Ste zmätení o tom, koľko peňazí budete potrebovať odísť do dôchodku?
Ste si vedomý toho, koľko peňazí budete potrebovať pre odchod do dôchodku, ale premožený myšlienkou úspory tak veľkú sumu?
Ak ste odpovedali “áno” na niektorú z týchto otázok, pozrite sa na tieto štyri dôchodkové sporenie tipy zamerané na veku 40 a-over davu.
Prvý tip vám pomôže zistiť, koľko peňazí budete potrebovať pre odchod do dôchodku, zatiaľ čo zvyšok z tipov vám pomôže nájsť spôsoby, ako zarobiť viac peňazí.
Koľko peňazí musím odísť do dôchodku?
Lopatou čo najviac peňazí do dôchodkového sporenia, ako môžete. Ak začnete sporenie na dôchodok vo svojich dvadsiatych, všeobecné pravidlo hovorí, že sa môžete dostať preč s uložením len 10 – 12 percent svojho take-home platu.
Ak začínate vo svojej štyridsiatke, všeobecné pravidlo hovorí, že je potrebné zvýšiť mieru úspor o 15 – 20 percent.
Znamená to, že zvuk skľučujúca? Potom skúste toto: ako by išlo o percento vášho vziať domov zaplatiť, že by ste mali uložiť, rozhodnúť, koľko peňazí chcete žiť na ročne pri odchode do dôchodku. Vynásobiť 25 sa prísť na to, koľko je potrebné šetriť.
Žiť na $ 40,000 za rok na dôchodku, napríklad, budete potrebovať milióny $ 40,000 x 25 = $ 1 vo vašom odchode do dôchodku portfólia.
1.000.000 $ môže znieť ako veľa, ale pamätajte: nemusíte zarobiť $ 1 milión vo svojej práci 9-to-5, stačí pestovať $ 1 milión prostredníctvom vašich investícií.
Najdôležitejší faktor, ktorý vám pomôže dosiahnuť, je dlhý časový horizont. Čím dlhšie vaše peniaze sú investované do dôchodkový fond, tým viac porastie. V skutočnosti, s agresívnou stratégiou úspor, môžete vytvoriť portfólio 1 milión dolárov za pouhých 17 až 20 rokov.
Prečo? Stručne povedané, čím dlhšie sa vaše peniaze investované, tým viac môžete využiť zlučovanie záujem.
Potom, čo prejde dosť času, bude zložené úročenie umožní zdvojnásobiť alebo strojnásobiť svoje peniaze.
Pozrite sa na súčasných zdrojov príjmov
Ak je váš súčasný práca nevyplatí natoľko, aby vám umožní ušetriť $ 1,500 – $ 2,000 za mesiac či viac, možno budete chcieť, aby zvážila nájsť spôsoby, ako zarobiť peniaze na boku.
Malé sumy mať veľký dopad. Ak môžete získať extra $ 100 za týždeň – snáď kosenie trávnikov, stráženie detí, poradenstvo, vyučovanie alebo voľnej nohe – a môžete tiež výbava ďalších $ 100 za týždeň zo svojich míňanie, ušetríte ďalších $ 10.400 ročne.
Nájsť zdroje budúcich príjmov
Okrem zarábať viac míňať menej a budovanie miliónov dolárov portfólio, môžete sa tiež pozrieť na zdroje príjmu v dôchodku.
Poznám jedného dôchodcu, ktorého dom je úplne splatený; je to hypotéka-free. On prenajíma svoj domov pre nájomníkov. Ten využíva časť príjmov z prenájmu platiť nájomné za nižšej polohe, a žije na zostávajúcu časť výnosov z prenájmu, ktoré dopĺňa svoju malú penziu a sociálne zabezpečenie.
Jeho prípad je extrémna, pretože väčšina ľudí nie sú ochotní sa odsťahovať z ich domovov. Ale upravená verzia by to mohlo byť prenajať časť vášho domova, ako je suterén alebo chaty in-law.
To je len jeden príklad z nespočetných spôsobov, ako môžete zarobiť peniaze, keď ste v dôchodku.
Dalo by sa tiež vyučujem, konzultovať, spustenie starostlivosti o deti, alebo pracovať ako opatrovateľka.
oneskorenie Retirement
Ak ste vo svojich 40 rokoch, stále máte dostatok času hromadiť vo svojom portfóliu 1 milión dolárov. Máte vľavo, kým nenastane deň odchodu do dôchodku najmenej 20 rokov.
Ale čo keď ste vo svojich 50 rokoch alebo 60 rokov a uvedomíte si, že ste výrazne nedostatočne financované vášho odchodu do dôchodku portfólio? Pracuj ďalej.
Ak nie je váš šéf alebo vaše zdravie vás núti odísť, zostať v pracovnom procese tak dlho, ako to pôjde. Každý ďalší rok v pracovnej sily vám poskytne viac peňazí, ktoré môžete uložiť na odchod do dôchodku, a vaše investície bude mať viac času na rast.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ďalšie alokačné prístupy ponúkajú lepšie výsledky pre dôchodcov.
Je určenie vašej investičnej alokácie pomocou “100 mínus vek” pravidlo inteligentný prístup k odchodu do dôchodku investovať svoje peniaze? Výskum ukazuje, toto pravidlo by vás mohli ublížiť viac, než pomáha.
Čo je to “100 Mínus Age” pravidlo?
Keď budete investovať svoje peniaze, rozhodnutie urobíte, ktoré budú mať najväčší vplyv na vaše výsledky, je, koľko budete mať na akcie vs. dlhopisy. V priebehu rokov sa veľa pravidiel palca vyvinula v snahe poskytnúť vodítko k tomuto rozhodnutiu.
Jeden taký populárny pravidlo je “100 mínus vek” pravidlo, ktoré hovorí, že by ste mali vziať 100 a odčítajte svoj vek: Výsledkom je percento svojich aktív alokovať do akcií (označované aj ako akcií).
Pri použití tohto pravidla, pri 40 ° C by ste mať pridelenie 60% do akcií; od veku 65 rokov, mali by ste znížili svoju alokáciu na zásoby na 35%. Z technického hľadiska je to označované ako “klesajúci akciového glidepath”. Každý rok (alebo skôr každých niekoľko rokov) by ste znížiť alokáciu do akcií, čím sa znižuje volatilitu a mieru rizika svojho investičného portfólia.
Praktické problémy s týmto pravidlom
Problém s týmto pravidlom je, že nie je koordinovaný s vašich finančných cieľov v žiadnom prípade. Investujúci rozhodnutie by malo byť založené na práci vaše peniaze potrebuje, aby to pre vás. Ak v súčasnosti 55, a nemá v pláne v súvislosti s nástupom výberom zo svojich penzijných účtov, kým k tomu vo veku 70 ½ požadované, potom sa vaše peniaze má mnoho viac rokov pracovať pre vás, ako budete musieť dotknúť.
Ak chcete, aby vaše peniaze, majú najvyššiu pravdepodobnosť, že zarábať na návratnosť vyšší ako 5% ročne potom má iba 50% týchto prostriedkov pridelených zásob môže byť príliš konzervatívny na základe vašich cieľov a časového rámca.
Na druhú stranu, možno budete mať 62, a pred odchodom do dôchodku. V tejto situácii veľa dôchodcov budú mať prospech z oddialenia dátumu začatia ich dávky sociálneho zabezpečenia a pomocou výberov do dôchodku účtov k financovaniu životných nákladov, kým nedosiahnu vek 70.
V takom prípade môže byť nutné použiť značné množstvo Vášho investičného peňazí v najbližších ôsmich rokoch, a snáď aj pridelenie 38% na zásoby by boli príliš vysoké.
Čo Výskum ukazuje,
Akademici sa začali vykonávať odchod do výskumu o tom, ako dobre znižoval equity kĺzanie (čo je to, čo pravidlo 100 mínus vek dodá) vykonáva v porovnaní s inými možnosťami. Medzi ďalšie možnosti patrí použitie statického prístupu prideľovania, ako je napríklad 60% akciovej / 40% dlhopisy s ročnou vyvažovanie, alebo pomocou stúpajúce equity zostupovej roviny, kde zadáte do dôchodku s vysokou pridelenie dlhopisy, a stráviť tieto väzby a zároveň nechať svoju legálne pridelenie rásť, pestovať.
Výskum Wade Pfau a Michael Kitces ukazuje, že v zlom akciovom trhu, ako to, čo ste mohli, ktorý má skúsenosti, ak ste odišiel v roku 1966, prístup alokácia 100 mínus vek vydal najhorší výsledok, takže si z peňazí tridsať rokov po odchode do dôchodku. Použitie rastúci akciový glidepath kde budete tráviť svoje dlhopisy najprv dodaný najlepšieho výsledku.
Sú tiež testované výsledok týchto rôznych prístupov pridelenie cez silnú akciovom trhu, ako je to, čo by ste mohli mať skúsenosti, ak ste odišiel v roku 1982. V silnej akciovom trhu všetky tri prístupy vás opustil v dobrom stave so statickou prístupom dodáva najsilnejší koniec hodnoty účtov a rastúce akciový glidepath prístup takže vám s najnižšími hodnotami zakončenia účtu (ktorý bol ešte oveľa viac, ako ste začali s).
Vek prístup 100 mínus dodané výsledky priamo uprostred ďalších dvoch možností.
Naplánovať na najhoršie, dúfať v najlepšie
Keď odídete do dôchodku, nie je tam žiadny spôsob, ako zistiť, či sa bude vstup desaťročia alebo dve silné výkonnosti akciového trhu, alebo nie. To je najlepšie vytvoriť svoj plán prideľovanie, takže to funguje na základe najhoršom prípade výsledkom. Ako taký, vek prístup 100 mínus sa nezdá byť najlepší pridelenie prístupu na použitie v dôchodku, pretože nedopadá dobre za zlých svetelných podmienkach burzového trhu.
Namiesto rozdelenie portfólií týmto spôsobom, dôchodcovia by mali zvážiť presne opačný prístup: Končí kariéru s vyšším pridelením do dlhopisov, ktoré možno zámerne strávených pri ponechaní vlastných kapitálu časť sama rastie. To by s najväčšou pravdepodobnosťou za následok postupný nárast na vaše pridelenie akcií v priebehu odchodu do dôchodku.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Investičné príjmy môžu byť predvídateľný, variabilný, alebo garantované.
