Category: Retirement

Mal som splatiť svoj dlh pred sporenie na dôchodok?

Mal som splatiť svoj dlh pred sporenie na dôchodok?

Otázka: Mám splatiť svoj dlh pred sporenie na dôchodok?

Bývam na napätom rozpočte a majú nejaké dlhy z kreditných kariet. Mal by som dostať z dlhov, než premýšľať o prispievanie k mojim 401k plán?

odpoveď:

Nie nevyhnutne. Zatiaľ čo niektorí ľudia budú tvrdiť, že ste lepší splatiť dlh pred uložením a investovať svoje peniaze, môže mať zmysel robiť oboje naraz.

Argumentom pre Platenie dlhov Najskôr

Dôvodom, prečo ľudia radia, že budete splatiť dlh skôr, než úspory a investovať svoje peniaze, je logické jedna. Je to otázka váženia úrokovej sadzby. Ak platíte vysoké úrokové sadzby na váš dlh, povedzme 15% ročná percentuálna sadzba platená priemerný Američan v týchto dňoch, akonáhle budete platiť, ak off, práve ste získal 15%, ktorý bol stráca. Ak si myslíte o splatenie dlhu za investície, ktoré ste práve dostali návratnosť 15% investícií. Celkom dobre v každom trhu. Tak to dáva zmysel, aby všetky svoje peniaze na že kým dlh splatený, a môžete ísť nájsť nejaké skutočné návratnosti inde.

Tu je užitočný dlh prínos kalkulátor môžete použiť vidieť, ako veľmi budete môcť ušetriť na úrokové platby kreditnou kartou v priebehu času tým, že dodatočné platby na vašej kreditnej karty dlhu.

Prečo Common Sense nemusí vždy dávať zmysel

Problém s týmto argumentom je, že ľudia nie vždy správajú logicky.

Keby sme urobili, by väčšina z nás nenosí toľko dlhu na prvom mieste. Ale nosiť to často robia. Ak budete čakať splatiť dlh pred sporenie na dôchodok, ale potom nikdy podarí splatiť dlh, jedného dňa môže si uvedomiť, že je čas odísť a ste úplne nepripravených. A možno ešte v dlhu.

To je pozícia, kde je veľa 30-, 40-, 50- a dokonca 60-somethings ocitnú v týchto dňoch. Oni majú plánovať pre odchod do dôchodku na poslednú chvíľu.

Ďalším problémom je to, že niektoré roky svojej investície môže vrátiť oveľa viac ako 15%. O niekoľko rokov menej, ale ak si pobyt investoval na trh dlhodobo a udržať robiť pravidelné príspevky, vaše peniaze by mali byť aspoň očakával, že uvidí nejaký rast a predstihnúť inflácie. Historicky, akciový trh sa vrátil okolo 10% ročne v priemere. Plus, vaše peniaze zlúčeniny na investičnom účte daňového-odložená ako je 401 (k), alebo IRA. Takže to môže rásť ešte rýchlejšie. Chýba na jednom alebo dvoch veľkých rokoch mohol robiť rozdiel vo vašich celkových úspor.

Aby bolo jasno, dlh môže rásť rovnako rýchlo alebo viac. A viem, že budem mať pripomienky od čitateľov, ktorí hovoria, že dlh je hrozné a ja podporovať rozvoj (nie som). Ale realisticky vzaté, môže byť dovnútra a von z kreditnej karty dlhu mnohokrát v priebehu svojho života. Ak ste so splácaním dlhov a zároveň úsporu pre odchod do dôchodku, mali by ste skončiť na silnejšie úrovne, než by inak bolo.

Pri sporení na dôchodok Prvý z nich je jasná voľba

Sporenie na dôchodok bez ohľadu na dlh je ne-jasné, ak váš zamestnávateľ zodpovedá príspevky alebo časť príspevkov, ktoré urobíte na 401 (k).

S 401 (k) zápas ste získali rýchlu návratnosť vašich peňazí. Ber to ako bonus, na zvýšenie platov, čokoľvek. Je to ľahké peniaze. Tak ušetriť aspoň až do výšky váš zamestnávateľ bude zodpovedať; zvyčajne niekde medzi 3% až 6% svojho platu.

Ale hovorím sporenie na dôchodok je ne-jasné tak ako tak. Dlhové a odchodu do dôchodku Úspory sú dve rôzne veci, tak prečo uvažovať o dlh vo vašom rozhodnutí prispieť k 401 (k), alebo IRA dôchodkovým plánom? Či už máte zápas zamestnávateľa, alebo nie, budete musieť vziať zodpovednosť za svoj budúci odchod do dôchodku je potrebné, rovnako ako vaše aktuálne finančné potreby. Starobný plán by mal byť čo najviac súčasťou rozpočtu ako váš prenájmu, auto, mobil a kábel. Dlhu môže prísť alebo odísť, odchod do dôchodku by mala byť vždy prioritou.

Stále snaží zistiť, ako uprednostňovať svoje osobné finančné záväzky?

Tu je infographic , ktoré možno použiť, ktoré vám pomôžu rozhodnúť najdôležitejšie oblasť vášho finančného plánu zamerať sa na ďalšie.

Obsah na tejto stránke sú poskytované pre informačné a diskusné určené len. Nie je zamýšľaný ako profesionálne finančné poradenstvo a nemalo by byť jediným podkladom pre rozhodnutie o investíciách alebo daňového plánovania. Za žiadnych okolností sa tieto informácie predstavujú odporúčania na nákup alebo predaj cenných papierov.

Najlepší dôchodcov Investície

Najlepší dôchodcov Investície

1. Zostavte Total Return portfólio

Jeden obyčajný spôsob, ako vytvoriť dôchodkového príjmu je skonštruovať portfólio akcií a dlhopisov indexových fondov (alebo pracovať s finančným poradcom, ktorý robí to). Portfólio je navrhnutý tak, aby sa dosiahlo úctyhodných dlhodobú mieru návratnosti, a pozdĺž cesty, budete postupovať predpísanú sadu pravidiel ťažobný výkon, ktorý bude zvyčajne vám umožní vziať 4-7 percent ročne, a v niektorých rokoch, zvýšenie váš odchod pre infláciu.

Koncept “celkovej návratnosti”, je to, že sa zameriavajú na 10 až 20 rokov priemerný ročný výnos, ktorý spĺňa alebo prekračuje svoj ťažobný výkon. Aj keď so zameraním na dlhodobý priemer, v jednom roku sa vaše výnosy budú odchyľovať od tohto priemeru celkom dosť. Ak chcete sledovať tento typ investícií do prístupu, je nutné udržiavať rôznorodou pridelenia bez ohľadu na to vzostupov rok čo rok a pády portfólia.

Beriete výbery pomocou tzv systematický odňatia plán. Dávajte si pozor na to, ako premietnuť svoje potenciálne na výsledky pri pravidelné odbery sú coming out v dôchodku sekvencii trhových výnosov môže ovplyvniť výsledok.

Tam je veľa variácií na celkovej investičnej stratégie spätného ako sú časové segmentácie a párovanie aktív a pasív, kde sa používajú bezpečné investície pre splnenie takmer dlhodobé potreby cash flow a investície rastovo orientované sú používané na financovanie budúcej potreby peňažných tokov.

Celkový výnos prístup je najlepšie používať na skúsených investorov, ktorí majú radi riadenie svoje peniaze a majú históriu výroby logické, disciplinované rozhodnutia, alebo tým, že najme poradcu, ktorý používa tento prístup. Keď sa dobre, celkový výnos portfólia je jedným z najlepších investícií, odchod do dôchodku, ktoré môžete urobiť.

2. Prostriedky Use Retirement Income

fondy dôchodkového príjmu špecializovaný typ podielového fondu. Tým sa automaticky prideľovať peniaze cez diverzifikovaného portfólia akcií a dlhopisov, často tým, že vlastný výber iných podielových fondov. Tieto investície sú riadené s cieľom produkovať mesačný príjem, ktorý je distribuovaný na vás. Tieto prostriedky sú konštruované tak, aby poskytnúť all-in-one balík, ktorý je určený na dosiahnutie určitého cieľa.

Niektoré fondy majú za cieľ produkovať vyšší mesačný príjem a môže sa použiť niektoré hlavné, aby splnili svoje výplaty ciele. Ostatné fondy majú nižšiu mesačnú čiastku z príjmu v kombinácii s cieľom zachovania istiny.

S fondom príjmu odchod do dôchodku, si udržíte kontrolu nad svojím istiny a môže sa pripojiť svoje peniaze kedykoľvek. Samozrejme, ak nemáte zrušiť niektoré svoje istiny, vaše budúce mesačný príjem bude následne klesať.

3. Okamžité anuity

Všetky renty sú formou poistenia, skôr než investície. Aj zahrnúť ich do najlepšieho zoznamu pre odchod do dôchodku investícií, pretože ich cieľom je vytvárať príjmy, a to je to, čo budete potrebovať v dôchodku.

S okamžitou anuitou, budete zabezpečenie svoje budúce príjmy. Výmenou za paušálnu pokutu, je poisťovňa poskytuje tak zaručený príjem na celý život (alebo pre iné dohodnutej lehote). Záruka je rovnako silná ako kvalita poisťovne, ktorá ju vydáva.

Existujú pevné okamžité anuity, rovnako ako variabilný bezprostrednej anuity. Niektoré ponúkajú príjmy, ktoré zvýšia infláciu, aj keď to znamená, že budete začať prijímať nižšiu mesačnú sumu.

Môžete tiež zvoliť dobu trvania dôchodku, ako je napríklad 10-ročného výplaty k, spoločný život výplaty (vhodné, ak ste ženatý a chcete príjmy pre niektoré z vás to môže byť dlhým polčasom rozpadu) alebo jedinú životnú výhru.

