priemere, čím sa ich finančné problémy.

Vytváranie zabezpečenia dôchodkového tvárou v tvár týmto prekážkam sa môže javiť ako do kopca stúpania na tisícročných ženy. Je však možné sa správnu stratégiu.

Odchod do dôchodku Plánovanie Tipy pre Millennial ženy

Získanie plánovanie odchode do dôchodku nárok na tisícročných žien znamená zhodnotením majetku a zdrojov, rovnako ako je jasné, o dlhodobých cieľov a zámerov. Dohromady to môže ponúknuť pohľad na to, čo by ženy mali byť usilovať.

Začať s veľkým obrázok a Zoom In

Dôležitým krokom pri plánovaní odchode do dôchodku pre mladšie ženy je vytvorenie základné línie pre svoj cieľ cieľ úspor. Číslo zvolíte v konečnom dôsledku závisí od typu životného štýlu ste hľadajú v dôchodku.

Napríklad Millennial ženy, ktorí potrebujú cestovať môže potrebovať viac peňazí do dôchodku, než tých, ktorí plánujú, aby sa zmenšili do malej domácnosti alebo pokračovať v práci na čiastočný úväzok po odchode do dôchodku. Ak ste neprijal čas vytvoriť jasnú víziu pre odchod do dôchodku, je dôležité na to, že skôr, ako neskôr.

Kalkulačka dôchodku môže byť užitočné pri určovaní, koľko peňazí budete potrebovať odísť do financovania vybraného životného štýlu. Potom môžete porovnať, že na tom, koľko ste uložili vidieť, koľko existuje medzera je naplniť. A to môže byť značný; podľa prieskumu 2018 , 45 percent žien má menej ako $ 10,000 vyčlení pre odchod do dôchodku.

Odstránenie prekážok pre ukladanie

Kolektívne, ženy dlhuje viac ako dve tretiny z národa je takmer 1,5 bilióna $ za študentské pôžičky dlhu. V porovnaní s tisícročných muži Millennial ženy sú trikrát väčšia pravdepodobnosť, že správy nie sú plne pochopiť dôsledky na pôžičky na financovanie svojej vysokoškolské vzdelanie. Celkovo možno povedať, Millennial ženy majú $ 68.834 v dlhu v priemere, vrátane študentských pôžičiek, kreditných kariet a ďalších dlhov.

Keď dlh stojí v ceste nájsť peniaze navyše ušetriť, ako sa zbaviť toho by mala byť najvyššou prioritou. Refinancovanie môže byť obrovská pomoc pre Millennial žien pri vysokej úrokovej sadzby im bráni v získaní akejkoľvek trakcie.

Súkromným žiakom úver na refinancovanie môže vyústiť v nižšie úrokové sadzby, a to môže tiež zjednodušiť mesačné platby. Kým federálnej úvery možno refinancovať do súkromných úverov, pritom znamená stratu niektorých federálnych ochranu, ako je napríklad odklad alebo zhovievavosti obdobie.

Pred zvážením akejkoľvek možnosti refinancovania, či už je to pre študentské pôžičky, kreditné karty alebo iné dlhy, by mal Millennial ženy porovnať sa úrokové sadzby veriteľom ponuky a poplatkov, ktoré účtujú, aby zabezpečili, že sú stále najlepšie možné riešenie.

Pákový daňovo zvýhodnený Sporiaci príležitosti

Zamestnávateľ sponzorovanej dôchodkovým plánom, môže byť prínosom pre Millennial ženy, ale výskum ukazuje, že sú ich nedostatočné využitie. Podľa jedného prieskumu, priemerné ženy je 38.000 $ uložené v ich 401 (k), v porovnaní s 74.000 $ pre mužov.

Minimálne tisícročnej ženy by mali byť úspory aspoň tak v pláne ich zamestnávateľa majú nárok na plnú zodpovedajúceho príspevku, ak je k dispozícii. Odtiaľ môžu začať pracovať na úsporu 10 až 15 percent (alebo viac) z ich príjmov. Auto-eskalácie je relatívne jednoduchý spôsob, ako to dosiahnuť.