Pred odchodom do dôchodku, musíte nastaviť svoje investície tak, že poskytujú spoľahlivé výnosy z investícií. Niektoré typy investičných výnosov sú spoľahlivejšie než ostatné. Pokiaľ ide o dôchodkové príjmy, existuje veľa rôznych prístupov, ktoré môžete podniknúť, ako využiť investície príjmov produkovať.
Pripadá mi to užitočné, rozdeliť prístupy investičných výnosov do troch kategórií: predvídateľný, variabilný a zaručené.
Každý z nich má svoje klady a zápory.
Predvídateľný Investičné výnosy
Úrokové výnosy z podnikových dlhopisov a výnosy z dividend z akcií sú dva dobré príklady predvídateľného investičných výnosov. Tieto zdroje príjmov možno dovolávať vo väčšine prípadov, ale nie sú zaručené. Môžete vytvoriť pomerne stabilný zdroj príjmov pre odchod do dôchodku tým, že kúpi záujem a dividend platiť investície alebo nákupu podielových fondov, ktoré vlastnia takéto investície.
Úrokové výnosy sú generované podnikových dlhopisov a podielových fondov, ktoré investujú do podnikových dlhopisov, a tým, depozitné certifikáty, fondy peňažného trhu, vysoké investície výnos, poistného z predaja kryté opcie, a úroky z výroby súkromné pôžičky, ako to, čo by nastalo ak predávate nehnuteľnosť, ktorú vlastníte úplne a niesť hypotéku na nového majiteľa. Úrokové výnosy, ako je platená firemných obligácií, je zdanený si bežnou sadzbou dane z príjmu.
Dividendové výnosy vypláca akcie, podielové fondy, ktoré vlastné zásoby, a mnoho uzavretých fondov, ktoré využívajú maximalizáciu stratégiu dividend. Výnosy z dividend prichádza v podobe kvalifikovaných a nekvalifikovaných dividend. Najväčší verejne obchodované Americké akcie zaplatiť kvalifikovaných dividendy. Kvalifikovaní dividendy predmetom zvýhodneného daňového režimu, v ktorom sú zdanené rovnakú sadzbu dane ako dlhodobých kapitálových ziskov, čo je nižšia sadzba než bežnou sadzbou dane z príjmu.
Mnoho ľudí v pláne na odchode, nákup portfólio investícií príjmy výroby, a žiť z úrokov. To môže fungovať, ale je tu niekoľko vecí, treba mať na pamäti.
výdìleèného investície, ako sú akcie môžu znížiť ich dividendový výplatné sadzby. Keď sa to stane, bude cena akcií klesá.
Väzby môžu splácať, alebo v čase ich splatnosti nemusí byť schopný kúpiť nové dlhopisy s úrokovou sadzbou tak vysoké ako v predchádzajúcom rýchlosťou ste príjemcom.
Investície nemusí produkovať dostatočné príjmy, aby vyhovoval vašim potrebám výdavkové v dôchodku.
To môže byť lákavé ísť na vysoké investície výnos. Tie prichádzajú s vyššími rizikami. Okrem toho, že mnohé z investícií s vyššou výplaty majú tieto vyššie výplaty, pretože s každou distribúciou vracajú sa niektoré istinu.
Mnoho dôchodcov, ktorí nie sú zamerané na odchode veľkú sumu na dediča môže mať pohodlnejší dôchodku tým, že vytvorí plán, ktorý im umožňuje stráviť nejaký istiny navyše k ich príjmy z kapitálového majetku. Tento typ plánu používa “Total Return” namiesto prístupu na jediný žijúci mimo investičné príjmy plynúce.
Ukazovateľ: Total Return Approach
Jeden spôsob, ako vytvárať príjmy pre odchod do dôchodku je vybudovať celkovej návratnosti portfólio sa skladá z hotovosti, pevným výnosom a akcie.
S týmto prístupom si vytvoriť model alokácie aktív a navrhnúť svoje portfólio tak, aby zodpovedala modelu. Napríklad typický dôchodkový príjem aktív prideľovaní model môže volať na 5% v hotovosti, 35% v roku pevným výnosom, a 60% v akciách.
Hotovosti a forma pevným výnosom ďalej len “bezpečné” časť vášho portfólia. Budú vytvárať prúd príjmov z kapitálového majetku vo forme úrokov. Akcie tvorí rastový časť portfólia, ktorá umožňuje svoje budúce príjmy z kapitálového majetku na zvýšenie inflácie.
Existujú pravidlá abstinenčné, ktoré treba dodržiavať pri vytváraní tohto typu portfólia, takže nemusíte tráviť príliš veľa príliš skoro. Príjem vytváraný sa bude meniť z roka na rok, ale nebudete spoliehať na skutočné príjmy portfólio generuje každý rok. Namiesto toho je portfólio je navrhnutý tak, aby bolo dosiahnuté cieľové miery návratnosti, a budete nastaviť mieru odstúpenie od zmluvy, ktorý je menší ako cieľovej návratnosti.
Ak si nechcete vytvoriť vlastné portfólio, môžete si najať finančného poradcu, alebo použiť fond príjmu v starobe. fondy dôchodkového príjmu zvyčajne sledujú celkovej návratnosti prístup.
Celkový výnos stratégia je účinná, ak vhodne diverzifikovať svoje portfólio hospodárstva a znovu rovnováhu späť do svojej cieľovej alokácie asi raz za rok. Celková stratégia výnos môže byť vrstvené cez základňu zaručeného príjmu. Zaručený príjem vytvára vrstvu bezpečnosti; čo môže byť veľmi dôležité pre pokoj v dôchodku.
garantovaný príjem
Zaistená investícia príjem je presne to, čo znie ako; príjmy, ktoré je zaručené buď americkou vládou alebo poisťovne. Bezpečné investície, ako sú depozitné certifikáty, štátnych cenných papierov a pevných anuity sú primárnym zdrojom zaručené príjmy z kapitálového majetku.
Jedným z rizík s použitím iba bezpečné investície, je to, že úrokové sadzby sú tak nízke. Bezpečné investície používané platiť oveľa vyššie úrokové sadzby, čo uľahčuje, aby sa na ne spoľahnúť za príjmy z kapitálového majetku v dôchodku.
Existuje niekoľko spôsobov, ako môžete zakúpiť zaručený príjem, ktorý možno spočítať na:
Najbežnejší spôsob, ako kúpiť zaručené príjmy z kapitálového majetku, je tým, že kúpi rentu.
Môžete tiež odložiť spustenie vašich dávok sociálneho zabezpečenia, takže máte viac zaručený príjem každý rok, ktorý začína vo veku 70.
Váš zamestnávateľ sponzorovanej penzijný plán môže umožniť, aby ste na nákup rokov služby, takže môžete mať nárok na vyššie dávky.
Môžete si kúpiť depozitné certifikáty, alebo vládne dlhopisy, ktoré sú splatné každý rok v takom množstve, ktoré je uzavreté na premietaný výdavky potrebuje v tomto roku.
Garantovaný príjem je výborný základ pre komplexnejšie stratégie príjmov pre odchod do dôchodku.
Skôr než používať len jeden prístup, často je najlepší postup pri odchode do dôchodku, je ten, ktorý obsahuje početné druhy stratégií výnosy z investícií.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Otázka pre Mailbag: ako presne sa terčom penzijného fondu vlastne funguje? Zakaždým, keď som čítal o tom to robí menšie zmysel.
To urobil odštartovať ako otázka v Mailbag, ale odpoveď bola tak dlhá, že sa zdalo rozumné dať Tim otázku vlastný článok.
Začneme hovoriť o riziká a odmeny.
Existuje tona rôznych možností investovania vonku. Oni odlíšiť na veľa rôznych spôsobov. Niektoré z nich sú naozaj nízke riziko, ale neposkytujú mnoho návrat, ako sporiaci účet. Dokonca aj v najlepšom účte on-line sporenie, budete zarábať iba 1% až 2% ročne, ale je v podstate nulová pravdepodobnosť straty peňazí.
V priebehu 10 rokov, investície, ako by to mohlo vidieť priznanie každý rok vo výške 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% a 1,5%, čo zodpovedá priemer (uhádli ste) 1,5%. Kým priemer je dosť nízka, všimnite si, že neexistuje žiadny jednotlivý rok, kde sú peniaze stratené. Nie je čas, v ktorom je “zlý” sa musí spoliehať na svoje investície, pretože táto investícia je tak spoľahlivá, ako môže byť.
Ako ste si začať pridávať riziko, budete zvyčajne začínajú pridávať väčšie návratnosť, rovnako ako, povedzme, VBTLX (Vanguard Total fondu Bond Market Index), ktorý ponúka lepší priemerný ročný výnos (okolo 4%), ale má šancu straty peňazí v najmä s ohľadom na rok.
V priebehu 10 rokov, investície, ako by to mohlo vidieť priznanie každý rok vo výške 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, 0,5%, 4,7%, 4,8% a 4,7%, pričom v priemere o 4%. Ročné výnosy sú pomerne konzistentné, ale na vedomie, že o 0,5% ročne. V tomto roku sa investície stratené peniaze, a tam bude určite trvať roky, ako že behom na dlhú trať.
Tieto nižší ako priemer rokov – a najmä tie strácajú rokov – sú problematické. Povedzme, že ste mali beh nadpriemerné rokov a ste sa rozhodli mať len toľko peňazí na svoje investície, aby sa odchod do práce. Potom, akonáhle sa do dôchodku, že investície strávi budúci rok stráca peniaze, odhodiť svoje matematické úplne a robiť dôchodku vyzerať reálne riskantné. Aj keď to nie je príliš zlý u tejto investície je rizikovejšie dostanete, tým väčšia je pravdepodobnosť, že tento scenár sa bude diať. Tieto medziročný rok variácie sú často označované ako volatility – investície je volatilný, ak má veľa týchto variantov.
Pridáme trochu väčšie riziko, a pozrieť sa na Vanguard Celkový akciový index (VTSMX). To má priemerný ročný výnos od začiatku o 9,72%, čo sa zdá byť sladká, že jo? Pozrime sa bližšie.
Poďme sa pozrieť na posledných 10 rokov ročných výnosov za ňou v obrátenom poradí: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% a -37,04%. Tri z týchto desiatich rokov sú horšie ako sporiaci účet. Jeden z nich spočíva v stráca viac ako 37% svojej investície.