Okamžité anuity môže byť dobrým riešením pre tých, ktorí nemajú veľa ďalších zdrojov zaručeného príjmu pre tých, ktorí majú tendenciu byť nadmerne spenders (to znamená, že môžu stráviť paušálnu sumu peňazí príliš rýchlo, a potom nemajú nič vľavo) a pre jednotlivé ľudí s dlhou životnosťou expectancies.

4. Kúpiť dlhopisy

Keď si kúpite dlhopis, môžete požičať svoje peniaze buď vlády, korporácie alebo obcí. Dlžník sa zaväzuje uhradiť Máte záujem po nastavenú dobu a ak je väzba zreje vaše istina vrátená. Výnosový úrok alebo výnos, dostanete z väzby (alebo z dlhopisového fondu) môže byť stály zdroj príjmov pre odchod do dôchodku.

Dlhopisy majú kvalitné hodnotenie, aby vám predstavu o finančnej sile emitenta dlhopisu. Existuje krátkodobé, strednodobé a dlhodobé dlhopisy. K dispozícii sú aj väzby s nastaviteľnou úrokovej sadzby, tzv plávajúcim výnosom, ako aj vysoko výnosných väzby, ktoré platia vyššie ceny kupón, ale majú nižšiu kvalita. Dlhopisy možno zakúpiť ako balík v podobe fondov obchodovaných na burze väzba podielového fondu alebo dlhopisov, alebo si môžete zakúpiť jednotlivé väzby.

V dôchodku, individuálne väzby môžu byť použité na vytvorenie väzby rebrík s dátami splatnosti nastavenými na Vasich budúce potreby peňažných tokov. Táto štruktúra investícií je často označuje ako priraďovanie aktív a pasív alebo časovej segmentácie.

Hlavným hodnota dlhopisov bude kolísať, ako sa mení úrokové sadzby. Vo stúpajúca úrokové sadzby prostredia, môžete očakávať, že existujúce hodnoty dlhopisov klesať. Ak máte v pláne držať dlhopis do splatnosti hlavnej výkyvy nezíde. Ak máte vlastnú dlhopisový podielový fond a je potrebné ju predať použiť prostriedky na živobytie, bude hlavnou kolísanie nezáleží.

Kupovať dlhopisy za príjmy, ktoré vyrábajú a / alebo garantované istiny dostanete, v čase ich splatnosti, nepáči kupovať očakávajú vysoké výnosy, alebo čakať, aby sa zisk z prírastku hodnoty.

5. Prenájom nehnuteľností

Prenájom nehnuteľností môže poskytnúť stabilný zdroj príjmov, ale tam budú nároky na údržbu, a keď si vlastnú nehnuteľnosť, budete nevyhnutne vznikajú neočakávané výdavky. Pred nákupom nehnuteľnosti na prenájom je potrebné počítať všetky potenciálne náklady vám môžu vzniknúť v predpokladom časovom rámca plánu vlastniť majetok. Tiež je potrebné faktor v neobsadenosti sadzieb-no nehnuteľnosť bude prenajatá 100 percent času.

Investícia do nehnuteľnosti je obchod, nie problém dostať-bohatý-rýchla. Pre tých, ktorí majú skúsenosti s nehnuteľnosťami, alebo tých, ktorí chcú dať čas, aby sa to podnikania prenájom nehnuteľností môže urobiť veľký odchod do dôchodku investície.

Ak si nie ste istí, kde začať, zvážte čítanie kníh o investovaní do nehnuteľností, hovoriť s skúsených investorov, a pripojiť sa k investičnej klub s nehnuteľnosťami.

Nechoďte von a začať investovať do nehnuteľností, bez toho, aby robil domáce úlohy. Videl som ľudí skákať na vložila do rozbehnutého vlaku len preto, že vedel, priateľa alebo suseda, ktorý si veľmi dobre s nehnuteľnosťami. Váš priateľ alebo sused môže mať znalosti a skúsenosti, ktoré nemajú. Dostať sa do investície, pretože niekto iný bol úspešný s ním nie je ten správny dôvod to urobiť.

6. Variabilný Anuita S Rider Lifetime príjmu

Premenná anuita nie je rovnaký druh investície ako bezprostredný anuity. Vo variabilné anuity, vaše peniaze idú do investičného portfólia, ktoré si vyberiete. Budete podieľať sa na ziskoch a stratách týchto investícií, ale za príplatok si môžete pridať záruky, tzv jazdcov. Myslieť na jazdca ako umbrella- nemusí potrebovať, ale je to tam, aby vás ochráni v prípade najhoršieho scenára.

Jazdcov, ktoré poskytujú príjem ísť pod mnohými menami, ako jazdci obývacia dávok, zaručených vysadení dávok, minimálna životnosť jazdcov z príjmu atď Každý má iný vzorec, ktorý určuje typ zaistenia poskytol. Variabilné anuity sú zložité, a ja som zistil, že mnoho ľudí, ktorí ich ponúkajú nemajú dobrý prehľad o tom, čo je produkt robí a nerobí. Jazdci majú poplatky, a ja som často vidieť variabilné anuity s celkovými poplatkov beží o 3-4 percent ročne. To znamená, že sa žiadne peniaze na investície získať späť poplatky a ešte niečo navyše.

Anuita je poistný produkt. Zamyslený plánovanie je potrebné urobiť, aby určil, či by ste mali poistiť niektoré zo svojich príjmov. Ak odpoveď znie áno, potom je potrebné zistiť, aké účet ku kúpe anuity v (IRA alebo pomocou non-odchod do dôchodku peniaze), ako bude príjem zdanený, keď ho používate, a čo sa stane s anuity po vašej smrti ,

Aj zriedka vidieť správne plánovanie vykonané pred nákupom variabilné anuity. Bohužiaľ, až príliš často anuita je kúpil, pretože niekto musel hotovosti a predaja osoba navrhla dali svoje peniaze do premennej anuitnej produktu. To nie je finančné plánovanie.

7. Udržujte Niektoré bezpečné investície

Vždy chcete, aby časť svojich investícií do odchodu do dôchodku v bezpečných alternatív. Primárnym cieľom každej bezpečné investície je chrániť to, čo máte, skôr ako vytvárať vysokú úroveň bežného výnosu.

Odporúčam všetci dôchodcovia majú nejaký rezervný účet (núdzový fond). Tento účet by nemal byť zahrnutý ako majetok k dispozícii pre vytvorenie dôchodkového príjmu. Je to tam ako bezpečnostná sieť; čo sa obrátiť na nepredvídané výdavky, ktoré môžu prísť do dôchodku.

Tiež, ak si nie ste istí, čo robiť s peniazmi, zaparkovať ho na bezpečné investície, keď budete mať čas, aby sa kvalifikovane rozhodnúť. Príliš veľa ľudí ponáhľať, aby svoje peniaze do investícií, pretože majú pocit, ako by nemali sedieť v banke príliš dlho. Oni skončí rozhodovanie o náhlenie, čo nie je nikdy dobrý nápad.

Tvorba premyslené, dobre informované rozhodnutia o investíciách nejakú dobu trvá. Zatiaľ čo vy sa vzdelávať sami, alebo rozhovory s poradcami, to je úplne v poriadku zaparkovať svoje peniaze niekam do bezpečia. Žiadny uznávaný profesionál ťa tlačiť do rozhodovania rýchle investície. Ak máte pocit, tlačil nemusí byť do činenia s niekým, kto má svoje najlepšie záujmy v mysli.

8. Príjem produkujúce uzavreté fondy

Väčšina uzavretých fondov sú navrhnuté tak, aby mesačné alebo štvrťročné príjem. Tieto príjmy môžu pochádzať z úrokov, dividend, krytých hovory, alebo v niektorých prípadoch z návratu istiny. Každý fond má iný cieľ; Niektoré vlastné akcie, iné vlastné dlhopisy, niektorí zápisu, sa volanie generovať príjmy, iní používajú niečo, čo nazýva digitalizáciu stratégiu dividend. Uistite sa, že urobiť si vlastný prieskum pred kúpou.

Niektoré uzavreté fondy využívať pákový efekt mienený požičiavajú proti cenných papierov vo fonde nakupovať produkovať viac príjmov s cennými papiermi, a sú teda schopné zaplatiť vyšší výnos. Pákový efekt znamená dodatočné riziko. Očakávajú, že hlavný hodnota všetkých uzavretých investičných fondov byť docela volatilné.

Skúsení investori môžu nájsť uzavretých investičných fondov byť vhodné investície pre časť svojho odchodu do dôchodku peniaze. Menej skúsení investori by sa im vyhnúť alebo vlastniť ich pomocou správcu portfólia, ktorá sa špecializuje na uzavretých fondov.

9. Dividendy a fondy zo zisku Dividend

Namiesto nákupu jednotlivých akcií, ktoré platia dividendy, môžete si vybrať fond výnosy z dividend, ktorá bude vlastniť a spravovať dividendu platenie zásob pre vás. Dividendy môžu poskytovať stabilný zdroj príjmov pre odchod do dôchodku, ktoré môžu každý rok porastie, ak firmy zvýši ich výplaty dividend, ale v zlých časoch, dividendy môžu byť tiež znížená, alebo sa zastavil úplne.

Mnoho verejne obchodované spoločnosti vyrábať to, čo sa nazýva “kvalifikované dividendy”, čo znamená, že dividendy sú zdanené nižšou sadzbou dane, než bežný príjem alebo úrokových výnosov. Z tohto dôvodu môže byť veľmi efektívne daňové držať peňažné prostriedky alebo akcie, ktoré produkujú kvalifikované dividendy v rámci non-penzijných účtov (v zmysle nie vnútri IRA, Roth IRA 401 (k), atď)

Dávajte si pozor na dividendu platenie zásob alebo fondu s výnosmi, ktoré sú pomerne vyššie ako to, čo sa javí ako priemerná sadzba. Vysoké výnosy sú vždy sprevádzané ďalšími rizikami. Ak je niečo, čo platí podstatne vyšší výnos, to robí tak, aby vás kompenzovať prevzatie ďalšieho rizika. Neinvestujú bez pochopenia rizika, ktoré užívate.

