Zmätená o tom, koľko by ste mali v úmysle žiť v dôchodku? Nie si sám. Tu je 5 vecí, ktoré by ste mali vedieť, keď je nastavovanie ideálne ciele dôchodkového príjmu.

4 Percento Odstúpenie Rule

Toto pravidlo hovorí, že môžete bez obáv zrušiť 4 percentá svojho odchodu do dôchodku portfólio každý rok, bez dôjdu peniaze. Napríklad, ak máte $ 1 milión vo svojom odchode do dôchodku portfólio, môžete odstúpiť $ 40,000 za rok.

(V poslednej dobe, niektorí viac konzervatívny finanční experti začali ukazovať ľudí na 3 percentá Späťvzatie pravidlom, s odvolaním sa na spomaľujúci ekonomiku ako faktor).

85. Percento Rule

Mnohí experti hovoria, budete musieť ušetriť dosť peňazí, takže budete mať 85 percent svojho preddôchodkovom príjmu. Napríklad, ak si zarobiť $ 50,000 za rok vo svojej každodennej práci, mali by ste ušetriť dosť vytvoriť ročný dôchodkový príjem vo výške $ 42.500. (Ostatné finančné experti hovoria 75-80 percent z vašej pre-dôchodkových príjmov, je dosť. Oni argumentujú, ľudia majú tendenciu míňať menej peňazí v ich 80s a 90s).

Násobne-by-25 Rule

Potom, čo ste vypočíta ideálny dôchodkový príjem, budete musieť použiť tieto dáta prísť na veľkosť vášho ideálneho dôchodkového portfólia. Je to jednoduché: stačí znásobiť svoj ročný cieľ príjmu v starobe od 25 do zistiť, koľko peňazí budete musieť splniť pravidlo 4 percentá. V tomto príklade $ 42.500 x 25 = 1.060.000 $, že by ste je potrebné šetriť na dôchodok.

(Ak chcete založiť svoje projekcie na bezpečnejšie pravidlá o 3 percentá, znásobiť svoj cieľ príjmu v starobe od 33.)

Nesúhlas o pravidlách

Niektorí finanční experti hovoria, mali by ste získať ideálne dôchodkový príjem na základe vašich aktuálnych nákladov , nie súčasného príjmu. Ak máte zarobiť $ 50,000 na rok, ale len utrácať $ 30.000 spustiť svoje výpočty na základe počtu $ 30.000.

(Ak ste v dlhu a zarábajú menej ako míňate, dostať svoje výdavky v šachu ako prvý. Potom projekt pre odchod do dôchodku na základe vášho skutočných výdavkov.)

Sociálne zabezpečenie

Nezabudnite, že váš odchod do dôchodku portfólio je len jedna noha s tromi nohami stoličku úspory na penziu. Zvyšné dva “nohy” sú dôchodky a príjmy sociálneho zabezpečenia. Môže alebo nemusí dostávať dôchodok. Zhruba 2 / 3rds Američanov nedostanú jeden. Ak máte nárok na dôchodok, bude jeho veľkosť a podmienky sú závislé na vášho zamestnávateľa. Medzitým, príjmy sociálneho zabezpečenia, je ťažké predpovedať, najmä ak ste mladí. To je dôvod, prečo – pre účely plánovania – radšej zamerať na kus skladačky, ktoré môžete ovládať.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Plánovanie odchodu do dôchodku môže byť ťažké. Je dosť ťažké zachrániť pre pohodlný dôchodok počas svojich pracovných rokov. Potom, čo v skutočnosti odísť, správu výbery a vaše výdavky môže byť komplikované. Jednou z dôležitých a zložitú oblasť v oboch častiach svojho života sa riadenie procesu vo väčšine daňovo efektívnym spôsobom.

Ak máte časti svojho hniezda vajcia v rôznych typoch účtov od dane z odloženej dane-free (Roth) alebo zdaniteľnej, môže to byť problém sa rozhodnúť, ktoré účty využilo a v akom poradí.

Povinné minimálne distribúcia (RMDS) tiež vstúpi do hry po dosiahnutí veku 70½. Tu je niekoľko tipov pre tých, sporenie na dôchodok, pre dôchodcov a pre finančný poradca im radí.

Vykrmovať Up Your 401 (k) 

Prispievanie k tradičným 401 (k) účet je skvelý spôsob, ako znížiť svoj splatný daňový záväzok a zároveň šetrí na starobu. Okrem toho vaše investície rastú daní odložená, kým sa ich stiahnutie dole na ceste.

U väčšiny pracovníkov, prispeje čo najviac k 401 (k) plán alebo podobným program so stanovenými príspevkami ako 403 (b) je skvelý spôsob, ako šetriť na dôchodok. Maximálny plat odklad pre roky 2016 a 2017 je 18.000 $ s prídavným catch-up pre tich starnú 50 alebo cez na $ 6,000, čím sa celkový maximálne na $ 24,000. Pridávať žiadne zodpovedajúce spoločnosť alebo podielu na zisku príspevky do čo je významný daň odložená dôchodkového sporenia vozidiel a skvelý spôsob, ako hromadiť bohatstvo pre odchod do dôchodku.

Na druhú stranu je, že s tradičným 401 (k) účet dane – na dosah najvyššej hraničná sadzba – bude splatná, ak stiahne peniaze. Až na niekoľko výnimiek, bude trest popri dane splatnej, ak sa odvolanie pred veku 59½. Predpoklad za 401 (k) a podobných plánov je, že budete v nižšieho daňového pásma v dôchodku. Ako ľudia žijú dlhšie a daňové zákony zmeniť, aj keď sme toto zistenie nie je vždy prípad. To by malo byť plánovanie úvaha pre mnoho investorov.

použite IRAS

Peniaze investované do individuálneho dôchodkového účtu (IRA) rastie daní odložená, kým stiahnutá. Príspevky k tradičným IRA môže byť vyrobený na báze pred zdanením pre niektoré, ale ak sú zahrnuté do dôchodkového plánu v práci, obmedzenie príjmov je veľmi nízka.

Reálne využitie pre IRA pre mnohých je schopnosť valiť cez 401 (k) plán od zamestnávateľa, keď opustí zamestnanie. Vzhľadom k tomu, že mnohí z nás budú pracovať na rôznych zamestnávateľov v priebehu svojej kariéry, IRA môže byť skvelým miestom pre konsolidáciu penzijných účtov a spravovať ich na základe dane odložené do dôchodku.

Úvahy s Roth IRA

Účet Roth, či už IRA alebo do 401 (k), môže pomôcť dôchodcov sporitelia diverzifikovať svoje daňové situácie, keď príde čas vybrať peniaze v dôchodku. Príspevky do Roth pri práci budú s po zdanení dolárov, takže neexistujú žiadne existujúce daňové úspory. Avšak, Roth účty rastú bez dane, a ak sú správne riadená, všetky výbery sú oslobodené od dane.

To môže mať niekoľko výhod. Vedľa zrejmého prospechu budú môcť vybrať svoje peniaze bez dane po dosiahnutí veku 59½ a – za predpokladu, že ste mali Roth po dobu najmenej piatich rokov – Roth IRAS nepodliehajú RMDS, požadovanej minimálnej distribúciou, ktoré musia začať, keď dostanete 70½. To je veľké daňové úspory pre dôchodcov, ktorí nepotrebujú príjmy a chcú minimalizovať ich daňové hit. Za peniaze v Roth IRA, bude vaša dedičia musieť vziať potrebné rozvody, ale nebudú vynakladať daňovú povinnosť, ak budú splnené všetky podmienky.

To je všeobecne dobrý nápad vrátiť 401 účet (k) Roth do Roth IRA, skôr než nechať ju so svojím bývalým zamestnávateľom, aby sa zabránilo, že je potrebné prijať potrebné distribúcie vo veku 70½, ak to je úvaha pre vás.

Tí, ktorí sú alebo sa blíži odchodu do dôchodku by mohlo uvažovať o prevedenie niektorých alebo všetkých svojich tradičných IRA dolárov na Rotha, aby sa znížil dopad RMDS keď dosiahnu 70½ v prípade, že nepotrebujú peniaze. Dôchodcovia mladší, ktorý by mal pozrieť na svojho príjmu každý rok av spojení so svojim finančným poradcom, rozhodnúť, či majú dostatočný priestor v ich súčasnom daňovom pásme vziať nejaký dodatočný príjem z konverzie pre daný rok.

Otvorenie účtu HSA

Ak máte k dispozícii jeden na vás, zatiaľ čo vy pracujete, premýšľať o založenie účtu HSA, ak máte vysoký-odpočítateľné zdravotné poistenie plánu. V roku 2016, jednotlivci môžu prispieť až 3350 $ za rok; to sa zdvihne na $ 3,400 v roku 2017. Rodiny môžu prispieť $ 6.750 v oboch rokoch. Ak ste vo veku 55 rokov alebo starší, môžete si dať v ďalších $ 1,000.

Finančné prostriedky v HSA môže rásť oslobodené od dane. Skutočnú príležitosť tu pre odchod do dôchodku sporiteľov je určený pre tých, ktorí si môžu dovoliť zaplatiť out-of-pocket liečebných nákladov z iných zdrojov, zatiaľ čo oni pracujú a nechajte čiastky na HSA hromadia až do odchodu do dôchodku na úhradu nákladov na zdravotnú starostlivosť, ktoré Fidelity teraz projektov na $ 245.000 pre dôchodca pár, kde obaja manželia sú starobe 65. Výbery na pokrytie kvalifikované liečebných nákladov sú oslobodené od dane.

