Všetci máme svoj spravodlivý podiel sťažností úverov, kreditných kariet, spoločnosti vydávajúce kreditné karty a veriteľov. Stále viac a viac, úverové Zdá sa stal základom v našej spoločnosti, ale nie je to tak zlé. Áno, dokonca s kreditom tú svetlú stránku.
Kreditné karty vám môže pomôcť vytvoriť dobrý kredit
Keď je správne používať, kreditné karty pomôže vybudovať silnú, pozitívny úverovú históriu, aby veritelia zobraziť ako menej riskantné. Ako ste demonštrovať zodpovednosť s kreditnými kartami, a to aj tých s nízkou úverových limitov, máte väčšiu pravdepodobnosť, že bude schválený pre kreditné karty s väčšími limitmi a úverov väčších množstvách.
Kreditné karty vám môže pomôcť obnoviť poškodené úver
Aj v prípade, že ste vykonali významné kreditné chyby, vaše kreditné nemusí byť zlá navždy. Môžete začať prestavať svoj kredit pomocou platobnej karty.
Kľúčom k úspechu je nepoužívať kreditu rovnako ako tie predtým. Namiesto toho, nahradí svoje zlé úverové návyky u niektorej z nich zodpovednými: nabíjanie len to, čo si môžete dovoliť a platiť svoje účty včas. Keď nemôžete získať schválený pre pravidelný kreditnej karty, dostať zabezpečené kreditnej karty budú fungovať rovnako dobre pomôcť pri obnove zlou úverovou históriou.
Veritelia nemôžu udržať tajomstvo od vás
Aspoň nie tajomstvo, ktoré sú o vás. Hoci veritelia oznámiť ostatným veriteľom, ako ste platené (a nezaplatil) svoje účty, budete mať možnosť vidieť rovnaké informácie. Objednaním kópiu vašej kreditnej správy, môžete zostať vedomý toho, čo veritelia hovoria o svoje výdavky a platobnou morálkou.
Ak sú chyby na vašej kreditnej správy, máte právo nechať ich odstrániť a nahradiť správne informácie.
Chyby vás nebude nasledovať asi navždy
O niekoľko rokov odteraz, že poplatok-off, alebo kolekcia účtov nebude mať žiadny vplyv na váš kredit. Prečo? Vzhľadom k tomu, úverovými inštitúciami – firmy, ktoré zostavujú svoju úverovú históriu – môžete len hlásiť väčšina negatívnych informácií o sedem rokov. Po tom, info odpadáva vašej kreditnej správy, nikdy byť videný znova.
Je dôležité poznamenať, že dlh môže po siedmich rokoch stále existujú. Je to jednoducho nebude uvedený na vašej kreditnej správy.
Ak budete hrať spolu, môžete získať okolo poplatkov
Mnoho kreditnej karty majú poplatkov a ak nechcete tlačiť späť, môžete skončiť ich platenia. Našťastie existuje spôsob, ako von z takmer všetkých poplatkov kreditnou kartou.
Ak chcete získať z niektorých poplatkov, budete musieť zmeniť spôsob, akým budete používať svoje kreditné karty. Ostatné poplatky môžu vyžadovať nejaké dohadovanie s vašej kreditnej karty spoločnosti. Ak chcete získať úplne zadarmo kreditnej karty, trochu zjednávanie Možno by stálo za to. Alebo budete musieť zvoliť inú kreditnú kartu úplne – ten, ktorý nebude účtovať poplatky alebo že uľahčuje im vyhnúť.
Existujú zákony, aby vás ochráni
Nemyslite si, že veritelia a veritelia majú úplnú moc nad vami. Federálne zákony existujú, ktoré udržujú veriteľa prijať úplnú výhodu vami a ostatnými spotrebiteľmi. Napríklad zákon Fair Credit Reporting (FCRA) vám dáva právo spochybniť informácie, kreditnej správy, ktoré sú nesprávne. A zákon Collection Practices Fair dlhu (FDPCA) vám dáva právo požadovať, aby dlh kolektory zastaviť vás volá.
Odborná pomoc je k dispozícii
Bez ohľadu na to, ako drvivá váš dlh by sa mohlo zdať, že nemáte na to riešiť sám. Použitie profesionálny organizáciu, ako je spotrebiteľský úver poradenstvo vám môže pomôcť vyriešiť svoje dlhy a vypracovať platobný plán, ktorý bude dostať späť na trať.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ak čítate tento, budete pravdepodobne zažíva ľútosť cosigners. Ste prišiel na to, že cosigning že kreditnú kartu alebo pôžičku pre svoje milovaného človeka nebol dobrý nápad a chcete odstrániť svoje meno z dlhu. Odstránenie vášho mena z cosigned úveru nebude ľahké, u niektorých dlhov nemusí byť ani možné.
Cosigning úver alebo kreditnej karty v podstate hovorí, banku, ktorú ste ochotní platiť v prípade, že iná osoba nie je.
Cosigning tiež znamená, že banka môže sledovať vás o platbu aj v prípade, že iná osoba podá bankrotu alebo zomrie skôr, než je dlh splatený.
Ako všeobecné pravidlo, bude banka neodstráni svoje meno z cosigned záväzkov, ak druhá osoba preukázala, že dokáže spracovať úver na vlastnú päsť. Premýšľajte o tom: by ste nikdy boli požiadaní, aby cosign ak druhý dlžník preukázal túto schopnosť od začiatku. Možno, že sa veci zmenili od tej doby. Banka bude určite chcieť dôkaz.
Vybratie Your Name Z cosigned úver
Získať uvoľnenie podpísaný . Niektoré úvery majú program, ktorý bude uvoľňovať povinnosť danej podpísaný potom, čo boli vykonané určitý počet po sebe idúcich platieb na-time. O dva roky platieb on-čase zdajú byť normou. Prečítajte si prostredníctvom svojich úverových dokumentov, ktoré majú zistiť, či existuje nejaký druh programu spojené s pôžičkou. Alebo volajte na veriteľa a opýtajte sa, či niečo podobné platí aj pre váš úver.
Refinancovania alebo konsolidáciu . Ďalšou možnosťou je mať druhý dlžník refinancovať úver na svoje meno. Ak chcete nárok na refinancovanie, že dlžník musí mať dobrú úverovou históriou a dostatočný príjem, aby sa mesačné platby novú pôžičku je. Konsolidácia je spoločný s študentských pôžičiek. Ak je dlžník kvalifikuje, môžu využiť konsolidačný úver splatiť úver vám cosigned.
Pôvodný cosigned pôžička by ešte byť uvedené na vašej kreditnej správy, ale to by malo byť uvedené účet je uzavretý a zaplatená v plnej výške. Platby – a non-platby – na konsolidáciu úveru vás nebude mať vplyv, ak sa vaše meno nie je uvedené na úver.
Predať pohľadávku a splatenie úveru . Ak ste podpísaný na domácej alebo auto úver a ten druhý nie je uskutočnením podľa potreby platby, môžete byť schopní predať aktíva (auto alebo dom) a použiť peniaze na splatenie úveru. Vaše meno musí byť na titule predať majetok na niekoho iného.
Odstrániť svoje meno z kreditnej karty
Emitent kreditných kariet môžu dobrovoľne odstrániť svoje meno z kreditnej karty v prípade, že to nie je zostatok na karte. Avšak, ak existuje rovnováha, budete musieť zaplatiť ho pred môžete vykonať tieto typy zmien na účte.
Prevod zostatku . Druhý dlžník môže byť schopný previesť zostatok na kreditnú kartu, ktorá je len v ich mene. Akonáhle je rovnováha prevedený zatvorte kreditné karty, aby v budúcnosti náklady nemôžu byť vykonané na účet. Ak chcete zachovať budúce náklady, dodaný, môžete požiadať vydavateľa kreditnej karty pridať komentár do ich systému oznamujúce, že účet kreditnej karty by nemala byť znovu otvorený.
Splatiť zostatok sami . Nebude to legrace platiť rovnováhu kreditnej karty nevykonali a ani využívať. Avšak, platobná bilancia je lepšia ako ničí svoje kreditné rating a má dlh kolektory vás sledujú. Dokonca si môžete uzavrieť účet alebo mať vydavateľ kreditnej karty zmrazenie úverového limitu, takže žiadne ďalšie platby môžu byť vykonané ku karte, a to najmä, keď sa snažíte zbaviť váhy.
Odstrániť svoje meno z kovaného úveru
Keď niekto milovaný kovaný svoj podpis na úver, to vám dáva v ťažkej mieste. Vy nechcete niesť zodpovednosť za rozhodnutia nikdy vykonaná, ale tiež chcete, aby sme sa vyhli svoju drahú polovičku byť zatknutý za falšovanie alebo podvodu – niečo, čo by sa stalo, keby ste zapískať, aby si sa z háčika.