10. Real Estate Investment Trusts (REITs)

Investície z dôvera nehnuteľností alebo REIT, je ako podielový fond, ktorý je vlastníkom nehnuteľnosti. Tím profesionálov spravuje majetok, vyberať nájomné, zaplatiť náklady, vyberať poplatok za správu za to, a distribuovať zostávajúce príjem vás investor.

REITs môžu špecializovať na jeden typ majetku, ako sú bytové domy, kancelárske budovy alebo hotely / motely. Tam sú non-verejne obchodované REITs, obvykle predávajú prostredníctvom makléra alebo registrovaného zástupcu, ktorý dostane províziu, rovnako ako verejne obchodované REITs, ktoré obchodovanie na burze, a možno zakúpiť ktokoľvek s maklérskej účtu.

Keď použitý ako súčasť diverzifikovaného portfólia, môže REITs byť vhodným pre odchod do dôchodku investície. Vzhľadom k daňové charakteristiky REITs príjmy generovať, môže to byť najlepšie držať tento typ investícií vnútri dôchodkového účtu daňového-odložená ako IRA.

Ak ste sa dostal na konci tohto zoznamu, gratulujeme! Naučte sa všetko, čo môže, a pamätajte, že najväčší zmysel vybrať si svoje investície odchodu do dôchodku ako súčasť celkového investičného plánu. Investície sú najlepšie vyberané tak, aby spoločne nie ako individuálne riešenie. Všetkých 10 voľby uvedené môžu byť zmiešané a uzavreté a používa sa ako súčasť plánu.

Mali by ste konsolidovať svoje dôchodkové účty?

Mali by ste konsolidovať svoje dôchodkové účty?

Ak ste sporenie na dôchodok pre niekoľko rokov, po celú dobu postupovať vo svojej kariére a pohybuje sa medzi jednotlivými pracovnými miestami, môžete mať niekoľko rôznych dôchodkových účtov rozprestreté v celej rade rôznych spoločností.

Spravovanie všetkých týchto účtov môže dostať mätúce. Tie by mohli začať stratiť prehľad o tom, kde každý účet, ktorý z nich ste prispievajú k, a ako ste investovať v rámci každej z nich.

Môže to byť tiež neefektívne. Udržiavanie niekoľko plánov by mohla udržať si investovali do vyšších nákladov podielových fondov, ako sú k dispozícii inde, rovnako ako takže je ťažké ako implementovať požadovanú investičný plán a na obnovenie rovnováhy v priebehu času, ako posunúť trhy, z ktorých každý môže robiť to ťažšie pre vás dosiahnu svoje konečné investičné ciele.

Konsolidácia svoje penzijných účtov môže vyriešiť mnoho týchto problémov, ale prísť na to, keď konsolidovať a ako upevniť správnu cestu, nie je vždy ľahké. Tento príspevok vám pomôže na to prišiel.

Ktorý Retirement Accounts smiete konsolidovať?

Než sa dostane do rozhodnutia o tom, či konsolidáciu svojej penzijných účtov, je užitočné vedieť, ktoré predstavuje ste dokonca povolené upevniť na prvom mieste.

Existuje mnoho rôznych typov dôchodkových účtov, a môžete podrobný graf z IRS tu , ktoré vám presne, aké typy účtov možno kombinovať ukazuje. Ale existujú dva bežné scenáre, že mnohí ľudia sa často stretávajú.

Prvý spoločný scenár má jednu alebo viac penzijných účtov zo starých zamestnávateľa, zvyčajne 401 (k) y a / alebo 403 (b) s. Máte niekoľko možností, pokiaľ ide o tieto účty:

  1. Nechať je tam, kde sú.
  2. Valiť jeden alebo viac z nich v priebehu do aktuálneho zamestnávateľa 401 (k) alebo 403 (b), ak prijíma prichádzajúce rollovers.
  3. Valiť jeden alebo viac z nich aj do IRA s investičným poskytovateľa vášho výberu.

Druhým častým scenárom je mať viac IRAS buď s rovnakého poskytovateľa alebo rôznych poskytovateľov. Možno ste otvoril v rôznych časoch, alebo môžete mať viac nabehnutí IRAS, ktoré boli otvorené, aby prijala rollovers zo starých plánov zamestnávateľov. Táto situácia vám tiež ponúkne niekoľko možností:

  1. Nechať je tam, kde sú.
  2. Valiť jeden alebo viac z nich v priebehu do aktuálneho zamestnávateľa 401 (k) alebo 403 (b), ak prijíma prichádzajúce rollovers.
  3. Skombinovať do jedného IRA s rovnakým poskytovateľom. Háčik je v tom, že ak chcete vykonať konverziu Roth a zaplatiť s tým spojené dane, tradičné IRAS treba kombinovať iba s inými tradičnými IRAS a Roth IRAS je potrebné kombinovať iba s inými Roth IRAS.

Ideálne konsolidácia by nechať sa od jedného do troch penzijných účtov – niektoré kombinácie: dôchodkového plánu so svojím súčasným zamestnávateľom, tradičné IRA a Roth IRA.

Ale maximálna konsolidácia nie je vždy tou najlepšou cestou. Niekedy budete musieť urobiť voľbu medzi konsolidáciu a optimalizáciu. Čo nás privádza k …

Päť faktory, aby zvážila pred Konsolidácia svoje dôchodkové účty

Cieľom konsolidácie svoje penzijných účtov je všeobecne dvojaký:

  1. Zjednodušenie:  Znížením počtu penzijných účtov budete musieť zvládnuť, je to ľahšie udržať prehľad o všetkom a dôsledne implementovať požadované investičný plán.
  2. Optimalizácia:  Konsolidáciou svoje peniaze v jednom z najlepších penzijných účtov máte k dispozícii, môžete maximalizovať množstvo peňazí, ktoré ich investovali do tých najlepších investičných možností, ktoré máte.

Háčik je v tom, že tieto dva ciele nie vždy idú ruka v ruke. Niekedy sa môže spojiť všetky svoje dôchodkové účty do jedného, ​​ktorý ponúka najlepšie investičné možnosti a najnižšie náklady na, ktorá je výhodná pre celú cestu okolo. Ale niekedy zachovanie prístupu k najlepším investičných možností bude vyžadovať udržiavanie viacerých účtov otvorený, v takom prípade budete musieť urobiť niektoré ťažké rozhodnutia.

Tu sú hlavné faktory by ste mali byť uvažujú, ako sa rozhodnúť, či má alebo nemá konsolidovať svoje penzijných účtov.

1. Investičné Choices

V prvom rade je nutné, aby bolo možné realizovať požadované investičný plán. Takže pred konsolidáciou, existujú dve veľké otázky je potrebné sa pýtať:

  1. Ktoré penzijné účty ponúkajú investičné možnosti, ktoré sa hodia váš plán?
  2. Ktoré odchod do dôchodku účty ponúkajú tieto investičné možnosti s čo najnižšími nákladmi?

Jednou z výhod valivých starých zamestnávateľ odchodu do dôchodku plány do IRA je, že máte plnú kontrolu nad svojimi investičnými možnosťami, a preto môže zvoliť kvalitné, low-cost finančné prostriedky.

Ale niektorí 401 (k) y ponuka ešte lepšie a lacnejších podielových fondov, ako môžete získať z IRA alebo z aktuálneho plánu zamestnávateľ, v takom prípade by ste mali byť lepšie opúšťať tie peniaze tam, kde je miesto konsolidácie.

2. Ostatné Poplatky

Okrem nákladov spojených s jednotlivými investičnými možnosťami, niektoré 401 (k) y a IRAS majú správnych poplatkov a poplatkov za správu, ktoré pridávajú k nákladom na svoje investície a zníži sa vaše výnosy.

Ak sa môžete vyhnúť tieto poplatky buď koľajových svoje peniaze zo starého dôchodkového plánu alebo pri preložení na nové poskytovateľa IRA, budete pravdepodobne zlepší vaša šanca na úspech.

3. Pohodlie

Čím menej dôchodku účty máte, tým ľahšie je, aby sa vaše celkové investičný plán na správnej ceste. V niektorých prípadoch môže byť aj stojí za to trochu viac, aby mali všetky svoje peniaze odchod do dôchodku v jednom, ľahko spravovať účet.

4. Backdoor Roth Spôsobilosť

Ak je váš príjem je príliš vysoká pre bežné Roth IRA príspevky, možno budete mať záujem o využitie, Backdoor Roth IRA ‘stratégiu.

Úlovok s touto stratégiou je, že vám zvyčajne vyžaduje, aby nemal žiadne peniaze v tradičnej IRA, aspoň pokiaľ chcete, aby sa zabránilo dane. Takže ak je to niečo, čo chcete robiť, môže byť najprv nutné presunúť tradičné IRA peňazí do svojho aktuálneho plánu zamestnávateľa, alebo aspoň sa zabránilo valcovanie už zamestnávateľ plány do tradičnej IRA.

Ochrana 5. Veriteľ

Ak máte veľa peňazí pre odchod do dôchodku našetril a chceli by ste, aby bol chránený pred veriteľmi v prípade úpadku, budete musieť vziať do úvahy rôzne úrovne ochrany, ktoré ponúka rôzne typy penzijných účtov.