Vyberte špecifický podiel metódu pre nezárobkovo

U cenných papierov držaných vo zdaniteľné účtov, je dôležité zvoliť zvláštny identifikačný podiel spôsob stanovenia svoju nákladovú základňu, keď ste si kúpili niekoľko veľa hospodárstva. To vám umožní maximalizovať stratégií, ako je zber daňových strát a aby čo najlepšie zodpovedali kapitálových ziskov a strát. Daňové účinnosti vo svojich zdaniteľných podnikov môže pomôcť zabezpečiť, že viac je ponechané pre odchod do dôchodku.

Finanční poradcovia môžu pomôcť klientom určiť nákladovú základňu a radí im na tento spôsob robenie tak.

Správa kapitálových ziskov

V rokoch, keď sa vaše zdaniteľné investícia odhodiť veľké distribúcia – do tej miery, že časť z nich sú kapitálové zisky – môžete využiť úrodu daňové straty kompenzovať vplyv niektorých z týchto ziskov.

Ako vždy, vykonávanie tejto stratégie by malo byť vykonané iba vtedy, ak to zapadá do vašej celkovej investičnej stratégie a nie iba ako opatrenie daňové úspory energie. To znamená, že daňová správa môže byť pevný taktika pomôcť zdaniteľného časť svojho dôchodkového sporenia portfólia rast.

Spodný riadok

Sporenie na dôchodok je väčšinou o sumu, ktorá je uložená. Ale vo všetkých fázach sporenie na dôchodok tam sú veci, investori môžu urobiť, aby pomohla znížiť dane, ktoré možno pridať k množstvu nakoniec k dispozícii na dôchodku. Ide o oblasť, kde vedomosti a skúsenosti finanční poradcovia môžu skutočnú pridanú hodnotu do svojho odchodu do dôchodku plánovania.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

“Umenie nie je o zarábaní peňazí, ale udržať ju.” – Príslovia

Koľko musím odísť? Mal som zvýšiť rizikovosť svojom portfóliu, aby sa ubezpečil, že mám dosť peňazí na dôchodok? Koľko by som mal byť úspory ako percento z môjho príjmu mať dosť veľký investičné portfólio?

Jedná sa o rad otázok všetci máme, keď sa snažíme prísť na to, ako zachrániť pre naše neskorších rokoch. Samozrejme nie je správny spôsob, ako odpovedať na tieto otázky, bez toho aby vedel svoj rizikový profil alebo časový horizont.

Tu sú niektoré ďalšie otázky, spýtajte sa sami seba: Plánuješ s vašej hypotéky sa vyplatila v čase odchodu do dôchodku? Koľko rokov máte zachrániť? Už ste premýšľal, aké sú vaše životné náklady budú pri odchode do dôchodku a ako inflácia príde do rovnice za 30-40 rokov máte v pláne žiť po práci?

You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?

By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.

Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.

They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:

Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:

As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.

My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.

These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):

Age 35 – $55,843
Age 40 – $136,687
Age 45 – $250,589
Age 50 – $410,503
Age 55 – $632,327
Age 60 – $937,813

Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.

Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.

You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.

Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.

By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.

And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.

Takže od tejto chvíle každý rok pri pokuse odpovedať na otázku: “Koľko potrebujem odísť?,”, Môžete sa pozrieť na váš postup a uistite sa, že ste na správnej ceste k finančnej nezávislosti.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Koľko peňazí budete potrebovať odísť do dôchodku? Možno viac, než si myslíte.

Predĺžené dĺžky života, zníženie dávky zamestnávateľ, nižšie výnosy na akciových trhoch a zvýšené náklady na bývanie (najmä tie lekárske súvisiace s) všetci zvýšil sumy potrebné pre tých západu slnka rokov. Bohužiaľ, väčšina Američanov robí zlú prácu zaistenie svojej budúcnosti. Zamestnaneckých výhod Research Institute uvádza, že pokiaľ bude súčasný trend pokračovať, do roku 2030, každoročné deficit medzi výškou dôchodku Američania potrebujú a vyššie majú v skutočnosti bude aspoň 45 miliárd $. Podľa nedávneho prieskumu verejnej mienky z Allianz Life, 28% pracovníkov vo veku medzi 55 až 65 sa obávajú, že nebudú schopné pokryť základné životné náklady v dôchodku. Ak sa chcete vyhnúť nutnosti flip hamburgery vo veku 75, jedna z najlepších vecí, ktoré môžete urobiť pre seba, je spočítať teraz, koľko budete potrebovať v budúcnosti.

Môžete odísť s $ 1 milión dolárov? Samozrejme môžete. Po pravde povedané, by ste mali byť schopní odísť s oveľa menej. Na druhú stranu, možno nebudete schopní odísť s $ 1 milión a $ 2 milióny alebo dokonca 10 miliónov $. To všetko závisí na vašej osobnej situácii.

Zvyčajne vidíme tri kategórie ľudí, ktorí sa snažia rozhodnúť, či sú pripravení odísť do dôchodku:

1. “Samozrejme, že môžete odísť! Žiť ju a užívajte si!” Ak ste aspoň vo svojich 70. rokoch s rozumnými nákladmi, je tu veľká šanca, vy a váš $ 1 milión pokles v tejto kategórii.
2. “Pravdepodobnosť, že pre odchod do dôchodku vyzerá dobre. Len to nie zblázniť a kúpiť Porsche.” Ak ste aspoň 62 a vždy žil skromný životný štýl, potom vy a vaše 1.000.000 $ budú pravdepodobne bude spadať do tejto kategórie.
3. “Poďme predefinovať dôchodku pre teba.” To je len o všetky ostatné, vrátane skorých dôchodcov s $ 1 milión žije skromne a 70-ročných s $ 1 milión trávi bohato.

Takže môžem odísť s $ 1 Million?

Mnoho poradcov a finančných profesionálov varí odpoveď nadol na jedno číslo, tiež známy ako svätý grál analýzy pre odchod do dôchodku: 4% udržateľnej miery odstúpenia od zmluvy. V podstate, to je suma, ktorú môžete vybrať v dobrom i zlom, a napriek tomu očakávať, že vaše portfólio bude trvať najmenej 30 rokov, ak nie dlhšie. To by malo pomôcť určiť, ako dlho vaše úspory odchod do dôchodku bude trvať, a vám pomôže určiť, koľko peňazí budete potrebovať pre odchod do dôchodku, ktorý chcete. Samozrejme, že nie všetci súhlasia s tým, že táto ťažobný výkon je udržateľná v dnešnom finančnom prostredí.

Ak máte 65 s $ 1 milión úspory, môžete očakávať, že vaše portfólio riadne diverzifikovaných investícií poskytnúť $ 40,000 za rok (v dnešných dolároch), kým si nie ste 95. Dodávam, že do svojho príjmu sociálneho zabezpečenia a vy by ste mali byť uvedení do zhruba 70,000 $ a ročne.

Teraz, ak to nie je dosť pre vás k udržaniu životný štýl, ktorý chcete, ste prídu na svoje nešťastné odpoveď pomerne rýchlo: Nie, nemôžete odísť s $ 1 milión.

Teraz počkajte, vy hovoríte, čo môj manžel, ktorý je tiež stále sociálneho zabezpečenia? Čo keď nie som 75, nie 65? Čo keď chcem umrieť na mizine? Čo keď Dostávam vládnej penziu a výhody? Čo keď mám v pláne odísť do dôchodku v Kostarike? Existuje veľa “čo keby”, ale matematika je stále matematika: Ak máte v pláne potrebovať oveľa viac než $ 40,000 od svojho odchodu do hniezda vajcia, potom pravdepodobnosť úspešného dôchodku na 1 milión $ nie je dobré.

A predčasný odchod do dôchodku, to znamená pred sociálne zabezpečenie a Medicare kop, iba s $ 1 milión, je veľmi riskantné. Necháte sa s tak málo možností, ak sa mi to hrozne zle. Iste, môžete ísť do Kostariky a jesť ryby tacos každý deň. Ale čo keď chcete presunúť späť do USA? Čo keď chcete zmeniť? Mať viac peňazí zrušil vám poskytne väčšiu flexibilitu a zvýšiť pravdepodobnosť, že pokračujúce finančnej nezávislosti na to, čo chcete v rozumných medziach, až do smrti. Ak ste nútení zostať v Kostarike, alebo si prácu, potom ste urobiť správne rozhodnutie a plán.

Projektovanie budúce výdavky

Veľa kníh a článkov diskutovať o dlhovekosť riziká, sled výnosov, nákladov na zdravotnú starostlivosť a dlhu. Ale vedieť, koľko budete potrebovať odísť do dôchodku ešte scvrkáva na premietanie svoje budúce výdavky až do smrti. V ideálnom prípade, že ročný počet sa pridať až menej ako 4% svojho hniezda vajcia.

Takže $ 1 milión dolárov portfólio by vám mal dať nanajvýš 40.000 $ rozpočtu. Ak ste nútení prijať viac ako 40.000 $ nastaví na čas počas svojho odchodu do dôchodku, budete lákavé osud a spoliehať na šťastie, aby vás dostať. Takže, ak chcete aspoň $ 40,000 za rok, $ 1 milión je naozaj najmenšie množstvo peňazí je minimum, mali by ste mať skôr, než spustíte do dôchodku.