Táto investícia je ešte viac volatilné. Zoberme si, že ste práve začína svoj odchod do dôchodku a máte svoje peniaze to všetko v túto investíciu a trafíte jeden z tých 40% stratových rokoch. Že to bude meniť matematiku svojho odchodu do dôchodku drasticky. Budete ťahanie peňazí z žiť, ako sa na trhu klesne, čo znamená, že budete mať vyčerpané oveľa vyššie percento svojich úspor odchodu do dôchodku, ako máte v jednom roku a budete pravdepodobne musieť urobiť, že pre najbližšie dva alebo tri roky na počkanie na trhu odskočiť. To ponecháva trvalo vyčerpaných dôchodkové úspory, ktoré buď znamená veľmi štíhle bývanie v neskorom veku, alebo návrate do zamestnania.
Chcete vidieť, ako to vyzerá v číslach? Povedzme, že máte $ 1 milión investovali v tomto a odchodu do dôchodku, sa rozhodol odstúpiť 50.000 $ ročne na živobytie. To je 5% ročne, čo je celkom riskantné, ale ste presvedčení, že dlhodobý priemerný výnos. No, v priebehu prvého roka, investície stráca 40% svojej hodnoty. Klesá na $ 600,000 … ale vytiahol $ 50,000 žiť ďalej, takže je to vlastne len 550.000 $. Do budúcnosti, ak budete mať $ 50,000 za rok z toho, budete skrachovať asi 15 rokov (ak nie skôr, v závislosti od prchavosti).
Môžete držať pridania viac a viac riziká a získať vyšší priemerný ročný výnos, ale kľúčové slovo je tu v priemere . Môžete sa pozrieť na veci, ako je VSIAX (Vanguard Small-Cap Value Index Fund), ktorý má veľmi vysokú priemernú ročný výnos, ale je pripravená prijať absolútna bitie nabudúce poklesu na akciovom trhu, čo znamená, že prídete o veľkú percento jej hodnoty ako tie podniky bojujú v kontexte hospodárskej krízy (čo niektorí investori predávať) a iní investori utiecť do bezpečnejších investícií. Budete nakoniec dosiahne investície, ktoré sú rovná hazardu, ako kryptomena, ktorá je tak prchavá, že by ste mohli strojnásobiť svoju investíciu, alebo stratiť polovicu z nich za mesiac alebo dva.
Takže, čo je tú správu? Ak máte veľa rokov, než odídete do dôchodku, budete chcieť svoje peniaze do niečoho dosť agresívne, ktorá má naozaj dobré priemerné ročné výnosy, ale môže mať niekoľko jednotlivé roky, ktoré sú naozaj drsné. Ak nepotrebujete peniaze v dohľadnej dobe, tieto jednotlivé zlé roky nie sú skutočne dôležité pre vás – v skutočnosti, že sú niečo ako požehnanie pre vás, pretože to je lacnejšie kúpiť na investície, kedy je trh dole.
Keď začnete blíži odchodu do dôchodku a skutočne odíde, tie jednotlivé roky začnú byť oveľa dôležitejšie. Ak máte veľké množstvo vo svojom odchode do dôchodku účtu, nemôžete si dovoliť jeden z tých veľkých baní rokov, ktoré sú trochu pravdepodobné, že sa nakoniec stane s agresívnou investície. Ak sa to stane, budete mať pravdu späť do pracovného procesu.
Riešením teda je byť agresívny so svojimi investíciami odchodu do dôchodku, keď ste mladí a potom, keď sa priblížite do dôchodku, presunúť svoje investície do menej agresívne a menej volatilných investícií, ktoré sa môžete spoľahnúť na viac.
Najlepší spôsob, ako začať pochopenie toho, čo cieľový dátum index fond robí, je pozrieť sa na niektorých ľudí, ktorí sú na ceste k odchodu do dôchodku.
Angie je 25 rokov. Ona nemá v úmysle odísť do dôchodku na 40 rokov. Vzhľadom k tomu, jej odchod do dôchodku je tak ďaleko, môže si dovoliť veľa riziká vo svojich penzijných úspor. Si môže dovoliť investovať do vecí, ktoré majú veľmi dobrú priemernou ročný výnos, ktorý je spárovaný s rizikom enormné straty. Mohla by dať svoje peniaze do indexu Vanguard Total akciového trhu a / alebo s nízkou kapitalizáciou fondu Vanguard Value Index. Jej cieľom je vytvoriť čo najväčšiu hodnotu, ako sa môže v priebehu nasledujúcich 40 rokov a prenasleduje vysokou priemernou ročný výnos je najlepší spôsob, ako to urobiť.
Brad je 45 rokov. On nemá v úmysle odísť do dôchodku na 20 rokov. Zrejme ešte bude dosť agresívne, ale predstava, že bude menej volatilné mohli začať objavovať v hlave. Stále chce veľmi vysokú priemernú ročný výnos, ale príde bod čoskoro, kde je potreba vykonať niektoré zmeny.
Connor je 60 rokov. Premýšľa o odchode do dôchodku za posledných päť rokov. Má dosť takmer do dôchodku vo svojich penzijných úspor. V tomto bode, on naozaj nemôže dovoliť, aby všetko, čo v agresívnom investíciám, ktoré by mohli klesnúť 40% svojej hodnoty. Tak, že by mohol opustiť niektoré z nich do akcií, ale zvyšok by mohli byť presunuté do väzby. Jeho priemerný ročný výnos môže byť nižší, ale to už by hrozilo nebezpečenstvo, že stratí 40% celých svojich penzijných úspor.
Dana je 70 rokov. Ak jej dôchodkového sporenia stále rastie v pomalom a stabilným spôsobom, vracať len niekoľko percent ročne, ale nestráca banda hodnoty v danom roku, bude to v poriadku. Zrejme chce byť hlavne na čele celkového indexu dlhopisového trhu a možno dokonca majú niektorí vo fonde peňažného trhu (blízky sporiaceho účtu s veľmi malým rizikom).
Ako môžete vidieť z týchto príbehov, ako človek starne, a bližšie k odchodu do dôchodku, to robí veľa zmysel, aby postupne presúvať svoje investície z vysoko agresívnych investícií do viacerých tie konzervatívnejšie. Otázkou však je, ako sa dá vedieť, kedy začať robiť tieto prechody? Navyše budete pamätať na to, a na to právo? To nie sú jednoduché otázky pre jednotlivcov sporenie na dôchodok. To nie je úplne jasné, kedy to ani robiť, ako to urobiť, a mnoho ľudí sa nebude dať do výskumu a času, ako to urobiť. Ľudia jednoducho chcú dať preč peniaze, a potom majú peniaze, keď je čas odísť.
Že je miesto, kde fondy cieľovej dôchodku príde. Robia to automaticky.
Pozrime sa späť na 25 rokov Angie. Ona si kladie za cieľ do dôchodku v 40 rokoch. Takže teoreticky, chce vybrať docela agresívne investície, aby jej úspory na penziu do. Avšak, keď je v jej koncom štyridsiatych a začiatkom päťdesiatych rokov, mohla by chcieť začať pomaly robiť viac konzervatívny veci, a to dostane ešte viac to platí, keď dosiahne dôchodkový vek, a potom odíde. Nechce škaredý šok, keď je starý.
To je to, čo cieľ dôchodkového fondu robí automaticky. Ak Angie je 25, ona sa chystá odísť niekedy okolo roku 2060, aby mohla kúpiť do Target dôchodcov 2060 fond s ňou úspory na penziu. Práve teraz, že cieľ dôchodkového fondu bude naozaj agresívne, ale desaťročia prejsť a 2040S dorazí, bude to pomaly stávajú menej agresívne a v 2050s, to sa stáva ešte menej. To znižuje na premenlivosť výmenou za nižšiu priemernú ročnú návratnosť ako sa dostane bližšie k jeho cieľového dátumu.
Ako to robí? Cieľ dôchodkového fondu je práve skladá z veľa rôznych fondov, a ako plynie čas, ľudia spravujúci cieľovej dôchodkového fondu pomaly presunúť peniaze z určitých finančných prostriedkov vnútri neho a presunúť ju do iných fondov.
Tak napríklad Target Retirement 2060 fond by mohol dnes byť zložené z 50% VSIAX a 50% VTSMX – inými slovami, je to naozaj agresívne, úplne investoval do akcií, a niektoré z týchto populácií sú malé spoločnosti, ktoré budú buď rastú ako gangbusters (veľké výnosy) alebo plameň out (veľké straty). To je v poriadku pre túto chvíľu – volatilita je úplne v poriadku, keď si tak ďaleko od odchodu do dôchodku. Čo chcete, je to veľký priemerný ročný výnos v priebehu nasledujúcich 25 rokov.
Avšak, v určitom okamihu po ceste, pravdepodobne v polovici 2040S, že fond začne čoraz menej agresívne. Peniaze v rámci fondu budú presunuté zo strany správcov fondov do vecí, ako sú dlhopisové fondy, či nehnuteľnosti, veci, ktoré nemajú tak celkom vysoká priemerného ročného priznanie ale nebude vidieť rokov veľké straty, a to buď.
V čase, keď 2060 sa valí okolo, všetky peniaze v tomto fonde bude dosť bezpečné veci, čo znamená, že sa môžete spoľahnúť na tento fond byť stabilná v dôchodku.
To je to, čo robí penzijného fondu: Je tvorená veľa rôznych investícií, ktoré sa postupne presunul z vysoko agresívne vecí, menej agresívne veci ako cieľový dátum prístupy. Keď sa “target” rok je mnoho, mnoho rokov v budúcnosti, bude fond naozaj agresívne a naozaj volatilný, s cieľom pre veľké výnosy v priebehu nasledujúcich dvoch desaťročí na úkor niektoré naozaj drsných jednotlivých rokoch. Vzhľadom k tomu, “target” rok dostane bližšie a bližšie, fond dostáva čoraz menej a menej agresívne a menej a menej volatilný, stáva niečo, čo môžete spoľahnúť.
To je dôvod, prečo pre ľudí, ktorí nie sú v skutočnosti zapojených do riadenia nuansy svojich vlastných dôchodkových úspor, cieľová dôchodkový fond s cieľovým rokom veľmi blízko k ich odchodu do dôchodku roku je naozaj dobrou voľbou. Proste to podarí, že postupný prechod pre vás, bez toho aby ste museli pohnúť prstom.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Rané dôchodcov môže prísť o tisíce dávok v sociálnom zabezpečení, pretože nepoznajú pravidlá. Nižšie sú štyri veci, ktoré by ste mali vedieť o predčasný odchod do dôchodku a sociálneho zabezpečenia.