401 (k) y a ďalšie plány zamestnávateľov ponúknuť neobmedzenú ochranu veriteľov, zatiaľ čo až do výšky $ 1.283.025 v IRAS počas konkurzu chránená, s nejakou variáciou štát od štátu, pokiaľ ide o všeobecnú ochranu pred veriteľmi.

Pokiaľ máte značné úspory na penziu, obmedzená ochrana môže byť dôvodom myslieť dvakrát pred valcovaním svoj plán zamestnávateľ do IRA.

Konsolidácia Smart Way

Otázka, či sa konsolidovať svoje penzijných účtov naozaj príde na vyváženie jednoduchosť s optimalizáciou. V mnohých prípadoch konsolidácie vám umožní dosiahnuť oboch cieľov zároveň, ale v iných budete musieť obetovať jeden podporovať druhej.

Na konci dňa, je to často aspoň nejaká úroveň konsolidácie dôchodkového účtu, ktorý obaja zjednodušuje život a dáva viac peňazí do lepších investícií. Je to tak vzácne win-win, že to rozhodne stojí za preskúmanie.

Prečo Tradičné odchod do dôchodku je mŕtvy

Prečo Tradičné odchod do dôchodku je mŕtvy

Je odchod do dôchodku mŕtvy? Je to desivá otázka, a to najmä v prípade, že ste v súčasnej dobe pracujeme s nádejou, že kopal späť, relaxačné a teší tráviť svoj čas kdekoľvek, ale kancelária jeden deň. Ale myslíme si, že odpoveď je áno, tradičný odchod do dôchodku  je  ísť preč, aj keď to nie je celkom ešte úplne vymrela.

Než začnete báť príliš veľa, že si myslíme, že odchod do dôchodku, ako ho poznáme, je vecou minulosti nie je nevyhnutne zlá vec. Aby sme pochopili, že len zvážiť, kde tradičné predstava dôchodku prišiel z na prvom mieste.

Prečo odchodu do dôchodku pracoval v minulosti, ale nie je dnes

Pred niekoľkými generácií, ľudia začali pracovať v ich neskorých dospievajúcich alebo skorých 20s. Oni pravdepodobne zostal na rovnakej spoločnosti, kým boli do svojich 50 rokov alebo 60 rokov alebo aspoň, že strávil väčšinu svojich odpracovaných rokov u toho istého zamestnávateľa. Že lojalita mohla byť odmenení dôchodkového a penzijných programov. Kedy odišiel do dôchodku dedko, že by mal penziu pomôcť financovať svoje roky do dôchodku. A nebyť necitlivý alebo morbídne, ale tie roky do dôchodku boli pravdepodobne kratšie, než aké sú dnes. Ľudia, ktorí do dôchodku v 65 rokoch sa neočakáva, že žijú príliš dlho, čo znamená, že stačilo zaplatiť za odchod do dôchodku, ktoré bolo 10 alebo 15 rokov dlhá.

Môžete začať chápať, prečo tradičný odchod do dôchodku už pracuje pre dnešné zamestnancov a pracovníkov. Penzijné nakoniec ustúpili 401 (k), to, že zamestnanci potreboval prispieva k rozvoju a financovania seba a mnoho z  dnešných  zamestnancov nemajú ani prístup k týmto plánom. V skutočnosti, len 14% zamestnávateľov ponúka 401 (k) plány alebo príspevku určeného plány zamestnancov.

To znamená, že ľudia stále nesú zodpovednosť za náklady na ich vlastný dôchodok, čo je pravdepodobné, že sa tiahnu už niekoľko desaťročí. Odchodu do dôchodku na 65 dnes mohlo znamenať váš odchod do dôchodku fondu alebo nest vajcia musí pokrývať 30 rokov životných nákladov Všetky tieto faktory robiť to oveľa drahšie podnik, než bývala.

Myslíte si dokonca chcú odísť do dôchodku?

Nič z toho ešte zváži, či je skutočne žiaduce odchod do dôchodku v každom prípade. Stále viac ľudí zistí, že to nie je to, čo vlastne chcete robiť. Po prvé, to by mohlo byť doslova zlé pre naše zdravie a pohodu. Štúdia z Inštitútu pre ekonomické záležitosti zistil, že odchod do dôchodku môže viesť k problémom, vrátane samoty (čo je nesmierne škodlivá pre šťastie a fyzické zdravie) a nečinnosti alebo nehybnosti.

To dáva zmysel, keď ste skutočne zvážiť, čo odchod vyzerá každý deň. Myšlienka uvedenie nohy hore a ničnerobenie znie skvele  , keď ste v zápale svojej kariéry, rodinné povinnosti a ďalšie to-DOS, ktorý ste Beh míle za minútu práve teraz. Ale má kam ísť, čo robiť a nikto poriadne hovoriť  , že atraktívne, ak to urobíte deň čo deň von?

Buď extrémna – či už beží sám členité s prácou dnes, alebo sedieť s žiadnu prácu robiť vôbec do budúcna – neprispieva k nášmu šťastiu a zdravie. Takže aké je riešenie?

Nové vízia pre budúcnosť dôchodku

Myslíme si, že odchod do dôchodku by mohla začať vyvíjať. Očakávame, že aj naďalej vidieť odklon od starej školy, tradičné predstavu o odchode do dôchodku, v ktorých sú dni ľudí naplnený veľa golf, ale nič viac. Dnešné dôchodcovia a ľudia, ktorí budú odchádzať do dôchodku v najbližších 10 až 20 rokov (a ešte ďalej do budúcnosti), sú aktívne a chcú, aby zostali produktívne nejakým spôsobom.

To ale neznamená, že pokračovať v práci svojho rovnaký, prácu na plný úväzok až do konca času. Ale preto, že usilovne pracovali na vybudovanie sporenie na dôchodok a bohatstvo v priebehu ich pracovnej rokov, sú teraz zadarmo k objavovaniu ďalších aktivít pracovných miest a pozícií bez obáv o čísla na výplatnú pásku z ich práce. V skutočnosti sme už vidieť, že sa deje s klientmi, ktorí začínajú prídavok kariéry, pracovať na plný alebo čiastočný úväzok v oblastiach, ktoré vždy majú záujem je, ale boli vždy mimo zavedenú kariéru. Iní zakladania podnikov alebo nájsť spôsob, ako speňažiť svoje koníčky zostať angažovaná a aktívny.

Vidíme ľudí prijať “mini dôchodky” alebo “valcovanie dôchodky.” Sú to už pracuje až do určitého dňa, prestať fajčiť a nikdy vyzdvihnúť inú prácu alebo úlohu znovu. Akonáhle vstúpi táto nová etapa v živote, jednoducho zmeniť to, čo chcú robiť. A oni sú zadarmo, aby tak urobili, pretože znovu, že už urobil prácu sporenia a investovania do budúcnosti.

A tak už nie sú odkázaní na to, aby určité množstvo peňazí, ktoré im uvoľní sledovať príležitosti, ktoré zachytávajú ich záujem alebo predstavivosť, aj keď to nepríde s potrebovali počas ich odpracovaných rokov veľký plat. Robí odchod týmto spôsobom znamená, že ste stále bez mletia 9-to-5, ale namiesto toho, prechádzajúca do sedavý spôsob, pokojný život, budete aj naďalej podieľajú na svojich vášní a záujmov.

Je to výhoda pre vaše duševné a fyzické zdravie. To môže tiež zvýšiť svoj fiškálny zdravie príliš. Druhý nahor pokračovanie robiť nejaký druh práce je to, že prináša do nejakého príjmu. Ktoré môžu zmierniť extrémny tlak, aby ukladal každý cent budete potrebovať v “dôchodku”, než sa tam dostanete a poskytuje viac možností a slobody, akonáhle budete pohybovať v tejto fáze života.

Dôchodkovej dane: 5 spôsobov, ako ušetriť peniaze

Dôchodkovej dane: 5 spôsobov, ako ušetriť peniaze

Ste tvrdo pracovali, aby ušetriť dosť peňazí na dôchodok, ale to je len časť bitky.

Potom, čo do dôchodku a spoliehať na tieto peniaze ako hlavný zdroj príjmov, posledná vec, ktorú chcem, je, aby vláda získať veľký kus toho. Väčšina ľudí vstúpi do dôchodku za menej peňazí než potrebujú, takže dane sa musí minimalizovať. V skutočnosti, aj keď ste zachránil veľa peňazí, budete aj naďalej chcieť zaplatiť čo najnižšie dane.

Spýtali sme sa niekoľko finančných poradcov, aby vážiť o tom, ako platiť menej na daniach vláde a ušetriť viac peňazí pre vás a vašu rodinu.

1. Viete, čo je zdaniteľná

Je to jednoduché – stačí asi všetko je zdaniteľné. Otázkou je, ak je to zdaniteľnej? Ak máte investovať mimo penzijných účtov daní zvýhodnené, sú zdaniteľné každý rok, či už sú v dôchodku, alebo nie. Tie môžu zahŕňať pravidelné maklérskej účty, nehnuteľnosti, sporiace účty a niektoré ďalšie.

Most odchod do dôchodku-označil príjmy, na druhú stranu, nie je zdaniteľná, kým sa skutočne do dôchodku. Potom je. Výbery z tradičnej IRAS, 401 (k) y a 403 (b) s – a platby z renty, dôchodky, vojenských penzijných účtov a mnoho ďalších – môže byť zdaniteľné.

Roth IRA, zatiaľ, je hybridný. Peniaze, ktoré dal do účtu je zdaniteľná pred vykonaním vkladu, ale investičné zisky sú oslobodené od dane, ak budete čakať na ich stiahnutie, kým sa stretnete s “kvalifikačné udalosť.” Sústruženie 59½ je jeden kvalifikačné udalosti; , nejaký výskum na vlastnú päsť alebo s pomocou finančného poradcu vám pomôže prísť na to ostatné, rovnako ako, ktoré ostatné aktíva sú zdaniteľné.