“Ak ste len zachránil $ 1 milión a odnímaní 4% alebo viac v dôchodku, budete s najväčšou pravdepodobnosťou v pokušení vystaviť svoje účty na seba zvýšenú mieru rizika vynahradiť nedostatok úspor. Vďaka väčšiemu vystavenie nestálom trhu existuje väčšia šanca vaše dôchodkové účty vzniknú počas korekciou trhu značné straty, “hovorí Carlos Dias Jr., bohatstvo manager, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

Plánovanie odchodu do dôchodku znamená maximalizovať svoj životný štýl a zároveň musí byť zachovaná vysoká pravdepodobnosť, že sú schopní tvrdiť, že životný štýl až do dňa zomrieš. Takže škrabanie dohromady minimum hniezdo vajec je ako prieskumník mieri do džungle po dobu jedného týždňa sa práve dosť zásob. Čo keď sa niečo stane? Prečo nie vziať ďalšie? “Ľudia nemajú riadne plán pre príjem v dôchodku, pretože nie sú v skutočnosti premýšľať o sociálnom zabezpečení správne, oni rozčleniť svoj majetok, ale nemyslím, že o tom, ako všetko, čo vlastní môžu vytvárať príjmy, nedokážu oceniť silu pákového efektu v odchod do dôchodku. nie je to obzvlášť riskantné mať len $ 1 milión v majetku odchodu do dôchodku, ak si vlastné veci, ktoré možno premeniť na príjme na dôchodku, “hovorí Tracy Ann Miller, SRP ®, výkonný riaditeľ a šéf dôstojník portfólio, portfólio Wealth Advisors, Oklahoma City, Oklahoma ,

Takže, až budete mať svoj 1.000.000 $, sústrediť sa na to, čo môžete ovládať, alebo prinajmenšom vplyv. Nemôžete ovládať, keď zomriete, ale môžu mať vplyv na zdravotný náklady tým, že robí to najlepšie, aby zostali zdraví, kým máte nárok na Medicare. Nemôžete ovládať návratnosť investícií, ale môžete ovplyvniť rozsah priznanie. Nemôžete kontrolovať infláciu, ale môžete ovplyvniť svoje fixné náklady a svoje variabilné náklady.

Výdavky a náklady

Niekoľko rýchlych bitov o nákladoch a výdavkoch. Do určitej miery, plánovanie odchode do dôchodku je umenie presne zodpovedajúce budúce príjmy s výdavkami. Ľudia sa zdajú ignorovať určité náklady. Napríklad, rodinné dovolenky a vnuka svadobný dar počítať rovnako ako zubná chirurgii a autoopravárenstve v plánovaní odchodu do dôchodku, ale ľudia, ani obsahovať tieto príjemné náklady, ak sú premietanie svoje náklady ani si uvedomujú, ako je ťažké sa im znížiť. Skúste to povedať jedno dieťa, ktoré nemôže pomôcť s jeho nuptuals po zaplatení pre druhé detské svadby!

“Často pre-dôchodcov pripíše sa s väčšiu kontrolu nad výdavkami, než je reálne. Život je chce rýchlo stala potrebám. Skôr než zúfalstva nad utrácať viac, než ste predpovedal, navrhujem viac šetriť, aby rezervu na tieto a ďalšie nepredvídateľné nepredvídateľné,” hovorí Elyse Foster, SRP ®, zakladateľ Harbour Financial Group v Boulder, Colo.

Ak chcete odísť s $ 1 milión, že sa chystá zostúpiť na kombináciu: 1), ako sa definujú pre odchod do dôchodku; 2) vaše osobné zásoby všetkého, čo vo svojom živote, ako je majetok, dlhy, lekárske, rodina; a 3), čo prinesie budúcnosť.

Môžete odísť s $ 1 milión dolárov, ale je lepšie byť v bezpečí, ako neskôr ľutovať – ​​strieľať na 2.000.000 $. Ak chcete zabezpečiť, aby vaše roky do dôchodku nie sú len boj o existenciu.

sporiaci Rate

Pozrime sa na problematiku dôchodkového peňazí inú cestu: nie, ak ide o tom, aká veľká suma, mali by ste mať, ale koľko by ste mali byť uchováva preč ročne.

Desať percent je historický odporúčaná miera úspor. Avšak, tam je extrémna nesúlad medzi touto optimálnej miery úspor a skutočnou mierou úspor medzi Američanmi dnes. Podľa St. Louis Federálnej rezervnej banky a ďalších správ, miera úspor amerických spotrebiteľov je nižšia ako 5%.

Poďme sa pozrieť na to, ako tieto predpoklady môže hrať von pre budúcich dôchodcov.

5% Retirement Savings Rate

Začneme s tým, ako úspora 5% svojich príjmov počas svojho pracovného života bude hrať von, keď je čas odísť.

Predpokladajme, že Beth, 30-ročný, činí $ 40,000 za rok a očakáva 3,8% zvyšuje až do odchodu do dôchodku vo veku 67. Ďalej, čo sa do diverzifikovaného portfólia akciových a dlhopisových podielových fondov, Beth očakáva návrat vo výške 6% ročne na ňu príspevky do dôchodku.

5% miery úspor v priebehu svojho pracovného života, Beth bude mať $ 423.754 našetrené (v 2051 dolároch) vo veku 67. Keď Beth potrebuje 85% svojho preddôchodkovom príjem žiť ďalej a tiež prijíma sociálne zabezpečenie, potom ju 5% dôchodkového sporenia sú podstatne nižšie ako známky.

Aby zodpovedal 85% jej preddôchodkovom príjmu v dôchodku, Beth potrebuje 1,3 milióna $ vo veku 67. 5% miera úspor ani umiestniť svoje úspory vo výške 50% finančných prostriedkov, že budete potrebovať.

Je zrejmé, že 5% miera úspor dôchodcov nestačí.

Úspory Cena: Čo je to dosť?

Udržiavanie vyššie uvedené predpoklady o svojom plate a očakávania, 10% miera úspor vedie Beth $ 847528 (v 2051 dolároch) vo veku 67. Jej projekcia potreby zostávajú rovnaké u $ 1.3 milióna. Takže aj na miere úspor 10%, Beth zmešká jej prednostné množstvo úspor.

Ak Beth čerpadla do jej miera úspor až 15%, potom sa dosiahne 1,3 milióna $ (2051) sumu. Pridanie v predpokladanej sociálneho zabezpečenia, bude jej odchod do dôchodku budú financované.

Znamená to, že ľudia, ktorí nemajú ušetrite 15% svojich príjmov bude odsúdená na neštandardné odchodu do dôchodku? Nie nevyhnutne.

konzervatívnych predpokladov

Rovnako ako u akejkoľvek budúcej projekcie scenár, sme urobili určité konzervatívnych predpokladov. Návratnosť investícií by mohla byť vyššia ako 6% ročne. Beth mohli žiť v low-cost-of-living oblasti, kde bývanie, dane a životné náklady sú pod priemerom v USA. Mohla by potrebovať menej ako 85% svojho pre-dôchodkových príjmov, alebo ona môže rozhodnúť sa pracovať až do veku 70. V ružovom prípade Bettinu plat by mohol rásť rýchlejšie ako o 3,8% ročne. Všetky tieto optimistické možnosťou by vsietil väčšie dôchodkového fondu a nižšie životné náklady, kým v dôchodku. V dôsledku toho, v najlepšom prípade, Beth mohla ušetriť menej ako 15% a majú dostatočnú finančnú rezerva pre odchod do dôchodku.

Čo keď počiatočné predpoklady sú príliš optimistickí? Oveľa pesimistickejšie scenár zahŕňa možnosť, že platby sociálneho zabezpečenia by mohol byť nižší ako teraz. Alebo Beth nesmie pokračovať na rovnakej pozitívnu finančnú trajektóriu. Alebo Beth mohli žiť v Chicagu, Los Angeles, New Yorku alebo iný high-cost-of-living oblasť, kde náklady sú oveľa vyššie ako vo zvyšku krajiny. S týmito nepreniknuteľnejšiu hypotéz, dokonca aj 15% miera úspor by mohla byť nedostatočná pre pohodlné odchodu do dôchodku.

Meracie vašim potrebám

Ak ste dosiahli v polovici kariéry, bez úspory, rovnako ako tieto čísla hovoria, že by mal dať bokom, je dôležité, aby plán na dodatočné úspory alebo príjmových tokov od tejto chvíle, aby sa na tomto deficitu. Alebo môžete v pláne odísť do dôchodku v mieste s nižšou životné náklady, takže budete potrebovať menej. Môžete tiež v pláne pracovať dlhšie, čo rozšíri svoje výhody sociálneho zabezpečenia, rovnako ako svoj zisk, samozrejme.

Ak máte záujem o jediné číslo, ktoré bude váš odchod do dôchodku hniezdo vajcia cieľ ste, existujú všeobecné zásady, ktoré vám pomôžu nastaviť jednu. Niektorí poradcovia Vám šetrí 12 krát vášho ročného platu. Podľa tohto pravidla, je 66-ročný $ 100,000 činná bude potrebovať 1,2 milióna $ pri odchode do dôchodku. Ale ako bývalí príklady ukazujú – a vzhľadom na to, že budúcnosť je neznáma – nie je dokonalá percento dôchodkového sporenia alebo cieľové číslo.

Že je potrebné plánovať

Miesto premýšľanie, pokiaľ ide o konkrétne hniezdo vajec súm, ako je $ 1 milión) alebo miery úspor, prvým krokom v plánovaní je určiť, koľko budete potrebovať.