Predčasný odchod do dôchodku znamená, že môže dôjsť k Less
Odhady, ktoré vidíte na výpise sociálneho zabezpečenia sú založené na prácu do tej uvedenej veku. Napríklad, ak vaše tvrdenie sociálneho zabezpečenia hovorí, dostanete 1100 $ za mesiac vo veku 62, že odhad predpokladá, že budete pracovať, kým sa dáte 62.
Suma sa hovorí, že budete mať na 66 alebo 67 predpokladá, že budete pracovať až do veku 66 alebo 67. To znamená, že ak budete mať predčasný odchod do dôchodku svoje výhody budú pravdepodobne nižšie ako to, čo vidíte na výpise.
dávky sociálneho zabezpečenia sú vypočítané na základe svojich najvyšších tridsaťpäť rokov histórie práce s najvyšším 35 stanovený po každý rok práca bola indexovaná pre infláciu. Ak budete mať predčasný odchod do dôchodku a nemáte celých tridsaťpäť rokov histórie práce, vaše dávky sociálneho zabezpečenia môže byť nižšia, než keby ste pracovali dlhšie.
Dokonca aj keď sa odísť do predčasného dôchodku, byť opatrný o tom, že sociálne zabezpečenie vo veku 62, bez robili analýzu prvý. V mnohých prípadoch je lepšie nájsť iné zdroje finančných prostriedkov pre použitie v predčasných odchodov do dôchodku, takže odložiť štart svojich výhod. To môže pomôcť chrániť pred dôjdu peniaze neskôr v živote.
Môžete odísť do predčasného dôchodku a stále meškanie sociálneho zabezpečenia
Môžete si vziať do predčasného dôchodku a stále čakajú až v neskoršom veku, kedy začne svoje dávky sociálneho zabezpečenia.
To je dôležité najmä pre manželské páry, ktoré chcú, aby sa ubezpečil ich pozostalý manžel získava väčšiu výhodu, akonáhle sú preč. Najvyššia mesačná dávka medzi vami dvoma je to, čo sa stane suma prežil výhodou, keď sa jeden z vás prejde – na tom mieste, dostanete len to, že väčšie množstvo dávok – nie oboje čiastky.
Za účelom maximalizácie budúce pozostalostnú dávku, budete chcieť, tým vyššia je činná odložiť štart výhod veku 70, pokiaľ je to možné. Keď si vzal, že čím nižšia činná, by však mali často začínajú svoje výhody v mladšom veku.
Dôchodkové dávky môže klesať Keď ste sociálneho zabezpečenia Nárok
Niektoré penzijné plány ponúkať väčšiu počiatočnú mesačný výhodu, keď budete mať predčasný odchod do dôchodku; penzióne výhoda automaticky klesá, keď sa stanete nárok na čerpanie sociálneho zabezpečenia. Ak si nie ste vedomí toho, môže si myslíte, že budete mať svoje plné dôchodku plus odvody sociálneho zabezpečenia.
Nie všetky dôchodky pracovať týmto spôsobom, tak navštevovať všetky kurzy a semináre, ktoré ponúka svojim zamestnávateľom, takže si plne pochopiť svoje dôchodkové a zdravotné výhody pred prijatím do predčasného dôchodku. Opýtajte sa veľa otázok, a nastaviť udalosť one-on-one s dávok poradcom alebo HR (ľudské zdroje) osoby, pokiaľ je to možné.
Navyše, ak ste pracoval v školstve alebo pre štát alebo štátny orgán, majte na pamäti, keď sa začnú svoje výhody sociálneho zabezpečenia, ktoré môžu byť menšie ako to, čo vaše vyhlásenie ukáže kvôli niečomu nazýva Poskytovanie Mimoriadne eliminácie a / alebo vláda Pension offset. To ovplyvnilo moju matku, kto bol učiteľ po dobu 43 rokov.
Ona očakáva, že sa jej dôchodok navyše 1300 $ za mesiac v sociálnom zabezpečení. Bola v šoku, keď sa dozvedela, jej sociálne zabezpečenie by bolo menej ako $ 300 za mesiac v dôsledku vládneho Penzión Offset, ktorý sa použije, ak sa dostanete dôchodok rokoch práce, kde ste boli na ktoré sa nevzťahuje v rámci systému sociálneho zabezpečenia.
Práca počas predčasného odchodu do dôchodku môže znižovať sociálne zabezpečenie
Ak máte v pláne na prácu na čiastočný úväzok pri predčasnom odchode do dôchodku svoje výhody sociálneho zabezpečenia môže byť znížená. Zníženie je založené na niečom sa nazýva zisk obmedzenia sociálneho zabezpečenia, a to platí len vtedy, ak ste ešte nedosiahla plného dôchodkového veku. Ak je váš príjem je vyšší ako limit, budú vaše výhody byť znížená. Toto zníženie sa vzťahuje len kým sa dosiahnuť svoj plný dôchodkového veku, čo je vek 66 až 67 pre väčšinu ľudí. Akonáhle sa dostanete plnú dôchodkového veku môžete zarobiť akúkoľvek sumu, a vaše výhody nebude znížená.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pre väčšinu z nás je kvalita nášho odchodu do dôchodku bude závisieť od toho, koľko peňazí sme zachránili. Aj keď môžete mať nejaký dôchodkový príjem vo forme sociálneho zabezpečenia alebo dôchodok, častejšie ako nie, že to nestačí. To znamená, že je to len na vás plánovať a dať nejaké peniaze stranou pre odchod do dôchodku. Tu je to, čo potrebujete vedieť, ako dostať svoje odchodu do dôchodku na trati.
1. Plánovanie pre budúce odchod do dôchodku
Mať odchod svojich snov berie plánovania. V mnohých prípadoch môže mať 30 alebo viac rokov, aby vážne uvažovať o tom, čo chcete robiť v dôchodku a ako budete sa tam dostať. Čas môže byť váš najväčší aktívum alebo váš najhorší nepriateľ. Ak ste na samom začiatku, čas je na vašej strane a vaše peniaze môžu tvrdo pracovať pre vás. Ak počkáte odchod do dôchodku je len pár rokov ďaleko máte veľmi málo času na dohnať.
2. Koľko peňazí budete potrebovať odísť do dôchodku
Jedná sa o milión dolárov. Koľko peňazí si vlastne potreba mať našetrené pre odchod do dôchodku? Problém je v tom, že toto číslo nie je rovnaká pre všetkých. Záleží len na tom, čo chcete robiť v dôchodku, v akom veku máte v pláne odísť do dôchodku, a aký druh životného štýlu, budete očakávať, že. Niektorí ľudia môžu odísť s veľmi málo uložené, zatiaľ čo iní by mohli potrebovať veľa peňazí v banke. Naučte sa, ako spočítať, aké by mali byť váš odchod do dôchodku cieľ úspor.
3. plánovanie dôchodku chýb sa vyvarovať
Všetci robíme chyby, ale urobil chybu s dôchodkovým plánom môže mať trvalé a závažné dôsledky. Či už ide o preplatenie z 401 (k), keď necháte zamestnanie alebo nie investovať svoje peniaze správne, zdanlivo jednoduchá vec môže premeniť v hlavný problém pri svojich zlatých rokov. Tu je niekoľko dôchodcov chýb by ste sa mali vyvarovať, aby sa ubezpečil, že ste na vašej ceste k odchodu svojich snov.
4. 401 (k) plán
Jeden z najpopulárnejších výhod, ktoré zamestnávatelia ponúkajú je 401 (k) plán. Jedná sa o dôchodkovým plánom, ktorý umožňuje nasmerovať časť svojho platu na investičný účet. Myšlienka je, že ušetríte nejaké peniaze na daniach tým, že tieto pre-daňových príspevkov a zároveň výberu investície, ktoré budú rásť v priebehu času, takže môžete odísť s peknou sumu peňazí. Existuje niekoľko výhod a nevýhod 401 (K), takže sa dozvedieť, ako môžete čo najlepšie využiť váš, pokiaľ ju máte k dispozícii.
5. Tradičné IRA
Ak máte záujem o úplnú kontrolu nad svojimi investíciami odchod do dôchodku, potom IRA je pre vás. Tieto individuálne dôchodkové účty ponúkajú mnoho rovnakých výhod 401 (k), zatiaľ čo tiež vám dáva úplnú kontrolu nad kam umiestniť svoje peniaze. Samozrejme, že nie každý je spôsobilý a existuje spodná hranica príspevku, tak zistiť, či tradičné IRA je pre vás to pravé.
6. Nájdenie strateného Pension
Ste pracoval pre zamestnávateľa v minulosti, ktoré by boli zrušené alebo skrachovala? Alebo čo keď váš súčasný zamestnávateľ uvažuje o uzavretí a ste dlhuje penziu? Nebojte sa, váš dôchodok bude pravdepodobne stále v bezpečí. Tu je to, čo potrebujete vedieť, či ste vypátrať starý dôchodok a ako sa váš dôchodok by mohli byť chránené v prípade, váš zamestnávateľ ide ku dnu.
Naplánovať skoro a často
Tento plán pre odchod do dôchodku, ktorý funguje najlepšie pre vás nemusí byť totožný s tým, čo sa hodí niekto iný. Bez ohľadu na to, ako sa budete blížiť plánovanie pre odchod do dôchodku, je tam jeden spoločný rys: plánuje čoskoro a prehodnotenie svoj plán pravidelne vám pomôže zaistiť komfortnejšie finančnú budúcnosť vo svojich neskorších rokoch.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Veci, ktoré môžete urobiť pre zvýšenie šance na pohodlnom bývanie v dôchodku
Mnoho ľudí začína iba investície, pretože sa myslieť dopredu k odchodu do dôchodku. Nie je to tak, že si želajú pasívny príjem dnes, ale skôr, že plán na pokračovanie pracovať po celú dobu ich kariéry a chcú, aby sa ubezpečil, keď sa už nemôže ukázať do kancelárie alebo punč time-hodiny. Tiež, že nikdy nebudete musieť starať o uvedení jedlo na stole, budú môcť dovoliť voľne predajných liekov, ktoré majú miesto k životu, alebo budú môcť platiť za veci, ktoré poskytujú nielen zábavu a potešenie v ich životoch.