Veriteľ pravdepodobne nebude odstrániť svoje meno z kovaného úveru, ak ste oznámiť falzifikát na polícii alebo im podpísané čestné vyhlásenie, kde sa falšovateľ sa prizná k priestupku.
Oba dať svoju drahú polovičku ohrození právnym krokom. Ak nechcete nechať veriteľa vedieť o falšovaní čoskoro potom, čo zistili, vaše mlčanie mohol byť interpretovaný ako potvrdenie. Inými slovami, môžete niesť zodpovednosť za úver.
Dalo by sa snažiť, aby sa jedno z opatrení uvedených vyššie: mať osoba refinancovať alebo konsolidovať pôžičky alebo prevod zostatku, pokiaľ sa jedná o kreditnú kartu. Môžete si tiež vytvoriť usporiadanie s touto osobou, aby im splatiť pôžičku v určité množstvo času, radšej skôr ako neskôr. Tie by mohli mať falšovateľ podpísať čestné prehlásenie pripúšťať na falšovanie len v prípade, že nie sú splatenie úveru a neskôr sa snažia tvrdiť, že ste cosign.
last Resort
Ak sa vám nedarí získať veriteľa odstrániť svoje meno z cosigned zostatku úveru alebo kreditnej karty, vaša najlepšia voľba je aspoň udržať minimálne platby, kým je váha vyplatila, alebo do druhej dlžník môže dostať na účet v ich vlastným menom. Cosigning nemusí stať problémom, ak iná osoba nie je držať krok s platbami, a tak dostať do zvyku kontrolovať stav platby, a to najmä v dňoch viesť až do dátumu splatnosti, v deň splatnosti, a termín, po , Nečakajte príliš dlho, pretože oneskorené platby ísť na vašej kreditnej správy po 30 dňoch.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Veľa vecí sa stalo od okamihu, kedy ste prejdite kreditnú kartu a podpísal potvrdenie kreditnej karty. Všetko, čo sa deje v zákulisí je to pre vás k nákupu s vašej kreditnej karty, namiesto aby musel ísť do banky zakaždým, keď chcete utrácať peniaze zo svojho úverového limitu.
Niekoľko ľudí / subjekty sú zapojené v každej transakcii kreditnej karty:
Zákazník (vy), ktorý predstavuje kreditné karty pre platby.
Obchodník vám predá tovar alebo služby.
banka obchodníka pošle transakcií kreditnými kartami na schválenie.
Platba sieť kreditná karta je styk medzi obchodnej banky a kreditné karty emitenta.
Emitent kreditných kariet schvaľuje a platí transakcií.
1. Prejdite z vašej kreditnej karty schválenie
Prezentovať svoje karty pre platbu Prejdením kreditnou kartou cez platobný terminál. Platobný terminál komunikuje s obchodnou banky sa opýtať, či je možné vykonať nákup kreditnej karty.
2. Kreditná karta Oprávnenie
Tieto obchodná banka kontaktuje príslušnú kreditnú kartu siete (Visa, MasterCard, American Express alebo Discover) získať povolenie na kúpu kreditnou kartou. Potom platobnej siete kontaktuje vydavateľa karty, aby sa ubezpečil kreditná karta platná a že je k dispozícii dostatok kreditu pre danú transakciu.
American Express a Discover sú platobné siete a vydavateľ kreditnej karty, takže schvaľovanie transakcií kreditných kariet sami. Visa a MasterCard, však nevydávajú platobné karty a musí sa obrátiť na vydavateľa kreditnej karty.
Emitent kreditných kariet odošle späť autorizačný kód pre transakciu. Ak je vaša kreditná karta odmietnutá, nebude mať dôvod na predajnom mieste, len správu, že karta bola odmietnutá. Budete musieť obrátiť na vydavateľa karty priamo zistiť, prečo bola vaša karta bola odmietnutá.
Banka v obchode odošle ich komunikácie elektronicky a to buď prostredníctvom telefónnej linky alebo cez internet. Možno ste boli do obchodu alebo reštaurácie a počul pískanie a statické z terminálu kreditnej karty spojenú s obchodnej banky. Teraz už viete, čo sa deje.
3. Kreditná karta Schválenie
Obchodník banka odošle správu schvaľovaní vášho nákupu kreditnou kartou, po obdržaní tlačí, sa prihlásite, a môžete odísť s nákupom.
Keď sa prihlásite na účtenku a opustil obchod s nákupom, vaša kreditná karta len povolenie k platbe. Obchodník nie je v skutočnosti zaplatené a vaša kreditná karta nebola nabitá. Ak máte skontrolovať svoje kreditné karty on-line hneď potom, čo ste vykonali nákup, platba zrejme neprejavilo v zozname transakcií ešte nie. Niektorí vydavatelia kreditných kariet majú sofistikovanejšie systémy podávania správ, ktoré sa zobrazujú oprávnené transakcie, a môže dokonca znížiť dostupného úveru do výšky vášho posledného nákupu. To je viac pravdepodobné, že nebudete vidieť poplatok za niekoľko dní.
Spracovanie 4. Dávkové
Na konci dňa, obchodník vypíše zoznam všetkých transakcií kreditných kariet, ktoré boli vykonané v ten deň, a posiela ich do svojej banky. banka obchodníka odošle transakcie na príslušnej platobnej siete na spracovanie.
5. Kreditná karta Emitent odošle platbu
Sieť kreditná karta umožňuje každý vydavateľ karty kreditné vedieť, aké platby sú splatné. Emitent kreditných kariet vedie poplatok, výmenný poplatok, ako súčasť svojej zmluvy s obchodníkom. Vydavatelia platobných kariet zdieľať výmenný poplatok sa sieťami kreditných kariet. Vzhľadom k tomu, American Express a Discover sú obaja kreditné karty siete a vydavateľ kreditnej karty, než sa dostanú k udržaniu vyššie percento poplatku.
6. Obchodník dostane zaplatené
Sieť kreditnej karty pošle platbu na obchodné banky, ktorý zbiera vlastné poplatok pred uložením na poplatky za platbu kreditnou kartou na účte obchodníka.
7. vydavateľ kreditnej karty účty Môžete
Každý mesiac, vydavateľ kreditnej karty pošle účet za poplatkov, ktoré ste vykonali v priebehu jedného mesiaca. Potom budete platiť niektoré alebo všetky poplatky. Ak sa rozhodnete platiť iba časť poplatkov, budete platiť úroky zo sumy, ktorú neplatí. Emitent kreditných kariet používa peniaze a záujem, budete platiť platiť obchodníkom za nové obchody sú vyrobené.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ak ste niekedy strávili svoju cestu do masívnej hromadu dlhov z kreditných kariet, odpoveď by mohla byť “none!” Ale pre všetky ostatné, že odpoveď pravdepodobne nepríde tak ľahko.
Podľa Federálnej rezervnej banky v Bostone 2009 Survey of Consumer platobnej Choice (vydané 7. apríla 2011), 72,2% spotrebiteľov mať kreditnú kartu. Priemerný spotrebiteľ, ktorý používa platobné karty (kategória, ktorá zahŕňa kreditné karty, debetné karty a predplatené karty), má priemer 3,7 kreditných kariet. Poďme preskúmať, prečo by ste mohli chcieť svoje správanie tak, aby zodpovedala tieto štatistiky, ak to tak už nie je.
Viacero kreditných kariet a vašej kreditnej skóre
Vaša kreditnej skóre je asi zo svojich hlavných problémov, o ktoré majú viac kreditných kariet.
Ktoré majú viac ako jednu kreditnú kartu, môže skutočne pomôcť svoje kreditné skóre tým, že je ľahšie udržať pomer využitia dlhu na nízkej úrovni. Ak máte jednu kreditnú kartu s úverovým limitom $ 2,000 a nabiť v priemere 1.800 $ mesačne na vašu kartu, vaše využitie dlh pomer alebo množstvo dostupného úveru, ktorý používate, je 90%.
Pokiaľ sa jedná o kreditnej skóre, bude pomer využitie vysoké zadlženie ublížiť. Nemusí to fér – stačí, ak jednu kartu a môžete ho splatiť v plnej výške a včas každý mesiac, prečo by ste mali byť trestaní za použitia najviac zo svojho úverového limitu? – ale to, ako systém funguje. Ak chcete zlepšiť svoje kreditné skóre, mali by ste sa vyhnúť používaniu viac ako 10-30% z dostupného kredit na karte v danom čase, v závislosti na bonite expertné Liz Pulliam Weston.