Auto-eskalácie umožňuje zvýšiť sadzbu príspevkov automaticky každý rok o prednastavenú hodnotu. Ak sa napríklad, Millennial ženy očakávajú, že dostane ročné zvýšenie o 1 percento, mohli primerane zvýšiť ročnú mieru úspor o 1 percento. Ktorá im umožňuje rozvíjať ich hniezda vajcia rýchlejšie, bez toho, aby cítil významné životné štýl pinch.

Centrum zdravia Sporiaci účet je ďalším užitočným spôsobom, ako ušetriť. HSAs sú spojené s vysokými zdravotnými plánmi odpočítateľných a ponúknuť trojlôžkové daňové výhody: príspevky daňovo neoprávnené, rast daní odložená a nezdanené výbery pre výdavky na zdravotnú starostlivosť. Aj keď to nie je technicky odchodu do dôchodku účet, Millennial ženy zostať zdravý mohol čerpať zo svojich úspor na penziu pre nákladov na zdravotnú starostlivosť, alebo non-zdravotnej starostlivosti. Po veku 65 rokov, oni by len platiť daň z príjmu o nelekárskych výbery.

A konečne, Millennial ženy môžu a mali by zvážiť Roth individuálny dôchodkový účet za záchranu. Roth IRA ponúka výhody bezcolných kvalifikované výbery v dôchodku, ktoré môžu byť významné pre ženy, ktoré očakávajú, že vo vyššom daňovom držiaku. Tradičné IRA, pri porovnaní, by bolo plne k dani pri odchode do dôchodku, ale to predsa ponúkajú výhodu príspevkov daňovo uznateľné.

Neváhajte Retirement Planning

Najdôležitejšia vec tisícročnej ženy môžu urobiť, pokiaľ ide o plánovanie odchode do dôchodku, je jednoducho začať tam, kde sú. Čas môže byť silný influencer pri určovaní schopnosti ukladanie a hromadiť bohatstvo prostredníctvom zlučovania záujem. Spúšťanie – aj keď to znamená, že začínajúci malé – je rozhodujúce pre získanie plánovanie pre odchod do dôchodku na správnej ceste.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

5 otázok, ktoré vám pomôžu zistiť, či budete potrebovať životné poistenie v dôchodku

Keď som sa s niekým, že už nebudú musieť znášať životnú poistku povedať, že oni často dávajú mi zmätene pozrel. Potom povedia niečo ako: “Ale … Zaplatil som do nej celú tú dobu. Nemôžem len tak zrušiť. Som nedostal nič z nej doteraz. “

Nejako nehovoríme to o iných druhov poistenia.

Zoberme si ako príklad poistenie rekreačné vozidlá. Predpokladajme, že po desiatich bez nehôd roky, predáte rekreačné vozidlá.

Tie by sa povedať: “Ale ja som zaplatil do svojej politiky celú tú dobu. Nemôžem len tak zrušiť. “

No, ako v skutočnosti, to by asi cítiť celkom uľavilo, že ste mali desať bezpečných rokov, a nikdy sa museli vysporiadať s spoluúčasťou alebo tvrdí poistných udalostí.

Životné poistenie je iný, myslím, že sme sa všetci radšej pripojené do našich životov.

Čo musíte pamätať, je, ako je podivné, ako to môže znieť, životné poistenie je nekúpil poistiť svoj život. Koniec koncov, som si istý, že súhlasí s tým, váš život je na nezaplatenie, a nie množstvo peňazí by malo stačiť, aby ho poistiť. Aký životné poistenie je určené na poistenie je finančná strata, alebo utrpenia, že niekto skúsenosti, ktoré by váš život koniec. Väčšinu času primárnej strata je poistený, je strata príjmu. To znamená, že akonáhle odišiel, ak zdroje príjmov zostáva stabilný bez ohľadu na to, či budete chodiť po tejto zemi, alebo nie, potom je treba u životného poistenia už neexistuje.