Fantastická príkladom toho, čo je možné, keď si myslíte, že dlhodobá a usporiadať svoje finančné záležitosti múdro je Anne Scheiber, dôchodcovia IRS agent, ktorý nazhromaždil imanie, že v roku 2016 inflácia očistené dolárov, by stálo $ 34.380.000 v modernom kúpnej sily (v vo chvíli, keď zomrel v roku 1995, trhová hodnota prekročila $ 22000000). Urobila to začína len s malým množstvom úspor a skromného dôchodku, stavebné každú pozíciu vo svojom portfóliu z malého bytu v New Yorku, aby zavolala domov. Môžete si prečítať o šťastie Anne Scheiber v tejto prípadovej štúdie, a poškodí niektoré z lekcií sa môžeme dozvedieť z jej správania. Ďalším príkladom je vrátnik Ronald Read, ktorý získal v blízkosti minimálnej mzdy práce na Sears. Keď zomrel, bolo odhalili, že sa ticho nazhromaždil viac ako 8.000.000 $ v blue-chip akcií. Jeho dividendový príjem bol v šiestich čísel ročne. Zoznam by mohol pokračovať ďalej a ďalej, ale ide o to, títo ľudia neboli nutne výnimočná z hľadiska inteligencie, alebo počtu hodín pracovali.
Trochu, oni využili výkonu zloženie, dával seba dlhý úsek nechať svoje peniaze rastú, zameraná na zníženie rizika, a pochopil, že nakoniec, podiel na sklade nie je nič viac a nič menej, než vlastníckeho podielu v spoločnosti skutočný prevádzkový podnikania; že pokiaľ ide o nadobudnutie akcií, vašou úlohou je v podstate kúpiť zisky.
Ak chcete odísť Rich, musíte pochopiť, že čas sú peniaze
Najdôležitejším kľúčom k odchodu bohatých je začať investovať čo najskôr a potom, žiť tak dlho, ako je to možné. Mnoho pracovníkov, chýba hotovosť alebo si prezerať veľký nákup, hovoriť, oni môžu dohnať stratený čas tým, že vyššie príspevky v budúcich rokoch. Bohužiaľ, peniaze nefunguje týmto spôsobom. Vďaka sile zloženého úroku, hotovosť investoval dnes má neprimeraný vplyv na úrovni majetku pri odchode do dôchodku.
K tomu, aby túto záležitosť do súvislostí, zvážiť dva možné scenáre; ako predpokladáme, náš hypotetický investor odchádza do dôchodku v 65 rokoch a teší ročný mierou výnosnosti 10%, čo je všeobecne považované za bežné a uspokojivé pre akcie po dlhú dobu.
John je 40 rokov a investuje $ 20,000 za rok pre odchod do dôchodku. Charlotte je 21 rokov a investuje $ 5,000 za rok pre odchod do dôchodku. V čase, keď každý z týchto jednotlivcov do dôchodku, budú investovali $ 400,000 a 220.000 $, resp. Avšak vzhľadom k výkonu zloženého úroku, John by odísť s polovicou peňazí ako Charlotte napriek investovať dvakrát toľko! (John by odišiel s 1.970.000 $, Charlotte s 3.260.000 $).
Poučenie z príbehu? Prestať okrádanie svojej budúcnosti platiť za dnešok.
Zvýšiť svoje šance na odstupujúcim Rich By maxing príspevku limit ročnej IRA
Pokiaľ ide o limity IRA príspevkov, strýčka Sama motto zdá byť “použi alebo sa vzdaj”. Pracovníci, ktoré neboli vyrobené s maximálnou povolenou príspevok k svojej tradičnej alebo Roth IRA k dátumu uzávierky sú ploché smolu, ak sú vo svojich päťdesiatpäť a nárok na niečo známy ako príspevok na catch-up.
Prečo sú IRAS taký problém? Tie vám umožní vychutnať buď daňové-odložená alebo nezdanený rast, v závislosti od typu IRA, ktorý používate. To zase umožňuje používať stratégií, ako je umiestnenie aktív. Napríklad, Roth IRA je najbližšia vec k dokonalému daňové útulku ako existuje v Spojených štátoch. Tak dlho, ako budete postupovať podľa pravidiel a nerobia nič príliš neobvyklé, môžete efektívne vyhnúť sa plateniu daní na ktoromkoľvek zo svojich kapitálových ziskov alebo dividend na celý život.
Ako je dôležité, IRAS majú rôzne typy úrovňou ochrany majetku. Roth IRA, pre ilustráciu, je všeobecne chránená pred veriteľmi sumy až do zhruba 1,25 milióna $ (suma je upravená pre infláciu a zmeny v čase, takže sa nezabudnite pozrieť na najnovšie tabuľky) v prípade konkurzu, pričom len niekoľko druhov záväzkov budú môcť napadnúť ochranu, vrátane daňových pohľadávok a rozvodových sídiel. Iné typy IRAS nemajú limit na množstvo konkurznej ochrany, ktorú ponúkajú.
Aby plne využili zamestnávateľa Matching na 401 (k)
Mnoho spoločností sa bude zhodovať významnú časť svojich príjmov na základe príspevkov, ktoré urobíte do vášho 401 (k) plán. Ak máte šťastie, že pracovať pre takéto činnosti, a milióny Američanov, využiť naplno! Ak tak neurobíte, budete odchádzať z voľných peňazí. Dokonca aj keď všetko, čo urobiť, je mať vaše 401 (k) príspevky zaparkoval v hotovosti a peňažných ekvivalentov, je to často okamih, prakticky bez rizika o 50% až 100% alebo viac return.
Nenechajte hotovosti zo svojho dôchodkového plánu pri zmene Jobs – Použite prevráteniu IRA, aby sa zabránilo predčasnému odchodu penále a dane
Ak ste niečo ako priemerný americký robotník, šance sú celkom podstatné mienite zmeniť zamestnanie v určitom okamihu v priebehu svojej kariéry. Ak k tomu dôjde, najviac pochabá vec, ktorú by sa mohla uskutočniť vo väčšine prípadov je hotovosť zo svojich investícií do dôchodku.
Namiesto toho, prevaliť výnosu do prevráteniu IRA alebo svojho nového zamestnávateľa 401k plánu. Okrem vyhnúť významné dane a predčasný výber sankcií, ktoré by inak vznikli, budete môcť udržať svoje peniaze pracovať pre vás oslobodené od dane alebo daňové-odložená, čo je oveľa väčšia pravdepodobnosť, siahnete do dôchodku s viacerými peňazí, než by ste inak by musel. Vzhľadom k tomu dostatok času, – ste už videli silu niekoľkými desiatkami rokov môžu mať na zdanlivo malé finančné čiastky – to by mohlo znamenať rozdiel medzi na dovolenke v Tahiti a museli vziať na čiastočný úväzok doplniť svoje príjmy.
Use Your prebytok, na ktorý kupuje výrobné aktíva a vyhnúť Záväzky
Nakoniec, pre väčšinu ľudí je najlepší spôsob, ako zbohatnúť tým, odchod do dôchodku, je dostať svoje ruky na vlastníctvo výrobných prostriedkov, najmä majetkových podielov v podnikoch vynikajúce. Naozaj pozoruhodný obchod, kúpil za inteligentný ceny, dokáže divy v cestách len veľmi málo ľudí sa zdá, pochopiť. Verejnosť naivne sa zameriava na trhovej hodnoty krátkodobé – I obyčajne definuje ako niečo menej ako päť rokov, pričom krátkodobé – a v tomto procese chýba les pre stromy.
Pozrite sa na spoločnosť ako Hershey. Ako príklad toho, ako skutočná hodnota sa môžu líšiť od trhovej kotácie je skúsenosť vlastníka, ktorý ho konanej v rokoch 2005 a 2009, kedy fond stratil 50% svojej hodnoty, pozvoľna klesá napriek zisku je v poriadku, je dividenda rastie a / e pomer p , PEG pomer a pomer PEG dividenda očistené všetko je v poriadku. By ste boli hlupáka ho predať, alebo dokonca stratiť chvíľku spánku nad ním. Podiel spoločnosti na trhu je mimoriadna. Jej návratnosť hmotného kapitálu sú úchvatné.
To je obchod, ktorý bol po viac ako storočie. To preplávala veľkej hospodárskej krízy, čo bol najhorší ekonomická katastrofa v 600 rokov. To robilo to cez 1973-1974 zrútenia. To prežilo dot-com bublina. To držalo ďalej počas kolapsu 2007-2009. V súčasnej dobe firma oznámila svoj 346. po sebe idúce štvrťročnú dividendu; neprerušovaný reťazec kontrol rozposlané vlastníkom vracať generácií. Každý vie, aký skvelý je to podnik, ale len málo ľudí skutočne niečo urobiť.
Zoberme do úvahy toto: Predstavte si, že je neskoro 1982. Hershey je najväčšia čokoláda spoločnosť v danej krajine; názov prakticky každý občan, mladí i starí, to vie. Vy sa rozhodnete, že chcete kúpiť $ 100,000 v hodnote vlastníctva. Je to najmodrejšie z blue chips. Má silné súvahy. Je to presne to, čo chcete vo svojich maklérskych účtoch a dôvera funds.This nie je práve radikálny problém v žiadnom prípade. Čo by sa stalo?
Ako mája 2016, mali by ste sedieť na niekde okolo 49,739 podiely akcií s trhovou hodnotou vo výške $ 4,582,951.46 je navyše by ste získali $ 1,174,337.79 v hotovosti dividendy pozdĺž cesty pre celkový súčet $ 5,757,289.25. To predpokladá, že ste investovať žiadne z týchto dividend, a to buď, a že ste nikdy kúpil ďalší podiel po zvyšok svojho života!
Ale koľko ľudí poznáte vlastné akcie Hershey? Koľko ľudí okolo vás majú akcie nej zastrčený na svojich účtoch?
V mojej rodine, toto správanie je teraz súčasťou toho, ako pracujeme. Na Vianoce, môj manžel a ja dal akcie Hershey k najmladším členom oboch stranách rodokmeni. Máme to v našom portfóliu. Máme ho strčil do portfólia našich rodičov. Je plnená v portfóliách sme navrhli pre svojich súrodencov. Je to tak jednoduché . Nikto to robí. Nikto ťaží z toho, ako sa zdá. Často zbohatnutie vyžaduje robí niečo, čo je priamo pred tvárou; tak všadeprítomné, že ste sa stal slepý k nemu. Sme urobili značný stávku, že 25, 50 a viac rokov odteraz, Hershey utopí svojich rodinných príslušníkov s prívalmi hotovosti. Kedykoľvek sme presvedčení, že je primerane ocenené, kupujeme viac.