2. Know Your konzola

Podľa Nathan Garcia, SRP, generálny riaditeľ alebo westbournského Investments, “Najjednoduchší spôsob, ako znížiť dane, je tým, že drží svoje príjmy v rámci daňového pásma, že dane dlhodobé kapitálové zisky vo výške 0%. Ako pár, čo znamená príjem nižší ako 75.300 $. Pritom sa tiež, aby sa vaše bežné dane z príjmu na 15% konzoly na. Veľa plánovanie musí ísť do správnej implementácii tejto stratégie, pretože je potrebné začleniť sociálne zabezpečenie, dôchodok a iné zdroje príjmov spolu so všetkými distribúciami na účte pre odobratie. Vy alebo váš poradca musí mať jasnú predstavu o vašej základu vo svojich nekvalifikovaných investičných účtov. “

 

Pokračuje: “Aby bolo možné správne vykonať túto stratégiu je potrebné vziať rozdelenie do hornej limitnej daňového pásma (až do výšky $ 75.300 za pár), aj keď nepotrebujete príjem. Pritom vám pomôže vytvoriť vyrovnávaciu pamäť pre budúce roky, keď potrebujú príjem. Ak zistíte, že budete potrebovať viac peňazí, než $ 75.300 môžete vziať tieto peniaze z účtu Roth. “

3. Vykonajte Roth konverzie

Nezabudnite, že dane vám Roth IRA teraz miesto, keď sa stiahne peniaze. Platenie daní teraz, keď ste ešte stále pracuje, odstraňuje daňovú záťaž neskôr v živote, keď budete potrebovať všetky peniaze, ktoré môžete získať.

Josh Trubow, CFP, citeľného finančného plánovania povedal: “Bez toho za predpokladu, že žiadne zmeny v daňových zákonoch v budúcnosti, robí Roth konverzie pri nízkej letoch príjmy je stratégia pre platenie daní v nižšieho daňového pásma tým, že presúva keď si uvedomíte, príjem. Určíme, koľko by mal klient previesť na rok od roku báze, aby doplnili nižších daňových pásiem a platiť dane za nižšiu cenu (teraz), ako keby čakali, a stiahol fondy v roku, keď sú ‘ budem vo vyššom daňovom pásme. “

4. daňové Diverzifikácia

Rovnako ako by ste mali diverzifikovať svoje investičné portfólio, aby sa zabránilo stratám vo veľkom meradle, by ste mali urobiť to isté s vašimi daňami, pretože vaše daňové pásmo bude pravdepodobne pohybovať v rôznych dobách vo vašom živote.

Chris Kowalik of ProFeds, federálneho dôchodkového odborníka a častým rečníkom na federálnych zamestnancov o finančné plánovanie, hovorí: “Daňové diverzifikácia je pojem, ktorý v rôznych ekonomických časoch, dôchodca má niekoľko vedierka peňazí z čoho vyberať. Keď sú pomerne vysoké dane, dôchodca môže zvoliť, aby sa príjmy z účtu daňového-free. Keď dane sú pomerne nízke, dôchodca si môže zvoliť, aby sa príjmy zo zdaniteľného účtu. “

5. uvažovať o premiestnení

Niekedy, prečo Florida je tak populárnou destináciou pre dôchodcov? Nie je to len pláže – to je nedostatok štátne dane z príjmu. Nevada, New Hampshire, Južná Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming a Aljaška všetky postrádajú daň z príjmu štátu, ako.

Anthony D. Criscuola, CFP, Palisades Hudson Financial Group, hovorí: “Táto stratégia môže fungovať, ale nie je to jediné riešenie. Jednou z možností je investovať do štátnych špecifické obecnej dlhopisových fondov. Ale skôr, než budete robiť čokoľvek, pochopiť, ako štátne a miestne dane bude mať vplyv na váš odchod do dôchodku hniezdo vajec. “

Spodný riadok

Kľúčom k úspechu je udržanie svojho odchodu do dôchodku dane nízke nie je počkať až do dôchodku začať robiť plány. Namiesto toho, aby plány, dlho predtým, než budete musieť spoľahnúť na svoje úspory na penziu ako hlavný zdroj príjmov. Finančné plánovanie nie je ľahká úloha. Je to najlepšie požiadať o radu finančného poradcu so skúsenosťami v projektovaní plány správy majetku daňových efektívne.

Ako vytvoriť stratégiu Efektívne príjem v starobe

Ako vytvoriť stratégiu Efektívne príjem v starobe

Prvé pravidlo plánovanie príjmov pre odchod do dôchodku je: Nikdy dôjdu peniaze. Druhé pravidlo znie: Nikdy nezabudnem ten prvý. Pozorný čitateľ si uvedomiť, že neexistuje žiadny rozpor medzi týmito pravidlami.

Ale tam je veľa konflikt medzi potrebou bezpečnosti a potrebou rastu na zabezpečenie inflácie v priebehu života dôchodca. Vzhľadom k tomu, inflácie a úrokové sadzby tak úzko sledovať navzájom, bude bezpečná portfóliových investícií nulové riziko neustále narúša hodnotu hniezda vajcia počas životnosti portfólia, a to aj pri veľmi skromné ​​výbery. Môžeme všetci ale zaručiť, že rizikové podklady nula nebude spĺňať žiadne rozumné ekonomické ciele.

Na druhú stranu, akciový iba portfólio má vysoké očakávané výnosy, ale prichádza s volatilitou, že riziká self-likvidácia, ak sú stále výbery počas trhy nadol.

Vhodná stratégia vyvažuje dva protichodné požiadavky.

Navrhneme portfólio, ktoré by mali zosúladiť požiadavky liberálnej príjmov s dostatočnou likviditou, aby vydržali dole trhy. Môžeme začať tým, že rozdelenie portfólia do dvoch častí s konkrétnymi cieľmi pre každú:

  • Čo najširší diverzifikácia znižuje volatilitu akciového časti na najnižšiu praktické medze a zároveň poskytuje dlhodobý rast nevyhnutné na zabezpečenie inflácie, a zodpovedá celkový výnos nevyhnutný pre čerpanie fondu.
  • Role s pevným výnosom je vytvoriť zásobu hodnoty na financovanie distribúcie a zmierniť celkovej volatility portfólia. Portfólio s pevným výnosom je navrhnutý tak, aby u volatility na peňažnom trhu skôr ako pokúšať sa pretiahnuť na výnose tým, že zvyšuje dĺžku a / alebo znížením úverovú kvalitu. produkčný príjem nie je primárnym cieľom.

Total Return Investovanie

Obe časti portfólia prispievajú k cieľu tvorby liberálne udržateľný ústup po dlhú dobu. Všimnite si, že sme sa špeciálne neinvestujú do dôchodku; skôr sme investuje s cieľom celkovej návratnosti.

Vaši prarodičia investovaných pre príjem a napchal svojich portfólií plné dividendových akcií, prioritných akcií, konvertibilných dlhopisov a ďalších generických väzieb. Mantra bolo žiť z príjmov a nikdy napadnúť istinu. Sú vybrané jednotlivé cenné papiere na základe ich veľká tučná šťavnatých výnosy. Znie to ako rozumná stratégia, ale všetko, čo dostal, bola portfólio s nižšími výnosmi a vyššie riziko, než je nutné.

V tej dobe nikto nevedel lepšie, takže ich môžeme odpustiť. Oni robili to najlepšie, čo mohli podľa prevažujúceho znalostí. Okrem toho, dividendy a úroky boli v čase svojho dedka oveľa vyššia, než je tomu dnes. Takže, aj keď zďaleka nie je dokonalá, táto stratégia pracoval po móde.

V súčasnej dobe existuje oveľa lepší spôsob, ako premýšľať o investovanie. Celý ťah moderné finančné teória je zmeniť zameranie z individuálneho výberu bezpečnostného alokáciu aktív a konštrukciu portfólia, a sústrediť sa na celkový výnos skôr ako príjmov. V prípade, že portfólio potrebuje, aby distribúcia akéhokoľvek dôvodu, ako napríklad na podporu životného štýlu pri odchode do dôchodku, môžeme si vyberať medzi triedami aktív oholiť akcie podľa potreby.

Total Return Investičné Approach

Celková návratnosť investície opúšťa umelé definície výnosov a istiny, ktoré viedli k početným účtovných a investičné dilemy. Vyrába portfólio riešení, ktoré sú ďaleko optimálnejší než starý príjem generácie protokolu. Rozvody sú financované oportunisticky z akejkoľvek časti portfólia bez ohľadu na účtovný výnosy, dividendy alebo úroky, zisky alebo straty; by sme mohli charakterizovať distribúciu ako “syntetické dividend.”

Celkový výnos investičný prístup je všeobecne prijatý akademickej literatúre a inštitucionálne osvedčených postupov. Je požadované rozumnú investíciu zákona Uniform (UPIA), zákon o zamestnancov do dôchodku zabezpečenia z príjmov (Eris), zvykové právo a predpisy. Rôzne zákony a predpisy, ktoré všetko sa zmenilo v priebehu času, aby začlenil moderné finančné teórie, vrátane myšlienky, že investície pre príjem je nevhodná investičná politika.

Napriek tomu, tam sú vždy tie, ktoré nemajú dostať slovo. Príliš veľa individuálnych investorov, najmä dôchodcovia alebo tých, ktorí potrebujú pravidelné rozdelenie na podporu ich životný štýl, sú stále utápa v investičnej politike dedka. Vzhľadom k tomu, voľba medzi investíciou s 4% dividendu o a 2% očakávaným rastom alebo 8% očakávaného výnosu, ale bez dividendy, by mnohí rozhodnú pre investíciu dividendy, a oni by mohli argumentovať proti všetkým dostupné dôkazy, že ich portfólio je “bezpečnejšie . ” Je to preukázateľne nie je tomu tak.