Šírením váš $ 1,800 v nákupoch cez niekoľko kariet, to sa stáva oveľa jednoduchšie, aby sa vaše pomer využitia dlhu na nízkej úrovni. Tento pomer je len jedným z faktorov, ktoré FICO credit scoring modelu zohľadní v “dlžných čiastok” súčasť svoje skóre, ale táto zložka tvorí až 30% z vašej kreditnej skóre.
FICO varuje, že otváracia účty, ktoré nepotrebujete len preto, aby zvýšila svoj celkový dostupný úver môžu byť kontraproduktívne a znížiť svoje skóre. (Platobné tieto ceny môže ovplyvniť vaše jednorazové príjmy a návratnosť investícií).
Rôzne karty, rôzne výhody
Majúci rad kreditných kariet vám umožní získať maximálne dostupné odmeny na každý nákup urobíte s kreditnou kartou.
Napríklad môžete mať Discover kartu využiť svojich rotačných 5% cash back kategórií tak, že v niektorých mesiacoch, môžete získať 5% späť na nákupy, ako sú potraviny, hotelov, leteniek, domáce zlepšenie a plynu. Tie by mohli mať ďalšiu kartu, ktorá vám dáva 2% späť na mesiac plynu a mesiac von; použiť túto kartu v priebehu deviatich mesiacov roka, kedy Discover nie je platobná 5% cash back na plyn. A konečne, môžete mať kartu, ktorá ponúka rovný 1% späť na všetky nákupy. Táto karta je nastavená ako predvolený pre každý nákup, kde vyššia odmena nie je k dispozícii. Napríklad, mali by ste byť schopní získať 5% zo všetkých oblečenie nákupy v októbri, novembri a decembri sa svojím Discover karty; zvyšok roka, kedy neboli k dispozícii žiadne špeciálne bonus, mali by ste použiť 1% cash back kartu.
Samozrejme, že nechcete ísť cez palubu – ak máte príliš veľa účtov, je ľahké zabudnúť na preplatenie účtov alebo dokonca k strate karty. Problémy, ktoré môžu vyplynúť z takéhoto dohľadu sa rýchlo zničiť všetky úspory by ste zarobili. (A pred desiatimi rokmi Mastercard alebo Visa existoval, bol predstavený prvý kreditnej karty.)
zálohovanie
Niekedy kreditnej karty zmrazí alebo zrušiť svoju kartu z ničoho, ak zistí potenciálne podvodné konanie alebo podozrenie, že číslo účtu by mohol byť ohrozený. V najlepšom prípade, nebudete môcť používať kartu, kým nebude hovoriť s kreditnú kartu a skontrolujte, či ste skutočne na dovolenku v Číne a vaša karta nebola ukradnutá. To nie je zavolať si môžete urobiť z pokladne, však, pretože budete musieť poskytnúť citlivé osobné informácie na potvrdenie identity. Budete potrebovať iný spôsob, ako zaplatiť, ak chcete dokončiť svoj nákup.
V najhoršom prípade bude spoločnosť vám vydá nové číslo účtu a budete mať úplne bez tohto preukazu po dobu niekoľkých dní, kým dostanete novú kartu poštou.
Ďalšou možnosťou je, že by ste mohli prísť o kartu alebo majú jeden ukradnutý. Pripraviť, možno budete chcieť mať aspoň tri karty: dve, ktoré budete nosiť so sebou a ten, ktorý ste uložili na bezpečnom mieste doma. Týmto spôsobom, mali by ste vždy mať aspoň jednu kartu, ktorú možno použiť.
Vzhľadom k možnostiam, ako sú tieto, je to dobrý nápad, mať najmenej dva alebo tri kreditné karty. Ak si len chcete mať ten, ktorý sa uistite, že ste vždy pripravení so záložným spôsobu platby. (Tieto karty ponúkajú pohodlie a bezpečnosť, ale sú za to?)
núdzový
Bolo by najlepšie, keby ste nemali používať kreditnú kartu pre prípad núdze – v ideálnom prípade, že máte dosť peňazí v kvapalnom účet ako sporiaci účet pre použitie v takejto situácii. Avšak, ak nemáte úspory, alebo ak chcete mať možnosť nevyprázdni svoje úspory nečakane, možno budete chcieť mať jednu kreditnú kartu, ktorú zrušil len v najnutnejších prípadoch. V ideálnom prípade by táto karta nebude mať žiadny ročný poplatok, vysoký úverový limit a nízke úrokové sadzby.
Spodný riadok
Existuje mnoho výhod, ktoré viac kreditných kariet, ale iba vtedy, ak im podarí správne. Aby bolo zaistené, že majú niekoľko kreditných kariet účtov bude pracovať pre vás, nie proti vám, byť si vedomý výhod každá karta ponúka, váš úverový limit na každej z nich a vaša platba splatnosti. Použite každú kartu k svojmu najväčšiemu úžitku, a uistite sa, aby vaše zostatky nízke a zaplatiť v plnej výške a včas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Sledovanie cash back a cestovné odmeny je jednoduchý spôsob, ako ušetriť peniaze na rodinnú dovolenku, zábavné dobrodružstvo a fakultatívnych výletov. Ale vedeli ste, môžete použiť odmeny kreditných kariet splatiť študentské pôžičky?
Podpisom sa do správnej odmeny karty, spĺňajúci požiadavky na minimálnu hodnotu výdavkov a zarábať pádny sign-up bonus, je možné dať dohromady odmeny, ktoré môžu ísť priamo k svojim pohľadávkam – vrátane tých otravných študentské pôžičky účty.
V poslednej dobe sa môj priateľ Jacob z I Heart Rozpočtový vykonaný túto stratégiu vziať kus z jeho rodiny pretrvávajúca $ 6,000 študentské pôžičky dlhu. Po registrácii do dvoch Citi Ďakujem Premier kariet (jednu pre seba a jeden pre jeho manželku) a utrácať $ 3,000 do 90 dní na každej karte, každý z nich získal 50.000 bodov registračný bonus – dobrý pre dvoch $ 500 kontrol študentské pôžičky výplata. A po uvedení nejaké ďalšie výdavky na svoje karty, každý z nich mal dostatočný počet bodov na skóre ďalšie $ 50 kontrola študentské pôžičky.
Na konci, to znamená, že sa vyplatila celkovo $ 1,100 v študentské pôžičky s odmenami kreditných kariet – a to všetko s minimálnym úsilím z ich strany. Znie to jednoducho, že?
Používanie Odmeny zničiť študentské pôžičky: Dos a nerobiť
Postup je jednoduchý, Jacob hovorí – ale existujú určité pravidlá by ste mali dodržiavať, aby zabezpečili všetko pôjde hladko a že nemusíte platiť z vrecka za túto výsadu.
Používať novú kartu pre pravidelné výdavky narazila na požiadavku výdavkov. “Automatizácia všetky účty a dať všetky výdavky na kreditné karty zasiahnuť požiadavku minimálnej útraty,” hovorí Jacob. Ak chcete získať statný registračný bonus, budete musieť “stráviť X počet dolárov” na karte vo vymedzenom období. Je to zvyčajne v $ 1,000 na $ 3,000 rozsahu v rozpätí 90 dní, ale mali by ste skontrolovať s akoukoľvek kartou sa zaregistrujete získate konkrétne podrobnosti.
Uistite sa, že vaše študentské pôžičky spoločnosť prijíma šeky tretích strán. Tento krok je veľmi dôležité, hovorí Jacob. Je dôležité, aby volať svoju študentskú pôžičku servisnému technikovi zistiť, či by povolili kontroly od tretích strán, vrátane banky. V prípade, že Jakubovho sa servicer chcel kontrolu tretích strán odoslaný na určitú adresu a vyplní s číslom Jacobovho študentské pôžičky účtu.
Cieľový hlavný vášho úveru je. “Uistite sa, že kontrola sa bude týkať vášho zostatku istiny,” hovorí Jacob. Ak chcete, aby doplatok ísť rovno k vášmu zostatku úveru, budete musieť nechať svoje študentské pôžičky servicer vedieť. V opačnom prípade môže byť platba pozerať ako budúcich platieb – alebo je určená k vám dať niekoľko mesiacov dopredu na svojej pravidelnej mesačnej platby.
Uistite sa, že odmeny Kreditná karta ponúka túto možnosť . Jacobovho Citi Ďakujem Premier Card ponúknutá možnosť pre platby študentské pôžičky, ale to neznamená, že všetky karty robiť.
Kreditné karty, ktoré spadajú do programu Chase Konečným Rewards napríklad neposkytujú priamy možnosť splatiť svoje študentské pôžičky. Namiesto toho, rovnako ako u niektorých ďalších odmien karty, môžete vykúpiť svoje body pre priame uloženie do prepojenej bankový účet a vykonať platbu študentské pôžičky sami. Ostatné karty, ktoré ponúkajú priamy-up cash back vám môže poslať šek v maile, ale budete musieť uložiť a poslať peniaze na svoj účet na vlastnú päsť.