Nájdite si svoj Hershey. Tam sú často veci do poriadku pred vami, veci, ktoré vedia, že má malú šancu na straty peňazí po dlhú dobu a sú ne-brainers. Využite svoje špecializované znalosti. Uistite sa, že máte dostatok diverzifikáciu chrániť sami, ak sa mýliš. Nebudú kupovať akcie na margin. Nie je to tak zložité. Čas a zlučovanie bude robiť ťažkú prácu, ak ju nechať. Máte zasadiť správne semená v pravom pôde a potom dostať sa von z cesty.
Boli ochotní nájsť spôsob, ako rozšíriť koláč
Nie sú len znížiť výdavky, nájsť spôsob, ako zarobiť viac peňazí! Tým, že na bočnom prácu alebo sústruženie hobby do podnikania, môžete vytvoriť ďalšie prúdy príjmov pomôcť financovať svoj odchod do dôchodku. V mnohých prípadoch, to je vynikajúcou alternatívou k znižovaniu nákladov, pretože to vám umožní udržať si svoje existujúce životnej úrovne a zároveň poskytuje pre vašu budúcnosť.
Ako na plný úväzok vysokoškoláci viac ako pred desiatimi rokmi, môj manžel a ja robili takmer $ 100,000 ročne z vedľajších projektov na čiastočný úväzok a práce. To nám umožnilo financovať svoje investície, ako sme žili hlboko pod našimi prostriedkami. Neboli sme hovoriť nikomu o tom. Nečakali sme, aby ľudia nám ponúkajú príležitosti vo väčšine prípadov. Zistili sme, čo sme mohli predať svet – aký tovar a služby, ktoré by mohli poskytnúť ďalších ľudí, a za ktorú by radi, aby nám šek – a sme založili systém, ktorý pracoval pre nás, keď sme spali. Keby sme sa zameral na obyčajné strihanie kupónov, bolo by to oveľa dlhšie prijatá, aby sme boli tam, kde sme dnes.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pochopiť, ako premeniť svoje úspory do dôchodku dôchodku
Ak máte obavy o tom, ako premeniť svoje úspory na penziu do dôchodku pri odchode do dôchodku ste v dobrej spoločnosti. Podľa Centra pre výskum dôchodcov na Boston College, o niečo viac ako polovica všetkých domácností v Amerike sú vystavení riziku, že nie je schopný nahradiť svoje bežné výdavky životného štýlu pri odchode do dôchodku. Dobrou správou je, že dôvera odchod do dôchodku sa od tej doby Veľkej recesie postupne zlepšovala.
Na povrchu, plánovanie pre odchod do dôchodku alebo “finančná nezávislosť” sa točí okolo výzvu, aby bolo možné vyberať dosť peňazí na živobytie, bez toho by sa tak veľmi, že vaše úspory odchod do dôchodku vyprší skôr, ako vy. Ďalej len “4 percentá pravidlo” je spoločným pravidlo mnohých finančných plánovačov použitý na pomoc sprievodcu stratégií vysadenia. Toto pravidlo je založené na štúdiách, ktoré ukázali ste mohli historicky stiahnuté asi 4 percentá počiatočnej hodnoty pre odchod do dôchodku portfólio zložené z 50 percent akcií a 50 percent obligácií a bezpečne zvýšil tieto výbery s infláciou každý rok po dobu 30 rokov.
Problém s týmto všeobecné usmernenie je, že súčasná “udržateľné miery abstinenčné”, môže byť výrazne nižšia v dôsledku mnohých faktorov, vrátane prostredie nízkych úrokových sadzieb. Výskumníci taký ako Wade Pfau nedávno upozornil na riziká spojené s “4 percentá pravidlo”. Súčasný príjem dôchodku skutočnosť, že veľa pre-dôchodcov teraz čelí, je bližšie k 3 percentá bezpečného alebo udržateľný sadzbou odňatia po celú dobu ich odchodu do dôchodku.
Evan Inglis , chlapík s spoločnosti aktuárů, obhajoval za podobnú zmenu tradičného “4 percentá pravidlo”, že len výdavkové pravidlo “cíti bez”. Táto jednoduchá adaptácia trvá dôchodcovia veku, a rozdelí ju 20, čím sa získa všeobecne platí, koľko z úspor môže byť vynaložená v priebehu daného roka.
Napríklad, 70-ročný mohol plánovať stráviť 3,5% úspor (70/20 = 3,5).
Ako sa zmeny týkajúce sa množstva výberov udržateľný dôchodkový účet ovplyvniť vaše plány?
Či už ste v akumulačnej fáze svojho odchodu do dôchodku plánovanie cesty alebo v neskorých fázach svojej kariéry, tam sú niektoré stratégie, ktoré vám pomôžu zvýšiť pravdepodobnosť úspechu svojho plánu príjmov pre odchod do dôchodku. Tu sú výhody a nevýhody týchto možností:
Pracovať dlhšie, ušetriť viac a splatiť dlh
Pros: Pracovať dlhšie môže pomôcť zvýšiť príjmy doživotné zo sociálneho zabezpečenia a dôchodkových dávok. To tiež umožňuje, aby Vaše úspory a investície do rastu a zároveň znížiť počet rokov, budete musieť čerpať tieto prostriedky, aby vyhovoval vašim potrebám príjmov. Napríklad, ak ste nahromadené $ 300k v aktívach penzijných 4 percentá odňatia vodítkom by malo za následok $ 12k príjem za rok. Avšak, používať tento rovnaký scenár vec oddialiť odchod do 5 rokov a maxing 401 (k) príspevky na 24k $ ročne by poskytovala cez $ 177k v dodatočné investície odchodu do dôchodku za predpokladu 3 percentá skutočnej anualizovaný výnos. To by prinieslo viac ako 19k $ ročného príjmu pomocou pravidlo 4 percentá. Pomocou revidovanej 3 percentuálnu sadzbu pre odstúpenie od zmluvy na dodatočné úspory by pomôcť dosiahnuť okolo 14k $ príjmov.
Niekoľko ďalších rokov v pracovných síl môže tiež poskytnúť viac času na pomoc splatiť hypotéku, študentské pôžičky či kreditné karty pred odchodom do dôchodku. Okrem toho, že viac času akumulovať ďalšie odchodu do dôchodku majetok, schopnosť znížiť budúce náklady na dlh môže byť rozdiel výrobcu.
Nevýhody: Najväčšou nevýhodou tohto plánu je možnosť, že vaša práca už nemusí existovať (alebo nemusia byť ochotní alebo schopní pokračovať v práci). Kým rastúci počet zamestnancov v pláne pracovať aj po dosiahnutí veku 65 rokov, stredný vek odchodu do dôchodku zostane na 62. Práca neskôr nie je možnosť, mali by ste počítať. Ak nastavíte počiatočný plány pre vek odchodu do dôchodku na dolnom konci rozsahu možných variantov niekoľko ďalších rokov môže pomôcť vám s chybou. Vzhľadom k tomu, zdravie a zamestnávatelia nie vždy spolupracovať s našimi plánmi najlepšou stratégiou je zachrániť čo najviac, ako môžete v daňových zvýhodnenej účty (401ks, IRAS a Roth IRAS) a dostať do hry čo najskôr.
Zoberme si rentu z príjmov
Pros : Anuita je zmluva medzi poisťovňou a ktorá je nakoniec navrhnutý tak, aby vám vyplatiť stály prúd príjmov pre život. Ale nie všetky renty sú stvorení sebe rovní. Kým fixné a variabilné anuity získať čo najviac pozornosti a je väčšia pravdepodobnosť, že bude predávať, výnosy renty poskytuje garantovanú tok príjmov z vášho majetku. Napríklad, rýchle vyhľadávanie citácie v ImmediateAnnuities.com odhaľuje 65-ročná žena na Floride mohol príjem celoživotné 1522 $ mesačne (18.264 $ ročne) s použitím rovnaký $ 300k majetku z predchádzajúceho príkladu. V prípade odchodu do dôchodku plán váš zamestnávateľ ponúka predkupné právo rentu môžete porovnať možnosti platby a ísť s najvyššou možnou výplatu.
Inou alternatívou je nákup odložené príjmov rentu, označovaný aj ako dlhovekosti anuity. Odložené príjmy renty nezačnú vyplácať príjem až neskôr. Výhodou je, že vyžaduje menšie množstvo svojich dôchodkových úspor obdržať rovnakej výške príjmov. Daňové zákony teraz umožňujú používať časť svojho IRA a / alebo 401 (k) pre nákup Výnosy budúcich období anuity. Kľúčovou výhodou je, že výnosy budúcich období anuity sa nezapočítava pri určovaní svojej požadovanej minimálnej distribúciu, ak dôchodok začne platiť od veku 85. Hlavnou myšlienkou oneskoreným nástupom je, že anuitnej vás ochráni pred spustením z príjmov v prípade, že používate všetky svoje úspory na penziu do tej doby.
Nevýhody: Nákup okamžitého anuity odstraňuje pružnosť tohto aktíva aj naďalej rásť, zostanú prístupné, alebo ich odovzdať dedičom. To je dôvod, prečo by ste sa mali pokúsiť udržať dostatok peňazí mimo anuity na pokrytie všetkých núdzových výdavkov alebo plánovanej veľké nákupy. Ďalšie potenciálne nevýhodou je, že nákup ďalších jazdcov, ako je ochrana inflácia zníži svoje počiatočné platby. Vzhľadom k tomu, výnosy sú garantované poisťovňou, vaša schopnosť vyberať platby za život závisí na finančnú stabilitu poisťovne. Z tohto dôvodu, budete chcieť, aby preskúmala finančnú rating poisťovne a diverzifikovať kúpe rent z rôznych firiem, aby sa minimalizovalo riziko.
Vyberte Reverzný hypotéky
Klady: Mnoho dôchodcov si, že významné percento ich celkovej čistej hodnoty možno nájsť v ich domovoch. Vlastného domu je potenciálne aktívum, ktoré by mohli byť použité na zlepšenie vášho príjmu dôchodku alternatívy. Reverzný hypotéka líši od tradičných hypotekárnych produktov v tom, že nie sú k dispozícii žiadne mesačné platby požadované. Výsledkom je, že môžete v podstate otočiť časť svojho domova na paušálnu čiastku alebo dôchodok. V nadväznosti na následky krízy na trhu nehnuteľností novej reformy zvrátiť hypotekárnych produktov urobili reverznej hypotéky príťažlivejšie.