Mnohé štúdie ukazujú, že dôchodcovia budú musieť medzi 70% až dokonca 100% ich pre-dôchodkových príjmov pre udržanie svojej súčasnej životnej úrovne. Takže rozumný cieľ je ten, ktorý vám poskytne s ročným príjmom podobnom príjmu máte teraz. Potom je potrebné zvážiť, “bezpečný” ťažobný výkon. To je percento vášho odchodu do dôchodku hniezdo vajcia budete vyberať každý rok počas svojho odchodu do dôchodku. Ako už bolo uvedené vyššie, 4% je tradičný postavou benchmark, ale 5% až 6% by mohli byť realistickejší. To poskytuje rýchlu a špinavú vzorec pre stanovenie celkového množstva, ktoré potrebujete ušetriť dôchodku: rozdeliť požadovanou ročný príjem rýchlosťou odstúpenie od zmluvy.

Hniezdo osrstenia faktory

Pri výpočte vašej cieľovej hniezdo vajec, a koľko budete musieť ušetriť každý mesiac na dosiahnutie tohto cieľa, existuje mnoho faktorov, ktoré prichádzajú do hry:

• Váš aktuálny vek.
• Určený vek odchodu do dôchodku.
• Dĺžka života.
• Bežné príjmy.
• zdroje príjmov pri odchode do dôchodku.
• Množstvo súčasných penzijných úspor.
• Očakávané úspory príspevky.
• Peňažné prostriedky použité pri odchode do dôchodku.
• Portfólio riziko / výnos.
• Inflácia.

Zo všetkých z nich, možno tretia predposledný je najdôležitejšie – alebo prinajmenšom, najviac kontrolovateľné. “Mať dobré pochopenie na svojich životných nákladov je rozhodujúca pre odchod do dôchodku úspech. Je oveľa lepšie pochopiť vašu situáciu, kedy môžete byť aktívny a vykonať úpravy, skôr než čakať na krízu vybuchnúť a bol nútený do akcie. Ako sa hovorí, “unca prevencie bije libru liek,” hovorí Jack Brkich III, SRP ®, zakladateľ JMB finančných manažérov, Inc., v Irvine v Kalifornii.

Akonáhle budete mať predstavu o tom, ako zistiť, koľko budete potrebovať, je čas začať používať nástroje, ktoré máte k dispozícii. V súčasnej dobe tieto plány sú definované a prínosov sa stali prakticky vyhynul, prenesenie dôkazného dôchodkového sporenia od korporácií a na zamestnanca. Takže kosť sa na daňové zvýhodnenie výhody 401 (k) plány, IRAS a Roth IRAS, a údaj o tom, ako maximalizovať ich použitia.

Nikto nevie, budúcnosť, alebo čo miera úspor je dosť. Rovnako tak vieme, že naše prípadné návratnosti investícií. Ale sporitelia môže kontrolovať, koľko ušetriť – a pochopiť, ako sa vráti zlúčeniny. Kvôli kúzlu záujmu záujem generujúcu, čím skôr začnete, tým menej budete musieť ušetriť na mesačnej báze.

Spodný riadok

Je zrejmé, že v pláne pre odchod do dôchodku nie je niečo, čo robíte krátko pred prestať pracovať. Skôr je to celoživotný proces. Všetky vaše odpracovaných rokov, bude vaša plánovanie podstúpiť rad fáz, v ktorej budete hodnotiť váš pokrok a ciele a rozhodujú, aby vám ich dosiahnuť.

Úspešný odchodu do značnej miery závisí nielen na svoje vlastné schopnosti uložiť a investovať múdro, ale aj na vašu schopnosť plánovať. Pamätajte si, že veci sa deje v živote. Naozaj chcete spustiť tento 30-plus roky dobrodružstvo s minimom? Len dostať tým nie je dobrý spôsob, ako začať desaťročia nezamestnanosť a znižujúce sa zamestnateľnosti. Ak sa stane niečo neočakávané, aké sú vaše možnosti? Re-vstúpiť do pracovného procesu, zmeniť svoj životný štýl, alebo získať viac agresívne s vašimi investíciami? To zodpovedá zdvojnásobenie nadol v blackjack: Môže pracovať, ale my by sme na to nesadil – viac ako raz.

“Odchod do dôchodku by mala byť zmena zamestnania, možnosť robiť to, čo chcete robiť. Máme všetko len toľko času, aby niečo urobiť, kým nám naše telá zlyhá a čo môžeme robiť menej a menej,” hovorí Wes Shannon, SRP ®, zakladateľ SJK finančného plánovania, LLC, v Hurst, Texas. Koľko z príjmu budete potrebovať v dôchodku, je ťažké vedieť, a zložité plánovať. Ale jedna vec je istá: Je oveľa lepšie, keď ste v priebehu prípravy, ako keď krídlo to.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Sporenie na dôchodok je funkcia, ktorá je často pridržaný tými, ktorí majú pocit, že majú dostatok času, aby mohli začať s plánovaním a uloženie neskôr. Aj keď to nie je nikdy príliš skoro začať sporiť na dôchodok pre všetky vekové skupiny, tí, ktorí spadajú do vekovej rozmedzí 55-64 rokov sú oveľa jasnejšie ukazuje svojej dôležitosti, pretože odchod do dôchodku je na spadnutie. Ako taký, vek 55 až 64 rokov je kritické obdobie získať realistické hodnotenie toho, ako finančne pripravený ste pre odchod do dôchodku.

1. posúdenie sú finančne pripravení na odchod do dôchodku

Posúdenie svoje finančné pripravenosť vám pomôže určiť, či máte plánovaný schodok a či je potrebné zmeniť svoje stratégie odchodu do dôchodku, ciele a ciele. K tomu budete musieť zhromaždiť niekoľko vecí, ktoré zahŕňajú zostatky všetkých vašich účtov, vaše sadzba dane z príjmov, priemerná návratnosť svojich úspor a informácie o aktuálnej príjmy, ako aj výška príjmov premietať budete potrebovať počas svojho odchodu do dôchodku obdobia.

Ak sa zúčastňujete programu stanovených prínosov, správca plán alebo zamestnávateľ by mal byť schopný poskytnúť vám s projektovanou príjmy z vášho dôchodku.

Výsledky projekcie môže ukázať, či máte nedostatok vo svoje úspory na penziu, v závislosti na tom, ako dlho máte v pláne stráviť dôchodok a váš plánovaný odchod do dôchodku životný štýl. Ak zistíte, že ste za svojimi dôchodkového sporenia, nie je tam žiadny dôvod k poplachu – zatiaľ – to len znamená, že niektoré radikálne zmeny musia byť vykonané do svojho finančného plánovania.

Tieto zmeny môžu zahŕňať nasledujúce:

– Strih späť na každodenné výdavky, pokiaľ je to možné. Napríklad zníženie počtu prípadov, kedy budete jesť von, baviť sa a kŕmiť svoje neresti. Napríklad, ak si znížiť svoje náklady o $ 50 za týždeň (približne 217 dolárov za mesiac) a dodáva, že na mesačných úspor, by sa hromadia na približne 79.914 $ v priebehu 20-ročnej perióde, za predpokladu, že denná zložená úroková sadzba vo výške 4%. Ak pridáte mesačné úspory na účte, ku ktorému sa dostávajú 8% miera návratnosti je, že úspory by sa hromadia na $ 129.086 po 20 rokoch.

– Získajte druhé zamestnanie. Ak máte zručnosti, ktoré by mohli byť použité na vytváranie príjmov, zvážiť vytvorenie svoje vlastné podnikanie, okrem pokračovania svojej pravidelnej práci. Ak ste schopní generovať dostatočné príjmy pre pridanie $ 20,000 ročne na dôchodkovým plánom pre podnikanie, úspory by mohli byť významné. Za dobu 10 rokov, ktoré by sa hromadia na približne 313.000 $ (alebo 988.000 $ počas 20 rokov) – za predpokladu, že 8% mieru návratnosti je.

– zvýšiť sumu, ktorú ste pridali do svojho hniezda vajcia každý rok. Pridanie $ 10,000 ročne na vaše úspory na penziu bude produkovať približne 495.000 $ po dobu 20 rokov.

– Ak je váš zamestnávateľ ponúka zodpovedajúci príspevok z platu odkladu programu, ako je 401 (k) plán, sa snaží prispievať toľko, koľko je potrebné získať maximálny prínos zodpovedajúce.

– Zvážte, či budete musieť zmeniť životný štýl ste chceli žiť v dôchodku. To môže zahŕňať žijú v oblasti, kde sú životné náklady nižšie, cestovať menej, než ste plánoval, predaj vášho domova a presťahovanie do domu, ktorý je menej nákladné na údržbu a / alebo s pracovným dôchodku namiesto plného dôchodku. (Ak chcete zistiť, ako ušetriť peniaze tým, že mení svoj životný štýl, pozri Life Planning – viac než len peniaze .)

– Revidovať váš rozpočet vyradiť niektoré z vyvolených pekný-to-a ponechať len nesmie chýbať. Samozrejme, je potrebné pre jednu rodinu môže byť umiestniť na iný, ale pri rozhodovaní o tom, čo sa držať do úvahy skutočné potreby vašej rodiny.

Mohlo by sa zdať ťažké sa zaobísť bez vecí, ktoré robia život príjemnejší, ale vziať do úvahy alternatívne náklady vzdať trochu teraz pomôcť zabezpečiť financie pre odchod do dôchodku.