Aj keď tento úver výplata stratégie sa môže zdať cut a sušia sa, existuje veľa nástrah, aby sa zabránilo po ceste. Tu sú niektoré veci je potrebné venovať pozornosť:
Odmeny nestojí za prečerpanie. Nenechajte “vyhodiť svoje bonusy kreditnej karty rozpočtu naháňa,” hovorí Jacob. Namiesto prečerpanie získať “voľné body alebo odmeny,” by ste sa mali zaregistrovať len pre karty s bonusom ľahko získať registráciu.
V prípade, že Jakubovho, on a jeho manželka boli schopní splniť požiadavku minimálnej útraty vo výške $ 3,000 na oboch svojich kariet odstupňovanie registráciou a ich použitie platiť za nákupy sa chystajú robiť tak ako tak – veci ako potraviny, plynu a účty.
Nezabudnite zaplatiť váš účet ihneď. Ak chcete maximalizovať svoje odmeny, chcete vyhnúť plateniu úrokov úplne. Najlepší spôsob, ako to dosiahnuť, je použiť kartu pravidelných nákupov plánovaných urobiť tak ako tak, a potom okamžite zaplatiť ju v hotovosti v banke.
Ešte raz skontrolujte so svojím študentské pôžičky spoločnosti. Neposielajte šek bez volá váš študentské pôžičky technikovi a získať požadované informácie na kontroly, hovorí Jacob. Ak používate študentské pôžičky možnosť výplata Citi, toto je obzvlášť dôležitá. Zakaždým, keď vykonáte veľkú mimoriadnu platbu akéhokoľvek druhu, je dôležité, aby vám volať svoju študentskú pôžičku technikovi žiadať o žiadne konkrétne pokyny.
Spláca študentské pôžičky s odmenami: The Final Word
Podľa Jakubovi, celý proces bol pomerne bezbolestné a bolo by ľahko replikovať. A pre neho, načasovanie tejto možnosti bolo perfektné.
“Milujem hromadiť bonusy kreditných kariet pre letákové míle a voľne pobyty ubytovanie, ale len 6.000 $ opustil svoje pôžičky, že nastal čas, aby si vážne zabíjanie tohto dlhu,” povedal. “Vedel som, že som potreboval, aby to urobiť.”
Ako už bolo povedané, tento dlh prínos stratégie nemusí byť pre každého. V skutočnosti, to je dobrý nápad pre každého, kto nesie otočné dlhy z kreditných kariet alebo osobné dlh už, alebo niekto, kto sa snažil splatiť kreditnej karty v minulosti.
Používanie odmeny týmto spôsobom vyžaduje určitú disciplínu, a ak si nedáte pozor, môžete ľahko skončiť horšie, než keď ste začali. A ak sa snažíte zabiť tie študentské pôžičky, posledná vec, ktorú potrebujete, je nový kreditnej karty vyúčtovanie.
Ale pre tých, ktorí sú bez dlhov inak a unavený z študentských pôžičiek, pomocou odmeny je šikovný spôsob, ako urýchliť zánik vášho úveru je. Len si dajte pozor, aby dodržiavať pravidlá, a ako vždy, prečítajte si drobným písmom.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Osobné pôžičky a kreditné karty sú populárnymi nástrojmi na požičiavanie peňazí. Je však dôležité pochopiť výhody a nevýhody každého typu pôžičky. Pomôže vám to ušetriť peniaze na úrokových poplatkoch a zabráni dlhotrvajúcim dlhom.
Nižšie uvádzame podrobnosti o každej pôžičke, ale môže byť užitočné začať so všeobecným pravidlom:
Kreditné karty sú zvyčajne dobrou voľbou pre krátkodobé pôžičky, ktoré môžete splatiť do jedného roka. Ešte lepšie je vyplatiť zostatok v rámci 30-dňového obdobia odkladu, aby ste sa úplne vyhli úrokovým nákladom.1
Osobné pôžičky majú zmysel pre väčšie dlhy, ktoré si vyžadujú dlhšiu lehotu splatnosti (napríklad tri až päť rokov). Čas navyše na splatenie vedie k menším predvídateľným mesačným platbám. Môžete však nakoniec zaplatiť značné úrokové náklady tým, že si zaplatíte dlh niekoľko rokov.
Diabol je vždy v detailoch, takže musíte skontrolovať špecifiká každej dostupnej pôžičky a vyhodnotiť celkový obraz. Napríklad, ak máte vynikajúci kredit, možno budete môcť „surfovať“ po svojom dlhu pomocou viacerých ponúk bezúročných kreditných kariet a počas niekoľkých rokov zaplatiť nulový úrok.
Z tohto hľadiska porovnajme, ako sa osobné pôžičky porovnávajú s kreditnými kartami.
Osobné pôžičky: Podrobnosti
Osobné pôžičky sú zvyčajne jednorazové nezabezpečené pôžičky, ktoré dostanete v paušálnej sume. Veritelia často posielajú prostriedky priamo na váš bankový účet a potom môžete s peniazmi robiť, čo chcete.
Tip : Niektorí veritelia, napríklad American Express, môžu dokonca posielať prostriedky priamo na kreditnú kartu, aby vám pomohli pri konsolidácii dlhu.
Jednorazové pôžičky
Keď použijete osobnú pôžičku, dostanete celú svoju pôžičku naraz. Potom si zvyčajne nemôžete požičať viac, hoci niektoré úverové linky umožňujú ďalšie pôžičky. Výhodou jednorazovej pôžičky je, že neexistuje spôsob, ako minúť nad pridelenú sumu (zatiaľ čo pôžička na otvorenú kreditnú kartu vás môže zvádzať k nadmernému utrácaniu).
Lehota splatnosti
Osobné pôžičky zvyčajne trvajú tri až päť rokov, ale sú k dispozícii dlhšie a kratšie podmienky.3 Čím dlhšie budete splácať, tým menšia bude požadovaná mesačná platba. Nízka platba však nie je vždy ideálna. Napokon, predĺženie splácania môže viesť k vyšším úrokovým nákladom – efektívne zvýši celkové náklady na všetko, čo si kúpite.
Mesačné platby
Požadované mesačné platby sú spravidla fixné (platíte rovnakú sumu každý mesiac, kým neuhradíte dlh). Časť každej platby sú vaše úrokové náklady a zvyšná suma ide na splatenie vášho dlhu. Ak chcete zistiť, ako tento proces funguje, a podrobne porozumieť svojim úrokovým nákladom, prečítajte si, ako funguje amortizácia, a spusťte podrobnosti o pôžičke pomocou kalkulačky amortizácie úveru.
Poskytovatelia osobných pôžičiek
Osobné pôžičky sú k dispozícii z niekoľkých zdrojov a je rozumné získať ponuku najmenej od troch veriteľov. Vyskúšajte rôzne typy veriteľov a pre každú pôžičku porovnajte úrokovú sadzbu a poplatky za spracovanie.
Banky a družstevné záložne sú tradičnými zdrojmi osobných pôžičiek. Tieto inštitúcie zvyčajne hodnotia vaše úverové skóre a mesačný príjem, aby určili, či vám poskytnú pôžičku. Najmä ak máte obmedzenú úverovú históriu (alebo ste mali v minulosti problémy), nákupy s malými miestnymi inštitúciami môžu zvýšiť vaše šance na dosiahnutie dobrého obchodného vzťahu.4
Online požičiavatelia fungujú výlučne online a podáte žiadosť s počítačom alebo mobilným zariadením. Títo veritelia majú povesť, že udržiavajú nízke náklady a využívajú tvorivé spôsoby na vyhodnotenie svojej úverovej bonity a na prijatie rozhodnutí o schválení. Ak sa nezmestíte na tradičný ideálny profil (dlhá história bezchybných pôžičiek a vysoký príjem), online požičiavatelia osobných pôžičiek sa určite oplatia pozrieť. Aj dlžníci s vysokým kreditným skóre môžu nájsť veľa.
Špecializovaní veritelia poskytujú osobné pôžičky na konkrétne účely. V správnom prípade môžu byť tieto pôžičky vynikajúcou alternatívou k prevzatiu dlhodobého dlhu na kreditnej karte. Napríklad niektorí veritelia sa zameriavajú na liečbu neplodnosti a iné lekárske postupy.
Porovnanie kreditných kariet
Podobne ako osobné pôžičky, aj kreditné karty nie sú zabezpečené pôžičky (nie je potrebný žiadny kolaterál). Kreditné karty však poskytujú úverovú linku – alebo skupinu dostupných peňazí – na utrácanie od vás. 6 Obvykle si požičiavate nákupom a môžete splácať a požičiavať si opakovane, pokiaľ zostanete pod svojím kreditným limitom.