Nevýhody: Najväčší Nevýhodou pomocou reverznej hypotéky ako alternatívne zdroje príjmov pre odchod do dôchodku je, že musíte byť vlastník domu s dostatočnou vlastného kapitálu vo vašej domácnosti. Ďalším con je, že reverzné hypotéka splatí v čase smrti vlastníka alebo, ak sa pohybujete. To predstavuje prekážku, ak máte v úmysle previesť svoj domov, aby blízkymi. Kým životné poistenie môže pomôcť zmierniť túto obavu iný spôsob, ako udržať doma v rodine je mať dedičia nárok na tradičné hypotéky. Avšak, to môže ukázať ako náročné pre niektorých členov rodiny, aby aj nárok na hypotéku. To nemusí byť obavy, ak nemáte plán na udržanie doma v rodine. Ale potenciálne nevýhody sú dôvodom, prečo mnoho ľudí, často pohľad reverznej hypotéky sú v krajnom prípade. Pokiaľ ide o zvyšovanie odchodu do dôchodku výsledky môžu poskytnúť toľko potrebnú flexibilitu a pomôže znížiť riziko brať peniaze z penzijných účtov, keď sa odísť z práce pri poklese trhu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Existuje celý rad finančných “nepísaným pravidlám”, ktoré mi záleží, ako sa vzťahujú na doplnenie príjmov pre odchod do dôchodku sa úspory na penziu. Aj keď som chcel veriť všetkým týmto pravidlám držať dobrú trochu hodnotu a sú dobre známe, jeden z mojich obľúbených všetkých dôb je $ 1000 Bucks-a-mesiac Rule.
Než sme sa ponoriť do podrobností o $ 1,000 Bucks-a-mesačné pravidlo, že je nevyhnutne nutné si uvedomiť, že toto pravidlo je pravidlom.
Toto pravidlo nefunguje lineárne v danom roku, a to nefunguje rovnako v každom veku. Než dáte pravidlo pracovať, byť istí, že ste pochopili tieto dve dôležité veci:
na mojom $ 1000 Bucks-a-mesačnej báze pravidiel, niekto v “normálnej” dôchodkovom veku dôchodcov (62-65), môže naplánovať na 5 percent sadzby pre odstúpenie od svojich investícií. Avšak, mladší dôchodcovia vo veku 50 by mal plán na odoberanie nižšie číslo ako 5 percent ročne, zvyčajne 4 percentá alebo menej. Dôvodom je to, že v prípade odchodu do dôchodku na 50 rokov, tam je jednoducho príliš dlhý časový horizont, kto ruší 5 percent – je to jednoducho príliš skoro.
V rokoch, ktoré na trhu a úrokové sadzby sú v normálnom historickom rozmedzí 5 percent ťažobný výkon funguje dobre (opäť, ak ste normálny vek odchodu do dôchodku, alebo starší dôchodca). Ale musíte byť ochotní prispôsobiť svoj ťažobný výkon v danom roku, ak sa trhové sily pracovať proti vám. Možno bude potrebné, aby sa menej v týchto rokoch a musia byť dostatočne flexibilné, aby sa prispôsobili tomu, čo sa deje v našom ekonomickom prostredí. To by mohlo znamenať, že môžeš niečo navyše v dobrých rokoch, ale je dôležité, aby pochopili, že by ste mohli potrebovať, aby sa menej v nasledujúcich rokoch, ktoré nie sú tak dobré.
Definovanie $ 1,000 Bucks-a-mesiac Rule
Jednoducho povedané, $ 1,000 Bucks-a-mesiac Pravidlo funguje takto: Pre každý $ 1000 dolárov mesačne, ktoré chcete mať k dispozícii na dôchodku, je potrebné mať 240.000 $ zachránil.
Pri bližšom pohľade, sa pozrieme, ako $ 240,000 v banke sa rovná 1000 $ za mesiac:
$ 240000 x 5 percent (ťažobný výkon) = 12000 $
$ 12,000 deleno 12 mesiacov = $ 1.000 mesačne
Prečo je toto pravidlo dôležité?
Pravidlo $ 1,000 Bucks-a-Mesiac je dôležité, pretože to pridáva ďalší kus “koláča z príjmu” na mesačnej báze. Každý $ 1,000 vôle:
Dopĺňať príjmy sociálneho zabezpečenia
Doplnok dôchodkového príjmu
Doplnok prácu na čiastočný úväzok z príjmov
Doplniť ďalšie prúdy sa vám podarí nadviazať
V závislosti na veľkosti vášho sociálneho zabezpečenia, dôchodkov, alebo prácu na čiastočný úväzok prúdov, počtom $ 240,000 násobky sa budú líšiť. Pravidlo sám nebude líšiť; pravidlo Bucks-a-mesiac $ 1,000 je pravidlo, ktoré je konštantná. Za každých 1.000 $ chcete každý mesiac v dôchodku, je to nevyhnutne potrebné, ušetríte najmenej $ 240,000.
Vo svete nízkych úrokových sadzieb a prchavých akciovom trhu, 5 percent ťažobný výkon je celkom iste významná, najmä keď existujú časové úseky – a niekedy aj desaťročia – kedy akciový trh sám o sebe nie je vidieť veľký zisk. Ale 5 percent ťažobný výkon je založený na dvoch kľúčových faktoroch:
Investovanie príjem je spôsob, ako vytvárať konzistentné cash flow z vašich likvidné investície. Pochádza z troch miest: dividend, úrokov a distribúciou. Ak je vaša číslo cash flow je už takmer 4 percentá, potom už sme u čísla 5 percent hľadáme.
5 percent rýchlosť s nulovým záujmom. Predpokladám, že máte svoj odchod do nádrže sedí v hotovosti a poskytujúce malú alebo žiadnu výťažku. V skutočnosti, predpokladajme, že výnos je vlastne 0 percent ročne. I keď budete mať o 5 percent na 0 percent úrokovej sadzby, finančné prostriedky budú aj naďalej vám vydrží 20 rokov. Úroveň 5 percent odňatia za rok x 20 rokov = 100 percent. Všetky vaše finančné prostriedky sú preč, ale to trvalo 20 rokov, a to nie je tak zlý. Ale môže to byť oveľa lepšie. Čo keď máte 30 alebo 40 rokov v dôchodku? Čo keď ste premýšľal o odchode niečo svojim deťom?
Factor # 1: (pri použití investovaní príjmov generovať každý rok na svojom portfóliu nádrži nejaký výnos) má zásadný význam pre 1000 Bucks-a-mesiac pravidlo. To umožňuje vaše peniaze dobrú šancu trvajúci odchod do dôchodku život, než dôjdu za posledných 20 rokov.
Ako to súvisí s faktorom # 2, ak máte výnos portfólia vo výške 3 až 4 percentá (dividendy a len úroky) a portfólia skúsenosti aj trochu rastového / zhodnotenie, potom 3 až 4 percentá výnos plus 1, 2, alebo 3 percentá rastu v priebehu času ukazuje, že si môžete vziať von 5 percent po dlhšie časové obdobie.
Diskusia o pravidlo 4 percentá; dlhú dobu považovaná za finančné plánovanie pravidlom rovnako. Toto pravidlo bolo prvýkrát predstavil William Bengen, finančný plánovač, ktorý vyhlásil, že dôchodcovia by mohli odpočítať 4 percentá zo svojho portfólia ročne (okrem nastavenia až o infláciu), a nie dôjdu peniaze po dobu najmenej 30 rokov. Analytici a akademici overená Bengen svoje údaje a podporil jeho tvrdenia. Povedal, že dôchodcovia, ktorí mali mix 60 percent akcií a 40 percent dlhopisov, a žili na 4 percentá alebo tak každý rok, už nikdy nebudete musieť starať o dôjdu peniaze. Som veľkým zástancom, že toto je spôsob, akým by ľudia mali v pláne, pretože závisí na strane investovanie príjmov z príjmu.
Na $ 1,000 Bucks-a-mesiac Pravidlo je návod na použitie, ako ste sa hromadia majetok (prírastkoch $ 240,000) a sprievodca, aby vás do svojho odchodu do dôchodku rokov. Re-cap: pre každý $ 1.000 dolárov za mesiac, musíte mať k dispozícii na dôchodku, je potrebné mať 240.000 $ zachránil. Tento ľahko nasledovať bit múdrosti vám môže pomôcť si uvedomiť, že ste šetrí peniaze, aby mohol jedného dňa nahradiť prúd príjmov stratíte, keď prestanete pracovať.
Zverejňovanie: Táto informácia je poskytovaná ako zdroj len na informačné účely. To je predkladaný bez zohľadnenia investičných cieľov, toleranciu rizík alebo finančnou situáciou akéhokoľvek konkrétneho investora a nemusia byť vhodné pre všetkých investorov. Minulá výkonnosť nie je indikátorom budúcich výsledkov. Investícia zahŕňa riziko, vrátane prípadnej straty istiny. Tieto informácie nie sú určené na, a nemala by vytvárať primárny základ pre akékoľvek investičné rozhodnutie, ktoré môžete urobiť. Pred vykonaním akejkoľvek / Daňové / nehnuteľnosti / úvahy alebo rozhodnutia investičnej finančné plánovanie sa vždy poraďte s vlastnou právne, daňové alebo investičný poradca.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
V určitom okamihu v živote, budete takmer určite hodil myšlienku životného poistenia ako investícia.
Ihrisko bude znieť dobre. Bude to znieť ako ste získali garantovaný výnos, s malý k žiadne riziko negatívneho vývoja, a že peniaze budú k dispozícii pre takmer čokoľvek chcete kedykoľvek.
No, som tu, aby som vám povedať, že veci nie sú také, akými sa zdajú, a to až na niekoľko vzácnych výnimiek by ste sa mali vyhnúť Životné poistenie ako investíciu. Tu je dôvod, prečo.
Po prvé, Quick Primer na životné poistenie
Než sa dostane do všetkých dôvodov, prečo životné poistenie nie je dobrá investícia, poďme krok späť a pozrieť sa rýchlo na dva hlavné typy životného poistenia:
Rizikové životné poistenie: Rizikové životné poistenie je stanovená čiastka krytia, ktoré trvá určitú dobu, často 10 až 30 rokov. Je to lacné a nie je tam žiadny investičný zložkou k nemu. Je to čisto finančné ochrana proti predčasnému úmrtiu.