Otáľania Zvýšenie Výzvy k záchrane
Aj keď to nikdy nie je neskoro začať sporiť na dôchodok, čím dlhšie budete čakať, tým ťažšie je pre splnenie svojho cieľa. Napríklad, ak je vaším cieľom je zachrániť $ 1 milión pre odchod do dôchodku a začnete o dvadsať rokov skôr, než odídete do dôchodku, budete musieť ušetriť 27.184 $ každý rok, za predpokladu, že miera výnosu vo výške 5,5%. Ak budete čakať, až o päť rokov neskôr spustiť a máte v pláne odísť do dôchodku v 15 rokoch, budete musieť ušetriť $ 42.299 ročne za predpokladu, že rovnakú návratnosť.

2. prehodnotiť svoje portfólio

S možnosťou príjmu veľké návratnosť investícií, akciový trh môže byť atraktívne, najmä ak ste začínajú neskoro. Avšak, spolu s možnosťou vysokou návratnosťou prichádza možnosť straty väčšiny – ak nie všetky – z vašej počiatočnej investície. Ako taký, že čím bližšie sa dostanete k odchodu do dôchodku, tým konzervatívnejší budete chcieť, aby sa vaše investície, pretože tam je menej času zotaviť straty. Domnievam sa však, že alokácie aktív modelu môžu obsahovať zmes investícií s rôznou mieru rizika – chcete byť opatrný, ale nie do tej miery, že stratí sa na príležitosti, ktoré by vám mohli pomôcť k dosiahnutiu svoje finančné ciele skôr. Práca s príslušným finančným plánovač sa stáva ešte dôležitejšie v tejto fáze, pretože je potrebné, aby sa minimalizovalo riziko a maximalizovať návratnosť viac ako keby ste začala skôr.

3. oplatí vysoký záujem dlhy

Vysoké úrokové dlhy môže mať negatívny dopad na vašu schopnosť ukladať; suma, ktorú zaplatíte na úrokoch zníži sumu, ktorú majú k dispozícii, aby si šetriť na dôchodok. Zvážiť, či má zmysel prenášať vysoké úrokové úverovej účty, ako sú kreditné karty, na účet s nižšími úrokovými sadzbami. Ak sa rozhodnete oplatí veľký záujem revolvingového úveru zostatkov, dbajte na to, aby sa dostal do pasce obnovovať zostatky vyplývajú z týchto účtov. To môže znamenať, že uzavretie týchto účtov. Pred uzavretím účtov, poraďte sa so svojím finančný plánovač, či by to mohlo negatívne ovplyvniť vašej kreditnej rating.

Spodný riadok

Mať svoje úspory na penziu na trati môže poskytnúť veľkú spokojnosť; Avšak, je dôležité, aby aj naďalej na tejto ceste, a kde si môžete zvýšiť svoje úspory. Úsporu viac než sa predpokladá musieť pomôže pokryť neočakávané výdavky. Ak sú vaše úspory pozadu, nestrácajú srdce. Namiesto toho hrajú na naháňačku, kde si môžete aj zvážiť revíziu životný štýl ste chceli žiť v dôchodku.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Od roku 1994, kedy William P. Bengen publikoval jeho výskum ukazuje, že dôchodca mohol odstúpiť približne 4% svojho odchodu do dôchodku portfólia, nastavte ho ročne o infláciu, a ešte byť istí, prežiť jeho peniaze, toto vodítko sa stal trochu priemyselný štandard as bezpečný odchod do dôchodku sadzba odňatia. Ale, rovnako ako akékoľvek iné pravidlo, niektoré problémy sú prezentované, ak je vedenie pozrel na blízko.

Poďme sa pozrieť na niektoré z bežného uvažovania o bezpečnom odchode do dôchodku účtu rýchlosťou odstúpenie od zmluvy.

Safe Odstúpenie Ceny: More Than pravidlo?

Ako Michael Kitces zdieľané s finančným poradcom komunity v Riešenie paradoxu – Je bezpečné Ťažobné výkon niekedy až príliš bezpečné? (Máj 2008), čo je scenár, v ktorom dva páry s identickými portfólií odísť rok od seba môže viesť k prekvapivým a trochu nelogické výsledky v závislosti na tom, čo sa deje na trhu príslušné roky pary do dôchodku. Ak sa na trhu mali zvýšiť alebo v priebehu roka výrazne znižovať, keď jeden pár odíde, ale druhá strana nie, každý pár sa pravdepodobne bude informovaný o pomerne rôznym množstvom bezpečné vysadení po zvyšok svojho života na základe pravidla o 4% zavedenej Bengen, aj keď pomerne sú poučení odstúpenia sumy sú rozporuplné. K tomu dochádza, hoci má rovnaké východiskové portfólio.

Podľa pravidla 4%, iba načasovanie ich odchodom do dôchodku a hodnoty účtu manželov v čase odchodu do dôchodku diktuje dramatický rozdiel v navrhovanej udržateľnej životnej úrovne. S žiadne ďalšie úvahy sú vyrobené, pravidlo 4% len proste neposkytuje pevný a rýchlu odpoveď s udržateľnú úroveň príjmov pre odchod do dôchodku.

Je ale východiskový bod. Zoberme si pár, napríklad, kto odišiel tesne pred medvedieho trhu finančnej krízy v roku 2008. Podľa pravidla 4%, mali by primerane môcť vyberať rovnakú sumu, ktorú stiahol rok predtým, očistené o infláciu. Ale je to suma výberu naďalej udržateľná po hit ich portfólio sa v roku 2008? Otázkou je jednoducho neodpovedal pravidlom 4% samotným.

Takže čo je bezpečné do dôchodku Odstúpenie suma?

No, či bezrizikové riešenie pre bezpečné rýchlosti pre odstúpenie od zmluvy existuje. Každý návrh má buď riziko, že trávite príliš veľa príliš rýchlo a dôjdu, alebo že budete tráviť príliš málo a neskoro v živote, stanú sklamaný ste nemali stráviť viac skôr počas odchodu do dôchodku. Jednou z alternatív návrh je použiť pravidlo 4% ako východiskový bod, je si vedomý niektorých kľúčových faktorov, ktoré môžu riadiť vás k stráviť viac či menej v danom roku v priebehu svojho odchodu do dôchodku, ako je napríklad nasledovné:

• Váš zdravotný stav sa môže znížiť, ako si s pribúdajúcim vekom. Zoberme si míňať viac na začiatku roka odchodu do dôchodku na položky, ako je cestovanie a dovolenky s vedomím, že váš rozpočet cestovanie čoskoro po odchode do dôchodku môže veľmi dobre musieť byť prerozdelené do svojho rozpočtu na zdravotnú starostlivosť v neskoršom odchode do dôchodku.
• Na trhu môže trvať výrazný pokles krátko po odchode do dôchodku.  Ak sa to stane vám, ako to urobil dôchodcov tesne pred rokom 2008, za stupňovanie späť výdavky v prvých rokoch dať svoje investície šancu sa vrátiť, než si uvedomil svoju stratu z predaja za relatívne nízku bodu.
• Možno prežije svoju živú očakávanú.  Dnes, mnoho dôchodcov žije dobre do ich deväťdesiatych rokov a iní musí trvať na dodatočné náklady dlhšiu životnosť spoločne s ďalšími rozpočtovými zabijakov ako dlhodobej starostlivosti. Pre zaistenie rizika prežívajú svoj majetok, zvážte boji možnosť kúpi okamžitého anuity či dlhovekosti renty, aby zabezpečili, že sa na vás vzťahuje. Long poistenie dlhodobej starostlivosti je tiež stojí za zváženie.

Odchod do dôchodku Odstúpenie sadzby nie sú istá vec

Aj s týmto obmedzeným informáciám, môžete pravdepodobne vidieť, prečo je to prakticky nemožné poskytnúť presné pokyny, koľko si môžete dovoliť minúť za príslušný rok v dôchodku.

Tam sú jednoducho príliš veľa neznámych premenných. Napriek tomu, ako ľudia túžia zjednodušenie zo stále komplikovanejším poňatie dôchodku, môže byť užitočné orientačné pravidlá. Osobne budem usilovať o to, kto na 4% jeden deň, s vedomím, že sú banda premenných, z ktorých mnohé nemôžem ovládanie, ktoré by mohli zmeniť svoj konečný pomer výdavkov z roka na rok. Prehodnocovanie môjho portfólia a rozpočet bude jednoducho súčasťou každoročne rovnice.

Spodný riadok

Určovanie bezpečného dôchodkového príjmu založenú na hodnote portfólia jednoducho nie je tak jednoduché, ako jeden ťažobného výkonu. Ale starostlivé sledovanie vášho portfólia a výdavky, prípadne s príslušným finančným poradcom na vašej strane, môže dať dôveru stráviť pohodlne na položky, ktoré skutočne túžia s načasovaním to dáva zmysel vzhľadom k tomu, vaše celkové ciele pre odchod do dôchodku. Snáď najdôležitejšie plánovanie príjem dôchodku stratégie urobiť, je vytvoriť plán pred začatím stáčanie do svojej investície odchodu do dôchodku.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nikto nemá rád platiť žiadne ďalšie dane Uncle Sam, než je nevyhnutné. Našťastie IRS daňový zákon poskytuje určité daňové výhody pre účasť v rôznych sporiacich účtov dôchodku pomôcť znížiť naše dane. Ale ako sa koncom roka sa blíži naše možnosti zníženia dane pre rok 2015 daňového roka sa stal trochu obmedzenejšie.