Dobré výdavkové nástroje
Kreditné karty sú vhodné na nákupy od obchodníkov. Pri používaní kreditnej karty ťažíte z rozsiahlych funkcií ochrany kupujúceho a vydavateľ vašej karty zvyčajne neúčtuje poplatky, keď platíte za tovar a služby.7
Nie je ideálne pre peniaze
Ak potrebujete hotovosť, osobné pôžičky sú často vhodnejšie ako kreditné karty. Kreditné karty ponúkajú hotovostné zálohy, ale obvykle musíte platiť mierny poplatok za výber hotovosti, a tieto zostatky majú často vyššie úrokové sadzby ako bežné nákupy kreditných kariet (plus, tieto dlhy sa vyplatia naposledy). Pohodlie a prevody zostatku vám umožňujú požičať si značnú sumu bez uskutočnenia nákupu, ale dajte si pozor na počiatočné poplatky.
Potenciálne toxické sadzby
Kreditné karty majú potenciál účtovať mimoriadne vysoké úrokové sadzby. Ak nemáte skvelý kredit, ľahko zistíte, že platíte viac ako 20% APR. Aj keď začnete atraktívnymi „upútavkami“ alebo propagačnými sadzbami, tieto sadzby netrvajú večne.
Dôležité: Ak nakoniec zaplatíte vysoké úrokové sadzby, zistíte, že minimálna mesačná splátka sotva spôsobí prepadnutie vášho dlhu – a to, čo si požičiavate, bude stáť podstatne viac.
Úrokové sadzby kreditných kariet sú navyše variabilné, zatiaľ čo osobné pôžičky často poskytujú predvídateľnosť prostredníctvom pevných sadzieb.
Ako si požičať
Kreditné karty sú k dispozícii prostredníctvom bánk a úverových združení a môžete si tiež otvoriť účet priamo u vydavateľa karty.
Kreditné karty vs. osobné pôžičky
Čas splácania
S osobnými splátkami viete presne, kedy budete bez dlhov. Pokiaľ uskutočňujete všetky požadované platby, na konci obdobia splácate úver v plnej výške. Dlh z kreditnej karty môže trvať nepríjemne dlho, najmä ak uskutočňujete iba minimálne platby.
Budovanie úverov
Oba typy pôžičiek vám môžu pomôcť pri budovaní úveru, preto by vyššie uvedené faktory mali byť hlavným faktorom vášho rozhodnutia. To znamená, že kreditné karty sú revolvingovým dlhom, zatiaľ čo osobné pôžičky sú splátkovým dlhom. Jeden nie je nevyhnutne lepší ako druhý pre vaše kreditné skóre – hlavným cieľom je rozumne používať dlh. Využitie rôznych druhov dlhov (niektoré revolvingové a niektoré splátky) však môže pomôcť zvýšiť vaše skóre.
Ktorý je najlepší?
Ak sa chcete rozhodnúť, ktorý typ dlhu je pre vás najlepší, prečítajte si podrobnosti o každej dostupnej pôžičke. Zhromažďujte informácie, ako sú úroková sadzba, ročné poplatky za kreditné karty a poplatky za založenie osobných pôžičiek. Na základe týchto informácií vypočítajte svoje celkové náklady na pôžičky.
Konsolidácia dlhu?
Ak hodnotíte pôžičky na konsolidáciu dlhov alebo spravujete študentské pôžičky, môžete mať okrem kreditných kariet a osobných pôžičiek ďalšie možnosti.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
So stále rastúcim cenám a kreditné karty úrokové sadzby, stále viac spotrebiteľov sa snaží obmedziť svoj dlh zatvorením kreditných kariet. Okrem toho potrebu obmedziť dlhu, existuje mnoho ďalších dôvodov pre uzavretie účtu kreditnej karty, vrátane vysokých úrokových sadzieb a strachu z krádeže identity.
Pred zatvorením účtu, naučiť táto akcia môže mať vplyv na vašej kreditnej skóre a to, čo sa stane s úverovou históriou spojenou s uzavretým kartou.
Dôvody pre zatvorenie kreditnej karty
Existuje veľa dôvodov pre uzatvorenie kreditnej karty. Nasledujúce sú najbežnejšie:
Nadmerného míňanie: Keď ľudia cítia, že trávia príliš veľa peňazí a nemôžu odolať lákadlami kreditnej karty, ale účet uzavrieť. (Umelá hmota v peňaženke nemusí bolieť svoje financie.)
Neaktívne karty: Ak sú kreditné karty už nepoužívajú, ich majitelia väčšinou uzavrieť účty.
Ochrana proti krádeži identity: S nárastom krádeží identity v uplynulých rokoch, niektorí ľudia veria, že uzavretím kreditné karty, môžu znížiť pravdepodobnosť, že ich identita bude ukradnuté. (Nebuďte obeťou tohto znepokojujúceho zločinu.)
Vysoké úrokové sadzby: Veľmi vysoké kreditnej karty úrokové sadzby sú ďalším dôvodom, prečo ľudia ukončiť svoje účty. Majte na pamäti, že ak máte stále neplatenú zostatok na kreditnej karty s vysokou úrokovou sadzbou, zatvorenie karty nezabráni hromadeniu úrokov z nesplateného zostatku.
High Balance: Ako forma kontroly poškodenia, niektorí ľudia rozhodnú uzavrieť kreditnú kartu, keď majú veľkú váhu na to.
Dôvody pre nezatvára kreditnú kartu
Nech už je dôvod, prečo máte k uzatváraniu kreditnú kartu, to je dôležité si uvedomiť, že nie všetky kreditné karty by mali byť uzavreté. Tu sú niektoré dôvody, prečo by ste mohli prehodnotenie zatvorení kreditnej karty:
Nezaplatené Váhy: Pri zatvorení kreditnú kartu, ktorá má kreditnú zostatok Vaša dostupný úver alebo kreditnú limit na tejto karte sa zníži na nulu a vyzerá to, že ste maximu kartu. Keď sa počíta vašej kreditnej skóre, výška dlhu máte účty pre 30% z vášho skóre. Mať maxime-out karty alebo dokonca aj karty, ktoré sa objavia len aby bol na maxime, bude mať negatívny dopad na vašej kreditnej skóre.
Iba Credit Zdroj: Ak nemáte žiadne iné karty alebo pôžičky, to nie je dobrý nápad uzavrieť svoje kreditné karty. Veľká časť vašej kreditnej skóre berie do úvahy rôzne typy úverov, ktoré vlastníte. Ak máte žiadne ďalšie pôžičky alebo úver, to je všeobecne dobrý nápad, aby jediný máte otvorené.
Good History: Dobrý platobnej histórii pomáha zvýšiť svoje kreditné skóre, takže ak máte dobrú platobnú históriu na karte, potom je to dobrý nápad nechať túto kartu otvorenú. To je obzvlášť dôležité, ak máte zlú históriu s inými kartami alebo formy úverov.
Long Credit History: To je ďalší dôležitý faktor pri výpočte vašej kreditnej skóre. Dlhšia úverová história môže znamenať vyššie skóre, takže ak je karta v otázke je jedným zo svojich starších, vaše kreditné skóre môže byť lepšie, ak necháte na účet otvorený.
Účinky na vašej kreditnej skóre
Účinok uzavretý účet kreditnej karty bude mať na vašej kreditnej skóre závisí na vašej kreditnej histórii a súčasnom stave vašej bilancie / limit pomeru.
úverová história
Ak máte dobrú históriu na karte, zatvorenie karty môže ovplyvniť vaše kreditné skóre negatívne. Fair Credit Act Reporting (Facta) nariaďuje, že negatívne históriu aj naďalej po dobu až 7 rokov alebo 10 rokov za bankrotu. To znamená, že ak uzavrieť účet s hroznou úverovou históriou, v siedmich rokoch, negatívne informácie budú vymazané. Aj keď sa to môže zdať ako dobrý nápad uzavrieť zlý účet a čakať sedem rokov za informácie, ktoré majú byť odstránený z vašej kreditnej správy, je to lepší nápad pracovať na sústruženie, že zlý účet do dobrého jeden po splatení dlhu a robiť každá mesačná platba včas.
Vyváženie / limitný pomer
Vaša váha / limitnej pomer alebo pomer využitia úveru, je jednoducho vaša kreditná karta zostatok delené úverového limitu. Tento pomer je dôležité, pretože veritelia a veritelia, ktorí uvažujú o rozšírení dodatočný úver na vás, alebo požičiavanie peňazí vám chcel vidieť, že robíte dobre využiť v prospech aktuálne máte.
Ako veľkú časť svojho úverového limitu sa využitie je základom 30% vašej kreditnej skóre. S vyššou zostatok / medzné pomer, vaše kreditné skóre sa zníži, pretože ste sú považované za väčšie riziko overextending sami finančne.