Nasledujúcich päť otázok bude nielen pomôže určiť, či budete ešte potrebovať životné poistenie, budú tiež pomôže zistiť, aké množstvo životného poistenia budete potrebovať, a aký typ môže byť pre vás to pravé.

1. budete potrebovať životné poistenie?

Niekto bude dochádzať k finančnej stratu, keď zomriete? Ak je odpoveď nie, potom nemusíte životné poistenie. Dobrým príkladom by bol odišiel pár so stabilným zdrojom príjmov pre odchod do dôchodku z investícií a dôchodkov, kde si vybrali možnosť, že zaplatí 100% pozostalému manželovi.

Ich príjem bude pokračovať v rovnakej výške, bez ohľadu na smrti jedného z manželov.

2. Do chcete životné poistenie?

Dokonca aj keď to nebude mať žiadny podstatný finančné straty zažil po vašej smrti, môže sa vám páči myšlienka platenia poistného sa tak, že rodina, alebo obľúbené charity, budú mať prospech po vašej smrti. Životné poistenie môže byť skvelý spôsob, ako zaplatiť o niečo každý mesiac, a zanechať značnú sumu na charitatívne účely, alebo na deti, vnúčatá, netere, synovci či. To môže byť tiež dobrý spôsob, ako sa vyrovnať veci von, keď ste v druhom manželstve a je potrebné niektoré aktíva odovzdať svojim deťom a niektoré v súčasnej manželky.

3. Čo je správne množstvo životné poistenie?

Premýšľajte o svojej situácii a ľuďom, ktorí by mohli zažiť finančnú stratu, ak ste mali zomrieť dnes. Aké množstvo peňazí by im umožnilo pokračovať bez zažíva takú stratu? Mohlo by to byť niekoľko rokov v hodnote príjmov, alebo množstvo potrebné na splatiť hypotéku. Sčítať finančnú stratu počas niekoľkých rokov by to mohlo nastať. Celková vám môže dať dobrý východiskový miesto, o tom, ako by oveľa životné poistenie vhodné.

4. Ako dlho budete potrebovať životné poistenie

Niekto bude vždy spôsobí finančnú stratu, keď pominie?

Pravdepodobne nie. Samozrejme, ak ste vo svojich špičkách zarábať rokov, keď pominú, a máte nepracujúci alebo s nízkymi príjmami-zarábať manžel, to môže byť ťažké pre vaše pozostalý manžel ušetriť dosť pre pohodlný dôchodok. Ale akonáhle odišiel, rodinný príjem by mal byť stabilný, pretože by už nemala byť závislá na vás chodiť do práce každý deň. Ak je to vaša situácia, potom je potrebné poistenie len na pokrytie rozdielu medzi súčasnosťou a odchod do dôchodku.

5. Aký typ životného poistenia budete potrebovať

Bude premietaný finančnú stratu na váš zvýšenie smrti, alebo zníženia v priebehu času? Odpoveď vám môže pomôcť určiť typ životného poistenia, mali by ste mať.

Ak je finančná strata obmedzený na medzery rokov odteraz do dôchodku, potom sa výška straty každý rok znižuje, ako vaše úspory na penziu sa zväčší.

Termín poistenia alebo dočasné politika, je ideálny pre tieto situácie.

Ale ak máte vlastné prosperujúcej malej firmy, a majú vyššie čisté imanie, svoj majetok môže byť predmetom nehnuteľnosti daní. Ako hodnota vašej nehnuteľnosti rastie, potenciálny daňová povinnosť dostane väčší. Táto finančná strata sa zvyšuje v priebehu času.

V tomto prípade je trvalý životné poistenie, ako je univerzálny politiky alebo celého životného poistenia, aj keď drahšie, vám umožní udržať poistenie dlhšie, poskytuje svoju rodinu v hotovosti zaplatiť realitnej dane, takže firma nemusí byť zlikvidovaný.