Tu je niekoľko last minute alternatívy, ktoré môžu pomôcť znížiť vaše dane, teraz (alebo novší), zatiaľ čo ramping svoje úspory na penziu:

Urobiť last minute príspevky na 401 (k) alebo 403 (b), dôchodkovým plánom.  Jedným zo spôsobov zníženia dane z príjmu, zatiaľ čo sporenie na dôchodok je zvýšiť pre-daňové príspevky na 401 (k) alebo 403 (b) plán, ak spadajú do jednej z týchto dôchodkového zabezpečenia pri práci. Limit pre IRS 401 (k) a 403 (B) plánoch je $ 18,000 v roku 2015 (24.000 $ pre deti od 50 rokov a starších) a tento limit neobsahuje žiadne príspevky zodpovedajúce. Ak nie ste schopní prispieť až do maximálnej výšky v tomto roku, aspoň uistite sa, že ste získali zápas plný zamestnávateľa ak je k dispozícii. Obráťte sa na oddelenie ľudských zdrojov, aby videli, ako si môžete dať viac peňazí do konca roka.

Prispieť k účtu pre odobratie individuálne (IRA).  Ďalšie spoločný daňový stratégie redukcie, ktorá môže byť použitá pre odchod do dôchodku je, aby sa odpočítateľnú prispieť k IRA. Limit príspevku je 100% odškodnenie až do výšky $ 5,500 ($ 6,500, ak ste 50 alebo starší) alebo vášho zdaniteľného príjmu z práce za rok, ak váš kompenzácia je nižšia ako tieto limity.

Majte na pamäti, že ak sa už zúčastňujú dôchodkového plánu prostredníctvom svojho zamestnávateľa, možnosť odpočítať tieto príspevky sú obmedzené na základe vášho príjmu. Pre rok 2015 daňového roka, schopnosť robiť odpočítateľné príspevky IRA nie je riešením, ak ste jediný filer s modifikovaným očisteného hrubého príjmu (MAGI) vo výške $ 71.000 a viac (118.000 $ pre manželské páry, ktorý podal spoločne).

Ak ste si vzal podanie spoločne s manželom na ktoré sa vzťahuje plán, ale nie ste, môžete tiež odpočítateľné príspevky IRA, ak MAGI je nižšia ako $ 193.000.

Využite ďalších možností dôchodkového sporenia, ak ste samostatne zárobkovo činná osoba.  Medzi ďalšie možnosti, ako vyčlenené prostriedky pre odchod do dôchodku v daňových zvýhodnenej účty existujú pre podnikateľov a samostatne zárobkovo činné osoby. SEP IRAS, jednoduchý IRAS a Solo 401 (k) y sú populárne dôchodku možnosti úspory pre samostatne zárobkovo činné osoby. Jednoduché IRAS musí byť nastavený pred uplynutím lehoty 1. októbra a Solo 401 (k) plány musia byť zriadený v decembri 31. Avšak, SEP-IRAS môžu byť stanovené do 15. apríla nasledujúceho roka (do 15. októbra, ak podanie predĺženie.

Roth účty môžu pomôcť znížiť svoje budúce dane z príjmu.   Ak váš zamestnávateľ ponúka Roth 401 (k), alebo Roth voľba 403 (b), možno budete chcieť, aby zvážila, ktoré prispievajú k týmto účtom, ak nepotrebujete bežný rok daňový odpočet. Pred zdanením príspevky na dôchodkovým plánom zamestnávateľom sponzorované alebo na odpočítateľnú IRA môže byť menej výhodné, ak ste v nižšieho daňového pásma, nie sú vo svojich špičkách zarábať rokov, alebo ak si predvídať, že k vyššie limitné daňového pásma sa v budúcnosť.

V týchto situáciách môže to väčší zmysel, aby prispeli k účtu Roth využiť rastu nezdaniteľné zisku. Majte na pamäti, že Roth IRAS majú rôzne obmedzenia príjmu než odpočítateľných IRAS, ale výška príspevku rovnaká.

Zvážiť zrušenie finančných prostriedkov na Sporiaci účet zdravie (HSA). Ak ste sa zapísal do vysokej odpočítateľných Zdravotné plán, HSAs sú daňovo zvýhodnené, spôsob, ako pomôcť platiť za budúce výdavky súvisiace so zdravím s okamžitým daňových výhod. HSAs tiež vynikajúci stratégiu sporenie na poslednú chvíľu, ktoré pomáhajú znižovať svoje dane z príjmu. V roku 2015 limity HSA príspevkov sú 3,350 $ pre individuálne krytie a 6.650 $ pre rodinnú pokrytie.

Ak ste 55 rokov alebo starší, je tu ďalších $ 1,000 príspevok catch-up, kým sa nezačne Medicare spôsobilosť pri 65 ° C.

Zdravotné sporiace účty sú jedinečné v tom, že ponúkajú trojnásobný oslobodenie od dane. Peniaze, ktoré vložíte do HSAs znižuje aktuálnej zdaniteľné príjmy, rastie daňové odložené, a vyjde účtu oslobodené od dane z tak dlho, ako ho použiť na výdavky súvisiace so zdravím. HSA sú často považované za dôležitý vozidlo dôchodkového sporenia, pretože neexistujú žiadne sankcie za používanie týchto účtov pre non-liečebných nákladov, akonáhle dosiahnete 65 rokov (Non-kvalifikovaných výbery po veku 65 sú zdaňované pri bežných sadzieb dane z príjmu).

HSA príspevkov môže byť dorazilo do 15. apríla 2016, za rok 2015 daňový rok. Pohodlie a jednoduchosť prispievajúce prostredníctvom automatických zrážkach zo mzdy je lákavá rysom HSAs. Avšak, mnoho účastníkov HSA nie sú vedomí dodatočnej lehote, aby sa príspevky na rok 2015 daňového roka mimo pravidelných zrážkach zo mzdy. Máte do lehoty (ktorá neobsahuje žiadne rozšírenie), daňovej evidencie, aby sa dodatočné príspevky na vašej HSA ak ste doteraz max out Vaše príspevky prostredníctvom zrážkach zo mzdy od 31. decembra Aby bolo možné využiť túto daňové úspory príležitosti by ste potrebné, aby sa priame príspevky na účet HSA priamo písanie kontrola alebo nastavenie automatických prevodov z vášho bankového účtu.

Ďalším prínosom daňového odpočtu HSA príspevkov je, že nemusíte rozvrhnúť odpočty uplatniť nárok na odpočet. Na daňové účely HSA príspevky sú považované za vyššie odpočtu linky. To znamená, že môže pomôcť znížiť očisteného hrubého príjmu (AGI) a potenciálne pomôcť nárok za iných daňových odpočtov a úverov, ktoré sú závislé na príjme.

Ak ste zdravá, alebo nepotrebujú prístup k HSA fondov neexistuje žiadna “použi alebo sa vzdaj” ustanovenie, ako je tomu v prípade flexibilné výdavkové účty (FSA). Výsledkom je, že môžete pokračovať v približovaní nechať HSA prostriedky na účte a nechať váš zostatok rastú do odchodu do dôchodku rokov. Zdravotné sporiace účty tiež rôznorodé možnosti investovania prostredníctvom rôznych podielových fondov, ktoré ponúkajú dlhodobý rastový potenciál.

Na rozdiel od príspevkov do IRA, zdravotné sporiace účty nemajú obmedzenie príjmu. Stačí byť vedomí toho, že musí byť krytá zdravotného poistenia plánu vysokej odpočítateľné ako zdravie sporiaci účet spojený s tým v roku 2015 daňový rok. Uzávierka pre výrobu HSA príspevkov prác je 15. apríla, aj keď ste podanie predĺženie.

Odhadnúť svoje daňové úspory.  Ak ste zvedaví na svoje odhadované dane za posledný rok dane nemusíte čakať, až ste podali daňové priznanie. Tento pre-tax úspor kalkulačka môže byť použitý k odhadu daňové dopady dodatočných príspevkov do penzijného plánu zamestnávateľom sponzorované, odpočítateľných IRAS, osoby samostatne zárobkovo činné plánov alebo HSAs.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Cesta do dôchodku začína nadobúdať na väčší pocit dôležitosti v priebehu posledného desaťročia vašich odpracovaných rokov. To preto, že rozhodnutie, ktoré urobíte v priebehu posledných 10 rokov svojej kariéry sú veľmi dôležité pre vašu schopnosť skutočne užívať dôchodku, ale môžete zvoliť, či definujú to obdobie života.

Mnoho významných životných udalostí sa objavujú počas neskorých štádiách svojej kariéry. Ak máte deti, ktoré sú pravdepodobne zahajuje svoju vlastnú kariéru a opustenie hniezda.

Vlastné rodičia môže byť blíži neskorších fázach ich vlastných odchodu do dôchodku rokov. V dôsledku toho sa môže ocitnúť niekde uprostred všetkých tých životných zmien, čo vaše vlastné odchod do dôchodku vyzerá, zatiaľ čo vy aj naďalej tvrdo pracovať a ušetriť toľko, koľko môžete. V skutočnosti je poslednom desaťročí svojej kariéry sa môže nakoniec vyzerať ako v čase, keď budete mať konečne možnosť, aby sporenie na dôchodok najvyššou prioritou. Ale s odchodom do dôchodku na obzore tam sú niektoré dôležité kroky, aby prijali (iné ako úspory, rovnako ako je to možné), aby pomohla, aby váš prechod úspešný.

Definovať, čo vaše verzie Ideal “dôchodku” Vyzerá to, že

Čo sa tešiť na tom najviac pri odchode do dôchodku? Prestaneš pracovať úplne, alebo máte v pláne vziať na čiastočný úväzok, alebo založenia podniku? Neexistujú žiadne one-size-fits-all odpoveď na tieto otázky. Prispôsobte si predstavu o odchode do dôchodku tak, že zodpovedá svoje hodnoty a životné ciele, ako si starostlivo zvážiť, aké sú vaše ideálne pre odchod do dôchodku vyzerá.