Pri posudzovaní váš zostatok / medzné pomer, veritelia a veritelia chcú vidieť nízku váhu v porovnaní so svojim limitom. Napríklad ak máte tri otvorené kreditnej karty s kombinovanou $ 6.000 úverového limitu a rovnováhu v kombinácii $ 2,400, potom máte 40% bilancie / limitný pomer ($ 2400 / $ 6000). Udržiavaním otvorené neaktívne kreditnú kartu s $ 1,000 úverový limit a zostatok 0 $, váha / medzné pomer sa stáva príťažlivejšia 34% ($ 2400 / $ 7000). FICO (NYSE: FIC) naznačuje, že udržať váš zostatok / limitný pomer tak nízke, ako je to možné.
Čo robiť?
Než sa rozhodnete uzavrieť kreditnú kartu, sa pozrieť na vašej kreditnej správy a posúdi, ako uzavretie účtu bude mať vplyv na skóre. Podľa zákona máte nárok na jeden voľný kreditnej správy za rok od každého vykazujúce úradov tri úveru. Pre prístup k vašej kreditnej správy, navštíviť AnnualCreditReport.com. Získanie svoje skóre má svoju cenu, ale keď si objednáte svoje skóre v spojení so svojím voľným ročné kreditnej správy, cena je často nižšia. Pre viac informácií o vašej kreditnej skóre a ďalšie záležitosti týkajúce sa úveru, prejdite na myFICO.com.
Spodná čiara
Pamätajte si, že bez ohľadu na vaše dôvody pre uzavretie kreditné karty, tieto závažné dôvody, aby zvážila pre neustále udržiavanie otvoreného karty:
Ak máte neaktívnej kreditnej karty alebo karty s vysokou rovnováhu, znížiť ju namiesto zatvorenie, takže história zostane na vašej kreditnej správy, ale nebudete získavať viac náboje na nej.
Kým pokušenie uzavrieť účet do zlého stavu je vysoká, zavrel ho vlastne robí viac škody ako úžitku. Je lepšie sa oplatí tento účet, než sa zavrieť, pretože uzavretie účtu znižuje svoje kreditné skóre tým, že zvýši svoj zostatok / limitný pomer.
Byť informovaní o akciách, ktoré môžu mať vplyv na vašej kreditnej skóre a podľa toho konať, a budete príťažlivejšie žiadateľ novým veriteľmi a veriteľmi sa nabudúce budete musieť požičiavať peniaze.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Každý mesiac verne uskutočňujete svoje mesačné platby na svoje kreditné karty a iné dlhy, zdá sa však, že sa váš zostatok neznižuje. Pocit, že nedosahujete žiadny pokrok vo vyplácaní účtu, vám môže spôsobiť, že sa vzdáte. Pochopenie toho, ako sa na váš účet vzťahujú platby kreditnou kartou, vám môže pomôcť pochopiť, prečo sa váš zostatok neklesá, a pomôcť vám zmeniť svoje platby tak, aby sa váš účet skutočne znížil.
Vaše platby sotva pokrývajú úroky
Úrok je jednou z nákladov na požičiavanie peňazí. Každá z vašich mesačných splátok dlhu pokrýva určitú sumu úroku a určitú sumu zásady. Ak bude viac vašich platieb smerovať k úrokom, zostatok sa každý mesiac zníži len o malú sumu. Ak je napríklad zostatok na kreditnej karte 1 000 USD a vaša úroková sadzba je 18%, váš finančný poplatok bude približne 13 USD. Pri platbe 30 USD sa zostatok zníži iba na 983 USD, nie na 970 USD, ako by ste mohli očakávať, pretože na váš finančný poplatok sa použilo 13 EUR z vašej platby.
Skontrolujte poslednú kópiu výpisu fakturácie a zistite, koľko z vašej poslednej platby sa použilo na úroky oproti zníženiu zostatku.
Existujú dva spôsoby, ako bojovať proti tomuto problému. Najprv môžete zvýšiť svoju sumu platby, aby viac peňazí smerovalo k zníženiu vášho zostatku. Niekedy zaplatením príplatku z úveru predstihnete najbližší dátum splatnosti namiesto zníženia zostatku, preto nezabudnite (na svojom platobnom kupóne) uviesť, že dodatočná platba by sa mala v zásade uplatniť.
Ďalšou možnosťou je získanie nižšej úrokovej sadzby, ale nie taká, ktorá sa dá ľahko uskutočniť. V prípade kreditných kariet to znamená buď požiadať vydavateľa kreditnej karty o nižšiu sadzbu alebo prevod zostatku na kreditnú kartu s nízkou úrokovou sadzbou. V prípade pôžičiek je jediným spôsobom, ako získať nižšiu úrokovú sadzbu, refinancovanie inej pôžičky s nižšou úrokovou sadzbou. Vaša kreditná história musí byť dostatočne dobrá, aby spĺňala podmienky pre nižšiu sadzbu. Refinancovanie nie je bezplatné; pred presunom zvážte náklady.
Vaše platby idú k poplatkom
Poplatky ovplyvňujú návratnosť vášho dlhu podobným spôsobom ako úrok – udržujú váš zostatok v poklese, aj keď platíte. Eliminujte poplatky tak, že najprv pochopíte, aké poplatky vám účtujeme. Potom sa môžete vyhnúť činnostiam, ktoré vedú k poplatkom.
Neskorým poplatkom je možné sa vyhnúť mesačnou platbou včas. Naplánujte online platby na niekoľko dní pred dátumom splatnosti, takže budete mať čas reagovať, ak sa niečo pokazí.
Ak vydavateľ vašej kreditnej karty stále účtuje poplatok za prekročenie svojho úverového limitu, môžete mu predísť zaplatením zostatku pod limitom a skontrolovaním dostupného kreditu ešte pred výdavkom.
Môže sa stať, že vám bude možné odpustiť ročný poplatok tak, že požiadate, ale ak nie, môže to byť karta, ktorú chcete zaplatiť ako prvú.
Transakčným poplatkom – napríklad hotovostným preddavkom alebo poplatkom za prevod zostatku – sa možno vyhnúť tým, že sa vyhnete transakciám, ktoré spôsobujú poplatky. Preddavky na hotovosť sú obzvlášť drahé, pretože začínajú narastať okamžite.
Stále vytvárate dlh
Ak stále nakupujete kreditnou kartou alebo si beriete pôžičku, váš celkový zostatok dlhu príliš neklesne, ak vôbec klesne. Ak chcete vidieť väčší pokrok v platbách, musíte prestať vytvárať nový dlh. To znamená, že už žiadne ďalšie nákupy kreditných kariet. Presuňte akékoľvek opakujúce sa platby za odber na svoju debetnú kartu, takže tieto platby pochádzajú z vášho bežného účtu a nevyrovnávajú platby vašej kreditnej karty.
Platíte iba minimum
Ak chcete dosiahnuť výraznejší pokrok vo svojom dlhu, musíte zaplatiť viac, ako je minimum. Jednou zo stratégií, ktorú môžete použiť na zaplatenie svojho dlhu, je výber dlhu, ktorý sa má rýchlo splatiť, a zaplatenie jednorazovej sumy voči tomuto dlhu, pričom všetky ostatné dlhy platia iba minimum. Potom, keď už splatíte prvý dlh, použite rovnakú platobnú stratégiu na ďalší a ďalší, až kým nie sú všetky splatené.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Nesenie veľkého množstva dlhu môže byť ochromujúce, najmä ak je to viac, ako si môžete primerane dovoliť splatiť. Môže prekonať všetky ostatné finančné priority vo vašom živote. Dobrou správou je, že existuje veľa programov na odpustenie dlhov, ktoré vám pomôžu s drvivým dlhom.
Či už ide o konsolidáciu úverového dlhu, alebo o prevod z vysokorýchlostných kreditných kariet na kreditné karty s nižším úrokovým zostatkom, pre akýkoľvek plán odpustenia dlhu je dôležité, aby ste najskôr dosiahli cieľ. Potom budete potrebovať jasný obraz o vašom súčasnom finančnom stave; potom si budete môcť zvoliť stratégiu, ktorá sa hodí. Tu je niekoľko spôsobov, ako môžete svoj dlh spravovať pomocou nejakej pomoci.
Odpustenie dlhov počas globálnej krízy
Pandémia COVID-19 môže viesť ešte viac Američanov k hľadaniu programov odpustenia dlhov. Údaje Úradu pre štatistiku práce ukazujú, že nezamestnanosť vyskočila z 4% na takmer 15% medzi februárom a aprílom 2020.1 Podľa nového prieskumu spoločnosti Quicken Inc. navyše 40% Američanov očakáva, že ich pandémia ovplyvní rovnako ako alebo viac ako v roku 2008.