Bohužiaľ, v úrokovom prostredí nízkych, že dopyt po produktoch z príjmov-produkovať je vysoká. Fondov spoločnosti a manažéri sa rúti priniesť riešenie príjmu na trh v snahe maximalizovať svoje výnosy. Dividendové stratégie sú miláčikovia predavač, vždy pripravený “push im spôsob, akým sú naklápanie.” A tlač je plný článkov o tom, ako nahradiť stratené úrokové výnosy v nulovej výnosovej svete. Nič z toho slúži investormi dobre.

Tak, ako by mohol investor generovanie prúdu výbery na podporu svojich potrieb životného štýlu z celkových výnosov portfólia?

Príklad

Začnite výberom udržateľnú mieru vysadenia. Väčšina pozorovateľov verí, že sadzba vo výške 4% je udržateľný a umožňuje portfólio rast v priebehu času.

Urobiť najvyššej alokáciu na úrovni aktív vo výške 40% do krátkodobých, vysoko kvalitných dlhopisov a zvyšok do diverzifikovaného globálneho akciového portfólia asi 10 až 12 tried aktív.

Hotovosť pre rozvody môžu byť generované dynamicky, ako to situácia vyžaduje. V bani trhu, pridelenie 40% do dlhopisov by mohla podporiť distribúciu po dobu 10 rokov pred akýmkoľvek prchavých (equity) majetku bude musieť byť zlikvidované. V dobrej období, kedy boli kapitálové aktíva oceniť, rozvody môžu byť vyrobené holenie off akcií, a potom pomocou ľubovoľného prebytku re-rovnováhu späť na 40% / 60% väzby / vlastného modelu.

Vyvažovanie v rámci akciových tried bude postupne zvyšovať výkon v dlhodobom horizonte vynucovať disciplínu predajom vysoko a nákup nízka výkonnosť medzi rôznymi triedami mení.

Niektoré rizikové averziu investorov môžu rozhodnúť, že k obnoveniu rovnováhy medzi akciami a dlhopismi v priebehu dole akciové trhy v prípade, že sa radšej drží pri bezpečných aktív bez zmeny. Zatiaľ čo toto chráni budúcej distribúcie v prípade vleklej dole akciovom trhu, prichádza za cenu nákladov príležitostí. Avšak sme si vedomí, že spí dobre je legitímnym záujmom. Investori budú musieť určiť svoje preferencie pre obnovenie rovnováhy medzi bezpečných a rizikových aktív ako súčasť svojej investičnej politiky.

Spodný riadok

Celková politika návratnosť investície bude dosahovať vyššie výnosy s nižším rizikom než menej optimálnu dividendovej politiky alebo príjmov. To sa premieta do vyššej distribučnej potenciál a zvýšenie koncových hodnôt, a zároveň znižuje pravdepodobnosť portfólia vyčerpania prostriedkov. Investori majú veľa získať tým, že prijmeme celkovú návratnosť investícií politiky.

Ako veľmi je potrebné uložiť do dôchodku o 40?

Predčasný odchod do dôchodku je možnosť pre skromný Savers a extrémnej plánovačov

Ako veľmi je potrebné uložiť do dôchodku o 40?

Kým predčasný odchod do dôchodku sa môže zdať ako pritiahnuté za vlasy nápad väčšinu z nás, je to reálna možnosť, ak ste ochotní dať svoju cestu k finančnej nezávislosti na vysokorýchlostných koľajniciach.

Všeobecne platí, že dôvera dôchodku zostáva na nízkej úrovni s takmer polovica všetkých amerických domácností bytia v riziku, že nebudú mať dosť peňazí v dôchodku. Pre extrémne sporiteľov s ambicióznych cieľov dosiahnuť finančnú nezávislosť podľa veku 40, všeobecná nepripravenosť pre odchod do dôchodku v tejto krajine nemá vplyv na ich túžbu napadnúť konvenčné múdrosť.

Predčasný odchod do dôchodku je sen mnoho ľudí by chcela dosiahnuť. Skutočnosť je však taká, že prechod na predčasný odchod do dôchodku vytvára určité problémy finančného plánovania. Prvou úlohou sa snaží prísť na to, koľko peňazí budete skutočne potrebovať, aby boli uložené, akonáhle sa dostanete 1.deň finančnej nezávislosti. Odpoveď: To záleží na tom, ako definujete dôchodku.

Predčasný odchod do dôchodku: Koľko Úspory je dosť?

Všeobecným vodítkom pre väčšinu dôchodcov sporiteľov je snažiť sa nahradiť zhruba 80 percent príjmov preddôchodkovom. Táto náhrada príjmu Cieľom je cieľová suma nastavená na udržanie svojej rovnaký pohodlný životný štýl pri odchode do dôchodku. Dôchodcov kritériá, ako to môže fungovať pre väčšinu zamestnancov plánujú na viac tradičné dátum odchodu do štartu vo svojich 60 rokoch. Avšak, tradičné úsporu pre odchod do dôchodku kritériá sú menej účinné, ak máte v pláne na predčasný odchod do dôchodku. Dôvodom je, že čoskoro dôchodcov sú pravdepodobne už používa na ktoré vyžadujú oveľa menej ako 100 percent príjmov na pokrytie životných nákladov.

Ďalšie výzvy patrí poznanie, že zdroje príjmov pre odchod do dôchodku, ako je sociálne zabezpečenie budú k dispozícii až 62 v čo možno najkratšie. Keď čoskoro dôchodcovia majú nárok na sociálne zabezpečenie skutočné výhody sa pravdepodobne bude znížená v dôsledku skrátenej pracovnej histórii. To je preto, že dávky sociálneho zabezpečenia sú založené na priemerných indexovaných mesačného zárobku v priebehu 35 rokov, v ktorom získal najviac zdaniteľné príjmy.

Akékoľvek predčasného odchodu do dôchodku rokov s nulovou alebo obmedzených príjmov dôjde k zníženiu predpokladanej mesačnú dávku.

Väčšina potenciálnych skorých dôchodcov mohli sociálneho zabezpečenia ako ďalšiu výhodu. Priznajme si to, ak máte schopnosť agresívne ukladať dosť pre odchod do dôchodku a túžba prechod do finančnej nezávislosti vo svojich 40 rokoch s najväčšou pravdepodobnosťou nebude spoliehať na sociálne zabezpečenie sám, ak vôbec. Schopnosť odísť z pracovnej sily na svojich hodnotách (alebo aspoň mať možnosť odísť, keď ste pripravení k) zvyčajne vyžaduje kombinácia týchto zložiek: nadpriemerné úspory-to-income pomery, skromný životné a eliminuje problematické dlhov.

Tu je niekoľko užitočných rád o spôsoboch, ako si pozíciu pre predčasný odchod do dôchodku:

Ušetriť čo najviac v 401 (k), IRAS a zdaniteľné investície. Kľúčom k dosiahnutiu predčasného odchodu do dôchodku je zvyčajne sústredená okolo agresívne šetrí toľko peňazí, ako je to možné. Môže to znieť ako ne-jasné, a väčšina finančných plánovačov už naznačujú maximalizáciu úspor. Ale tiež chcete zamerať sa na úspory na správnych miestach a umiestnenie aktív. Prispievať až do maximálnu možnú sumu do 401 (k) plány, individuálne dôchodkové účty, a brokerské účty pomáha vytvoriť pocit daňového diverzifikácie.

Všeobecne platí, že dôchodkové účty, ako je 401 (k), alebo IRA má 10 percent predčasný pokutu za rozdelenie pred vekom 59 a pol. Zvláštne daňové predpisy, ako je Internal Revenue Code 72 (t) môže pomôcť vyhnúť sa týmto sankciám. Ale čoskoro dôchodcov v konečnom dôsledku je potrebné faktor v daňových dôsledkov súvisiacich na miesto, kde budú generovať príjmy pre odchod do dôchodku.

Udržiavať životné náklady, ktoré nezodpovedajú svoju úroveň príjmov. Kde ste sa rozhodli žiť a vaše voľby životného štýlu bude mať silný vplyv na schopnosť sporiť. Je to preto, že bez veľkého množstva voľného príjmu budú tieto odchodu do dôchodku sny zostať sny. Vaše životné náklady počas svojich odpracovaných rokov, musí byť tiež dobrou voľbou pre požadovanú pre odchod do dôchodku životného štýlu. Minimalizmus a skromný životné koncepty zostať populárne cez rastúcu skupinu ľudí väčší záujem o hromadia zmysluplné životné skúsenosti, skôr než veci.

Ak môžete dosiahnuť dôležitých životných cieľov a zároveň vyžadujú menšiu kus svojich príjmov, budete pravdepodobne už byť použité k nižšej náhrady z príjmu v dôchodku a zároveň udržanie rovnakej pohodlný životný štýl.

Eliminovať vysoký záujem spotrebiteľov dlh a udržiavať nízky pomer dlhu k príjmom. Nižšia dlhové obligácie v dôchodkovom pomôcť uvoľniť príjem základných potrieb a nákladov životného štýlu. Najviac dočasní dôchodcovia zdieľajú spoločné puto stáť bez dlhov pred ich odchodu do prechodu. Zvládnuteľné dlhové obligácie za reálnych aktív, ako primárne bydlisko alebo prenájmu nehnuteľností sú výnimkou, ak mesačné splátky dlhu sú nízke. A 20 percent alebo menej dlhu k príjmom pomer je navrhnuté vodítko, ak máte v pláne na odchode do dôchodku vo veku od 40 rokov.

Keď sú úspory aspoň polovicu svojho príjmu nie je potenciálny prekážkou pre svoje plány finančnej nezávislosti, existujú aj iné veci, aby zvážila. Po prvé, Medicare spôsobilosti nie je kop až do veku 65 rokov to znamená, že budete musieť zvážiť alternatívne spôsoby, ako získať dostupné zdravotné poistenie.