Permanentný životné poistenie: trvalý životné poistenie prichádza v mnohých rôznych tvarov a veľkostí, ale v podstate to poskytuje záruku, ktorá trvá celý život a má sporiace zložku, ktorá môže byť použitá ako investičný účet. Počujete tiež vyzval celý život , Univerzálny život , variabilný život , a dokonca aj vlastného kapitálu indexovaných život . To sú všetky rôzne druhy trvalé životné poistenie.
K dispozícii je celá debata, aby sa mal o termíne životné poistenie verzus trvalé životné poistenie od poisťovne pohľadu, ale to je predmetom iného príspevku. (Tip: Väčšina ľudí len niekedy treba termín životné poistenie).
Tu sa budeme sústrediť na sporiaci zložkou trvalého životného poistenia, ktoré je často rozbil ako fantastický investičnú príležitosť.
Tu je sedem dôvodov, prečo životné poistenie je takmer nikdy dobrá investícia.
1. Garantovaná návrate nie je, ako sa zdá
Jednou z veľkých výhod uvedených celý životné poistenie je, že budete mať zaručený minimálny výnos, ktorý je často povedal, aby bol okolo 4% ročne.
To znie úžasne, že jo? To je oveľa viac, než budete mať z nejakej sporiaci účet v týchto dňoch, a to je len minimálny výnos. K dispozícii je samozrejme možnosť, aby mohla byť lepšia.
Problém je v tom, že nie ste v skutočnosti dostať výnos 4%, bez ohľadu na to, čo hovoria. Celý život projekcia Nedávno som preskúmala, ten, ktorý “zaručené” výnos 4%, v skutočnosti len ukázal výnos 0,30%, keď som bežal čísla. To je oveľa menej než to, čo by ste si z jednoduchého dôvodu on-line sporenia, a to aj v tomto low-úrokové sadzby prostredia.
Som úprimne si istý, prečo im bude dovolené aby bola zaručená návratnosť, že nemáte skutočne dostávajú, ale predpokladám, že návrat IS 4% … pred všetkými druhmi poplatkov sú zapracované do rovnice.
Bez ohľadu na to, aj keď nie ste dostať nikde v blízkosti oplátku oni sú sľubné.
2. Budete byť negatívne na chvíľu
Tesne nad som povedal, že zaručený výnos z tejto politiky sa ukázalo byť len 0,30%. No, to bolo len v prípade, že poistník čakal 30 rokov pred prijatím nejaké peniaze. Návratnosť bola oveľa nižšia, a často negatívne, za všetky roky pred tým.
Vidieť, keď budete platiť na celú politiku životného poistenia, väčšina vašich počiatočných poistné ísť na poplatkoch. Je tu náklady na poistenie sám, ďalších administratívnych nákladov, a samozrejme veľké provízie, ktoré je potrebné venovať na agenta, ktorý vám predáva politiku.
Čo znamená, že to trvá dlho, často 10 rokov alebo viac, len aby sa zlomiť aj na investície. Pred tým, váš garantovaný výnos je negatívny. A dokonca aj po tom, to trvá dlho, než návrat začne blížiť niečo rozumné.
Páči sa vám nápad investovať do niečoho, čo je pravdepodobné, že na vytvorenie negatívnej výnos pre nasledujúce desaťročie alebo viac?
3. Je to drahé
Celý životné poistenie je drahé v dvoch zásadných bodoch:
Prémie sú oveľa vyššie, než rizikové životné poistenie v rovnakej výške krytia. Je to často, ako veľmi je 10 krát drahšie.
Existuje veľa prebiehajúcich poplatkov, z ktorých väčšina je skrytý a utajený.
Nezabudnite, že cena je jediný najlepší predpovedí budúceho návratnosti investícií. Čím nižšia je cena, tým vyššia je pravdepodobnosť, že von-výkon.
Typicky, celý životné poistenie je jedným z najdrahších investícií vonku.
4. daňových úspor nadhodnotené
Jeden z uvedených výhod celého životného poistenia je, že je to ďalší daňovo zvýhodnený účet. A to je pravda, do určitej miery:
Váš investičný účet rastie oslobodené od dane.
Môžete “odstúpiť” Peniaze tax-free.
Obaja z nich majú niektoré veľké úlovky hoci.
Po prvé, zatiaľ čo vaše peniaze robí rastie oslobodené od dane, vaše príspevky nie sú odpočítateľné z daní. V tomto zmysle, že je to niečo ako non-odpočítateľné IRA, bez plných výhod oboch Roth IRA alebo tradičné IRA.
Po druhé, tvrdenie o nezdanených výberov je neuveriteľne zavádzajúce. Čo ste vlastne robil, keď ste výberu peňazí z životnej poistky je požičiavanie peňazí pre seba. Berieš si pôžičku, a že pôžička sa hromadia úrok tak dlho, kým nezaplatíte ju späť do svojej politiky.
Takže nie, nie sú zdaňované na týchto výberov, ale …
Tie sú účtované úroky, ktoré v podstate nahradí daňové náklady (aj keď to môže byť viac či menej).
V niektorých prípadoch môžete vyberať príliš veľa peňazí, v takom prípade by musel dať peniaze späť do politiky (pravdepodobne nie časť svojho odchodu do dôchodku rozpočtu) alebo povoliť politika skončila.
Tieto druhy komplikácií prísť po celú dobu s politikou, ako je tento, a sú zriedka vysvetlil dopredu.
5. Je Undiversified
Diverzifikácia je kľúčovou charakteristikou dobrou investičné stratégie. V podstate sa jedná šíri svoje peniaze sa v priebehu niekoľkých rôznych investícií tak, že dostanete výhodu každý bez jedného konkrétneho súčasť svojho investičného portfólia byť schopný ťa potopiť.
Celý životné poistenie je zo svojej podstaty undiversified. Ste investovať značné množstvo peňazí pomocou jednej spoločnosti a spoliehať sa na to ako ich investičné zručnosti a ich dobrej vôle produkovať výnosy pre vás.
Musí byť dosť dobrý, aktívny investičný manažéri prekonať trh (nepravdepodobné). A musí sa rozhodnúť pripísať dosť tých vracia do teba, po zohľadnení všetkých nákladov na oboch riadiacich investície a riadenie ich poistnej povinnosti.
To je veľa vašich vajcia do jedného košíka.
6. To nie je flexibilné
Šetrí peniaze na pevných základoch, je jednou z najdôležitejších súčastí investičného úspechu. Takže v ideálnom prípade budete môcť nastaviť svoje mesačné úspory a pokračovať v ich do nekonečna, alebo dokonca zvýšiť ich priebehu času.
Ale život sa stane, a pružnosť je užitočné, keď to robí.
Povedzme, že stratíte prácu. Alebo možno budete chcieť vrátiť do školy. Alebo môžete obdržať dedičstvo to znamená, že už nemusíte šetriť toľko.
Ak prispievajú k niečomu, ako je 401 (k), alebo IRA, môžete jednoducho pozastaviť alebo znížiť svoje pravidelné príspevky, aby sa uvoľnili nejaké cash flow. Do tej doby budú peniaze, ktoré ste už uložili aj naďalej rásť, a môžete premeniť svoje príspevky späť kedykoľvek.
Nemáte tú flexibilitu so životným poistením. Ak nechcete zachovať platenie poistného, budú úspory, ktoré ste nahromadené využiť zaplatiť im za vás. A keď to dôjdu peniaze, vaša politika bude platiť.
Čo znamená, že akákoľvek zmena vo finančnej situácii by mohlo znamenať, môžete stratiť všetok pokrok, ktoré ste vykonali s celou politikou životného poistenia. Nie je toho veľa flexibility tam šliapať vodu, kým sa veci vrátia do normálu.
7. Máte lepšie možnosti!
Ak sa spýtate len o nejaké finančné plánovač, ktorý nemá podiel v predaji celý životné poistenie, budú takmer vždy odporúčame maxing všetky ostatné penzijných účtov daňovo zvýhodnené ešte predtým, než zvažuje životné poistenie ako investíciu, jednoducho preto, že ponúkajú lepšie daň prestávky, väčšiu kontrolu nad svojimi investíciami a často nižšie poplatky.
To znamená, že maxing 401 (k), IRAS prvý zdravotné sporiace účty, a osoby samostatne zárobkovo dôchodkové účty. A aj potom, s ohľadom na veci, ako 529 plánu alebo dokonca pravidelne stará zdaniteľného investičný účet.
Ak ste doteraz plne využívať týchto iných penzijných účtov, s použitím životné poistenie ako investícia by mala byť posledná vec, ktorú máš na mysli.
Kedy Permanentný Životné poistenie má zmysel?
Pre väčšinu ľudí, bude životné poistenie nikdy zmysel ako investíciu. Ale to neznamená, že trvalý životné poistenie je k ničomu.
Tu je niekoľko situácií, v ktorých sa môže zmysel:
Máte dieťa so špeciálnymi potrebami a chcú, aby zabezpečili, že on alebo ona bude mať vždy dostatok finančných prostriedkov, bez ohľadu na to, čo sa deje.
Máte milióny dolárov potenciálne podliehajú nehnuteľnosti daní a chcete používať životné poistenie ako spôsob, ako zachovať tie peniaze, keď je to prenieslo na svojej rodine.
Už ste maxing všetkých ostatných účtov daňovo zvýhodnené, chcete šetriť na dôchodok, a váš príjem je natoľko vysoká, že daňové výhody, ktoré ponúka životné poistenie sú atraktívne.
Vo všetkých troch týchto prípadoch, že chcete pracovať s odborníkom, ktorý by mohol navrhnúť politiku, aby vyhovoval vašim špecifickým potrebám, minimalizácia poplatkov, a maximalizovať množstvo peňazí, ktorý zostane vo vrecku. Celý životné poistky väčšina agentov ponúkať nebude spĺňať tieto kritériá.
, Príliš dobré, aby to bola pravda ‘je zvyčajne
Celý životné poistenie pitch znie dobre. Garantované výnosy, oslobodené od dane rast, daňové bez výbery, a peniaze k dispozícii pre všetky potreby kedykoľvek.
Kto hovorí, že nie, že?
Samozrejme, že keď niečo znie príliš dobre, aby to bola pravda, je to zvyčajne znamená, že aj tento nie je výnimkou. Životné poistenie je zvyčajne nie je dobrá investícia, a vo väčšine prípadov budete lepšie vyhnúť sa.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