Pod vedením Federálnej poisťovne vkladov (FDIC) ponúkajú mnohí veritelia, finančné inštitúcie, spoločnosti vydávajúce kreditné karty a poskytovatelia služieb programy na pomoc pri odpustení dlhov počas COVID-19. Patria sem spoločnosti vydávajúce kreditné karty a hypotekárni veritelia, ktorí ponúkajú možnosti preskočenia platieb, zrušenie poplatkov za oneskorené poplatky, nižšie úrokové sadzby a ďalšie. Mnoho vládnych agentúr ponúka aj rozšírenú finančnú pomoc. Zákon o pomoci, úľave a hospodárskej bezpečnosti (CARES), ktorý schválil Kongres v marci 2020, rozšíril programy v nezamestnanosti a poskytol stimuly mnohým Američanom.
Ak zistíte, že počas pandémie bojujete, neváhajte vyhľadať pomoc prostredníctvom jednej alebo viacerých ciest.
Čo je odpustenie dlhu?
Odpustenie dlhu je stratégia určená na vyriešenie alebo riešenie veľkého množstva osobného dlhu. Je to proces spolupráce s veriteľmi na vypracovaní plánu splácania vášho dlhu spôsobom, ktorý ich uspokojí, zastaví telefónne hovory od zberateľov a zabráni dlhodobému poškodeniu vášho úveru. V konečnom dôsledku je to spôsob, ako znížiť stres a spraviť svoj dlh.
Tip: Každý plán odpustenia dlhu začína jasným pohľadom na celú finančnú situáciu dlžníka. Tento jednoduchý krok – pochopenie problému a začiatok videnia cieľa – môže byť významným prostriedkom na odbúranie stresu. Realizácia praktických krokov na zníženie dlhu môže v skutočnosti znížiť tlak na duševné zdravie, zlepšiť kognitívne fungovanie a znížiť stres.
Odpustenie dlhu nemusí vždy znamenať splatenie alebo odpustenie dlhu naraz. Môže to byť rovnako jednoduché ako dojednanie niekoľkých preskočených platieb alebo nižšia úroková sadzba. V mnohých prípadoch je to jednoducho stratégia reštrukturalizácie alebo reorganizácie dlhu, aby boli platby lepšie zvládnuteľné. Toto pomáha držiteľovi dlhopisov a tiež uspokojuje veriteľa, ktorý by často radšej dostal nižšiu, dohodnutú platbu ako vôbec nič. V extrémnych prípadoch to môže zahŕňať podanie návrhu na vyhlásenie konkurzu.
Kedy hľadať odpustenie dlhov
Nie je vždy ľahké rozhodnúť sa, kedy potrebujete pomoc pri riešení dlhov. Je však potrebné hľadať spoločné znaky, ktoré môžu naznačovať, že ste nad hlavou:
Váš pomer dlhu k príjmu je príliš vysoký: Výška vášho hrubého príjmu, ktorá každý mesiac smeruje k platbám dlhu, je dôležitým číslom pre veriteľov. Väčšina veriteľov vám nedá nový kredit, ak vaše platby dlhov presahujú 43% vášho mesačného príjmu.
Nemôžete dostať svoje využitie kreditu pod kontrolu: Váš pomer využitia kreditu meria celkový dlh vašej kreditnej karty oproti vášmu limitu a má hodnotu 30% vášho kreditného skóre. Ak pravidelne investujete viac ako 30% svojho úverového limitu, vaše kreditné skóre utrpí a bude pre vás ťažšie získať pôžičky za výhodných podmienok.
Platíte kreditnými kartami pomocou iných kreditných kariet: Je to jedna vec, ktorú prevádzate zostatok príležitostne, ale ak nemôžete spravovať svoje platby bez otvorenia nových kariet, môžete mať problém.
Dôležité: Zrátané podčiarknuté je toto: Ak sa cítite tak ohromení dlhom, že spôsobuje značné finančné alebo emocionálne napätie vo vašom živote, pravdepodobne je čas vyhľadať nejakú pomoc.
Druhy programov na odpustenie dlhov
Ak sa rozhodnete hľadať pomoc, existuje niekoľko možností, ako si vybaviť svoj dlh.
Pôžičky na konsolidáciu dlhov
Pôžička na konsolidáciu dlhov je veľká osobná pôžička, ktorá sa poskytuje na pokrytie všetkých (alebo väčšiny) vašich ostatných dlhov. Je to užitočné pri odpustení dlhov, pretože vám umožňuje mať jednu mesačnú platbu, ktorá vám môže uľahčiť dodržiavanie plánu splácania dlhu a prispôsobiť svoje dlhy mesačnému rozpočtu.
Tieto pôžičky môžu byť zabezpečené kolaterálom, napríklad vo vašom dome, alebo môžu byť nezabezpečené, ak je váš kredit dostatočný na to, aby sa kvalifikoval. Úroková sadzba pre zabezpečenú pôžičku bude zvyčajne nižšia, ale môžete platiť ešte viac úrokov z diaľky, ak sú vaše nové podmienky pôžičky omnoho dlhšie ako podmienky pôvodných dlhov.
Medzi príklady poskytovateľov pôžičiek na konsolidáciu dlhu patria SoFi, Marcus od Goldman Sachs, Avant a Discover. Pôžička na konsolidáciu dlhu môže spočiatku spôsobiť, že vaše úverové skóre zasiahne, keď do svojej kreditnej správy pridáte novú pôžičku. Vaše skóre sa však v nasledujúcich mesiacoch bude neustále zlepšovať za predpokladu, že platby uskutočňujete včas a nepridáte viac dlhu.
Predtým, ako sa prihlásite na bodkovanú čiaru, nezabudnite si prečítať podmienky vašej pôžičky, ako aj jej úrokové sadzby. Úrokové sadzby úverov na konsolidáciu dlhov sa pohybujú od približne 6% do takmer 36%.
Plány správy dlhov
Ďalšou možnosťou je plán riadenia dlhu, ktorý podporuje neziskový úverový poradca. Úverový poradca vám pomôže spravovať a organizovať vaše financie a pomôže vám vypracovať plán splácania dlhu, ak ho skutočne potrebujete. Môžu vám pomôcť vyjednávať s veriteľmi, aby ste dosiahli lepšie sadzby alebo predĺžili platobné obdobie.
Tento druh pomoci a poradenstva vám môže poskytnúť toľko potrebnej zodpovednosti a štruktúry pre váš program odpustenia dlhov. Uistite sa však, že sa pýtate, aké sú poplatky za ich služby skôr, ako začnete. Ak ich sadzby len zvýšia finančné bremeno alebo ak sa pri registrácii na určité služby dostanú viac, vyhľadajte inde. Rovnako sa uistite, že váš poradca pochádza z akreditovanej neziskovej organizácie a že neposúvajú plány konsolidácie dlhov ako jedinú možnosť odpustenia dlhov.
Poznámka: Práca s neziskovým úverovým poradcom – aj keď to zahŕňa plán správy dlhu – zvyčajne neovplyvní vaše úverové skóre, pokiaľ ste sa nedohodli na vyrovnaní. Pri zatváraní účtov môžete vidieť malý vplyv, ale vaše skóre sa bude v priebehu času obnovovať.
Prípadne existujú ziskové spoločnosti, ktoré vám môžu pomôcť reštrukturalizovať alebo konsolidovať váš dlh. Tieto spoločnosti od vás vyberajú platby a potom, ako budete mať určitú sumu, sa obrátia na vašich veriteľov a potom sa pokúsia dohodnúť nižšie platby. Tieto spoločnosti však nie sú vždy seriózne a pretože mesiace zadržia platby vašim veriteľom, môže sa vaše kreditné skóre výrazne znížiť.
Kreditné karty na prevod zostatku
Ak je veľká časť vášho dlhu tvorená dlhom z kreditnej karty, môže byť odpoveďou na odpustenie úverového dlhu prevod zostatku. Značná časť dlhu na kreditnej karte zvyčajne znamená, že platíte dosť trochu v záujme, pretože priemerná ročná percentuálna miera nákladov na kreditnú kartu je 20%. Platí to najmä vtedy, ak platíte iba minimálnu platbu na svoju kartu.
Prevod dlhu z kreditnej karty na kreditnú kartu s prevodom zostatku s nízkou alebo nulovou hodnotou APR je dobrý spôsob, ako skákať pri platení zostatkov. Väčšina z týchto ponúk bohužiaľ zahŕňa poplatok za prevod každého zostatku (zvyčajne malé percento prevedenej sumy) a tieto APR s nízkym úrokovým zostatkom zvyčajne trvajú iba obmedzený čas. Ak chcete túto prácu vykonať, musíte zaplatiť prevedený zostatok pred koncom úvodného obdobia sadzby sadzby. Mali by ste sa tiež vyhnúť pridávaniu nového dlhu k prevedenému dlhu.