Permanentný poistenie je tiež správnou voľbou pre každú životnú poistky, ktoré chcete mať istotu oplatí, aj keď žijete byť 100. Príkladom môže byť životné poistenie v prospech charity, alebo na krytie svojej konečné náklady.

Situáciách, kedy je životné poistenie Potrebné

• Pary vo svojich špičkách zarábať rokov, sporenie na dôchodok.
• Dôchodcovia, ktorí stratia podstatnú časť rodinného rozpočtu, keď jeden z manželov zomrie.
• Rodičia s non-dospelé deti.
• Rodiny s veľkostatku a majetku bude podliehať dani z nehnuteľností.
• Majitelia firiem, obchodní partneri a kľúčoví pracovníci zamestnaní u malých podnikov.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ďalšie informácie o 4% pravidlo v dôchodku a ako to funguje

Ako ste blízko odchodu do dôchodku a začať snažiť sa spočítať, koľko príjem, ktorý môže mať, budete naraziť na niekoľko nepísaným pravidlám, ktorá cirkuluje po celé roky. Jedným z nich je, 4 percentá pravidlo ‘. Tu je to, čo to je – a prečo to nemusí vždy fungovať.

4% pravidlo v dôchodku

Pravidlo 4% pre odchod do dôchodku sa týka Vášho odstúpenia sadzby: ročný výške zodpovedajúcej hodnote počiatočného portfólia, ktoré by mohli odstúpiť od portfólia akcií a dlhopisov v dôchodku.

Napríklad, ak máte $ 100,000, keď odídete do dôchodku, pravidlo 4% by sa povedať, že by mohol odstúpiť asi 4% z tejto sumy, alebo $ 4,000, v prvom roku odchodu do dôchodku, a túto sumu zvýšiť infláciu, a že pravdepodobnosť je pomerne vysoká (95%), že peniaze bude trvať po dobu najmenej 30 rokov za predpokladu, že svoju alokáciu portfólia bola 50% zásoby / 50% dlhopisy.

História 4% Pravidlo

Pravidlo 4% začali obiehať po roku 1998 papiera, ktorý je označovaný ako štúdia Trojice. Samotný názov tohto článku je sporenia zavedeného: Voľba ťažobný výkon, ktorý je udržateľný .

Hoci pravidlo 4% stala citovaný ako “bezpečnú rýchlosťou odstúpenie” na použitie v dôchodku, nikde v novinách to odkazovať sa na to takto.

• Niekoľko záverov tohto príspevku je, že som pre nich zaujímavé, sú:
• “Väčšina dôchodcov bude pravdepodobne mať prospech z pridelenia najmenej 50% do kmeňových akcií.”
• “Dôchodcovia, ktorí požadujú CPI očistené výbery počas svojho odchodu do dôchodku rokov budú musieť zmieriť s podstatne zníženú sadzbu odstúpenie od pôvodného portfólia.”
• “Na sklad-ovládal portfólií, abstinenčné miera 3% a 4% predstavujú mimoriadne konzervatívny správanie.”

Aktualizácia 4% Pravidlo

Autori štúdie publikovanej Trinity aktualizovaného výskumu v Journal finančného plánovania v roku 2011. Nájdete ju na adrese: portfólia úspech sadzby: Kde Draw the Line .

Záver nemala významne meniť. V ňom sa hovorí,

“Vzorové údaje naznačujú, že klienti, ktorí plánujú vykonať každoročnej úpravy inflácie výbery mal tiež v pláne nižšie počiatočné ceny abstinenčné do 4 percent na 5 percent rozsahu, opäť z portfólií 50 percent alebo kmeňové akcie viac veľkých firiem, aby sa pojať budúce nárast výberov. “

Wade Pfau, akademický s špecialitou v dôchodku odchod do dôchodku, komentoval túto štúdiu vo svojom odchode do dôchodku Výskumník blogu na Trinity Study Aktualizácia .