Spustiť pôvodný rozpočet plán pre odchod do dôchodku

Preskúmanie svojho rozpočtu alebo osobné výdavkový plán je niečo, čo väčšina z nás sa zhodujú všetci by sme mali robiť, ale sa ľahšie povie, ako urobí. Ako dôchodku približuje proces zostavovania rozpočtu berie na úplne novú úroveň významnosti. Akonáhle určíte, kde sa vaše peniaze idú, môžete sa pokúsiť, aby sa uvoľnili nejaké peniaze navyše, aby sporiť a investovať pre odchod do dôchodku.

Môžete tiež ísť dopredu a vytvoriť rozpočtový plán pre odchod do dôchodku s cieľom určiť oblasti výdavkov, ako je zdravotná starostlivosť alebo na cestách, ktoré môžu byť meniace sa najviac pri svojej finančnej slobodu rokov.

Či je váš dôchodkové sporenie bude stačiť

Ste uložili dosť pre odchod do dôchodku? To je otázka, na ktorú by mal byť požiadaný čo najskôr v procese plánovania. Napriek tomu, ak ste v poslednom úseku do dôchodku a nemajú spustiť základné odchodu do dôchodku kalkulačka nie ste sami. Preskúmanie všetkých svojich potenciálnych zdrojov príjmov pre odchod do dôchodku (401k, IRAS, dôchodkové, sociálne zabezpečenie, atď.) Pomôže poskytnúť odpoveď na túto dôležitú otázku. To vám tiež pomôže určiť, či sú potrebné zmeny s cieľom zlepšiť svoj odchod do dôchodku výhľad.

Rozhodnúť, kde by ste chceli žiť v dôchodku

Kým alokácie aktív je dôležitým faktorom pri zvyšovaní svoje úspory na penziu, vaša poloha odchod do dôchodku je dôležitým determinantom vaše celkové životnej spokojnosti. Premýšľajte o tom, kde máte v pláne stráviť roky do dôchodku. Budete zmenšovanie svoju bytovú situáciu alebo premiestnenie? Ako blízko budete s priateľmi a rodinou? Existuje celý rad dôležitých kvality života faktory, ako je zábava, zdravotníctvo, daní a životné náklady, ktoré sa vzťahujú na vaše rozhodnutie o polohe do dôchodku.

Odhadnúť, koľko zaručeného príjmu dostanete zo sociálneho zabezpečenia, dôchodky alebo anuity

Rozhodovanie o tom, kedy nároku významné výhody, ako je sociálne a dôchodkové zabezpečenie (ak je nárok) závisí od mnohých faktorov, ako je plánovaný dátum začatia, dlhovekosti očakávania, zdravie a potrieb z príjmu.

Preskúma svoje možnosti zdravotného poistenia

Získať cenovo dostupné a spoľahlivé zdravotné poistenie pri odchode do dôchodku je najvyššou prioritou pre čoskoro dôchodcov. Niet divu, že náklady súvisiace so zdravím môže byť značná časť rozpočtu pri odchode do dôchodku. Ak máte dôchodca zdravotné poistenie, choďte do toho a začať prezeranie možnosti a náklady s tým spojené. Medzi ďalšie možnosti patrí pohľade do COBRA pokrytie alebo návštevu  healthcare.gov  stránky, ak bude do dôchodku pred vekom 65, keď Zdravotnícke kopy spôsobilosti v.

Ak ste vo vysokej odpočítateľné plán s možnosťou HSA, plne využiť svoje schopnosti, aby zrušil až 3.350 $ pre individuálne krytie alebo 6.750 $ pre rodinnú pokrytie (plus $ 1,000 pre oboch, ak veku 55 a viac rokov) z pre-doláre daňových poplatníkov v zdravotnému sporiaci účet, ktorý pomáha pokryť budúce náklady.

Určiť, ak to má zmysel, aby splatiť hypotéku

Splatiť dlh pred odchodom do dôchodku je vynikajúci stratégia pre zníženie celkových potrieb náklady. Eliminácia potenciálne problematické dlh, ako je vysoká úrokové kreditnej karty a osobné pôžičky sa dôrazne odporúča v najbližších rokoch viesť k odchodu do dôchodku. Je tiež múdre načasovať prínos svojho vozidla, alebo študentské pôžičky s rokom chcete odísť. Avšak určenie, či má zmysel splatiť hypotéku nie je zas až tak jednoduché rozhodnutie, aby v najbližších rokoch viesť k odchodu do dôchodku.

Áno, je to pravda, že odchod do dôchodku prechod je obvykle jednoduchšie, aby sa z finančného hľadiska, ak ste hypotekárneho dlhu-free. Avšak, tam sú niektoré výhody a nevýhody, aby zvážila, ako si preverí váš úplný finančný obraz. Možno väčšia vec, aby zvážila, ako máte v pláne na využitie vášho vlastného domu pri odchode do dôchodku. Zoštíhľovania, premiestnenie, vytvára príjmy z prenájmu, a za použitia reverznej hypotéky sú všetky potenciálne možnosti, aby zvážila.

Rozhodnete-li Vaša aktuálna Asset Allocation zápasy svojho aktuálneho tolerancie rizika a časovým horizontom

Ako odchod do dôchodku sa blíži svoju schopnosť žalúdka značnú volatilitu na investičných trhoch sa pravdepodobne zmení. To je dôvod, prečo je dôležité skúmať svoje celkové portfólio pre odchod do dôchodku v pravidelných intervaloch. Nemusíte automaticky rozbehnú z akciového trhu v rokoch pred odchodom do dôchodku. Vaša celková investícia časový horizont zahŕňa let do dôchodku a navyše, ako dlho predpokladáte žiť.

Zvážte Re-Definovanie Retirement

Niekedy to trvá trochu kreativity, aby odchod do dôchodku v realitu. Ak pôvodnej vízie ideálneho dôchodku nezodpovedá aktuálnej finančnej plán, nevzdávajte to! Možno budete musieť vykonať niektoré ťažké rozhodnutia prispôsobiť svoj životný štýl ciele. Ale odchod do dôchodku je stále na dosah.

Vyberte si svoj tím múdro

Pre mnohých čoskoro dôchodcov, buduje tím profesionálov, ktorí poskytujú právne, daňové a finančné poradenstvo je užitočný spôsob, ako sa orientovať tieto náročné rozhodnutie. Vyhľadávať kvalifikovaných odborníkov, ktorí sú vždy povinní dať svoje záujmy na prvé miesto a dodržiavať dôverníka štandard.

Nikdy nie je príliš neskoro na to skontrolovať svoje plány odchodu do dôchodku.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Keď odídete do dôchodku, vaše príjmy zvyčajne prúdi z troch zdrojov: dávky sociálneho zabezpečenia, distribúciou IRAS a dôchodkového zabezpečenia a prostriedkov z úspor a ostatných investícií (napríklad dividend, inkasované-in CD a zisky z predaja cenných papierov a iného majetku ). V závislosti na vašej úrovni príjmov, možno budete chcieť použiť niektoré daňové stratégie pre svoj prospech. Tu je niekoľko, aby zvážila.

Žiť v daňovom-friendly štátu

Jeden z najlepších stratégií pre ukladanie dane z príjmu v dôchodku je žiť alebo presunúť do stavu, ktorý je daňovo prívetivé. To bude dôležité najmä v roku 2018 až do roku 2025, kedy len celkom $ 10,000 v miestnom vlastníctve a štátne a miestne príjmu alebo dane z predaja bude odpočítateľná na účely dane z príjmov federálnej. Sedem štátov nemajú žiadne dane z príjmu: Alaska, Florida, Nevada, Južná Dakota, Texas, Washington a Wyoming. New Hampshire a Tennessee iba daňové úrok a dividendy; počnúc rokom 2022, bude Tennessee pripojí zoznam štátov, bez daní.

Stavy sú premlčané podľa federálneho zákona zo zdanenia rezidentov na dôchodkové dávky získanej v inom štáte. Tak napríklad, zarábať dôchodok v Kalifornii a New Yorku (high daňové štáty) a premiestnenie do dôchodku na Floride a Texasu (žiadne daňové štáty) vyhýba štátna daň z tohto príjmu.

Iné štáty môžu mať nízke dane z príjmov (pozri informácie o tomto probléme od nadácie dani ) alebo špeciálne prestávky na príjme v dôchodku. Napríklad štáty môžu mať žiadnu daň na dávky sociálneho zabezpečenia a na niektorých alebo všetkých príjmov z IRAS a dôchodkového zabezpečenia.

Preskúmať svoje investície

Možno budete chcieť zmeniť svoje investičné podiely v dôchodku – a to nielen pre zachovanie istiny, ale tiež ušetriť na daniach.

• Komunálne dlhopisy . Úroky z týchto dlhopisov je bez dane z federálneho príjmu, aj keď záujem môže mať vplyv na daň z dávok sociálneho zabezpečenia.
• Dividenda platiaci zásoby . Ak sa zobrazí “kvalifikovanej dividendy” (v podstate pravidelné dividendy z verejne obchodovaných amerických spoločností, ako aj niektorých zahraničných spoločností), ktoré sú zdaňované priaznivejšie ceny ako bežný príjem. Daňová sadzba môže byť nula, 15% alebo 20%, v závislosti na vašom zdaniteľných príjmov.
• Vezmite straty . Môžete použiť straty z predaja cenných papierov a iného majetku na vyrovnanie kapitálových ziskov, takže budete platiť žiadnu daň na zisky. A čo viac, ak máte prebytok kapitálové straty, môžete použiť až do výšky $ 3,000 kompenzovať bežný príjem (napríklad bankové úroky) a prípadné ďalšie straty môžu byť prevedené.