Jednoduchý výpočet: Vynásobte požadovanú “predčasného dôchodku” zisk o 25

Koľko dôchodku úspory budete naozaj potrebovať pre odchod do dôchodku? Vezmite si svoje plánované ročné výdavky na dôchodku a vynásobte túto sumu podľa počtu 25. To vám pomôže odhadnúť, koľko bude treba na dosiahnutie svojho predčasného odchodu do dôchodku cieľa. Benchmark dôchodkového sporenia predpokladá, že je možné odstúpenie 4 percentá vašich investícií ročne bez podstatného rizika dôjdu peniaze.

Tu je krátky príklad 4 percentá odstúpenie vodítko v akcii. Predpokladajme, že váš príjem dôchodku cieľom je generovať $ 40.000 investičných príjmov ročne. Pre splnenie tohto cieľa, budete musieť uložiť približne $ 1 milión v požadovanom veku odchodu do dôchodku. Teraz sa pozrime na 25-ročného zarábať $ 50,000 za rok s možnosťou uloženia polovicu svojho príjmu po dobu 15 rokov. Za predpokladu, že mierne agresívny 7 percent priemerného ročného výnosu, $ 25,000 investovaných ročne porastie o niečo viac ako 628.000 $.

4 Percentuálny pravidlo poskytuje návod na to, ako veľmi sa môže potenciálne odňať každoročne, akonáhle ste v dôchodku. V predchádzajúcom príklade, čoskoro dôchodca by predbiehať má niečo málo cez $ 25,000 ročný príjem s použitím odhadu približný.

Je dôležité si uvedomiť, že toto pravidlo odstúpenie 4 percentá je skôr vodítkom než záruky. Nedávny vedecký výskum napadol pravidlo 4 percentá pre výbery udržateľné na účte pre odobratie. Nižšia miera vysadení bolo preukázané, že zvýšenie sadzieb pravdepodobnosť, že odchod do dôchodku hniezdo vajcia tam bude po všetky vaše odchode do dôchodku rokov. Skutočnosť predčasných dôchodcov s dlhšou dobou pre odstúpenie od zmluvy je, že budúcnosť je neistá, a to je dôležité zachovať určitú mieru flexibility pri vytváraní plánu príjme v starobe.

Ako veľká časť môjho peniaze by mali byť súčasťou zásob vs. dlhopisy?

Akcie alebo dlhopisy? Tu je niekoľko spôsobov, ako rozdeliť fondy hore.

Retirement Planning: Ako veľká časť môjho peniaze by mali byť súčasťou zásob vs. dlhopisy?

Pri vytváraní portfólia, jedným z prvých krokov, ktoré je potrebné urobiť, je zistiť, koľko peňazí chcete investovať do akcií vs. dlhopisy. Správna odpoveď je závislá na mnohých faktoroch, vrátane vašich skúseností ako investor, váš vek a investičné filozofiu, že máte v pláne na využitie.

Pre väčšinu ľudí, je dobré mať prístup, ktorý investovania je na celý život, a vaše časový horizont je stredná dĺžka života.

Pri prijímaní dlhodobej hľadisko, môžete použiť niečo ako strategickú alokáciu aktív určiť, aké percento vašich investícií by mala byť do akcií vs. dlhopisy.

S strategického prístupu alokácie aktív, môžete si vybrať investičný mix založený na historických opatrenia výnosnosti a úrovňou volatility (riziko merané krátkodobými výkyvmi nahor i nadol), z rôznych tried aktív. Napríklad, v posledných zásoby mali vyššiu mieru návratnosti ako väzieb (merané na dlhé časové obdobie, ako je 15 a viac rokov), ale väčšie prchavosť v krátkodobom horizonte.

Štyri vzorky pridelenie nižšie sú založené na strategickom prístupe – čo znamená, že sa pri pohľade na výsledok po dlhú dobu (15+ rokov). Pri investovaní na celý život, nechcete merať úspech pri pohľade na priznanie denné, týždenné, mesačné alebo dokonca ročné; namiesto toho sa pozriete na výsledky cez viac časových období.

Ultra Agresívne pridelenie: 100% Zásoby

Ak je vaším cieľom je dosiahnuť výnosy z 9% alebo viac, budete chcieť vyčleniť 100% svojho portfólia do akcií.

Treba očakávať, že v určitom okamihu zažijete jeden kalendárny štvrťrok, kde sa vaše portfólio je dole, rovnako ako 30%, a možno aj celý kalendárny rok, kde sa vaše portfólio je dole až o -60%. To znamená, že za každých $ 10,000 investovaných; hodnota by mohla klesnúť až na $ 4,000. V priebehu mnohých a mnohých rokoch, historicky dole rokov (čo sa stalo asi 28% času) by malo byť kompenzované kladnými rokov (hlásené asi 72% času).

Mierne Agresívne pridelenie: 80%, 20% Zásoby dlhopisy

Ak chcete zacieliť na dlhodobú mieru návratnosti vo výške 8% alebo viac, budete chcieť prideliť 80% svojho portfólia do akcií a 20% pre hotovosť a dlhopisy. Treba očakávať, že v určitom okamihu zažijete jeden kalendárny štvrťrok, kde sa vaše portfólio je dole, rovnako ako 20%, a možno aj celý kalendárny rok, kde sa vaše portfólio je dole až o -40%. To znamená, že za každých $ 10,000 investovaných; hodnota by mohla klesnúť až na $ 6,000. To je najlepší rok vyvážiť tento druh pridelenie asi raz.

Mierny nárast Allocation: 60% zásob, 40% Dlhopisy

Ak chcete zacieliť na dlhodobú mieru návratnosti vo výške 7% alebo viac, budete chcieť prideliť 60% svojho portfólia do akcií a 40% pre hotovosť a dlhopisy. Treba očakávať, že v určitom okamihu zažijete jeden kalendárny štvrťrok a celý kalendárny rok, kde sa vaše portfólio je v hodnote dole až o -20%. To znamená, že za každých $ 10,000 investovaných; hodnota by mohla klesnúť až na $ 8,000. To je najlepší rok vyvážiť tento druh pridelenie asi raz.

Konzervatívne Alokácia: menej ako 50% do akcií

Ak ste sa viac zameriavajú na zachovanie kapitálu, než dosiahnutie vyšších výnosov, potom investovať viac ako 50% svojho portfólia v akciách.

Stále budete mať volatility a môže mať za rok, alebo kalendárny štvrťrok, kde sa vaše portfólio je dole až o -10%.

A investori, ktorí chcú, aby sa zabránilo riziku úplne nutné držať sa bezpečné investície, ako sú peňažné trhy, CD a dlhopisov, čo znamená vyhnúť zásoby dohromady.

Prídely nad poskytnúť vodítko pre tých, ktorí ešte nie sú v dôchodku. Cieľom modelu prideľovanie je maximalizovať návratnosť vložených prostriedkov pri zachovaní portfólio prekročiť určitú úroveň volatility, alebo riziko. Tieto prídely nemusí byť pre vás to pravé, keď sa presunúť do dôchodku, kde budete musieť vziať pravidelné výbery zo svojich úspor a investícií.

Keď vstúpite do vylúčenia kumulácie štádiu, keď začnete užívať výbery, svoje investičné zámer zmeny oproti maximalizáciu výnosov dodávať spoľahlivé príjem na celý život.

Portfólio konštruované tak, aby maximalizovať návratnosť nemusí byť tak efektívny pri vytváraní konzistentného príjmu pre život. Pamätať, ako váš život-fázy a ciele sa menia, vaše portfólio sa musí zmeniť. Ak ste blízko odchodu do dôchodku, budete chcieť vyskúšať niektoré alternatívne prístupy, ako odchod do dôchodku investície je potrebné urobiť inak v tejto fáze života. Napríklad v dôchodku, môžete vypočítať sumu, ktorú potrebujete odstúpiť v priebehu najbližších piatich až desiatich rokov, a to sa stane časť vášho portfólia alokovať na dlhopisy, pričom zvyšok investoval do akcií.

Pre všetkých investorov, to môže byť ľahko uviaznu v poslednej trend, napríklad presunutie prostriedkov k zlatu, alebo technologických akcií alebo nehnuteľností. Tam je výhoda, ktorá má portfólio určený na účel, nie do portfólia určeného na najnovšie výstrelok. Palica s modelom alokačnom, a budete držať svoje portfólio z ťažkostí.

Odchod do dôchodku Plánovanie v 6 jednoduchých krokoch

Odchod do dôchodku Plánovanie v 6 jednoduchých krokoch

Má plánovanie dôchodku zdať zložitý? Zabudnite na všetky mätúce táranie o splátky a alokáciu aktív. Tu je všetko, čo potrebujete vedieť o plánovaní odchode do dôchodku v šiestich jednoduchých krokoch.

Zistiť, koľko budete potrebovať

Spočítať, koľko peňazí budete musieť podporovať svoje náklady životných pri odchode do dôchodku.

Jeden všeobecné pravidlo-of-palec hovorí, že by ste sa mali zamerať na 80 percent svojho súčasného príjmu. Urobíte Ak $ 100,000 ročne, napríklad, mali by ste sa zamerať na dôchodkové príjmy vo výške $ 80,000.

Ale nesúhlasím s týmto konceptom. Osoba, ktorá činí $ 100,000 za rok a trávia každý desetník je iný než človek, ktorý činí $ 100,000 za rok a žije na 30 percent svojho príjmu.

Takže odporúčam iný prístup: založiť svoju domnienku o tom, koľko ste v súčasnosti minúť , a nie, ako veľmi ste v súčasnej dobe zarábať.