Podanie návrhu na vyhlásenie konkurzu
Pri zvažovaní, ktorá možnosť odpustenia dlhu je pre vás najvhodnejšia, si môžete myslieť, že najlepšou možnosťou je bankrot. Konieckoncov, to nielen odstráni váš dlh, ale umožní vám začať znova s čistou bridlicou.
Konkurz však môže mať dlhodobý vplyv na vaše financie a kredit. Konkurz spôsobí, že vaše kreditné skóre dramaticky poklesne a zostane vo vašej finančnej situácii sedem až 10 rokov. Môže vám sťažiť dlhodobú kvalifikáciu pre nové pôžičky alebo dobré podmienky.
Existujú dva spôsoby, ako podať žiadosť o osobný bankrot: Kapitola 7 a Kapitola 13. Podanie žiadosti o vydanie kapitoly 7 eliminuje všetok váš dlh, ale zlikviduje aj vaše ostatné aktíva, s výnimkou majetku oslobodeného od dane. Výťažok potom pôjde k vášmu dlhu. Keď podáte návrh na vyhlásenie konkurzu podľa kapitoly 13, prídete s plánom platieb na tri až päť rokov, ktorý musí byť schválený konkurzným súdom.
Aj keď sa zdá, že je to ľahké riešenie, podanie konkurzu by malo byť vašou krajnou možnosťou pri zvažovaní možností odpustenia dlhu. Predtým, ako sa vydáte touto cestou, vždy sa porozprávajte s právnikom a prediskutujte všetky svoje možnosti.
prestavba
Nech už sa rozhodnete pre akýkoľvek plán, nezabudnite poznať všetky podmienky a môžete si dovoliť uskutočniť nové zaviazané platby. Váš plán by mal ísť aj ďalej, ako len splácanie dlhov. Aby ste uspeli, budete sa musieť v každej oblasti svojich financií venovať mimoriadnemu úsiliu.
To znamená, že si musíte zostaviť rozpočet – napríklad systém obálok s hotovosťou, ak máte problémy s dodržiavaním plánu výdavkov. Možno budete musieť urobiť výrazné škrty v niektorých oblastiach, ako je napríklad zábava alebo stravovanie. Do svojho rozpočtu nezabudnite zahrnúť plán na vybudovanie núdzových úspor, aj keď sa vykopávate z dlhov. V opačnom prípade ste od ďalšej dlhovej krízy iba jednou krízou. Ak je váš kredit poškodený, možno budete musieť získať zabezpečenú kreditnú kartu, aby ste mohli začať proces obnovy.
Keď sa rozhodnete pre program odpustenia dlhov, je dôležité, aby ste sa držali svojho plánu. Návyky disciplinovaného rozpočtovania, ktoré teraz rozvíjate, môžu s vami zostať celý život. Po úspešnom splnení plánu odpustenia dlhov bude ľahšie dosiahnuť ďalšie finančné ciele, ako je odchod do dôchodku.
Najdôležitejšie však je, že viete, že máte možnosti na nájdenie odpustenia dlhov, keď ich potrebujete.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Získanie schválené pre kreditné karty a úvery môže byť ťažké pre človeka, ktorý sa mal v minulosti problémy s kreditnou alebo dokonca niekoho, kto nemá žiadny úver vôbec. Podniky sú ochotní schvaľovať tieto typy žiadateľov, ak mal niekto cosign pre nich. Ak sa vám hovor od priateľa alebo príbuzného cosign na ne dávať pozor. Môžete si myslieť, že ste jednoducho obetovať svoje meno, aby im pomohla získať schválený pre pôžičky alebo kreditnej karty či bytu.
Avšak, ste uvedenie viac na linke, než len váš podpis. Vaše finančné budúcnosť by mohol byť ohrozený, ak sa rozhodnete cosign pre niekoho iného.
Potrebujú podpísaný, pretože nemôžu byť sama.
Existuje dôvod, prečo váš milenec nemôže schválenie úveru na jeho vlastné – z dôvodu ich úverová história (alebo jeho nedostatok), alebo z príjmov naznačuje, že nie sú dostatočne zodpovední s úver kvalifikovať sám. Veritelia a veritelia urobiť celkom dobrú prácu pri predvídaní nebezpečenstva žiadateľa o splácaní. V prípade, že veriteľ vyžaduje podpísaný, neverí váš milenec môže alebo zaplatí včas. Nezabudnite, že ich záver vychádza výhradne z faktov a údajov o svojich blízkych míňanie, nie o pocitoch alebo posúdenie charakteru.
Neexistuje žiadny skutočný prínos pre vás.
Keď sa cosign o úver, druhý dlžník skutočne dostane výhodu úveru. Tie riadiť auto, žije v dome, alebo pomocou kreditnej karty.
Tie by mohli získať podporu na vašej kreditnej skóre – za predpokladu, že všetky platby sú vykonávané na čas – ale to nestojí za to riziko. A ak môžete kvalifikovať ako podpísaný, vaše kreditné skóre zrejme nebude potrebovať veľkú pomoc.
Platby na účet cosigned bude mať vplyv na vás.
Keď sa cosign, že ste rovnako ako zodpovedné za dlh, ako keby to bola tvoja sami, len vy nedostanú hmatateľné výhody, čo dlh sa používa pre.
Ak váš milenec je neskoro na platby, je to ako by ste boli neskoro. Neskoré platba budú oznámené na vašej kreditnej správy, ako všetky ostatné účty. To bude mať vplyv na vašej kreditnej skóre a vaša schopnosť získať schválený pre svoje vlastné účty.
Horšie je, že to môže trvať mesiace, než veriteľ vás upozorní, že platby sú delikventné, čo je príliš neskoro na to, aby ste zasiahnuť a zachrániť svoje kreditné histórii.
Vaša úroveň zadlženia stúpa taky.
Dlh vám cosigned zvýši svoj pomer dlhu k príjmom, ktoré ovplyvňujú vašu schopnosť získať schválený pre svoje vlastné kreditné karty a úvery. Keď veritelia a veritelia zaoberať akúkoľvek aplikáciu, možno budete o kreditnú kartu alebo pôžičku, budú za to, že cosigned úver rovnako ako všetky ostatné dlhy. V prípade, že dlh je váš pomer dlhu k príjmom príliš vysoká, môže byť vaša žiadosti o úver zamietnutá.
Si na háku na platby, ak druhý dlžník omeškania alebo súbory bankrot.
By cosigning, že ste prijal zodpovednosť za platby, ak váš milenec nezaplatí včas. Ak sa platby stanú delikvent, bude veriteľ alebo jeho treťou stranou kolektora príde po vás. Môžete byť žalovaný pre dlhy a mať rozsudok vynesený proti vám (a úsudok je jedným z najhorších údaje pre vašej kreditnej správy).
Ak váš milenec dostane dlh vypúšťané v konkurze, budú ubziknúť za to. Tie, na druhú stranu, bude výhradne zodpovedný za splácanie dlhu alebo nútená zahrnúť do svojho vlastného úpadku.
Tento vzťah by mohol trpieť.
Nie je to len váš kredit, ktorý by mohol skončiť poškodený v prípade, že cosigned dohoda padá. Premýšľať o tom, čo sa stane, aby váš vzťah, ak dôjde k najhoršiemu a druhý dlžník zmešká platby a ničia váš kredit. Alebo ešte horšie, čo sa stane, keď váš vzťah rozpadne skôr, než je úver splatený? Musíte sa opatrne, keď ste miešanie financie a vzťahy.
Opúšťaní cosigned úver nie je tak jednoduché, ako dostať na to.
Nemôžeš dostať von z cosigned pôžičky jednoducho preto, že ľutovať. Akonáhle je zákazka zadaná, typicky jediný spôsob, ako dostať svoje meno z účtu je určený pre inú osobu, aby si nový účet vo svojom vlastnom mene.
To znamená, že budete musieť zlepšiť svoje kreditné dosť kvalifikovať sa na vlastnú päsť. Je to možné, ale jednoducho nie je tak jednoduché, ako to znie. Ak sa rozhodnete cosign s niekým, ísť do toho s vedomím, že je možné, že vaše meno bude pripojená k úveru, kým je to vyplatilo.
Váš milenec asi nežiada o podpise s úmyslom chýbajúcich platieb a bolí vašej kreditnej; oni nemusí ani uvedomiť, ako cosigning vás ovplyvní. Ak sa rozhodnete cosign, mali by ste si uvedomiť riziko, že ste príjem a čo sa môže stať, keď sa obetovať svoj podpis.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