• Niekoľko bodov Wade vykonáva, sú:
• “Štúdia Trinity nezahŕňa vzájomné poplatkov fondov.”
• “Pravidlo 4% nebol zdvihol skoro rovnako vo väčšine ostatných krajín vyspelých trhových ako to má v Spojených štátoch”
• “Štúdia Trojica sa domnieva dĺžky odchodu do dôchodku až na 30 rokov. Prosím, majte na pamäti, že pre manželský pár a to ako odchádza do dôchodku vo veku 65 rokov, je tu veľká šanca, aspoň jeden z manželov žijú dlhšie ako 30 rokov. “

Čo si myslím o 4% pravidlo?

4% pravidlo v dôchodku by nemali byť označované ako pravidlo. Počul som, že jeden novinár sa vzťahujú k týmto veciam ako “pravidlá nemý” skôr ako “nepísaným pravidlám”.

Myslím, že tieto “pravidlá” by mal byť označovaný ako všeobecné pokyny. Ak chcete, všeobecnú predstavu o tom, koľko príjmy v starobe vaše úspory môže podporovať, pravidlo 4% vám povie, že v závislosti od vašej túžbe mať svoj dôchodkový príjem držať krok s infláciou, môžete pravdepodobne odstúpiť o $ 4,000 – 5,000 $ ročne za každý $ 100,000 ste investovali, za predpokladu, že budete dodržiavať určitý portfólia zmes s asi 50% svojho portfólia do akcií (keď hovorím, že zásoby myslím široko diverzifikované portfólio stock indexových fondov).

Ďalšia vec, ktorú by ste mali mať na mysli; použitie tohto pravidla nezodpovedá za dane. Ak máte zrušiť $ 4,000 z IRA, budete platiť federálne a štátne dane z tejto sumy, takže $ 4,000 vysadení môže mať za následok iba $ 3,000 finančné prostriedky k dispozícii minúť.

Mali by ste použiť 4% pravidlo?

Hoci pravidlo 4% dôchodku môže poskytnúť všeobecné pokyny, nemyslím si, že niekto by mal používať to, aby skutočne rozhodnúť, koľko ustúpiť každý rok v dôchodku.

Ako v skutočnosti, tak dlho, ako som bol cvičiť (od roku 1995 – predtým, než pôvodná trojica Štúdia bola publikovaná) Mám ešte vidieť plán príjmu v starobe, kde sme na základe výbery na 4% hodnoty portfólia.

Namiesto toho, každá nastávajúca dôchodca má svoj vlastný plán založený na svojich iných predpokladaných zdrojov príjmu, typy investícií použitá, očakáva životnosť, predpokladané daňové sadzby každý rok, a mnoho ďalších faktorov.

Pri vytváraní inteligentný dizajn príjmu v starobe, môže to viesť k väčšiemu počtu výberov v niektorých rokoch, a menej v iných krajinách.

Ďalším dôvodom pravidlo 4% sa stáva diskutabilné je, že akonáhle sa dostanete veku 70 ½ ste povinní vziať výbery zo svojich IRAS a každý rok si s pribúdajúcim vekom, je potrebné zrušiť vyššiu sumu. Je pravda, že nemusíte minúť – ale vy si ju stiahnuť z IRA, čo znamená, že neplatí dane na to. Tieto požadovanej minimálnej distribúcie sú určené pomocou vzorca, a vzorec bude vyžadovať, aby sa viac ako 4% svojho zostávajúceho hodnoty účtu, ako si s pribúdajúcim vekom.

Má 4% Pravidlo stále funguje ako vodítko?

V roku 2013 papier, 4 Percentuálne pravidlo nie je bezpečné v nízkom výťažku svetových autorov Michael Finke, Wade Pfau a štátnych Dávid Blanchett, že

• “Úspech pravidlá 4% v Spojených štátoch môže byť historická anomálie, a klienti si môžu želať, aby zvážila svoje stratégie dôchodkového príjmu širšie než spoliehať len na systematických výberov z prchavého portfólia.”
• “Pravidlo 4% nemožno považovať za bezpečnú počiatočnej rýchlosti pre odstúpenie od zmluvy v dnešnej low-úrokové sadzby.”