Vyhnúť alebo odložiť RMDS

Ak ste aspoň 70½, nemusíte platiť daň z povinných minimálnych distribúcií (RMDS) z vášho IRA, ak prevedie finančné prostriedky na charitu. Tu je to, čo je potrebné:

• Vaša IRA správca alebo opatrovník musí prevádzať finančné prostriedky priamo na IRS schválenú verejnú charitu.
• Musíte obdržať písomné potvrdenie od charity, ako by ste na charitatívny príspevok.

K dispozícii je $ 100,000 ročný limit pre túto stratégiu. Ak ste vydatá, každý z manželov má samostatný $ 100,000 hranicu. Táto stratégia môže byť použitá len pre IRAS, nie pre IRA, ako účty, ako je SEP-IRAS alebo jednoduchý IRAS.

Môžete tiež odložiť nutnosť prijať RMDS a zaistiť, že nebude možné spustiť z príjmu v dôchodku investovať do špeciálneho odloženej anuity. Môžete použiť až do výšky $ 125,000 (ale nie viac ako 25% zostatku účtu) z IRA alebo 401 (k) na nákup anuitnej zmluvy kvalifikovaný dlhovekosti (QLAC) v rámci dôchodkového účtu. Finančné prostriedky pridelené na QLAC sú vyňaté z výpočtov RMD. Platby z QLAC nemusí začať okamžite, ale musí začať najneskôr vo veku 85 Platby sú zdaniteľné na vás, a finančné prostriedky z QLAC automaticky spĺňajú požiadavky ŘSD pre túto časť IRA alebo dôchodkovým plánom.

Ale zvážiť nevýhody e-mailom QLAC pred pokračovaním. Neexistuje žiadna peňažná hodnota, ktorá môže byť využitý pred annuitizing. Tam môže byť vyššie poplatky pre tento typ investícií ako ostatné dostupné prostredníctvom IRA alebo 401 (k) plán. A ty musíš žiť cielené veku (napríklad 85) sa teraz príjem.

Buď Strategické O dávky sociálneho zabezpečenia

Ak nepotrebujete výhody pri plnej dôchodkového veku (v súčasnosti 66), pretože budete mať iné príjmy, zvážiť odloženie prijatie dávky až do veku 70 Budete získať ďalšie kredity k posilneniu svojej mesačnej dávky v tej dobe, a ste vyhrali , t musieť platiť dane sa o výhodách.

Keď dostanete výhody, sú úplne oslobodené od dane alebo includible vo vašej hrubého príjmu vo výške 50% alebo 85%, v závislosti na iných príjmov (vrátane dane bez úrokov z komunálnych dlhopisov). Presnejšie povedané, ak váš predbežný zisk (termín jedinečné výpočte zdaniteľného časti dávok sociálneho zabezpečenia) je menšia ako 25.000, ak ste jediný, alebo $ 32,000, ak ste si vzal podanie spoločne $, potom žiadny z vašich výhod sú zdaňované , Ale ak váš príjem sa pohybuje medzi $ 25.000, a 34,000 $, ak jediné, alebo 32,000 $ a $ 44,000, ak ste ženatý podanie spoločne, potom 50% dávky sú zdaniteľné. S príjmy cez $ 34,000 alebo 44,000 respektíve $ znamená, že dávky sú 85% zahrnuté do hrubého príjmu. Vydaté osoby podávajúcej samostatne mať automaticky 85% dávok obsiahnutých v hrubom príjme.

Vzhľadom k tomu, časť dávok sociálneho zabezpečenia, ktorá je zdaniteľná, závisí na vašom iných príjmov, ovládať to v maximálnej možnej miere. Niektoré nápady:

• Znížte upraveného hrubého príjmu. Môžete to urobiť tým, že prispeje k odpočítateľných IRAS a 401 (k) plány, ak sú stále pracuje.
• Kontrole predaja cenných papierov. Kým tržby by mali v prvom rade daná finančnými úvahami, kde si môžete chcieť obmedziť predaja tak, aby váš príjem nebude tlačiť vás cez 50% zaradenie na zaradenie na 85% v.
• Využívať prostriedky Roth IRA. Prostriedky z Roth IRA nie sú brané do úvahy pri výpočte dane z dávok sociálneho zabezpečenia.

Spodný riadok

Venujeme Ak pozornosť na daňové stratégie pre odchod do dôchodku je dôležité, ale neexistuje jediná správna stratégia. osobnú situáciu každého človeka je iný a daňové stratégia musí byť prispôsobený pre vás. Porozprávajte sa so svojím daňovým alebo finančným poradcom sa dozvedieť viac.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Plánovať vopred. Zdravotné poistenie v dôchodku môžu byť drahé.

Ak ste si drží stabilné zamestnanie pre väčšinu svojej kariéry, je pravdepodobné, že ste sa museli dať veľa myslel na svoje zdravotné poisťovne plánu. Namiesto toho, že to bol prínos dôsledne ponúkané prostredníctvom svojho zamestnávateľa. Vďaka odchod do dôchodku sa blíži, čo teraz? Budete chcieť, aby postupujte podľa nasledujúcich krokov, aby zhodnotiť svoje možnosti odchodu do dôchodku na zdravotné poistenie.

1. Ďalšie informácie o vašej skupine Health dôchodkových dávok

Prvá vec, ktorú musíte urobiť, je naučiť sa všetko o vaše existujúce zdravotné poistenie a ako sa mení v dôchodku.

Máte možnosť pokračovať vo svojom pláne skupiny? Už ste tam pracoval toľko rokov, alebo dosiahla vek, kedy sa stanete udelené v niektorých zdravotného poistenia? Účasť na seminároch a čítať všetky literatúru váš zamestnávateľ poskytne na zdravotné poistenie v dôchodku. Ak váš zamestnávateľ neponúka dôchodca plán zdravotnej prospešnosti, budete mať nárok zostať na aktuálny plán podľa predpisov COBRA? Ak tomu tak je, zistiť, na ako dlho a koľko to stojí.

2. Preskúmať vaše voľby

Ak ste odchodu do dôchodku pred dosiahnutím veku 65, dobrá správa je, že nemožno poprieť pokrytie pre pre-existujúcich podmienok, v dôsledku zákona o cenovo dostupnú starostlivosť, ktorá nadobudla platnosť januára 2014. Avšak, “prijateľnú” časť zákona o cenovo dostupnú starostlivosť nevznikli, takže aj keď sa môžete dostať pokrytie, môžete zaplatiť 1000 $ za mesiac alebo viac, ak ste vo veku medzi 55 a 64. Trump je pravdepodobné, že k zmene zdravotnej starostlivosti krajiny medzi, ale schopnosť získať pokrytie bez ohľadu na pre-existujúce podmienky, je pravdepodobné, že zostane.

Ak máte v pláne na odchode do dôchodku pred dosiahnutím veku 65, to je dobrá vec.

Keď ste vo veku 65 rokov, väčšina z vás stane nárok na Medicare, ale budete ešte možnosti je potrebné vykonať. Napríklad môžete chcieť pôvodné Medicare Advantage alebo plán Medicare. Každý z nich má svoje klady a zápory. Najpresnejšie informácie nájdete ich na Medicare.gov, ale potom, čo učil všetko, čo môžete, môžete ešte chcieť odbornú pomoc urobiť také dôležité rozhodnutie, čo znamená, že hovorí s agentom.

Aj keď ste skúma možnosti, uistite sa, že stavať v odhadovaných nákladov na zdravotnú starostlivosť do svojho odchodu do dôchodku rozpočtu. Koľko by ste mali v pláne na výdavky? Záleží na vašom poistenie. V priemere plánujete stráviť $ 10,000 na osobu a rok za všetko, vrátane prémií, zubné, out-of-vrecká nákladov, atď

3. Diskusia k Agent bez úväzku s väčšinou významných dopravcov

Vaša najlepšia voľba bude hovoriť s zdravotného poistenia agent, ktorý na základe zmluvy s väčšinou významných zdravotných plánov vo vašej oblasti. Zvlášť, pozrite sa na zdravotné poistenie agentúra, ktorá sa špecializuje na zdravotné poistenie v dôchodku; môžu vykonať kompletnú analýzu vašich možností by vás žiada o vaše existujúce lekárov a liekov, a potom tí, ktoré plánuje poskytne najviac nákladovo efektívnej dávky na základe svojej osobnej zdravotnej situácii.

Jednou z možností pre radu, je hovoriť s tímom Allsupovy Medicare Advisor. Ďalšou možnosťou je nájsť štátny poistný program svojho štátu zdravotná pomoc (loď), ktorý bude mať dobrovoľníkov, ktorí môžu pomôcť.

4. Voľby aktualizácia plánu každý rok

Či už nad alebo pod 65 rokov potom, čo ste si zaistili zdravotné poistenie v dôchodku, mali by ste byť proaktívny o posúdenie jeho vykonaním ročný prehľad o svojich možnostiach pokrytia počas otvoreného zápisu každý pád.

Prínosy a náklady meniť, a to je možné nový plán vám môžu ponúknuť lepšie pokrytie za nižšiu cenu; nebudete vedieť, ak sa pozrieš. Opäť budete chcieť hovoriť s agentom, ktorý na základe zmluvy so všetkými hlavnými dopravcami získať objektívnu analýzu.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.