Predpokladáme, že suma, ktorú strávia práve teraz bude zhruba rovnať sume, ktorú trávi pri odchode do dôchodku. Iste, môžete byť bez niektorých bežných výdavkov, ako sú hypotéky počas svojho odchodu do dôchodku rokov, ale pravdepodobne budete tiež vyzdvihnúť nové výdavky, ako je cestovanie a ďalšie náklady na zdravotnú starostlivosť.

vynásobiť 25

Vynásobte čiastku, ktorú potrebujú každý rok v dôchodku od 25. To je, ako veľký je váš portfólio by malo byť, za predpokladu, že nemajú žiadne iné zdroje príjmov pre odchod do dôchodku.

Ak chcete žiť na $ 40,000 za rok, napríklad, budete potrebovať 1 milión dolárov portfólia ($ 40,000 x 25). Ak chcete žiť na $ 60,000 za rok, budete potrebovať vo svojom portfóliu 1,5 milióna dolárov.

Discover Čo sociálneho zabezpečenia by Pay

Prejsť na oficiálnych stránkach sociálneho zabezpečenia, aby využili svoj Estimator nástroj, aby ste získali predstavu o tom, koľko budete zbierať do dôchodku.

Pridať toto číslo do akýchkoľvek iných zdrojov príjmu v dôchodku, ktoré môžu mať, ako dôchodok alebo príjmy z prenájmu. Potom odpočítať z celkového ročného príjmu, ktorý chcete pri odchode do dôchodku.

Napríklad, ak chcete žiť na $ 60.000 dôchodku. Social Security vám zaplatí $ 20,000 ročne, zatiaľ čo malý dôchodok vám zaplatí $ 5.000 prípadov na rok.

To znamená, že $ 25.000 váš príjem pochádza z “ostatných” zdrojov. Iba $ 35,000 musí prísť z vášho portfólia.

Preto budete potrebovať $ 875.000 portfólia ($ 35,000 x 25), nie $ 1,5 milióna portfólia (aj keď to nie je na škodu, aby v priebehu prípravy).

Použite odchod do dôchodku kalkulačka

Použiť kalkulačku pre odchod do dôchodku, aby zistili, koľko peňazí budete musieť šetriť každý rok sa hromadia vašu cieľovú portfólio.

Povedzme, že ste 30. Máte $ 20.000 v súčasnej dobe uložený. Ak chcete odísť do dôchodku vo veku 65 rokov Ak dôchodkový príjem vo výške $ 70,000, z čoho $ 25,000 príde zo sociálneho zabezpečenia a ďalšie $ 45,000 bude pochádzať z vášho portfólia. Predpokladáte, 4 percentuálne mieru inflácie, 25-percentnú sadzbu dane a 7 percent mieru návratnosti o svojich portfóliových investícií.

Za týchto podmienok, budete musieť odložiť 24.000 $ ročne mať dobrú šancu na váš odchod do portfólia trvajúci až do zapnutia 99, podľa US News ‘pre odchod do dôchodku kalkulačka.

Tieseň čísla pre danú situáciu, aby videli, ako veľmi budete musieť uložiť na splnenie svojich cieľov.

Ušetríte!

Dať svoj plán do akcie!

Začať uchováva preč peniaze. Zastrihávať potravinami zákona, nemajú jesť v reštauráciách, ako často sa skromný dovolenku a využívať veľa ďalších peňazí úsporné taktiky, ktoré vám pomôžu lopata viac peňazí do svojich penzijných účtov.

diverzifikovať

Investovať peniaze, ktorý je vo svojom odchode do dôchodku portfólia na základe vášho veku, vašej tolerancie rizika, a vaše ciele príjmov. Ako všeobecné pravidlo, 110 mínus váš vek je množstvo peňazí, ktoré by ste mali mať na akciami (akcie), so zvyškom na dlhopisy a peňažné ekvivalenty. Ak ste 30, napríklad zachovať 110 – 30 = 80 percent svojho portfólia do akcií, zvyšok v dlhopisoch a hotovosti, a vyvážiť ročne.

Koľko si môžete odstúpiť v dôchodku?

Tradičný uvažovania o výbery na účte pre odobratie môže byť zle

Koľko si môžete odstúpiť v dôchodku?

Veľa akademického výskumu bolo vykonané na  bezpečnú rýchlosťou odstúpenie  z úspory na penziu. Koľko si môžete pohodlne odňať, aby hrozilo riziko pomocou peňazí príliš skoro?

Tradičný odstúpenie prístup používa niečo, čo nazýva pravidlo 4 percentá . Toto pravidlo hovorí, že budete môcť vybrať asi 4 percentá svojho istiny každý rok, takže si mohol vyberať asi 400 $ za každý $ 10,000 ste investovali.

Ale tie by nemusela byť schopná to všetko minúť. Niektoré z týchto 400 dolárov bude musieť ísť do daní.

Pokiaľ sa jedná o jediný spôsob, ako sa pozeráte na tom, koľko môžete minúť v dôchodku ste, robíte to zle. Výpočet bezpečnú rýchlosť pre odstúpenie od zmluvy je dobré koncepčné myšlienka, ale neberie do úvahy stratégie, ktoré môžu zvýšiť svoj po-daňových príjmov. Je možné, že odchádzajúci peniaze na stôl iba pomocou mieru vysadenia ako vodítko.

Ako dane ovplyvňujú, koľko môžete Natiahnite

Uvažovať o časovej osi a zistiť, kedy má zmysel obrátiť niektoré zdroje príjmov zapnúť alebo vypnúť. Jeden z najväčších faktorov budete chcieť vziať do úvahy pri vypracovaní plánu pre odstúpenie od zmluvy do dôchodku je výška príjmov po zdanení, ktorý bude k dispozícii pre vás v priebehu vašej odchodu do dôchodku rokov.

Napríklad tradičné myslenie hovorí, že by ste mali odložiť výbery z vašich účtov IRA, kým nedosiahnete veku 70 1/2, kedy je potrebné začať brať požadovanej minimálnej distribúcie.

Ale toto pravidlo je často zle. Mnoho párov, aj keď nie všetky, majú možnosť zvýšiť výšku príjmov po zdanení k dispozícii pre nich tým, že IRA rozdelenie skoré a oddialiť dátum začiatku ich dávky sociálneho zabezpečenia. Potom sa môže znížiť, čo oni odstúpenie od odchodu do dôchodku účty, kedy začína sociálneho zabezpečenia.

To znamená, že niekoľko rokov môžete odstúpiť e-mail od investičných účtov ako v iných rokoch, ale konečný výsledok je zvyčajne väčší zisk po zdanení.

Ako miera návratnosti ovplyvňuje koľko budete môcť vybrať

Budete tiež chcieť stráviť nejaký čas štúdiom historických mieru návratnosti, takže môžete pochopiť, ako sa sadzba z vašich investícií bude mať vplyv na tom, koľko si môžete vyzdvihnúť v dôchodku. Tie by mohli dostať 20 rokov z veľkých návratov, alebo by ste mohli zasiahnuť ekonomický obdobie, kedy úrokové sadzby sú nízke a výnosov akcií sú v jednociferné.

Môžete zaistiť proti zlým priznanie, ak používate odstúpenia od zmluvy do dôchodku plán, aby zodpovedali investície sa v okamihu, kedy budete musieť použiť. Napríklad, ak to dáva väčší zmysel, aby sa príjmy z vašej IRA skoro, budete chcieť sumy, ktoré budete potrebovať v nasledujúcich piatich rokoch, ktoré majú byť umiestnené v bezpečnej investície. Na druhú stranu, že peniaze má dlhší čas na prácu pre vás a môže byť investovaných viac agresívne, ak vaše odstúpenie plán ukazuje, že je to pre vás najlepšie odložiť výbery IRA až do veku 70 1/2.

Tento proces zodpovedajúce investície, kedy ich budete potrebovať je niekedy označovaný ako časové segmentácie.

Čo keď sa natiahnite príliš?

Bude dôležité sledovať svoje výbery proti pôvodnému plánu v čase, kedy vaše odstúpenie plán je navrhnutý tak, a budete tiež chcieť aktualizovať svoj plán z roka na rok.

Užívanie príliš veľa peňazí príliš skoro vám môže samozrejme spôsobiť problémy neskôr.

Použijeme príklad Susan, ktorej investície viedla veľmi dobre prostredníctvom jej prvých rokoch v dôchodku. Trvala na tom, vytiahol veľa dodatočných finančných prostriedkov v priebehu týchto rokov. Ona bol varovaný, že jej plán bol testovaný na dobrých i zlých investičných trhov a že by bola ohrozená jej budúce príjmy tým, že sa na tieto dodatočné zisky čoskoro. Miera výnosnosti nad 12 percent nechodia do nekonečna, takže by mala mať prevýšený tie prebytočné vráti, aby ju mohli používať v rokoch, keď sa investícia nedopadol rovnako.

Susan však trval na tom, dodatočných finančných prostriedkov ihneď a trhy klesli o niekoľko rokov neskôr. Nemala by tieto dodatočné zisky zrušil a jej účty boli vyčerpané.

Skončila žijúci v prísnom rozpočtu namiesto toho nejaké extra “zábavné” peniaze.

takeaway

Sledovanie toho, ako veľmi sa odvolať do dôchodku proti dlhodobému plánu je dôležité. Chcete istý príjem pre odchod do dôchodku. Mať plán a meracie proti nemu bude dosiahnutie tohto cieľa pri odpovedi na otázku, koľko si môžete vyzdvihnúť v dôchodku. Vytvoriť plán príjmu v starobe a konzultovať s  projektantom pre odchod do dôchodku  alebo daňovým poradcom , ktorý možno vypočítať dopad po zdanení svojich navrhovaných výberov na účte pre odobratie.