Tento článok naznačuje, že očakávania musieť byť revidované ako predchádzajúce štúdie boli na základe historických dát, kde výnosy dlhopisov a výnosy dividend z akcií boli oveľa vyššie ako to, čo vidíme dnes.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Top 3 Retirement Planning chýb, nové najíma Urobiť

Možno budete čítať, pretože ste práve dostali novú prácu alebo majú blízky priateľ alebo člen rodiny, ktorý urobil a máte radi pomáhať ostatným. Tam je zásadné rozhodnutie ovplyvňuje vaše finančné budúcnosť, ktoré musia byť vykonané, ale väčšina ľudí pokaziť. Nebuďte ako väčšina ľudí!

Plánovanie pre odchod do dôchodku je jedným z najdôležitejších finančných problémov, budete čeliť v živote. Vytvorenie správnej plán konkrétnej situácii pomôže udržať vás na správnej ceste k dosiahnutiu finančnú nezávislosť neskôr v živote.

Ale keď urobíte jednu z týchto ” veľkej trojky ” chyby pri vytváraní počiatočnej dôchodkovým plánom po nástupe do nového zamestnania, mohli by ste čeliť niektoré zásadné prekážky na ceste k finančnej nezávislosti.

Nie Ukladanie dosť alebo príliš dlhé otáľania sa Začať

Keď ste v raných fázach svojej kariéry odchodu do dôchodku je zrejme nikde v hornej časti zoznamu životných problémov a obáv. Keď ste v 20s a 30s je viac pravdepodobné, že bude zameraný na splácanie študentské pôžičky a účty kreditných kariet alebo platenie každodenné životné náklady. Ostatné finančné ciele v rámci svojich pamiatok možno kúpu domu alebo len sa snaží vybudovať, že núdzový fond počujete finančné plánovači s oznámením, že je potreba.

Všetky tieto finančné ciele a výzvy bojujú za rovnakých ťažko zarobené doláre vo svojom rozpočte. To je dôvod, prečo je to tak ľahké urobiť chybu, za predpokladu, že si môžete viac zajtra jednoducho uložiť dohnať stratený čas alebo odkladať úsporná úplne.

Iní sa príliš spoliehajú na svojich zamestnávateľov, aby si mohli vybrať, koľko prispieť k dôchodkovým plánom prostredníctvom východiskového nastavenia počas automatického zápisu. Problém s týmto prístupom je vaša počiatočná rýchlosť príspevok nemusí stačiť.

Najlepšie stratégií, aby sa ubezpečil ste šetrí dosť je spustiť si základné výpočet odchodu do dôchodku, keď sa počas každoročnej revízie spočiatku nastaviť svoj účet pre odobratie a potom znova najmenej raz za rok.

Často sa odporúča začať s počiatočným cieľom ušetriť najmenej 10-15% svojho príjmu ročne priebehu svojej kariéry. Pokúsiť sa aspoň prispieť tak k získaniu plného zápas z vášho dôchodkového plánu v práci, ak je zhoda zamestnávateľ ponúkol, či úspory 15% alebo viac, je nereálne od samého začiatku. Pravidelne zvýšenie budúcich príspevkov každoročne automaticky, je ďalší spôsob, ako “ušetriť viac zajtra”, ak je funkcia sadzba príspevku eskalácie ponúkol vo svojom dôchodkovým plánom. Ak toto nie je k dispozícii, nastaviť pripomenutie kalendára sa príspevky zvýši najmenej 1-2% ročne. Môžete tiež použiť budúci rast platov či bonusy do svojho odchodu do dôchodku účet. Pointa je automatizovať úspory a zaplatiť dopredu do svojho odchodu do dôchodku!

Nemať plán od začiatku

Ak ste niekedy boli na reštauráciu, ktorá má viac ako 200 položiek menu poznáte ten pocit neistoty, keď nútení zúžiť možnosti. Vaše finančné budúcnosť je ďaleko dôležitejšie ako ďalším jedlom.

Niektoré voľby v živote sa môže zdať ohromujúci, najmä keď vieme, aké dôležité sú.

Vyberá svoje počiatočné investičné možnosti v dôchodkovým plánom je výzvou pre mnohých z nás, pretože sme nie všetci majú finančnú istotu urobiť kvalifikované rozhodnutie. Skutočnosťou je, že nástroje a prostriedky existujú, čo nám pomáha robiť takéto rozhodnutia, a dokonca aj nováčik investor potrebuje základný plán. Ak nechcete mať písomný plán hry vaše budúce dôchodkového sporenia nemusí stačiť na pomoc platiť za dôležitých životných cieľov.

Základný investičný plán tiež nám pomáha vyhnúť emocionálne rozhodnutie, ktorá môže hodiť naše plány mimo trať. Keď obdobie extrémnej volatility trhu veľa investorov tendenciu vyhýbať zásoby a investovať príliš konzervatívne. Dovoliť nedávne ups trhu a pády, aby vás vydesiť preč od akciovom trhu môže byť obrovskú chybu, keď ste v skorších fázach svojej kariéry.

To preto, že len so zameraním na akciovom trhu rizika môže byť krátkozraké a vystaviť vás na väčšie riziko a že je nebezpečenstvo prežívajú svoje peniaze.

Pre hands-off investor, zvážte použitie low-cost, pasívne investičnú stratégiu, ktorá sa zameriava na alokáciu aktív (alebo ako si rozdeliť svoj účet cez tried aktív ako sú akcie, dlhopisy, nehnuteľnom majetku a hotovosti). To bude zvyčajne pracujú lepšie, než len sa snaží vybrať najlepších pracovníkov z minulých rokov. Jedným zo spôsobov hands-off investovať do diverzifikovaného portfólia, ktorá poskytuje odborné poradenstvo zahŕňajú výberu alokácie aktív podielového fondu, ktorá zodpovedá vášmu rizikovú toleranciu. Ako alternatívu, je cieľovým dátumom podielový fond, ktorý sa automaticky prispôsobí sa postupne stávajú viac konzervatívne investovaných ako sa budete blížiť dôchodku.

Nevyužíva maximálne daňovo zvýhodnené účty

Mnoho dôchodcov sporitelia robia tú chybu, nie je plne využiť daňové-priaznivé zaobchádzanie 401 (k) plány a IRAS. Tradičné dôchodkové účty, ako je 401 (k) plány a odpočítateľných IRAS poskytujú pekný náskok, pretože máte okamžitý daňová úľava a schopnosť znižovať svoj zdaniteľný príjem. Príspevok hranice IRS na 401 (k) je 18.000 $ a limit IRA príspevok je $ 5,500 v roku 2016.

Ďalšou kľúčovou výhodou plné využitie penzijných účtov je, že umožňujú vaše zárobky rastú na báze daní odložená. Keď sa spárovať túto daňovú výhodu s výkonnosťou zlučovanie záujem, myšlienka na odchod do dôchodku začína vyzerať trochu menej skľučujúca. Môžete tiež použiť koncept umiestnenie aktív vo svoj prospech tým, že prispeje k Roth 401 (k), alebo Roth IRA získať výhody nezdaniteľné rastu ziskov. Stačí byť vedomí toho, že Roth účty sú financované po zdanení dolárov. Výsledkom je, že táto stratégia všeobecne najlepšie funguje, keď nemusíte znížiť zdaniteľné príjmy v bežnom roku, alebo ak sa očakávať, že bude vo vyššom daňovom pásme pri odchode do dôchodku.

S poklesom dôchodkov a obavy o životaschopnosť sociálneho zabezpečenia, je stále viac jasné, že bremeno financovania dôchodku je u nás ako jednotlivca. Ak sa vyhnete tieto top 3 chyby pri vytváraní penzijný plán, budete môcť vyvážiť užívať si života dnes s pokojným vedomím, pripravujete pre skutočnú finančnú nezávislosť v dôchodku (bez ohľadu na to, ako ďaleko je tento cieľ môže zdať alebo ako vás definovať vlastné “dôchodok”).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.